Et øjeblik holder du det søde bundt af glæde i dine arme for første gang. Det næste øjeblik besøger du gymnasier med din teenager. Mellem disse nanosekunder spørger du dig selv:Hvordan skal jeg betale for Juniors uddannelse? Læs videre, og du vil opdage, hvordan du starter den så vigtige college-fond.

To populære sparemuligheder

Du kan spare op til college på flere forskellige måder, men de to mest almindelige er kvalificerede undervisningsprogrammer (529 planer) og uddannelsesopsparingskonti (ESA). Hver har sine egne begrænsninger, fordele og ulemper.

Kvalificerede undervisningsprogrammer (529 planer) : Disse planer tilbydes og drives af staten eller et kollegium i staten. En vigtig ting at huske:Du kan vælge en 529-plan fra hvilken som helst stat, ikke kun den, du bor i.

Inden for en 529-plan kan du vælge mellem to typer planer:opsparing og forudbetalt. En opsparingsplan fungerer som en 401(k), idet du investerer pengene i dit valg af investeringsforeninger, som er fastsat af statens 529-plan. Og ligesom investeringsforeninger vil din opsparing gå op og ned i takt med aktiemarkedets udvikling.

En forudbetalt plan giver dig mulighed for at forudbetale omkostningerne ved et offentligt kollegium i staten. Vi anbefaler ikke forudbetalte planer. Her er grunden:I stedet for at give en anden dine penge i årevis, kan du investere dem. Og dig kontrollere disse investeringer. Du kan tjene mere i en investeringsforening end hvad du sparer ved at forudbetale til college.

Education Savings Accounts (ESA) : Nogle mennesker investerer i en ESA, fordi du kan bruge pengene til uddannelsesudgifter i klasse K-12, ikke kun college. Og nogle mennesker foretrækker en ESA, fordi der er flere investeringsmuligheder end de fleste 529 planer. Det maksimale du kan investere i en ESA er dog $2.000 om året.

Du kan investere i både en 529-plan og en ESA. State 529-planer har få indkomst-, alders- eller årlige bidragsgrænser. Der er dog livstid bidragsgrænser, der varierer fra plan til plan. Og med begge opsparingsmuligheder vil du blive straffet, hvis du bruger pengene til ikke-pædagogiske formål.

Sådan kommer du i gang med at spare

Vores bedste råd til at starte en college-fond er at tale med en finansiel rådgiver. Du kan åbne en konto uden deres hjælp, men deres viden og erfaring er utrolig værdifuld. Når du mødes med dem, er her, hvad der vil ske:

• Du vælger dit 529-abonnement eller ESA. Enhver finansiel rådgiver, der er salt værd, vil vide, hvilke stats 529-planer der er de mest rentable, og hvilke der bedst opfylder dine opsparingsmål. Før du vælger en plan, skal du kontrollere, om din stat tilbyder skattelettelser, hvis du investerer i din stats plan (beklager, ingen skattelettelser for at investere i andre staters planer).
  
• Du skal navngive ejeren og modtageren . Hvad? I de fleste tilfælde er du (eller din ægtefælle) ejeren, og dit barn er den begunstigede. Sørg for at medbringe dit barns CPR-nummer, fordi du skal bruge det til papirarbejdet (og der er masser af papirarbejde!). Du kan ændre modtageren til et andet familiemedlem senere, hvis der er penge tilbage, når Junior dimitterer.
  
• Du vælger dine investeringsmuligheder. Med både ESA'er og 529-planer kan du vælge, hvor du investerer dine penge. Min anbefaling er investeringsforeninger. Du kan vælge en gruppe af fonde baseret på din risikotolerance og den tid, du vil investere. Du vil sandsynligvis blive mere konservativ, efterhånden som dit barn kommer tættere på college. Du kan til enhver tid ændre penge, men du vil sandsynligvis betale et gebyr.
  
• Du konfigurerer indbetalingen. Det minimumsbeløb, der kræves for at åbne en 529-plan, varierer fra plan til plan. Du kan opsætte automatisk hævning fra din bankkonto og vælge, hvor hyppig hævningen skal være:månedligt, hver anden måned, kvartalsvis eller årligt. Du kan også vælge at tilføje penge, som du kan, snarere end efter en tidsplan.
  
• Du vil gennemgå det regelmæssigt. Når du har åbnet dit barns college-fond, kan du ikke sætte den på autopilot. Ligesom du holder styr på dine pensionsinvesteringer, skal du holde styr på dit barns college-fond. Når du mødes med din finansielle rådgiver (hvilket du bør gøre regelmæssigt), kan du bruge et par minutter på at gennemgå college-fonden og diskutere mulige justeringer.

En ofte spurgt er:"Skal jeg stoppe med at investere til pension, så jeg kan sætte flere penge i college-fonden?" Vores svar er et rungende NEJ! Dit barn går måske eller ikke på college, men du vil gå på pension en dag, og du skal være forberedt økonomisk. Du ønsker ikke at blive en byrde for dit barn senere, så investering i pension først kunne være det mest kærlige, du kunne gøre.