Når du er forælder, er bekymringerne, der holder dig vågen om natten, tilsyneladende uendelige . De spænder fra de små ting som at vælge mellem T-bold og gymnastik til de store ting som at gå i skole, og hvor meget man skal spare til college.
Hvis du er bekymret for T-bold og gymnastik, virker college sandsynligvis som et stykke væk. Men de ting, du kan gøre nu (især mens dine børn stadig har deres mælketænder), vil helt sikkert betale sig senere.
Hør:Opsparing til college behøver ikke at være stressende. Du kan sende dine børn i skole uden gæld, studielån eller private lån. Du skal bare lære, hvor meget du skal spare til college, så du kan starte nu – uanset hvor du starter.
Her er nogle grundlæggende trin, du kan følge for at begynde at spare op til dine børns skole:
Lad os starte med at beregne omkostningerne.
For at vide, hvor meget du skal spare til college, skal du vide, hvad det koster. Omkostningerne er forskellige fra skole til skole, uanset om det er privat eller offentligt, i staten eller uden for staten.
For skoleåret 2020-2021 er her de anslåede undervisningsomkostninger plus kost og kost, bøger og forsyninger, transport og andre personlige udgifter for amerikanske colleges baseret på skoletype: 1
Disse omkostninger er kendt som klistermærkeprisen. Dette er, hvad du ville betale uden stipendier eller tilskud. Men disse tal inkluderer ikke de "rigtige" ekstramateriale – ting som tøjvask, parkeringskort (eller billetter), benzinpenge og de der sene aftenkaffe.
Men de er dagens estimerede omkostninger. Så hvad nu hvis din søn stadig lærer sine ABC'er og spiser pasta? Hvordan ved du, hvor meget du skal spare til college til den dag, han fylder 18? Bare rolig – du behøver ikke at være matematikprofessor for at kende svaret.
Alt du behøver er den gennemsnitlige inflationsrate på college og en god online college-omkostningsberegner - som denne. Hvad angår kollegiets inflation? Det afhænger af året.
Tallene har varieret fra 3,47 % i 1978, helt op til 13,44 % i 1982 og helt tilbage til 1,38 % i 2020. 2 Men mellem årene 1977 og 2021 landede den gennemsnitlige universitetsinflation omkring 6,37 % om året. 3
Fordi inflationsraterne kan variere fra år til år, foreslår vi at sætte satsen i denne omkostningsberegner til 5 %. Og hvad angår hvor meget du planlægger at dække fra opsparing? Gå videre og indstil det til 100 % – studielån er stort nej-nej.
Her er et eksempel:Jack og Beth har en 10-årig datter. Det betyder, at de har otte år, indtil hun er 18, og går på det offentlige, fireårige, statslige college. Ved at bruge skolepengeberegneren ved 5 % inflation skal de spare $39.625 for hendes første år og $170.790 i alt. 4
Hvis dit blodtryk er lidt højt lige nu, så tag en dyb indånding. Det samlede beløb er muligvis ikke, hvor meget du rent faktisk betaler. Husk:Hver families økonomiske situation er forskellig, så du skal være realistisk med hensyn til, hvor meget du kan bidrage til dine børns skoleudgifter.
Hvis du er op til dine øjne i gæld, og pensionering kun er 10 år væk, vil dit opsparingsmål på college være anderledes end et par i 30'erne, som er gældfrie og allerede bruger 15 % af deres indkomst til pension hver måned.
Hvis du er gift, skal du sætte dig ned med din ægtefælle og se på din økonomiske situation. Hvad er dine langsigtede mål? Hvor meget gæld har du? Hvad er din plan for at komme af med din gæld? Hvor meget har du sparet op til pension? Kan du sætte penge på pension og lægge penge væk til college-udgifter? Hold ikke tilbage med pensionsopsparing, bare fordi Junior ønsker at gå på en Ivy League eller en skole uden for staten.
Disse spørgsmål hjælper dig med at bestemme, hvor meget du skal spare til college. Når du har svar på disse, er det tid til at sætte et fornuftigt mål. Ja, du vil gerne hjælpe dine børn. Men du kan muligvis ikke betale for det hele - eller noget af det. Og det er okay . Der er andre muligheder for at dække college-udgifter udover Bank of Mom and Dad eller studielån. Men mere om det senere.
Vi taler om vigtigheden af at lægge penge til pension hurtigst muligt. Det er fordi tiden spiller en stor rolle, når det kommer til sammensat vækst. Hvis du lægger penge væk, så snart dit barn er født, har du næsten 20 års vækstpotentiale – og du behøver ikke at investere så meget hver måned.
Hvis du lægger blot 100 $ om måneden fra det år, dit barn er født, til det år, det fylder 18, kan du have over 60.000 $ til deres college-fond. Men hvis du venter, indtil de fylder 10, skal du spare 400 USD om måneden for at nå de samme 60.000 USD. Hvad er nemmere at få råd til? Det kræver ikke en raketforsker at besvare det spørgsmål!
Nu spørger folk ofte, hvor de skal lægge de penge, de investerer til deres børns college. De to mest almindelige muligheder er 529-planen (opkaldt efter en del af IRS-koden) og ESA (Education Savings Account).
Disse to muligheder ligner hinanden på én vigtig måde:Pengene på regnskabet vokser skattefrit og beskattes ikke, når de tages ud – så længe pengene bruges til kvalificerede udgifter.
Her er den nederste linje:Du vil blive i førersædet med dine penge, uanset om det er i en 529-plan eller en ESA. Hvis du går med en ESA, har du mere kontrol over, hvordan du investerer den, men 529 planer begynder at tilbyde mere fleksibilitet. Her er kontofunktionerne på et øjeblik:
529-plan
Education Savings Account (ESA)
Uanset hvad du gør, skal du ikke gå med en forudbetalt undervisningsplan. Der er masser af restriktioner involveret, og i det lange løb vil du få mere for pengene ved at investere disse penge i stedet for at fastholde en undervisningssats. Stol på os, bare lad være med at gøre det.
P.S. Inden du begynder at spare op, skal du tale med en finansiel professionel i dit område om, hvilken plan der er bedst for dig.
Ikke alle skoler er skabt lige, især når det kommer til pris. Men når du går til jobsamtale, er de fleste bachelorgrader stort set på lige fod. En HR-chef leder efter færdigheder og erfaring, ikke om nogen gik på en Ivy League-skole eller hvor meget de betalte for deres grad.
Hav et hjerte til hjerte med dit barn tidligt, når de begynder at vise interesse for bestemte skoler, de måske vil gå på. Fortæl dem præcis, hvor mange penge du kan bidrage med. Tal om, hvor langt de penge vil gå i betragtning af hver af skolemulighederne:offentlig versus privat, i-stat versus out-of-state, community college versus universitet. Alle disse valg har betydning, når det kommer til prisskiltet.
Nogle stater, som Tennessee, tilbyder to års undervisningsfrit på et samfund eller teknisk college til alle high school-kandidater. Det betyder, at de første to år af dit barns universitetskarriere kan koste dig ingenting i undervisning. Score!
Bor du ikke i Tennessee? Foretag nogle undersøgelser og se, hvad din stat har at tilbyde. Nogle gymnasier fryser undervisningssatsen, hvilket betyder, at dit barn betaler det samme beløb i undervisning, så længe de går der. Andre vil ikke lade din unge voksne bo uden for campus som nybegynder, så du skal dække udgifterne til værelse og forplejning. At lave din research vil helt sikkert betale sig.
For mange amerikanere er det stressende at tænke på omkostningerne ved college. Og hvis du er i den båd, glemmer du måske en lille solstråle kaldet stipendium og tilskud – også kendt som gratis penge.
Men her er fangsten:Du skal udfylde FAFSA (Gratis ansøgning om føderal studiehjælp) hvert år - og hver stat har sin egen deadline for færdiggørelse.
FAFSA bruges til at finde ud af, hvor meget du kan få i føderale tilskud (såsom Pell Grant) og statslige tilskud. Selvom du synes, du tjener for mange penge, så gør det alligevel. Mange gymnasier, fonde og virksomheder bruger det til at uddele stipendier.
At udfylde FAFSA er sandsynligvis ikke, hvordan du gerne vil tilbringe en regnfuld eftermiddag, men hvis du ikke gør det, vil du muligvis efterlade penge på bordet. En tredjedel af bachelorstuderende indgiver ikke FAFSA, og af dem ville 2 millioner have kvalificeret sig til et tilskud! 5 At bruge en dag på at udfylde disse formularer lyder det værd nu, gør det ikke?
Ud over tilskud skal du gå efter alle de stipendier, du kan. Vi gentager:alle stipendier. Og i nutidens digitale tidsalder gør apps som Scholly og websteder som CareerOneStop det meget nemmere at finde og ansøge om disse stipendier. Så der er virkelig ingen undskyldning for ikke at gå efter hver en krone, du kan finde.
Når du har gennemført FAFSA, begynder du at få tilbud fra banker, der vil være flere end glad for at "hjælpe" dig med at betale for college. Faktisk fortæller nogle finansielle rådgivere faktisk deres kunder, at de skal regne med at betale en del af deres universitetsudgifter med studielån. Hør her, det er dette råd, der har fået amerikanere til at bære omkring 1,58 billioner i føderal studielånsgæld. 6
Bundlinie? Gæld er en trussel mod dine børns økonomiske fremtid. Studielån hjælper kun dine børn med at starte i det negative. Men få dette:Det er virkelig muligt at gå gennem universitetet gældfrit.
Disse långivere hævder, at de er mere end villige til at "hjælpe dig." Lad os se på de reelle omkostninger ved den såkaldte studielånshjælp. I 2020 havde den gennemsnitlige studielånslåner omkring 38.792 USD i studiegæld. 7
Så hvordan vil afdrag på den gæld se ud?
Hvis du antager, at du har en 10-årig betalingsplan og en rente på 6%, vil du betale lidt over $400 om måneden. Og i løbet af de 10 år ville du betale næsten $13.000 i renter. Så den "hjælp" i form af et næsten $39.000 lån kostede dig næsten $52.000. Hvis du laver den 20-årige betalingsplan, betaler du kun $278 om måneden, men du vil ende med at betale tæt på $30.000 i renter - næsten det oprindelige lånebeløb! Betaler du næsten det dobbelte for en grad? Nej tak!
Selv efter at have ansøgt om tilskud og stipendier, kan din unge voksne muligvis stadig betale ud af lommen for nogle af deres universitetsudgifter. Det er okay! Med noget hud i spillet, er de mere tilbøjelige til at arbejde på disse stipendier og legater, dimittere hurtigere og udvikle en stærk arbejdsmoral.
Hvis du ønsker, at dit barn skal komme igennem college uden studielån, hent en kopi af Gældfri Grad . Bestseller forfatter og Ramsey Personality Anthony ONeal vil vise dig, hvordan du sparer til college trin for trin. Han vil give dig og dine børn, hvad du har brug for at vide for at forberede dig til college, hvilke klasser du skal tage, hvordan du aflægger universitetsbesøg, og endda hvordan du vælger en hovedfag. Tjek det ud.
Når det kommer til at spare op til college, behøver du ikke spille et gættespil. Der er økonomiske fagfolk i dit område, som kan hjælpe. Vores betroede SmartVestor Pros er de bedste i branchen. Du kan stole på, at de hjælper dig med at navigere rundt i vandet af college-opsparinger hver dag. Tilmeld dig her, så matcher vi dig med en professionel i dit område – gratis.