Som navnet antyder, er en nødfond et gemmer af penge, der er afsat til at dække leveomkostninger i tilfælde af en nødsituation som et jobtab, et uventet medicinsk behov eller en bilreparation i sidste øjeblik. Men hvor mange penge du skal have i den fond afhænger af din indkomst og dine økonomiske forpligtelser, især grundlæggende ting som husleje, forsyningsselskaber og mad.

Din nødfond bør kun bruges som en sidste udvej i virkelige nødsituationer, når andre strategier, såsom at reducere dine udgifter, er opbrugt. Hvis du forpligter dig, vil du have adgang til disse penge, når du virkelig har brug for dem, noget du vil være taknemmelig for.

Hvad er en nødfond?

En nødfond kan hjælpe dig med at komme igennem en hård økonomisk tid uden at optage et lån, akkumulere gebyrer på dine kreditkort eller låne penge af familie og venner.

Din nødfond bør være adskilt fra dine almindelige check- og opsparingskonti, og den bør kun fyldes med penge til nødsituationer. Det er bedst at sætte dine nødpenge på en konto, der forrentes i stedet for at stoppe dem under din madras.

Hvis der desværre opstår en nødsituation som jobtab, kan du trække penge fra fonden for at sikre, at du kan holde tag over hovedet, fylde køleskabet op og betale alle dine regninger til tiden. Da en nødfond ikke skal betales tilbage med renter, er det normalt det klogere valg frem for andre potentielt dyre metoder til at låne penge, såsom at hæve penge fra en pensionskonto, bruge et personligt lån eller stole på dine kreditkort.

Når du er kommet igennem en nødsituation, kan du begynde at bidrage igen til din nødfond for at forberede dig til den næste uventede begivenhed.

Hvor meget skal du have i din nødfond?

Når det kommer til at beslutte, hvor meget du skal beholde i din nødfond, er der ingen ensartet tilgang. Men en god tommelfingerregel er at afsætte penge nok til at dække tre til seks måneders leveomkostninger, herunder husleje eller afdrag på realkreditlån, dagligvareregninger og bilbetalinger.

Lad os sige, at dine månedlige leveomkostninger summerer til $2.800. Når du anvender tre til seks måneders reglen, vil din nødfond være på $8.400 til $16.800.

Hvis du arbejder i en økonomisk ustabil branche, er du den eneste i din husstand, der tager baconen med hjem, eller din indkomst svinger fra måned til måned, så overvej at gå ud over tre- til seks-måneders-retningslinjen, hvis det er muligt. At afsætte så mange penge - eller endda bare tre måneders udgifter - kan være svært eller endda umuligt i din situation. I så fald skal du finkæmme dit budget for steder, du kan skære ned (mere om dette nedenfor), og læg de ekstra besparelser, du kan finde, i din nødfond. Selv at spare en måneds udgifter er bedre end at have nogen nødopsparing.

Når du beslutter dig for, hvor mange penge du vil beholde i din nødfond, skal du gennemgå nogle af de overraskende udgifter, der kan dukke op i dit liv. Det er naturligvis umuligt at forudsige fremtiden, men her er nogle almindelige udgifter, du kan forberede dig på:

• Lægeudgifter :Selvom du har en sundhedsforsikring, kan lægeudgifter fra selvbetalinger, selvrisiko og andre gebyrer hurtigt stige. En undersøgelse fra Kaiser Family Foundation satte den gennemsnitlige selvrisiko (det beløb, du skal betale, før forsikringen træder i kraft) på arbejdsgiverens sundhedsordninger til 1.655 USD.
• Bilreparationer :Bilproblemer kan hurtigt snebolde sig ind i yderligere vanskeligheder såsom jobtab, så det vil betale sig at få dit køretøj i køreform igen hurtigt. Dele og arbejdskraft til udskiftning af din bils transmission kan f.eks. koste $1.500 til $3.000.
• Tab :At miste dit levebrød kan forårsage stor økonomisk stress, men med den rette forberedelse kan du minimere den skade, det forårsager.
• Reparationer i hjemmet :Hjemmereparationer kan virke som en omkostning, der er let at udsætte, men et ødelagt klimaanlæg i en region med varme somre kan være direkte farligt. Et skøn viser, at udskiftning af dit klimaanlæg kan variere fra $2.426 til $8.900.

Sådan opbygger du en nødfond

Når du ved, hvor mange penge du skal have i din nødfond, er det tid til at begynde at bygge den. Der er en række strategier, du kan bruge til at opbygge din reserve, men de vil i sidste ende komme ned til, hvad du er tryg ved i betragtning af din økonomiske situation.

At bygge en nødfond er noget, du kan gøre uden hjælp udefra fra en professionel revisor eller finansiel planlægger. Sådan kommer du i gang:

Sæt et realistisk budget

At starte en nødfond begynder med at lægge et budget. Beregn dine månedlige indtægter og udgifter:Hvor mange penge kommer der ind, og hvor meget går der ud?

Et regneark eller en budgetapp kan tjene som grundlag for din plan, så du omhyggeligt kan spore dit forbrug og holde styr på, hvor mange penge du kan afsætte til din nødfond.

Når du har gjort regnestykket, skal du se på, hvor mange penge der er tilbage efter at have sørget for grundlæggende leveomkostninger, kreditkortregninger, lånbetalinger og så videre. Viser matematikken, at du dybest set lever løn til lønseddel? Hvis ja, er det tid til at finde måder at reducere omkostningerne på:

• Tag fat på din kreditkortgæld . Når du reducerer eller fjerner den gæld, kan du frigøre penge til nødfonden. Nedbetaling af dine kreditkort kan også hjælpe dig med at hæve dine kreditscore.
• Reducer skønsmæssige udgifter. Dette er udgifter til andre ting end fornødenheder, såsom dit fitness-medlemskab eller underholdning. Se på, hvor du kunne stå for at skære ned her, og sæt disse "fundne" penge til din nødfond.
• Find måder at reducere dine regninger på. Et opkald til din mobiltelefonudbyder, forsikringsagent og andre virksomheder, du betaler til hver måned, kan nogle gange resultere i besparelser, hvis du blot spørger. Nogle virksomheder kan tilbyde specielle takster til kunder, der for eksempel ringer for at annullere en konto.

Etabler dit månedlige opsparingsmål

Når du ved, hvor meget du gerne vil have i din nødfond, kan du begynde at konstruere en tidslinje for opsparing.

Hvis du planlægger at opbygge din nødfond måned for måned, er det vigtigt at planlægge, hvor meget du vil indbetale med et opsparingsmål. At allokere penge til din nødfond på månedsbasis kan forenkle opgaven og hjælpe dig med at forblive forpligtet til at opbygge din fond.

Før du flytter penge til din nødfond, skal du dog sørge for, at du hænger på penge nok til at dække dine daglige leveomkostninger. En nødfond er vigtig, men du bør aldrig bringe dine eksisterende fornødenheder i fare for at foretage indskud til en.

Find et sikkert sted for dine penge

Din sparegris er måske sød, men det er ikke det smukkeste sted for din nødfond.

At placere din nødfond på en konto i en bank, kreditforening eller anden finansiel institution vil ikke kun holde dine penge sikre, men kan også tjene penge i renter. Et par muligheder at overveje omfatter:

• Højafkast-opsparingskonto :Disse konti, der tilbydes gennem banker og kreditforeninger, kan tilbyde renteafkast på 1 % til 2 % om året. Du kan tage penge ud, ligesom du ville have en almindelig bankkonto, men vil sandsynligvis være begrænset i, hvor mange hævninger du kan foretage om måneden.
• Pengemarkedskonto :Pengemarkedskonti ligner højafkast-opsparingskonti, men kan give dig en højere rente. I modsætning til højtafkastede opsparingskonti kan pengemarkedskonti dog kræve et stort indskud for at åbne dem og en minimumsaldo for at holde dem åbne.
• Indskudsbeviser (CD) :CD-konti er en anden måde at tjene renter på din opsparing på, men du vil være begrænset i, hvor meget adgang du har til kontanterne. Du kan blive opkrævet en bøde for at trække dig fra den inden en forudbestemt dato.

Uanset hvilken opsparingsmetode, du vælger, skal den være reserveret til din nødfond og ikke blandet med opsparing til pension eller andre planer, og bør være fri for eventuelle udbetalingsstraffe eller procedurer, der ville forsinke din modtagelse af pengene eller mindske det beløb, du vil få tilbage .

Behold dine penge på en ikke-tilknyttet konto

At sætte dine nødpenge på en konto, der er direkte knyttet til din checkkonto, kan måske forføre dig til hurtigt og nemt at "låne" fra din nødfond. I stedet kan du prøve en mere håndfri tilgang. Hvis du anbringer din nødfond i en anden bank eller kreditforening, kan det gøre det sværere at overføre penge fra nødfonden til din checkkonto.

Overfør dine penge automatisk

"Sæt det og glem det"-metoden kan betale sig. Ved at konfigurere automatiske overførsler fra din bankkonto til din nødfond, behøver du ikke tænke på at foretage disse indbetalinger. Du kan endda overveje en direkte indbetalingsordning, så du automatisk kan styre en del af din lønseddel til din nødfond.

Bundlinjen

En nødhjælpsfond kan være en livline, når du konfronterer uventede omstændigheder, så du kan have et sted at bo, sætte mad på bordet, betale forsyningsregninger og holde trit med kreditkort- og lånbetalinger.

At etablere en nødfond kan være en af ​​de bedste gaver, du kan give dit fremtidige jeg. Og det kan være nemt at gøre, så længe du sammensætter et budget, holder øje med dit forbrug og holder dig til dit sparemål.