At afsætte kontanter til at dække nødsituationer er et af de bedste økonomiske tiltag, du kan foretage. Vigtige, uventede udgifter vil dukke op, og at være forberedt med nok kontanter til at håndtere dem vil give dig ro i sindet og forhindre dig i at samle gæld.
Nødsituationer omfatter høje lægeregninger, væsentlige reparationer i hjemmet, en flybillet til at se en elsket i nød, tab af job og ethvert andet uventet problem, der kræver en betydelig kontantinfusion. En fond, som du hurtigt kan få fat i, vil forhindre dig i at skulle låne dig ud af problemet.
Ideelt set vil du have mindst tre måneders væsentlige udgifter til din rådighed, og mere, hvis folk er afhængige af dig for deres pleje. Det samlede beløb kan være mange tusinde dollars.
Når du samler penge til din nødfond, skal du opbevare den et sikkert sted, noget tilgængeligt og fri for dyre gebyrer. Så meget som du måske ønsker, at din opsparing skal vokse hurtigt, bør denne særlige type opsparing ikke opbevares på en risikabel investeringskonto eller bindes op i fast ejendom, da midlerne kan blive devalueret eller forsinket, når du har brug for dem. Kontanter på en checkkonto er for nemme at bruge. Og tænk ikke engang på at gemme det under din madras, hvor det er modtageligt for tyveri og naturkatastrofer og ikke vil tjene nogen interesse. Så hvor skal du opbevare dine dyrebare nødopsparinger? Du har en række gode muligheder.
Det første og nemmeste sted at gemme dine penge er en opsparingskonto, der tilbyder en særlig høj rente (kaldet udbyttet). De bedste steder at åbne disse højafkast-opsparingskonti er kreditforeninger og onlinebanker, selvom nogle fysiske banker også tilbyder dem.
Afhængigt af den finansielle institution, du vælger, er dagens højafkastsatser 2 % eller mere – væsentligt højere end, hvad du ville tjene med standardopsparingskonti, som i øjeblikket tilbyder et godt stykke under 1 %. Hvis du indsatte $10.000 på en opsparingskonto med 2,25%, ville det vokse til $10.227 efter et år.
De fleste højafkast-opsparingskonti er gebyrfrie, selvom nogle kræver et minimumsindskud (men det er sjældent mere end tusind dollars). Nogle få kommer endda med en kontant engangsbonus som et incitament.
Pengemarkedskonti er en type opsparingskonto, der også tilbyder højere renter end standardopsparingskonti. Du kan åbne en i de fleste banker og kreditforeninger. Pengemarkedskonti er typisk en blanding mellem en check- og opsparingskonto, fordi du kan skrive et vist antal checks mod dem hvert år.
For at åbne en pengemarkedskonto skal du muligvis foretage et indskud på alt fra $100 til mange tusinde dollars afhængigt af den finansielle institution. Ligesom højafkast-opsparingskonti er der ingen bøder for at trække midlerne ud, og du kan gøre det til enhver tid. I modsætning til højtafkastede opsparingskonti kan de komme med vedligeholdelsesgebyrer samt et månedligt minimumskrav til saldo.
Endnu en mulighed er at købe skatkammerbeviser (skatkammerbeviser) med de penge, du har akkumuleret. Disse kortfristede gældsforpligtelser støttes af det amerikanske finansministerium. Skatkammerbeviser sælges typisk i pålydende værdier af $1.000 og kan købes fra det amerikanske finansministeriums TreasuryDirect-websted, en mægler eller en bank.
De fungerer ved, at du køber skatkammerbeviserne for mindre end deres pålydende værdi, og når de modnes (om et år eller mindre) kan du sælge dem til deres pålydende værdi. Det beløb, du betalte for dem i forhold til, hvad du solgte dem for, er din indtjening. For eksempel, hvis du køber en skatkammerbevis til $9.500 med en pålydende værdi på $10.000 og beholder den, indtil den udløber, vil $500 være din garanterede fortjeneste. Endnu mere spændende er det, at gevinsterne er fritaget for statslige og lokale skatter, hvilket giver dem merværdi (du betaler dog føderal skat af gevinsterne).
Selvom der først betales renter ved udløb, kan du sælge skatkammerbeviser før den dato, hvis du virkelig har brug for kontanterne hurtigt. Der vil ikke være en bøde, men hvis du sælger dem tidligt, er der mulighed for, at salgsprisen vil være lavere end den oprindelige købspris.
Indskudsbeviser (CD'er) er et andet godt sted at opbevare dine nødopsparinger. De tilbyder en forhøjet rente mod at sætte dine penge til side i banken i en kort periode, kaldet termen. Du kan få cd'er fra stort set alle pengeinstitutter.
Hvis du har en 12-måneders cd med en garanteret rente på 2,5 %, vil en investering på 10.000 USD vokse til 10.253 USD efter et år. Men hvis du skal have dine penge ud tidligt, mister du et vist antal måneders akkumulerede renter. For at undgå dette problem kan du købe flere cd'er med forskellige udløbsdatoer, fra måneder til år. På denne måde kan du få adgang til dine kontanter uden at skulle opgive nogen af dine interesser.
Det er klart, at du har en række fremragende og sikre steder til dine nødopsparinger. Faktisk er der ingen skade i at sprede pengene mellem alle eller nogle få af dem. Bare gør det ikke så kompliceret, at det bliver en opgave eller forvirrende at holde styr på. Du vil gerne vide, hvor dine penge er, og hvornår og hvordan du sikkert kan udvinde dem, hvis der skulle opstå en nødsituation.