En højafkast-opsparingskonto giver dig mulighed for at tjene renter, mens du sparer - et win-win-scenarie. Men hvor mange penge du sætter ind på en højafkast-opsparing afhænger af dine personlige opsparingsmål og økonomiske situation.

Højafkastede opsparingskonti fungerer på samme måde som traditionelle opsparingskonti, bortset fra at den årlige procentvise afkast (APY) er større. APY på opsparingskonti var i gennemsnit 0,05 % i december 2020, ifølge Federal Deposit Insurance Corporation. Kurserne på højafkast-opsparingskonti har fået et hit under COVID-19-krisen, men er stadig højere end på traditionelle konti.

Som med traditionelle opsparingskonti, vil du sandsynligvis være begrænset i, hvor mange hævninger og overførsler du kan foretage fra en højafkastkonto hver måned. Du skal også skylde indkomstskat af de renter, du tjener. Alligevel kan disse konti være ret nyttige til at dyrke en nødfond eller spare penge til en stor, kortsigtet udgift (såsom en ferie eller et bryllup).

Fordi dine opsparingsmål er unikke, er det beløb, du bør sætte ind på en højafkast-opsparingskonto, det samme. Men der er måder at beregne det tal på selv.

Hvad er det anbefalede beløb at sætte på en højafkast-opsparingskonto?

Der er et par faktorer, du skal overveje, når du finansierer din højafkastede opsparingskonto. Det ene er dit formål med at spare, og det andet er dit opsparingsmål - det saldobeløb, du ønsker at nå. Almindelige anvendelser for disse konti omfatter opbygning af nødopsparinger eller betaling for en kortsigtet udgift.

Nødfond :Din nødfond bør være i stand til at dække tre til seks måneders udgifter. Målet er at have råd til væsentlige udgifter – husleje eller realkreditlån, forsyningsselskaber, dagligvarer, recepter, gæld – hvis du for eksempel mister din indkomst på grund af en fyring eller sygdom.

Det er en god idé at opbevare din nødfond på en opsparingskonto, som du nemt kan få adgang til, i modsætning til at investere den i et længerevarende køretøj som f.eks. en investeringsforening, så du kan hæve kontanter med det samme uden at risikere økonomisk tab.

Kortsigtede udgifter :Hvis du sparer op til en betydelig udgift på kort sigt, kan en højafkast-opsparingskonto være et godt sted at lægge disse indskud, indtil du har brug for kontanterne. Din opsparing vil tjene penge, og du vil stadig have adgang til den, når tiden kommer til at foretage et stort køb eller betaling. At spare op til en udbetaling på et hus, betale for et bryllup, holde en stor ferie eller renovere dit hus er alle kandidater til en opsparingskonto med højt afkast.

Når du har besluttet, hvorfor du åbner kontoen, kan du finde ud af, hvor meget du skal lægge på den. For at finde ud af dit nødfondsmål skal du opgøre dine månedlige væsentlige udgifter og derefter gange dem med tre eller seks for at få dit nummer.

Den beregning er dog kun en rettesnor. Du kan indstille beløbet for dit nødfondsmål til et hvilket som helst nummer, der passer til dig. Hvis du er sæsonarbejder, vil du måske spare mere end seks måneders udgifter som en buffer mod enhver volatilitet i din branche.

Hvis du i øjeblikket lever løn til lønseddel, kan det føles som et overvældende mål at spare tre måneder af dine samlede udgifter op. Fokuser i så fald på at lave små indskud. Derudover kan det med at skære en eller to skønsmæssige udgifter fra dit budget og sætte disse penge på din opsparing hjælpe med at skabe finansiel stabilitet. Hvis du sætter det ind på en højafkastkonto, vil du se et endnu bedre afkast.

Hvis du antager, at du sparer op til en kortsigtet udgift, så beregn, hvor meget du skal afsætte. Hvis det er en ferie eller et bryllup, kan du liste alle de tilknyttede omkostninger og bruge summen af ​​dem som dit mål. Eller, hvis du sparer op til et hus, kan du bruge dit boligkøbsbudget til at sætte dit mål. Måske vil du købe et hus i intervallet $300.000 med 10% ned, hvilket betyder, at du har brug for $30.000 i besparelser.

Der er ikke noget magisk tal for din højafkastede opsparingskonto. Det hele afhænger af, hvad du forsøger at opnå, og hvad der stemmer overens med din indkomst.

Hvad skal du kigge efter på en højafkast-opsparingskonto

Inden du vælger en opsparingskonto med højt afkast, kan du med fordel sammenligne muligheder fra et par forskellige banker (både traditionelle og online). Her er nogle detaljer at kigge efter:

• Rente :Det første spørgsmål, der skal stilles om en højafkast-opsparingskonto, er, hvad APY er. Tidligere har mange tilbudt renter på op til 2% eller mere, selvom APY'er er faldet betydeligt under pandemien. Husk, at APY-satserne kan svinge, så du tjener muligvis ikke det samme beløb til enhver tid.
• Indledende indbetaling :Nogle banker kræver et minimumsindskud for at åbne kontoen eller for at tjene den maksimale tilgængelig APY.
• Gebyrer :Disse kan omfatte gebyrer for pengeoverførsel, for høje hævningsgebyrer og månedlige vedligeholdelsesgebyrer.
• Tilbagetrækningsrestriktioner :Banker begrænser ofte antallet af hævninger, du kan foretage hver måned, så det er vigtigt at finde ud af, hvor ofte du kan udtage kontanter. Du vil også gerne finde ud af, om du vil blive debiteret for at overskride udbetalingsgrænsen.
• Ind- og udbetalinger :Det er en god idé at finde ud af, om du kan hæve i en hæveautomat eller ved at overføre penge til en checkkonto, og om der er begrænsninger på, hvor meget du kan udtage på én gang. Du vil måske også undersøge, om kontoen kan tilgås via en mobilapp, og om mobil checkindbetaling er tilgængelig.

Når du overvejer disse faktorer, så tænk også igennem, om en højforrentet opsparingskonto er det rigtige for dig i første omgang. Du kan konkludere, at det afkast, du ville få, ikke er besværet værd med at flytte din opsparing til en ny konto, eller at en højafkastkonto alligevel ikke er det bedste sted at lægge dine penge. Før du foretager større justeringer af din personlige økonomi, skal du beslutte, om det er det værd for dig.

Alternativer til en højafkast-opsparingskonto

Selvom højtafkastede opsparingskonti kan være gode til nødfonde og kortsigtede mål, er de ikke altid den bedste mulighed for langsigtede prioriteter. Her er nogle alternativer, når du tænker flere år eller årtier ned ad vejen:

• Indskudsbevis (CD) :En cd-konto ligner en højafkast-opsparingskonto, idet du tjener en højere rente, end du ville gøre med en traditionel opsparingskonto. Med en cd vil du sandsynligvis få en endnu bedre pris, end du ville få med en højafkastkonto, men du accepterer ikke at hæve penge i en bestemt periode (alt fra seks måneder til flere år).
• Pengemarkedskonto :Pengemarkedskonti fungerer meget som højafkast-opsparingskonti, men de giver dig mulighed for at skrive checks og foretage hævninger fra pengeautomater. Pengemarkedskonti kan kræve, at du opretholder en minimumssaldo hver måned, så det skal du medregne i dit budget.
• 401(k) :En 401(k) er en pensionsinvesteringsordning, du kan være berettiget til gennem din arbejdsgiver. Du kan bidrage til din 401(k) hver måned eller ud af hver lønseddel, og din arbejdsgiver kan matche dine bidrag op til en vis procentdel. Du kan teknisk set tage et lån fra din 401(k), men det er typisk ikke et klogt træk på grund af potentielle økonomiske sanktioner og negative effekter på din pensionsopsparing.
• Individuel pensionskonto (IRA) :Du kan oprette en IRA uafhængigt i stedet for gennem din arbejdsgiver, men den fungerer på samme måde som en 401(k). En IRA giver dig mulighed for at sætte en vis mængde penge hvert år på din investeringskonto for at tjene renter på dine pensionsudgifter. Afhængigt af hvilken type IRA du vælger, kan du muligvis begrænse dit skattepligt nu eller i fremtiden baseret på, hvordan du forventer, at din indkomst ændrer sig. Bemærk, at du kan blive opkrævet bøder, hvis du hæver penge før 59½ år.

Den rigtige konto til det rigtige mål

Der er mange gode sparemuligheder derude. Nøglen er at vælge konti baseret på dine mål. Du kommer sandsynligvis ikke til at bruge den samme konto til at spare op til pension, som du gør til at købe et hus, og det er OK. Det vigtige er at maksimere din opsparing inden for en bestemt tidsramme, så du kan finansiere dine mål – og hvad disse mål er, og hvor mange penge du skal bruge til dem, er helt op til dig.