Opsparing er en vigtig del af ethvert sundt budget, men at gøre det med en almindelig opsparingskonto kan betyde, at du går glip af muligheden for at vokse din formue. Med en opsparingskonto med højt afkast kan du få et højere afkast, end du ville få med en almindelig opsparingskonto.

Dine kontanter vil være sikre mod markedsudsving og andre risici, der følger med at investere, og de forbliver let tilgængelige. Her er, hvad du skal vide.

Hvad er en højafkast-opsparingskonto?

En opsparingskonto med højt afkast er en bankkonto, der betaler dig renter på dine indlån. Den fungerer som en traditionel opsparingskonto, men tilbyder et højere årligt procentudbytte (APY) for at få dine penge til at vokse hurtigere.

I gennemsnit tjener højtafkastede opsparingskonti omkring 1 % APY. Dette kan stadig virke lavt, men den gennemsnitlige rente på opsparingskonti under $100.000 var kun 0,06% i august 2020, ifølge Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Højtydende opsparingskonti er dog ikke designet til hyppig aktivitet. Den føderale regering begrænser dig til seks hævninger om måneden, og du kan blive opkrævet et gebyr for hver yderligere hævning. Gentagne overtrædelser af denne politik kan også få banken til at skifte din konto til en checkkonto eller lukke den helt ned. (Bemærk:Federal Reserve Board suspenderede for nylig denne regel som et resultat af den igangværende pandemis indvirkning på økonomien. Banker kan nu tillade "kunder at foretage et ubegrænset antal bekvemme overførsler og udbetalinger fra deres opsparingsindskud" uden at pådrage sig gebyrer.)

Hvad gør opsparingskonti med højt afkast til en sikker mulighed for at øge dine penge? De er reguleret og støttet af FDIC eller National Credit Union Administration (NCUA), som begge forsikrer indskud op til $250.000.

Hvornår giver det mening at åbne en højafkast-opsparingskonto?

Du kan vælge at placere dine midler på en opsparingskonto med højt afkast af mange årsager. Her er to almindelige anvendelser for en højafkast-opsparingskonto:

• Nødfond :I tilfælde af at du mister din indkomst eller støder på en anden større økonomisk nødsituation, kan det hjælpe dig med at få tre til seks måneders udgifter gemt på en opsparingskonto. Penge, der opbevares på en højafkast-opsparingskonto, vil sikkert påløbe renter over tid, og de vil være frit tilgængelige, når der opstår et pludseligt behov.
• Kortsigtet besparelsesmål :Planlægger du at købe et hjem eller en bil, finansiere en ferie eller lave endnu et stort billetkøb snart? En højafkast-opsparingskonto giver dig et sikkert sted at opbevare kontanter, indtil du når dit mål.

Hvis en opsparingskonto med højt afkast ser ud til at passe godt til dine økonomiske mål, er næste skridt at undersøge dine muligheder.

Sådan vælger du en højafkast-opsparingskonto

Du kan få en højforrentet opsparingskonto i en kreditforening, netbank eller en fysisk bank. Her er nogle faktorer, du skal overveje, når du udforsker dine muligheder:

• Rente :De konti, du overvejer, skal have en højere APY end almindelige opsparingskonti. Se efter muligheder, der tilbyder en APY på 1% eller højere. Onlinebanker er generelt i stand til at tilbyde højere renter, men mangler fysiske filialer, du kan besøge for at administrere dine penge personligt.
• Indledende indbetaling :Er der et åbningsindskudskrav? Har du dette beløb til rådighed? Hvis ikke, så vælg en konto, der tillader et lavere beløb at komme i gang. Vær også opmærksom på, at du muligvis skal indbetale et større beløb for at tjene den maksimale APY, der tilbydes på kontoen.
• Minimumsbalancekrav :Vil du være forpligtet til at holde en vis saldo på kontoen til enhver tid? Medmindre det er et beløb, du har råd til at vedligeholde og ikke er i konflikt med dine grunde til at åbne kontoen, vil du måske se på andre muligheder.
• Gebyrer :Læs det med småt for at afgøre, om der er månedlige vedligeholdelsesgebyrer eller bøder for overtræk eller returnerede indskud. Banken eller kreditforeningen kan også opkræve et gebyr for bankoverførsler eller for store månedlige hævninger. Du bør vælge en konto med minimale gebyrer for at maksimere afkastet af dine penge.
• Overførselspolitik :Debiterer banken for overførsler til og fra tilknyttede konti? Hvis du planlægger at flytte penge ind og ud af din højafkast-opsparingskonto, skal du vælge en mulighed, der ikke opkræver gebyrer for denne tjeneste.
• Forsikring :Kontoen skal være forsikret af FDIC, hvis den tilbydes af en bank eller NCUA, hvis den tilbydes af en kreditforening.
• Tilgængelighed af midler :Tillader banken eller kreditforeningen dig at hæve penge gennem en hæveautomat? Er der andre muligheder for at få adgang til dine penge?
• Mobilfunktioner :Kan du se din konto fra bankens eller kreditforeningens mobilapp? Er mobilindskud tilladt, eller skal du besøge en filial?

I sidste ende afhænger den højafkastede opsparingskonto, der passer til dig, af dine personlige mål, situation og økonomi. For eksempel er en konto, der er fremragende for en person, der kan indbetale $10.000 med det samme, måske ikke ideel for en person, der foretager et mere beskedent indskud.

Alternativer til højafkast-opsparingskonti

Højafkastede opsparingskonti kan være gode til visse opsparingsobjekter, men der er bedre muligheder for langsigtede mål, såsom at spare op til pension eller øge din udbetaling for et hus. Inden du åbner en højafkast-opsparingskonto, skal du overveje disse alternativer, da de måske passer bedre til din økonomi:

• Pengemarkedskonto :En pengemarkedskonto kan passe bedre, hvis du ønsker en mere fleksibel mulighed. Denne type konto er som en højforrentet opsparingskonto i den rente, den tilbyder, pengesikkerhed og tilgængelighed. Hvor de dog adskiller sig, er, at pengemarkedskonti giver dig mulighed for at skrive checks for at få adgang til dine midler. Nogle pengemarkedskonti kan også kræve, at du opretholder en højere daglig minimumsaldo for at undgå vedligeholdelsesgebyrer.
• Indbetalingsbevis :dine penge er placeret på en konto, der tjener et højere niveau af rente, mens de "modnes" over en bestemt periode. Dine midler er stadig tilgængelige i denne periode, men du vil blive udsat for bøder for at foretage tidlige hævninger. Historisk set har cd'er generelt optjent højforrentede opsparingskonti, men lave Fed-renter betyder, at afkastet er ens for øjeblikket.
• Individuel pensionskonto (IRA) :En IRA kan hjælpe med at bygge dit redeæg hurtigere end en opsparingskonto med højt udbytte. IRA-konti er ikke beregnet til kortsigtet opsparing, og tidlige udbetalinger kommer med sanktioner. De er ikke uden risiko, men du kan vælge en mere konservativ investeringsstrategi, som stadig kan tjene et stort afkast på dine penge over tid. Bidrag til mange IRA-konti kan også reducere dit skattepligt.
• 401(k) :En 401(k) er som en IRA, bortset fra at den tilbydes af din arbejdsgiver. Ligesom IRA'er har 401 (k) konti også en tendens til at tilbyde et højt indtjeningspotentiale og kan have skattefordele. Mange arbejdsgivere, der tilbyder 401(k)-ordninger, vil også matche bidrag til kontoen op til en vis procentdel af din løn (for eksempel 3 %).
• Aktiemarked :Aktiemarkedet er et andet alternativ til at øge dine penge. Du kan diversificere investeringerne i din portefølje for at reducere risikoen. Alligevel er der ingen måde at garantere, at du ikke vil tabe penge, hvis markedet svinger.

Bundlinjen

Du kan vokse dine penge hurtigere og nå kortsigtede økonomiske mål med en opsparingskonto med højt afkast. Det er dog vigtigt at vurdere dine muligheder, før du vælger en konto.

Overvej også andre alternativer, der kan passe bedre til din økonomiske situation. Pengemarkedskonti er mere fleksible; investering i aktiemarkedet er risikabelt, men kan have store afkast; og cd'er kan tilbyde en højere, pålidelig rente. Hvis du sparer op til pension, så udforsk dine muligheder med hensyn til IRA og 401(k) konti.