Når du er i de tidlige år af din karriere og pensionering er langt væk, kan tanken om at afsætte en del af indkomsten, du ikke vil bruge i årtier, føles unødvendig – især hvis du skraber forbi lige nu.
Men at begynde at spare penge op til pensionen før snarere end siden kan betale sig stort i fremtiden – også selvom du starter i det små. Inden du begynder, hjælper det dog at få en fornemmelse af, hvor meget du skal have sparet op til en behagelig pension, så du har et mål at skyde efter. Det beløb, du skal spare op til pensionering, er en individuel beslutning, der afhænger af den alder, hvor du gerne vil gå på pension, og hvilken type livsstil du håber at have råd til. Uanset hvordan dine pensionsdrømme ser ud, kan du ved at følge disse trin nu hjælpe med at gøre dine mål til virkelighed.
Det er nemt at udskyde opsparing til pension, især hvis dit budget er stramt. Du er langt fra alene, hvis du kæmper for at finde penge til at afsætte til fremtiden; en Federal Reserve-rapport fra 2019 viste, at 1 ud af 4 ikke-pensionerede amerikanske voksne slet ikke havde nogen pensionsopsparing.
Selvom pensionering stadig kan føles abstrakt, når du er i 20'erne eller 30'erne, er sandheden, at det bedste tidspunkt at begynde at spare op til pension er, så snart du kan. I betragtning af hvordan pensionsfonde vokser i værdi over tid, kan et par års forskel på, hvornår du kommer i gang, have stor indflydelse på, hvad du i sidste ende vil tjene.
Du kan sikre din kort- og langsigtede økonomiske sikkerhed, hvis du laver en plan og gradvist øger dine bidrag, efterhånden som du tjener mere og kommer tættere på pensionen. Selvom du ikke har råd til at bidrage med en del af hver lønseddel, kan engangsindskud på en pensionskonto, når du har råd, gøre en forskel over tid.
Tiden er på din side, når du starter tidligt, da du giver dine penge mere tid til at vokse. For eksempel fandt Fidelity ud af, at en person, der er 35 og tjener $60.000 om året, kan trække sig tilbage med en ekstra $85.000 ved at hæve deres pensionsbidrag blot med 1%. Det er aldrig for sent at begynde at spare op til pension, men de, der starter tidligt, drager fordel af den magiske kombination af tid og sammensætning.
En af de nemmeste måder at spare til pension på er at bidrage til en 401(k) eller IRA, som er skattebegunstigede pensionsopsparingskonti. Ulemperne:Der er maksimale årlige bidrag plus potentielle bøder, hvis du hæver penge før pensionsalderen.
En 401(k) konto er en fordel, som nogle arbejdsgivere tilbyder. Medarbejdere, der tilmelder sig, vælger, hvilken procentdel af deres løn de vil bidrage med, og hvordan de vil have den investeret (gensidige fonde og børshandlede fonde er de mest almindelige valg). Hver lønseddel trækkes det beløb automatisk og føres ind på 401(k)-kontoen. Nogle arbejdsgivere vil matche en medarbejders 401 (k) bidrag op til en vis procentdel hvert år. Hvis din arbejdsgiver laver 401(k)-matching, vil det at drage fordel af det frynsegode hjælpe dig med at øge din pensionsopsparing. Hvis du ikke gør det, efterlades penge på bordet.
En IRA, eller individuel pensionskonto, er en type pensionsopsparingskonto, du selv åbner. IRA'er kommer i flere former, hvoraf de mest almindelige er Roth IRA og den traditionelle IRA. Typer af IRA-konti kan variere med hensyn til bidragsgrænser og skatteregler og på andre måder. Du vil måske åbne en IRA, hvis du er selvstændig, hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en 401(k)-plan, eller hvis du har maxet din arbejdsplads 401(k)-plan og ønsker en anden skattefordel måde at spare på til pension.
Så hvor meget skal du bidrage til pensionskonti? Hvis du er i 20'erne eller 30'erne, er en generel tommelfingerregel at afsætte 15 % af din indkomst. Hvis du er 40 eller derover, så overvej at bidrage med 20 %, hvis det er muligt, da du har mindre tid til pensionering (og mindre tid til, at pengene kan vokse).
Hvis det virker umuligt at afsætte penge til pensionering, kan det hjælpe at oprette eller revidere dit budget. Selvom det kan lyde som et træk, kan det at skabe et budget – og holde sig til det – faktisk være en vej til frihed, da det sikrer, at du har penge nok til de ting, du ønsker (som en behagelig pensionering).
Når du tager dig tid til at kortlægge, hvor mange penge der kommer ind og ud hver måned, kan du finde nogle udgifter, der er unødvendige, eller penge, der kan omdirigeres andre steder. Et budget er en plan for, hvordan du bruger dine penge, og at have et kan gøre det lettere at leve inden for dine midler, undgå at optage gæld og spare op til pension. Ud over at hjælpe dig med at spare op til pension, kan processen med at oprette et budget også hjælpe dig med at nå andre opsparingsmål, som at bygge en nødfond eller tage på en drømmeferie.
Gæld er et træk på din økonomi, da det kræver, at du bruger noget af din indkomst på at betale den af (plus renter) i stedet for at spare op til fremtiden. Efter at have foretaget gæld og betaling af regninger, har du muligvis ikke meget tilbage at spare.
Af den grund er det afgørende at vurdere alle dine økonomiske forpligtelser og lave en plan for at komme ud af gælden, hvis du ikke allerede har gjort det. Hvis kreditkortgæld er den største byrde, der holder dig tilbage, er der adskillige strategier til at tackle kreditkortgæld. To tilgange til at betale af på din gæld er gældssnebold og gæld lavinemetoder.
Når din gæld er reduceret eller betalt af, kan du omdirigere disse betalinger til din pensionsopsparing. At gøre fremskridt for at løse gælden nu kan hjælpe dig med at undgå at forsinke pensionering eller at skulle optage mere gæld under pensioneringen.
En 401(k) eller IRA er ikke de eneste måder at investere dine penge på i fremtiden. Disse konti har skattefordele, men begrænser også, hvor meget du kan bidrage med og kan straffe dig, hvis du har brug for at udtage penge tidligt.
På grund af det kunne det give mening at diversificere din portefølje med andre investeringsmuligheder med mere fleksibilitet, såsom individuelle aktier, obligationer, investeringsforeninger, børshandlede fonde (ETF'er) og ejendomsinvesteringsforeninger (REIT'er). Din strategi bør være baseret på dine personlige mål, alder, risikotolerance og budget. Det vil også afhænge af, om det er bedre at betale af på gæld eller investere i din situation.
Hvis du er usikker på, hvor du skal starte med at investere, kan det være værd at hyre en finansiel planlægger eller investeringsrådgiver til at hjælpe dig med at kortlægge en strategi og potentielt administrere dine investeringer for dig.
Der er også mulighed for robo-rådgivere, som er digitale platforme, der indsamler dine grundlæggende oplysninger og mål og derefter automatisk investerer og administrerer din portefølje. Robo-rådgivere har appel, da deres gebyrer og investeringsminimum typisk er lavere end med traditionelle menneskelige rådgivere, og deres online platforme er nemme at bruge. Men du mister også evnen til at arbejde direkte med en person, der kan rådgive og tilpasse din portefølje, så tænk over, hvilke faktorer der er vigtigst for dig.
At købe et hjem er en af de største beslutninger – og største køb – de fleste mennesker nogensinde vil træffe. Indkøb giver mere varighed og stabilitet, end du ville have som lejer, men det kan også tjene som et pensionsredeæg.
Når du køber en bolig med udbetaling, bliver du ejer af et aktiv med egenkapital investeret i det. Efterhånden som du nedbetaler dit realkreditlån, fortsætter du med at opbygge din egenkapital i boligen, så hvis du sælger, kan du tjene nogle af pengene tilbage. Hvis du har betalt af på dit realkreditlån, eller hvis du bor i et område med betydelig påskønnelse, kan du endda opnå en fortjeneste på lang sigt ved at sælge og nedtrappe ved pensionering. Eller du kan vælge at blive i dit hjem og betale dit realkreditlån helt af, hvilket vil give dig et sted at bo leje- og pantfrit i dine pensionistår (selvom du muligvis stadig skal betale for ting som vedligeholdelse og ejendomsskatter ).
Hvis boligejerskab tiltaler dig, er det vigtigt, at du kun optager et realkreditlån, der passer til dit budget. Det kan være smart at samarbejde med en finansiel rådgiver for at sikre, at du har råd til at købe en bolig, og hvordan det kan passe ind i din langsigtede økonomiske plan. Ifølge de seneste folketællingsdata fra slutningen af 2020 ejer 65,8% af amerikanerne et hjem, så selvom det er et almindeligt økonomisk skridt at foretage, er det ikke det rigtige valg for alle.
Ligesom investering til pension er en afgørende langsigtet strategi, er det også at overvåge din kredit, som du kan gøre gratis gennem Experian. Økonomiske fejltrin, der sænker din score, kan resultere i højere renter, når du låner penge, eller helt afslag på lån som realkreditlån. Mens du arbejder på at holde din gælds tilbagebetaling og investeringsmål på sporet, er det også klogt også at holde styr på din kredit og sikre, at dine beslutninger hjælper – ikke skader – din kreditscore.