At spare penge er afgørende for at sikre en behagelig pension, og jo tidligere du starter, jo bedre. Du har måske også andre planer for din fremtid, som at blive gift, købe et hus og rejse. Det gør det vigtigt at opbygge en opsparingsvane og regelmæssigt undersøge, hvor godt din økonomiske strategi understøtter dine mål for fremtiden.
Hvis du er usikker på, om du er på vej med pensionsopsparing, så overvej at bruge en almindelig tommelfingerregel:Eksperter anbefaler, at du sparer tre gange din nuværende årsløn, når du fylder 40. Det er også vigtigt at spare tre til seks måneders grundlæggende opsparing. månedlige udgifter i en nødfond, så din pensionsopsparing forbliver intakt, selvom der opstår uventede økonomiske problemer.
Her er, hvordan du beregner dit personlige opsparingsmål for 40 år, og hvad du skal gøre for at komme dertil.
For det første er det vigtigt at huske, at alles karriere og økonomiske rejse er meget forskellig, hvilket betyder, at det kan være misvisende at bruge en tommelfingerregel til at udvikle et opsparingsmål. Der er mange legitime og forståelige grunde til, at du måske ikke har sparet så meget, som eksperterne har anbefalet, og du skal ikke føle nogen skam over ikke at have nået disse mål.
Alligevel kan det at have en retningslinje opmuntre dig til at sætte gang i dine opsparingsplaner, eller det kan hjælpe dig med at slappe af, ved at vide, at du gør gode fremskridt hen imod at blive forberedt til pensionering. Finansiel planlægningsfirma Fidelity anbefaler, at du sparer tre gange din løn til pensionering inden 40 år. Det betyder, at hvis du tjener 50.000 USD om året, vil dit mål ved 40 års alderen være at have sparet 150.000 USD på tværs af dine pensionsordninger, inklusive 401(k) og individuelle pensionskonti (IRA).
Fidelity nåede til dette tal ved at antage, at du går på pension som 67-årig og opretholder din nuværende levestandard i pension, hvilket typisk kræver, at du sparer 10 gange din indkomst, når du fylder 67.
Den typiske 40-årige er dog på vej til at have mindre end det, når det er tid til at gå på pension:Medianværdien af pensionskonti blandt 35- til 44-årige er $60.000, ifølge Federal Reserves 2019-undersøgelse af forbrugernes økonomi. Det er ikke meget bedre blandt 45- til 54-årige, som har $100.000 afsat ved medianen.
Fidelitys retningslinjer er muligvis ikke realistiske for dig at opnå, afhængigt af dine personlige mål og karakteristika. For eksempel, hvis du gerne vil - og er i stand til - at arbejde efter 67 år, eller du er okay med at sænke dine udgifter på pension, kan du muligvis få ved at spare mindre.
På den anden side foretrækker du måske at stoppe med at arbejde før, du har helbredsproblemer, der kan betyde høje sundhedsudgifter, eller du vil gerne bruge det meste af din pension på at rejse. I disse tilfælde vil det være klogt at spare mere end retningslinjen.
Omkring 40 år kan du være mere fast i en karriere, end da du var yngre, og i stand til at fokusere på at øge indkomsten. Samtidig er det muligt, at din indkomst går til flere udgifter som at opdrage børn og købe et hjem. Det kan skabe konkurrerende prioriteringer med pensionsopsparing.
Men husk, at på grund af sammensatte afkast, jo tidligere du begynder at investere til pension, jo mere tid vil dine penge have til at vokse. Gør det til en vigtig overvejelse at blive ved med at spare op til pension i dine yngre år, selvom det betyder at skære ned på bestemte tidspunkter. Ideelt set sparer du 15 % eller mere af din årlige indkomst før skat til pensionering, eller så tæt på 15 %, som du kan.
Hvis du føler dig overvældet af disse spareanbefalinger, skal du vide, at det aldrig er for sent at give din pensions- eller nødfond et løft.
For at spare mere til pension, skal du kontrollere, om din arbejdsgiver matcher dine 401(k)-bidrag. Som et incitament til at få dig til at spare, kan virksomheder bidrage med op til 3% af din løn, for eksempel, hvis du bidrager med mindst det beløb til din 401(k). Hvis du vælger ikke at drage fordel af dette incitament, kan det betyde, at du går glip af en betydelig mængde "gratis" penge over tid.
Selvom din arbejdsgiver ikke giver et match, eller du slet ikke har adgang til en 401(k), kan du oprette din egen opsparingsplan med en IRA eller lignende pensionsinvesteringsværktøj. Foretag regelmæssige bidrag til denne konto, og hver gang du får en lønforhøjelse, øg det beløb, du bidrager til pensionering fra hver lønseddel. Sæt halvdelen af din skatterefusion eller arbejdsbonus ind på din pensionskonto hvert år. Fejr mødet med opsparingsmilepæle, og bliv specifik omkring den type pension, du ønsker, så du har konkrete mål at arbejde hen imod.
Tag også et nærmere kig på dit budget og se, om der er udgifter, du kan skære ned for at hjælpe med at øge det beløb, du lægger i din pensionsopsparing. Hvis du føler dig meget bagud, så overvej at øge din indkomst ved at få et andet job, så du kan spare flere penge hver måned.
Disse anbefalinger kan være umagen værd, men kun som udgangspunkt. Det er vigtigst at tilpasse dine pensionsmål til din egen situation, og at huske, at opsparing til pension kun er et element i dit økonomiske liv.
I dine 40'ere skal du blive klar over den levestandard, du planlægger at gå på pension, den alder, du sandsynligvis vil stoppe med at arbejde, og de udgifter, der kan gøre det vanskeligt at nå dine opsparingsmål i mellemtiden. Brug din indkomst til at opbygge en pensionskonto og til at styrke din nødfond, og husk at blive ved med at spare op, selv når prioriteterne ændres, eller der kommer flere. Selvom det er det ideelle scenarie at have sparet tre gange din løn til pensionering inden 40 års alderen, er det et værdigt mål at komme så tæt på som muligt baseret på dine nuværende omstændigheder.