Eksperter siger, at det er ideelt at have sparet mindst 10 gange din nuværende løn, når du fylder 67 år. Hvis du når dette mål, vil du sandsynligvis være i stand til at opretholde din førtidspensioneringslivsstil. Det betyder, at du måske ikke skal skrue ned på ferier, størrelsen på dit hjem eller andre udgifter, når dine arbejdsår er forbi.
Pension er en af de centrale økonomiske overvejelser for 67-årige. Men det kan også falde sammen med andre prioriteter, som at betale for sundhedsudgifter og støtte voksne børn, når de køber hjem eller bliver gift. Sådan sætter du et pensionsopsparingsmål, der giver frihed og fleksibilitet til at bruge på de ting og oplevelser, der er vigtigst for dig.
Finansiel planlægningsfirma Fidelity har lavet flere retningslinjer for pensionering, der kan hjælpe opsparere med at afgøre, om de er på vej til en økonomisk egnet pension. Ifølge Fidelity skal du ved en alder af 67 have en pensionsopsparing til en værdi af 10 gange din nuværende løn. Det forudsætter, at efterhånden som din indkomst – og sandsynligvis dit forbrug og din levestandard – stiger, vil du også spare mere.
Her er et eksempel. Lad os sige, at du er 43 år og tjener $60.000 om året. Ved at bruge Fidelitys regel bør du tilstræbe at spare $600.000 til pensionering, når du fylder 67. Denne beregning tager højde for det faktum, at Social Security vil dække en del af dine udgifter, når du går på pension.
Alder 67 er, når du kan begynde at tage din fulde månedlige socialsikringsydelse, hvis du er født under eller efter 1960 (dem, der er født før, kan modtage fuld ydelse tidligere). Fidelity beregner, at hvis du sparer 10 gange din løn med 67, vil du kunne erstatte 45 % af din indkomst om året i pension, hvilket sammen med Social Security kan give dig råd til din nuværende levestandard.
For at opbygge en pensionskasse på 10 gange din løn er en almindelig tommelfingerregel at spare mindst 15 % af din før skat-indkomst hvert år gennem voksenlivet. For en løn på $60.000 er det $9.000 årligt eller $750 om måneden. Fidelitys beregning forudsætter, at du begyndte at spare op i en alder af 25.
For mange mennesker er dette et svært mål at nå. Udgifter som bolig og transport kan presse pensionsopsparingen ned på prioriteringslisten. Og hvis du har plads i dit budget, er det vigtigt at bygge en nødfond for at undgå byrdefuld gæld, hvis der skulle opstå en uventet udgift. Plus, hvis du ikke begyndte at spare op til pension før i 30'erne eller 40'erne, bliver du nødt til at spare ekstra for at indhente det – netop på et tidspunkt, hvor du måske også fokuserer på at købe bolig, få børn eller spare op til et barns universitetsuddannelse.
Men opsparing til pension er et presserende mål. Her er grunden:Da du vil investere dine penge, jo mere tid de sidder på en pensionskonto, jo mere sandsynligt er det, at pengene vil vokse. Hvis du sparer i en 401(k), kan du muligvis også drage fordel af en arbejdsgivermatch, som er penge, som din arbejdsgiver tilføjer til din konto, hvis du gemmer en del af din egen lønseddel. De vigtigste regler, du skal følge, når du sparer til pension, er at starte så tidligt som muligt, at spare konsekvent og at øge bidragene, når din indkomst stiger.
Du kan have særlige omstændigheder, der gør det vanskeligt at udvikle en opsparingsplan. Måske er din ægtefælle en fuldtidsplejer, der ikke tjener indkomst uden for hjemmet, eller de er væsentligt ældre end dig, og du vil gerne have styr på din egen opsparing, så du kan gå på pension sammen med dem. At tale med en certificeret finansiel planlægger med ekspertise i pensionsplanlægning kan hjælpe dig med at bestemme den bedste vej frem.
Hvis du endnu ikke er begyndt at spare op – eller du endnu ikke er på vej til at nå dit mål – er det vigtigste skridt at tage at begynde at spare i dag, selvom det er mindre end 15 % af din indkomst før skat. Find et sted i dit budget, hvor du kan skære ned på udgifterne med 50 eller 100 USD om måneden og dirigere pengene mod pensionering. Hvis du gør det, kan det hjælpe dig med at erkende, at det er muligt at spare, og du føler dig måske mere motiveret til at spare mere.
Vælg derefter en pensionskontotype. Du kan beslutte at spare på en arbejdsplads 401(k), en traditionel eller Roth individuel pensionskonto (IRA) eller begge dele. En af de største fordele ved at spare op i en 401(k) eller traditionel IRA er, at dine bidrag kommer ud af din før skat-indkomst, hvilket vil reducere din skattepligtige indkomst ved årets udgang (du betaler skat af de penge, når du begynde at trække det tilbage ved pensionering). Der er også en række forskellige pensionskasser for selvstændige, som kan komme med skattemæssige incitamenter. Hvis du er i tvivl om, hvilken konto du skal vælge, kan du finde ud af, om din arbejdsgiver tilbyder gratis økonomisk rådgivning som en arbejdspladsydelse, eller om dens fordelsadministrator vil afsætte tid til at fortælle dig dine muligheder.
En anden mulighed er at tale med en nonprofit-kreditrådgiver, som kan give vejledning om at trimme udgifter og ombygge dit budget, så du kan spare mere til pension. En rådgiver kan også være i stand til at give generel rådgivning om det bedste pensionsopsparingsmiddel for dig.
At spare op nu i flere år ud i fremtiden er det modsatte af øjeblikkelig tilfredsstillelse – det kan være svært overhovedet at forestille sig oplevelsen af pensionering, og det kan være let at udskyde at spare op til denne livsfase.
Men gør dit bedste for at tilpasse din tilgang for at give plads til pensionsopsparing. Da du planlægger at spare 10 gange din nuværende løn inden 67 år, skal du dele den op i månedlige bidrag og tage små skridt for at indarbejde disse bidrag i dit budget. Tænk på disse besparelser som en investering i din fremtidige lykke eller en gave, du vil give dit fremtidige jeg og din familie.