For omkring 25 millioner amerikanere kan deltidsjob være alt, hvad de kan finde eller er en nødvendighed for at passe familien, gå i skole eller simpelthen nyde mere fritid, end et fuldtidsjob tillader. Men gør deltidsarbejde det sværere at spare op til pension? Ikke nødvendigvis:Mere end to tredjedele (67 %) af deltidsansatte bidrager til pensionsordninger, ifølge Transamericas pensionsundersøgelse fra oktober 2020 af arbejdere. Hvis du arbejder deltid, kan du stadig spare op til pension, enten gennem en arbejdsgiversponsoreret pensionsordning eller en konto, du selv har oprettet. Her er et nærmere kig på mulighederne for pensionsopsparing for deltidsansatte.
Der er flere typer pensionsordninger, som din arbejdsgiver kan tilbyde:401(k)-ordninger, SEP-IRA'er og SIMPLE IRA'er.
Acting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act fra 2019 udvidede deltidsansattes adgang til arbejdsgiversponsorerede 401(k) pensionsordninger. I henhold til den nye lov vil medarbejdere, der arbejder mindst 500 timer i løbet af en 12-måneders periode i tre år i træk, være berettiget til at bidrage til deres arbejdsgivers 401(k) plan begyndende i 2024. (Tidligere skulle medarbejderne arbejde mindst 1.000 timer i løbet af en 12-måneders periode til at deltage.)
Hvis du har arbejdet mindst 1.000 timer for din arbejdsgiver inden for de seneste 12 måneder, behøver du ikke vente til 2024; du er berettiget til deres 401(k) plan nu. Nogle virksomheder tilbyder deltidsansatte også andre fordele. For eksempel tilbyder Starbucks sammen med sin 401(k)-plan kvalificerende deltidsansatte sygeforsikring, rabatter på firmaaktier, undervisningsassistance og mere. Frynsegoder som disse kan frigøre penge, som du derefter kan gemme på din pensionskonto.
En Simplified Employee Pension (SEP) IRA er en anden type pensionsordning, som arbejdsgivere kan tilbyde. Hvis du er 21 år eller ældre, har arbejdet for din arbejdsgiver i mindst tre af de seneste fem år og modtaget mindst $650 i kompensation for 2021 ($600 for 2019 og 2020), er du berettiget til at deltage i din arbejdsgivers SEP -IRA. I modsætning til en 401(k) kan du ikke selv bidrage til en SEP-IRA; i stedet bidrager din arbejdsgiver for dig. Der er ingen ventetid på, at pengene på din konto kan optjenes; du ejer 100 % af det med det samme.
Små arbejdsgivere (typisk virksomheder med 100 eller færre ansatte) kan tilbyde medarbejderne en ENKEL IRA. Du er berettiget til din arbejdsgivers SIMPLE IRA, hvis du har modtaget mindst $5.000 i kompensation i løbet af to år før det aktuelle kalenderår og forventer at tjene mindst $5.000 i det aktuelle kalenderår. Som med en SEP-IRA er din arbejdsgiver forpligtet til at bidrage på dine vegne. Du kan vælge at bidrage, men selvom du ikke gør det, er du altid fuldt ud overbevist om din konto.
Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en pensionsordning, kan du åbne en individuel pensionskonto (IRA) gennem en bank, et investeringsselskab, et investeringsselskab eller en anden finansiel institution. Disse konti kommer i to varianter:traditionelle IRA'er og Roth IRA'er. Begge er skattebegunstigede pensionskonti, men adskiller sig i, hvordan de beskattes. Bidrag til en traditionel IRA er skattefri, men det betyder, at de bliver beskattet, når du foretager en udbetaling. Bidrag til Roth IRA'er er lavet ved hjælp af penge, der allerede er blevet beskattet, og kan trækkes skattefrit tilbage, når du er fyldt 59½. For 2021 er det maksimale bidrag til begge typer IRA'er $6.000 ($7.000, hvis du er 50 år eller ældre).
Hvilken type IRA er bedre for dig? Hvis du lige er startet i arbejdsstyrken og forventer, at din skattesats stiger med din indtjening, lader en Roth IRA dig betale skat af bidrag til dagens lavere sats og hæve penge skattefrit senere, når din skattesats er højere.
Fordi aldring desværre ofte er ledsaget af helbredsproblemer, kan lægehjælp være en betydelig udgift i forbindelse med pensionering. Det kan hjælpe at oprette en sundhedsopsparingskonto (HSA), en skattebegunstiget konto, hvor du kan spare penge til at betale for visse lægeudgifter. En HSA tilbyder tredobbelt skattefradrag:Du kan trække dine bidrag på din føderale indkomstskat, tjene skattefrie renter eller investeringsgevinster og hæve penge skattefrit, hvis de bruges til kvalificerede lægeudgifter. (Du kan dog ikke bruge en HSA til at betale sygeforsikringspræmier.)
Du skal have en høj-fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP) for at åbne en HSA; for 2021 er det en plan med en årlig minimumsfradragsberettigelse på $1.400 for en person eller $2.800 for en familie. Du kan åbne HSA'er gennem banker, forsikringsselskaber eller virksomheder, der administrerer IRA'er.
Hvor meget skal du sigte efter at lægge til side, når du sparer op til pension? Investeringsselskabet Fidelity råder til at bygge et redeæg, der erstatter mindst 45 % af din førtidspensionsindkomst. Dette forudsætter, at dine udgifter falder ved pensionering, og at socialsikringen supplerer en betydelig del af din indkomst. National Institute on Retirement anslår, at sociale sikringsydelser kun erstatter omkring 40 % af førtidspensioneringsindkomsten, så hvis du ikke forventer, at dine udgifter falder markant, vil du måske spare mere. Faktisk foreslår nogle eksperter, at du sparer nok til at erstatte 70 % til 90 % af din førtidspensionsindkomst.
Fidelity anbefaler at sætte 15 % af din bruttoindkomst på pensionskonti, hvoraf halvdelen bør investeres i aktier. Her er, hvad Fidelity siger, du skulle have gemt:
Disse forslag er dog kun gennemsnit, og du kan beslutte dig for at spare mere eller mindre end dette afhængigt af din nuværende alder og den livsstil, du ønsker som pensionist. Hvis din vision om pensionering involverer at putte rundt på dit værksted, havearbejde og besøge børnebørnene, behøver du ikke spare så meget som en, der vil rejse verden rundt eller samle klassiske biler. At betale ned på kreditkortgæld, reducere dine udgifter og lave et budget kan hjælpe dig med at bruge mere af din løn på pension.
Jo tidligere du begynder at sætte penge til side til pension, jo længere skal dine penge vokse. Uanset hvor gammel du er, kan du overveje at sætte noget af din deltidsløn på en pensionskonto, så det kan hjælpe med at dyrke dit redeæg og sikre en behagelig alderdom.