At sætte dine penge ind på en individuel pensionskonto (IRA) kan hjælpe dig med at komme til pension hurtigere og med et par flere dollars i hånden. Ifølge Investment Company Institute udgjorde aktiver i IRA'er 13,2 billioner USD ved udgangen af andet kvartal af 2021, hvilket tegner sig for lidt over 35% af de samlede pensionsaktiver. Sammen med arbejdsgiverfinansierede pensionsordninger, offentlige pensioner og social sikring spiller IRA'er en nøglerolle i at støtte pensionister i deres år efter karrieren.
Men der er mere end én type IRA, og det kan være forvirrende at vælge den rigtige konto, når du forsøger at oprette en IRA. Den type IRA, der er bedst for dig, afhænger af din individuelle situation. Her er, hvordan et par af de mest velkendte typer af IRA'er fungerer - og hvordan de muligvis fungerer for dig.
Traditionelle IRA'er giver din pensionsopsparing et løft ved at give dig mulighed for at udskyde de skatter, du betaler af din indtjening. Selvom du får et pænt skattefradrag nu, betaler du skat af både bidrag og indtjening, når du hæver dine penge.
IRS begrænser det beløb, du kan bidrage til en traditionel IRA baseret på indkomst, og om du eller din ægtefælle har en pensionsordning på arbejdet, såsom en 401(k). I 2021 begynder tilladte fradrag at udfases for enlige skatteydere med justeret bruttoindkomst over $66.000 og $105.000 for ægtepar, der ansøger i fællesskab. Eventuelle hævninger fra en traditionel IRA er skattepligtige. Hvis du er under 59½, kan din udbetaling være underlagt yderligere 10 % i skat. Kontakt IRS for distributionsretningslinjer og detaljer.
Roth IRA'er tilbyder også skattefordele, men i stedet for at trække dine bidrag fra nu, kan du hæve penge fra din Roth IRA skattefrit, når du går på pension.
Fordi udlodninger er skattefrie, går pengene i en Roth IRA længere i pension, og den ekstra fleksibilitet ved udbetalinger kan være praktisk, hvis du nogensinde står over for en nødsituation. Ligesom traditionelle IRA'er er Roth-bidrag begrænset til $6.000 (eller $7.000, hvis du er 50 eller ældre) om året, og yderligere begrænsninger kan gælde i henhold til din indkomst. Besøg IRS for at få flere oplysninger.
Små virksomhedsejere og selvstændige kan oprette deres egne arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger. En forenklet medarbejderpension (SEP) IRA giver virksomhedsejere mulighed for at bidrage væsentligt mere til deres pensionsfonde, end de ville med en traditionel eller Roth IRA, selvom der er en fangst, hvis du har ansatte.
Selvom arbejdsgivere skal grave dybt for at beslutte, om de vil finansiere bidrag til hver af deres ansatte, vælger selvstændige uden ansatte ofte en SEP IRA på grund af dens generøse bidragsgrænser.
Alternativt kan små virksomhedsejere med op til 100 ansatte vælge en SIMPEL IRA. EN SIMPEL IRA minder mere om et 401(k)-program:Medarbejdere vælger at bidrage med deres egne midler med arbejdsgivermatching. Selvom bidragsgrænserne er højere, end de er for standard IRA'er, er de væsentligt lavere end for en SEP.
Ægtefælle IRA'er er ikke en bestemt type konto. I stedet er disse traditionelle eller Roth IRA'er, der bruger et unikt sæt af IRS-regler, der lader ikke-arbejdende ægtefæller, der indgiver sammen med deres arbejdende ægtefæller, bidrage, selvom de ikke selv har kvalificerende indkomst. Hvis du ikke tjener penge, men din ægtefælle gør det, kan du muligvis finansiere din egen traditionelle eller Roth IRA.
Hvis du ønsker at bidrage til en IRA, men din indkomst overstiger IRS grænser, kan du yde et ikke-fradragsberettiget bidrag til din traditionelle IRA. Du behøver ikke at oprette en særlig ikke-fradragsberettiget IRA-konto (medmindre du ikke allerede har en IRA):Ikke-fradragsberettigede midler kan blandes med dine almindelige fradragsberettigede bidrag.
De fleste mennesker opretter IRA-konti gennem en bank, kreditforening eller investeringsselskab. Disse finansielle institutioner følger regler for de typer investeringer, de må foretage, typisk inklusive en blanding af aktier, obligationer, investeringsforeninger og kontanter.
Hvis du har besiddelser, der ikke passer ind i disse IRS-retningslinjer, kan en selvstyret IRA være noget for dig. Dette passer ikke godt for langt de fleste pensionsopsparere; men hvis du er en erfaren investor med usædvanlige aktiver såsom fast ejendom, kryptovaluta, ædle metaller eller gældsbreve, du gerne vil have på en IRA-konto, skal du kigge efter en finansiel institution, der tilbyder selvstyrende IRA-konti (SDIRA) , find en tillidsmand at arbejde med, og læs op på kravene og reglerne.
For de fleste mennesker er det grundlæggende valg mellem en traditionel eller Roth IRA. Her bunder beslutningen i, hvad der gavner dig mest, et skattefradrag nu eller skattefrie udlodninger i pension. Det kan afhænge af, hvor du er i din karriere, og om du planlægger at skifte karriere for at tjene flere eller færre penge. Du kan også ikke være berettiget til en Roth IRA, hvis du tjener for mange penge. Hvis det er svært at vide, hvilket valg der er bedst for dig, kan du overveje at tale med din skatterådgiver eller finansrådgiver.
Nogle af dine valg kan afgøres af omstændighederne. SEP IRA og SIMPLE konti er for selvstændige og virksomhedsejere. Ægtefælle IRA'er er for ikke-arbejdende ægtefæller til folk, der arbejder. Et ikke-fradragsberettiget IRA-bidrag er mest nyttigt for folk, der ikke er kvalificerede til at yde et fuldt fradragsberettiget IRA-bidrag eller et berettiget Roth-bidrag.
Husk også, at du ikke behøver kun at vælge én type IRA. Du kan dele dit årlige bidrag mellem en traditionel og en Roth-konto, for eksempel, eller finansiere forskellige konti hvert år. Det vigtigste er, at du kommer i gang. Ved at åbne og finansiere en IRA sætter du dig selv på vej mod større pensionssikkerhed. Det er et valg, der er nemt at træffe.