Sommer og efterår er vigtige sæsoner for familier at undersøge studielån. Hvis din husstand omfatter en studerende, der forbereder sig på at søge ind på gymnasier, vil du gerne medregne omkostninger i beslutningen og være opmærksom på det potentielle beløb for påløbet gæld.

Hvis du har en nyuddannet universitet, tillykke! Hvis studielån var en del af deres finansieringsplan, vil tilbagebetalingen af ​​disse lån snart begynde, og kandidaten bør nøje vurdere de tilgængelige muligheder.

Som forælder kan dit perspektiv hjælpe dit barn med at træffe smarte beslutninger omkring lån til universitetet og realiteterne ved at optage gæld.

Først og fremmest – begræns din gæld

Som finansiel planlægger anbefaler jeg, at familier begrænser deres uddannelsesgæld til føderale direkte studielån, hvis det er muligt, eller i det mindste tager dem som den primære kilde til studiegæld. Disse lån ydes af det amerikanske undervisningsministerium, og de har flere fordele:

• De tilbyder rimelige renter og kræver ikke et kredittjek. I øjeblikket er renten for nye lån til studerende 4,53 % (pr. august 2019).
• De begrænser det beløb, du kan låne. At holde dig selv til denne grænse kan hjælpe dig med at vælge et kollegium, der er økonomisk rimeligt og undgå at akkumulere for meget gæld. I løbet af et bachelorprogram er den mest afhængige studerende kan låne $31.000.
• Hvis du påviser økonomisk behov, kan nogle af disse studielån være subsidieret. Det betyder, at staten dækker renterne, indtil du dimitterer eller forlader college.
• De tilbyder en række forskellige tilbagebetalingsmuligheder, herunder indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner.
• Hvis du står over for økonomiske vanskeligheder eller arbejdsløshed, kan disse studielån give mulighed for en midlertidig pause eller reduktion af lånebetalinger gennem udsættelse eller overbærenhed.

Når du har forladt skolen – overvej dine muligheder for direkte tilbagebetaling af føderale lån

Standard tilbagebetalingsmetode for føderale direkte studielån er en fast månedlig betaling i 10 år. Brug af standardmetoden (eller endda nedbetaling af dine lån hurtigere end den tildelte tid) begrænser den rente, du vil pådrage dig, og hjælper dig med at fjerne studiegæld i den tidlige voksenalder. Du kan dog overveje indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner, hvis dine lån er væsentlige i forhold til din efterskoleindkomst.

Der er fire strukturelt lignende indkomstdrevne føderale tilbagebetalingsplaner. En mulighed, som har en potentielt nyttig kombination af vilkår, er "Pay As You Earn"-planen (PAYE). Sådan fungerer det:

• Din månedlige betaling er ikke mere end 10 % af din skønsmæssige indkomst (med andre ord, din bruttoindkomst minus 150 % af fattigdomsindkomsten).
• Fattigdomsniveauet er det samme i hele det kontinentale USA (det er højere for Alaska og Hawaii) og afhænger af din husstandsstørrelse. Den justeres årligt for inflation.
• Betalinger genberegnes årligt via en gencertificeringsproces. Under dette program vil den påkrævede betaling aldrig være højere end det oprindelige standardbetalingsbeløb.
• Efter at have foretaget 20 års betalinger, vil enhver resterende saldo blive eftergivet.

Antag for eksempel, at du dimitterer med $35.000 i føderale direkte studielån (inklusive påløbne renter) med en rente på 4,53%. Standard tilbagebetaling vil være omkring $363 pr. måned i 10 år. Under PAYE-planen vil din betaling afhænge af din indkomst i forhold til fattigdomsniveauet. Hvis du er single uden pårørende, er dit gældende fattigdomsniveau $12.490 om året, og 150% af det er $18.735. Hvis du tjener $40.000 om året, giver det din skønsmæssige indkomst $21.265. Dine årlige betalinger ville være 10 % af det – 2.127 USD – og at dividere dette beløb med 12 ville resultere i en indledende månedlig betaling på 177 USD.

Ved første øjekast ser dette godt ud, da $177 er meget lavere end $363. Men husk, at du vil betale længere på dine lån. Og hvis din indkomst stiger - lad os antage med 2 procentpoint hurtigere end inflationen - vil din månedlige betaling stige gradvist og til sidst når standardbetalingen på $363. I dette scenarie vil det tage næsten 16 år at betale dine lån tilbage i modsætning til 10 år. Derudover betyder brug af denne metode, at du ikke vil få eftergivet noget af dit lån, og dine samlede betalinger ville være omkring 7.600 USD højere under PAYE-planen end med standardplanen.

Der er dog grunde til, at den indkomstdrevne plan stadig kan være at foretrække:

• Hvis dit likviditet er stramt, kan en reduktion af den månedlige betaling hjælpe dig med at betale væsentlige udgifter uden højforrentet kreditkortgæld.
• Alternativt kan du bruge de ekstra kontanter til at øge dine pensionsbidrag eller andre investeringer. Selvom investeringsafkast ikke er garanteret, kan du potentielt drage fordel af afkast, der er højere end lånerenten.
• Hvis du arbejder for en regering eller non-profit organisation, kan du være berettiget til Public Service Loan Forgiveness (PSLF). Fordelen er, at dit lån kunne eftergives efter 10 år i stedet for 20. Dette program kræver, at du bruger en af ​​de indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner.
• Hvis PSLF ikke gælder, men din lånesaldo er betydelig, og din husstandsindkomst er beskeden, kan du stadig drage fordel af at få tilgivet en del af saldoen. Tabellen nedenfor viser indkomstniveauer, hvor potentiel tilgivelse kunne gøre det samlede kontantudlæg lavere under PAYE-planen.

Justeret bruttoindkomstniveau, hvor tilgivelse kunne opveje den længere tilbagebetalingsplan

Federal direkte studielånssaldo Personer i husstanden
1 Personer i husstanden
2 Personer i husstanden
3 Personer i husstanden
4 $ 7.000 $ 18.000 $ 24.000 $ 29.000 $ 34.000 $ 15.000 $ 21.000 $ 27.000 $ 32.000 $ 37.000 $ 23.000 $ 24.000 $ 30.000 $ 34.000 $ 40.000 $ 37.000 $ 42.000 $ 35.000 $ 37,000 $ 42,000 $ 35.000 (ca. undergrad maksimum, herunder påløbne renter) $29.000$34.000$39.000$45.000

Kilde:T. Rowe Prisberegninger; gennemsnitlig gæld pr. studentloans.gov. Antagelser:Fattigdomsniveauer for det kontinentale USA i juli 2019 (https://aspe.hhs.gov/poverty-guidelines); 4,53% rente; 2,4 % inflation (for fattigdomsniveauer og skatteklasser); 4,4 % indkomstvækst (2 point over inflationen); føderal skattelov fra 2019, inklusive parenteser, rentefradrag for studielån og eftergivelse af skattepligtige lån; statsskatter tages ikke i betragtning. Afspejler ingen renter på de kontante besparelser fra lavere månedlige betalinger - ekstra kontanter antages at blive brugt eller opbevaret på en nulrentekonto. Husstandsstørrelse refererer til den studerendes låntager og hans eller hendes pårørende.

Vær endelig opmærksom på detaljerne

• Der er nyttig information tilgængelig på studentaid.ed.gov og studentloans.gov, inklusive en tilbagebetalingsberegner til at vurdere muligheder for din specifikke situation.
• Følg reglerne. Det er afgørende at udfylde gencertificeringspapirer for at fange eventuelle ændringer i din indkomst eller husstandsstørrelse hvert år. Du skal også foretage dine betalinger til tiden. Der er adskillige rapporter om, at PSLF-kvalificeringsreglerne håndhæves strengt.
• Hvis du vælger en indkomstdrevet plan med investering eller reduktion af højforrentet gæld i tankerne, så husk, at det kræver disciplin at høste disse fordele. Opsætning af automatiske investeringer og budgetværn kan hjælpe med at håndhæve gode vaner.
• Husk, at ting kan ændre sig over tid – din indkomst, civilstand, pårørende og andre faktorer. Fortsæt med at revurdere din situation, og om lavere betalinger stadig hjælper dig. Du kan altid betale ekstra hovedstol på føderale lån uden bøde.

Det er vigtigt at forstå de tilgængelige tilbagebetalingsmuligheder for studielån; de beslutninger, der træffes i dag, kan i høj grad påvirke dit barns økonomiske situation i fremtiden.