Det er næsten den tid på året igen - årlig tilmelding (eller åben tilmelding) sæson. Hvis du er som de fleste amerikanske arbejdere, kommer du sandsynligvis ikke til at tænke meget over det før i sidste øjeblik. Og når du endelig foretager dine valg, vil du sandsynligvis ikke gå ind for sygeforsikring og blot "afkrydse sidste års felter", når det kommer til alle dine andre muligheder for fordele på arbejdspladsen.
Selvom afkrydsning af sidste års kasser kan spare dig tid (og hovedpine), kan det koste dig på lang sigt ved at gøre dig eller dine kære økonomisk sårbare, hvis det uventede sker.
Her er tre måder, hvorpå du kan beskytte din lønseddel, din opsparing og dine kære denne årlige tilmeldingssæson.
Det er nemt at forsikre din bil, faktisk er det obligatorisk i de fleste stater (med et par bemærkelsesværdige undtagelser, inklusive Virginia og New Hampshire). Så hvorfor ikke forsikre en af dine mest værdifulde aktiver:din evne til at arbejde og producere indkomst? En måde at gøre dette på er gennem invalideforsikring.
Arbejdspladsen er den mest udbredte kanal, hvorigennem man kan få adgang til handicapforsikring, hvor 63 % af medarbejderne rapporterer, at deres arbejdsgiver tilbyder det, ifølge Prudentials Financial Wellness Census. Alligevel afviser 30 % af de ansatte, der har adgang til invalideforsikring på arbejdet.
Selvom din arbejdsgiver tilbyder en kortsigtet og langsigtet invalideforsikring uden omkostninger for dig, vil du måske alligevel undersøge, om du skal købe en supplerende invaliditetsforsikring for at øge det ydelsesbeløb, du modtager, afhængigt af din situation. Hvorfor? De fleste arbejdsgiverbetalte invalideforsikringer dækker kun omkring 60 % af din indkomst, og chancerne for, at du har et handicap kan være højere, end du tror. En ud af 4 voksne bliver midlertidigt invalideret på et tidspunkt, inden de når pensionsalderen. De vigtigste årsager er også mindre ekstraordinære, end du måske tror:muskel- og skeletproblemer, kræft, skader, hjerte-kar-problemer, psykiske lidelser og graviditet.
Du vil måske endda opleve i år, at din arbejdsgiver automatisk tilmelder dig en supplerende invaliditetsforsikringsplan, fordi arbejdsministeriet sidste år præciserede, at arbejdsgivere har mulighed for automatisk at tilmelde deres ansatte i forsikringsordninger, herunder invaliditet, liv, ulykke og kritisk sygdom - ligesom de allerede gør for pensionsordninger. Husk, at du altid har mulighed for at fravælge, hvis du ikke ønsker den ekstra dækning i år.
Fik du et nyt job eller forfremmelse? Blive gift eller skilt? Tog du imod en ny baby? Købe nyt hus? Er college i horisonten for din teenager? Disse vigtige livsmilepæle påvirker ikke kun dit langsigtede økonomiske velbefindende, men også dit kortsigtede cashflow, som kan påvirke, hvor meget du kan bruge på dine ydelser.
De fleste kender naturligvis til vigtigheden af økonomisk beskyttelse i tilfælde af at miste en familieforsørger. Det kan være en god idé at revurdere dit niveau af livsforsikringsdækning, hvis du eller din ægtefælle eller partner passerer for tidligt. Overvej, hvor meget din familie skal bruge for at opretholde deres nuværende livsstil, betale af på realkreditlånet og sætte børn på college.
Du vil også gerne sikre dig, at du revurderer dine begunstigede for al din forsikringsdækning. For eksempel, hvis du blev skilt, vil du gerne sikre dig, at du fjerner din tidligere ægtefælle som begunstiget på alle dine policer, og hvis du blev gift, vil du gerne gøre det modsatte.
Med stigende medicinske omkostninger, selvrisiko, der kan variere fra $3.000 til $8.000 for de fleste familier, og de gennemsnitlige udgifter til et hospitalsophold nu på over $10.000, kan hospitalsforsikring (også kaldet hospitalsskadeserstatning) være værd at overveje. Selvom det ikke er så almindeligt som andre former for supplerende forsikring (kun 33 % af medarbejderne siger, at deres arbejdsgiver tilbyder det), ville 28 % af medarbejderne ønske, at de havde det, ifølge Prudentials Financial Wellness Census. Udbetalinger kan bruges til at dække sygeforsikrings selvrisiko, co-assurance og alle andre egne udgifter, der stammer fra et hospitalsbesøg.
En yderligere fordel er, at betalingerne kan bruges til et hvilket som helst formål modtageren vælger, fordi i modsætning til sygeforsikring er hospitalsskadeserstatningsordninger ikke bundet til specifikke medicinske tjenester. I stedet betaler de forsikringstagere, når en specifik hændelse (dvs. et hospitalsophold) indtræffer. Hospitalsforsikring tilbydes typisk på arbejdspladsen som et frivilligt tilbud, hvilket betyder, at den er 100 % finansieret af medarbejderen for så små $10 om måneden.
Sundhedsopsparingskonti (HSA'er), en fordel, der bruges til at supplere sygeforsikringen, er noget, som de fleste arbejdere er ret fortrolige med. Hvis du er tilmeldt en sundhedsplan med høj fradragsberettigelse, kan du muligvis bidrage til en HSA. Fordelene ved en HSA inkluderer en tredobbelt skattefordel og det faktum, at midler kan rulles over år til år, selv til pensionering - hvilket giver dig mulighed for at finansiere nuværende lægeudgifter og fremtidige lægeudgifter ved pensionering.
Bidragsgrænserne for tilmeldingssæsonen 2020 er $3.550 for kun-selv-dækning og $7.100 for familiedækning (op fra $3.500 og $7.000 i 2019). Og hvis du er så heldig at have en arbejdsgiver, der vil bidrage til din HSA, efterlader du i det væsentlige penge på bordet, hvis du ikke tilmelder dig det. (For mere om HSA'er, se Brug en HSA til at øge din pensionsopsparing.)
En ulykke eller alvorlig sygdom, som kræft, er ikke kun ødelæggende for en familie fra et følelsesmæssigt synspunkt, men det kan også være økonomisk lammende. Typisk vil sygeforsikringen kun dække nogle af de medicinske regninger, der skyldes en sygdom eller ulykke. Konkurser som følge af ubetalte lægeregninger vil påvirke næsten 2 millioner mennesker i år, og næsten 10 millioner voksne med sygesikringsdækning året rundt vil stadig akkumulere lægeregninger, som de ikke kan betale af i år, ifølge 2019-forskning fra NerdWallet Health.
Ulykkesforsikring og forsikring om kritisk sygdom udbetaler til skadelidte en kontant ydelse for hver dækket skade eller alvorlig sygdom, uanset hvad din sygesikring betaler. Ydelserne udbetales direkte til dig for at dække de udgifter, du har brug for. Disse udgifter kan omfatte medicinske egenbetalinger, selvrisiko og egne omkostninger, børnepasning og husholdningsudgifter under din genopretning, rejser til et behandlingscenter og ændringer af dit hjem som følge af din skade.
Når du forbereder dig på at foretage din årlige valg af tilmeldingssæson, er det vigtigt at huske, at den pris, du i sidste ende vil betale for ydelser, sandsynligvis vil være væsentligt lavere, end hvad du ville betale, hvis du købte den uden for arbejdspladsen, og i nogle tilfælde vil arbejdsgiveren betale en del af prisen for dig. Arbejdspladsydelser er også praktiske at købe gennem lønfradrag.
Tal med din HR-afdeling for at se, hvordan du kan drage fordel af din fordelspakke til efteråret.
1026403-00001-00