Dagens historie vil være af særlig interesse for virksomhedsejere, hvor deres egen bil eller en medarbejders køretøj kan blive brugt til forretningsformål. Med dette i tankerne, hvordan ville du svare på dette sande/falske spørgsmål?
"Så længe vores personlige køretøjer kun bruges lejlighedsvis til forretningsrelaterede anliggender - såsom at hente kunder fra lufthavnen eller levere ting som kontrakter eller andre dokumenter - er der ingen grund til at tegne en erhvervsbilforsikring. Vores personlige bilpolitikker vil dække os."
Hvis du sagde "sandt", kunne du være i varmt vand en dag.
Bare kør det spørgsmål af det sydlige Californiens personskadeadvokat, forfatter og foredragsholder Shawn Steel, og du vil forstå, hvorfor erhvervsbilforsikring "kan være det mest værdifulde aktiv, du ejer, hvis tingene går grueligt galt," som han siger. Steel, som er en ven af denne klumme, er en kredit til advokatbranchen, der skriver og holder foredrag om aspekter af personskadepraksis. Han stræber efter virkelig at hjælpe ulykkesofre og også for at sikre, at sundhedspersonale får den kompensation, de skylder dem.
Det er afgørende, at arbejdsgivere forstår de risici, de er udsat for, når medarbejdere bruger deres egne køretøjer til virksomhedens formål. Dette starter med at være opmærksom på de typiske grænser for ansvar med personlig bilforsikring. De fleste personlige ansvarsforsikringer er små, hvor mange mennesker kun har deres stats minimumsgrænse. Disse grænser kommer ikke i nærheden af, hvad der ville være nødvendigt for at dække eventuelle væsentlige skader, med nogle stater, der kun kræver $15.000 i ansvarsdækning pr. person.
"I en slem ulykke med brud eller andre alvorlige skader, der kræver operation og hospitalsindlæggelse," påpeger Steel, "kan skaderne være meget større end grænserne for de fleste personlige forsikringer. Føj hertil den reelle mulighed for, at en medarbejders politik kan udelukke ulykker, der opstår, mens køretøjet bliver brugt til fordel for arbejdsgiveren. Hvis det sker, vil både medarbejderen og arbejdsgiveren sandsynligvis blive sagsøgt, medmindre arbejdsgiveren har tilstrækkelige grænser for erhvervsbildækning."
Arbejdsgivere skal forstå et vigtigt juridisk koncept kaldet Ansættelsesforløb og omfang følgende eksempel leveret af Steel:
“Bob kører i sin egen bil til og fra arbejde og forårsager en dag en ulykke på vej hjem fra sit arbejde. Hans egen personlige bilforsikring dækker ham. Men når som helst han afviger fra sin rute på anmodning fra sin arbejdsgiver – lad os sige at hente frokosten til kontorpersonalet – så hvis han kommer ud for en ulykke, skal den primære transportør være virksomhedsforsikringen, ikke hans personlige police.”
Den utrolige værdi af at have erhvervsbildækning blev demonstreret i en tragisk ulykke, han bruger i sine foredrag for både kiropraktorer og advokater. Hvis noget beviser grunden til at opnå tilstrækkelige dækningsgrænser, gør denne:
"Klienten arbejdede i en affaldsvogn på motorvejen iført et lys orange outfit. Mens han udførte sit arbejde, og puttede affald i lastbilen, kom en hurtiggående bil over en bakke og knuste begge hans ben, hvilket krævede amputation under knæene. Den 17-årige dreng, der kørte bilen, boede sammen med sine forældre på en ranch. Det var den unge mands bil i hans navn og havde en statsansvarsdækning på 15.000 USD pr. person.
"En undersøgelse afslørede, at han denne dag - en søndag morgen - leverede en slikpakke til en af sin mors kunder fra hendes butik.
"De havde erhvervsforsikringer, inklusive erhvervsbiler, i en million-dollar grænse, som forsikringsselskabet prompte betalte. Manglende det ville ranchen og virksomheden være blevet sagsøgt. Derudover havde ranchen også forsikring - og en paraplyforsikring på millioner dollar dækkede alle i familien. Mors butik havde også dækning for 1 million dollars.
"Dette var et eksempel på, at familiens uafhængige forsikringsagent virkelig handlede i deres bedste interesse, da køb af disse dækningsgrænser er et af de bedste tilbud, der findes i forsikringsverdenen. At drive en virksomhed skaber risiko, og disse risici forstærkes, når familiemedlemmer eller ansatte bruger deres egne køretøjer på jobbet. Virksomheder, der er gået konkurs - familier, der mister deres hjem for at tilfredsstille store domme - disse ting sker og kommer sjældent på forsiden af vores aviser."
Eksperter anbefaler et minimum på mindst 100.000 USD pr. person til dækning af kropsskade og 300.000 USD pr. ulykke og en ejendomsskadedækning på 50.000 USD eller et minimum på 300.000 USD på en politik med én grænse.
Steel afsluttede vores interview med denne advarende note:
"Hvis din agent fortæller dig ikke at købe medicinske betalinger eller uforsikret/underforsikret dækning, så skaf en ny agent! Disse er absolut kritiske at have ved væsentlige grænser, ingen undtagelser. Agenter vil ofte forsøge at spare dig penge ved at foreslå ting som:"Nå, hvis du har din egen sygeforsikring, så behøver du ikke at have automedicinsk løn."
"Dette er absolut nonsens, da at have denne beskyttelse i din bilpolitik betyder at få behandling og diagnostiske tests, som dine behandlende læger mener er nødvendige, men som private sygeforsikringer kan nægte. Og medlønnen er meget billig. At have et minimum på $25.000 til $50.000 eller mere i medløn er en værdifuld investering."