Økonomisk kaos fra coronavirus-pandemien er lige begyndt. Efterhånden som afskedigelserne stiger, står millioner af amerikanere over for at miste deres sygeforsikring sammen med deres levebrød.
Under normale omstændigheder kan du godt tåle risikoen for at være midlertidigt uforsikret mellem job. Dette er ikke tiden til at gå uden sygeforsikring, hvis du kan undgå det. COVID-19 forstærker både din risiko for at få brug for sundhedspleje og for at få udfordringer med at betale for den pleje.
Du kan ikke kontrollere, om du mister dit job og dine ydelser på grund af COVID-19. Du kan dog tage skridt til at beskytte dig selv, hvis du ender uden sygeforsikring under den globale pandemi.
I de bedste tider har selv højtuddannede forbrugere ofte ingen idé om, hvor de skal starte, når det kommer til at navigere i sundhedsforsikring. Der er ingen skam i at være forvirret eller overvældet.
Gå ikke i panik. Tage et åndedrag. Saml dig selv. Og lav så en plan.
Hvis du har en ægtefælle eller partner med en arbejdsgiversponsoreret forsikring, kan du muligvis være med, hvis du mister dit job eller dine ydelser på grund af en orlov eller andre nedskæringer. For dem, der er bekymrede for, at de snart kan miste deres job, kan du få din ægtefælle eller partner til at kontakte deres personaleafdeling for at se, om du kan tilslutte dig deres plan. Du vil sandsynligvis ikke være i stand til at komme på den plan uden en ændring i din fordelsstatus, men få detaljerne om, hvordan du foretager denne ændring nu, så du er forberedt.
Hvis du til enhver tid mister dit job, kan du være juridisk berettiget til at købe ind i din arbejdsgivers sygeforsikring i en periode. Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, almindeligvis kendt som COBRA, giver dig ret til at købe denne dækning i så længe som 18 måneder (længere, hvis du nærmer dig Medicare-berettigelse), forudsat at du er villig til at betale for det.
Fordi ansatte betaler de fulde udgifter til sygeforsikringspræmier uden arbejdsgiverbidrag, har COBRA tendens til at være meget dyrt - uoverkommeligt for de fleste mennesker. På årsbasis var den gennemsnitlige arbejdsgiversponsorerede forsikringspræmie for familiedækning mere end $20.000 i 2019 og mere end $7.000 for en person. Under COBRA betaler medarbejderen den fulde præmie og kan blive opkrævet et mindre administrationsgebyr. Disse omkostninger kan være særligt svære at bære uden indtægt. Men hvis du har en kronisk lidelse eller allerede ved, at du får brug for dyr pleje, kan det være det værd.
Hvis din virksomhed har mindst 20 ansatte, er den sandsynligvis underlagt COBRA-reglerne. I så fald er de forpligtet til at give dig besked om denne mulighed, hvis de opsiger dit ansættelsesforhold. I mellemtiden kan du proaktivt tjekke med dine personalerepræsentanter for at se, om det er en mulighed for dig, og i så fald, hvad det vil koste.
Hvis du bliver fyret, kan du være berettiget til COBRA, hvis du mister berettigelsen til gruppesygeforsikringen. Din virksomhed skal i så fald udstede COBRA-dokumenter til dig; sørg for at få dem, så du kan kvalificere dig.
Affordable Care Act (ACA) skabte sygeforsikringsmarkedspladser, der drives enten af staterne, den føderale regering eller som et stats-føderalt partnerskab. Alle har adgang til en af disse markedspladser, hvor enkeltpersoner kan sammenligne et udvalg af planer med varierende omkostninger og dækningsniveauer.
Selv de mest basale markedspladsplaner tilbyder omfattende fordele og forbrugerbeskyttelse. Selvom køber pas på:Jo lavere den månedlige præmie, desto højere er selvrisikoen og andre omkostningsdelingskomponenter sandsynligvis.
Disse markedspladser er typisk kun åbne i bestemte perioder med "åben tilmelding", men nogle få stater har åbnet op for tilmelding nu for at hjælpe uforsikrede beboere med at blive dækket under denne krise. Andre stater kan følge efter.
Selvom din stat ikke tilbyder en særlig tilmeldingsperiode, kan du muligvis stadig tilmelde dig. Livsbegivenheder som et ægteskab, en flytning eller et jobtab eller -skifte betragtes typisk som "kvalificerende begivenheder", hvor du kan tilmelde dig uden for det åbne tilmeldingsvindue. At miste dit job eller dine fordele, herunder fra en orlov, der resulterer i, at du mister berettigelsen til gruppeforsikringen, er netop den slags livsbegivenhed, som disse undtagelser er designet til. Men tøv ikke. Markedspladsforsikring træder normalt i kraft den første dag i den følgende måned eller den efterfølgende, afhængigt af hvornår du ansøger.
Afhængigt af din økonomiske situation kan du være berettiget til gratis eller subsidieret forsikring. Selvom det kun er i en overgangsperiode, giver disse programmer omfattende dækning, ofte til reducerede omkostninger. Besøg healthcare.gov eller din stats sygeforsikringsmarkedsplads for at lære mere om din specifikke situation.
Medicaid er det offentligt finansierede sygesikringsprogram designet til at dække de mest sårbare og lavindkomster. Det fungerer som et føderalt-statspartnerskab, med visse regler fastsat på føderalt niveau og specifik administration håndteret på statsniveau. Som følge heraf varierer berettigelsesreglerne afhængigt af hvor du bor, hvor mange mennesker der bor i din husstand, hvad din indkomst er, og om du har særlige forhold. Under ACA udvidede 37 stater og District of Columbia deres Medicaid-programmer for at give mulighed for større fleksibilitet med hensyn til at udvide dækningen til flere beboere.
Medicaid er stærkt reguleret med betydelig forbrugerbeskyttelse. Det giver robuste fordele gratis eller meget lave omkostninger for tilmeldte. Afhængigt af staten kan berettigelsen begynde med tilbagevirkende kraft fra den dag, du ansøger. Selvom det tager tid at afgøre, om du er berettiget, kan du, hvis du i sidste ende er det, være fuldt beskyttet mod sundhedsomkostninger, som du er tvunget til at pådrage dig i mellemtiden.
Selvom nogle mennesker hader tanken om at få hjælp til at betale for noget eller at få hjælp fra regeringen, er dette ikke et øjeblik til at bekymre sig om stigmatisering. Hvis du har brug for dækning, og du er kvalificeret til dette program, så benyt lejligheden til at beskytte dig selv økonomisk.
Sygesikring har sin egen jargon, indviklede regler og bureaukratiske forhindringer. At prøve at ordne det på egen hånd til enhver tid kan være fuldstændig overvældende. I en krise, hvor verden ser ud til at holde vejret og vente på, at katastrofen rammer, er du sandsynligvis ikke i den bedste position til at navigere på egen hånd.
Den gode nyhed er, at du måske ikke skal.
Start med din virksomheds menneskelige ressourcer; de kan muligvis hjælpe dig med at skifte fra deres plan. Du kan også ringe til den statslige eller føderale markedsplads for sygesikring. Selvom du skal vente i venteposition eller støder på kundeservice i bureaukratisk stil, så giv ikke op. Hvis du ikke får et klart svar eller den hjælp, du har brug for, så ring tilbage en anden gang eller spørg efter en vejleder. Der er altid nogen, der kan komme til bunds i din situation. Det kan bare kræve lidt tålmodighed.
Selvom føderal finansiering blev skåret ned til forsikringsnavigatører, eksisterer der stadig nonprofitorganisationer mange steder for at hjælpe forbrugerne med at finde sundhedsforsikringsmuligheder. Ofte opererer lokalt eller på statsniveau, hjælpere er derude. Start på den føderale hjemmeside og Google din måde at hjælpe i dit område. Se efter nonprofit-bureauer, hvis mission er at hjælpe, snarere end for-profit-virksomheder, der måske forsøger at sælge dig mindre end robust forsikringsdækning.
Hospitaler og sundhedscentre ansætter ofte økonomiske rådgivere, hvis job er at hjælpe patienter med at finde en sygeforsikring. Disse medarbejdere er ofte ekstremt velbevandrede i forviklingerne af forsikringsregler og muligheder. Ring til klinikken eller det hospital, du højst sandsynligt ville gå til for at få pleje, hvis du bliver syg, og bed dem om hjælp til at finde og ansøge om dækning.
Mere end 150 millioner amerikanere får deres sundhedsmæssige fordele gennem en arbejdsgiver. COVID-19 kan presse det tal langt ned. Det er ikke tid til at være uden sygeforsikring. Hvis du befinder dig i den situation, så husk, at der er muligheder. Mens du måske venter på, at det værste skal ske, skal du forberede dig. Find ud af, hvor du skal henvende dig, hvis du har brug for at blive dækket ind i en fart.
Så bliv hjemme. Og vask dine hænder.