Ryan Ermey :Vil forsikringen dække dig, hvis du har brug for coronavirus-test? Hvad hvis du har brug for behandling? Sandy fortæller dig, hvad vi ved indtil videre i vores hovedsegment. På dagens show gennemgår jeg nogle grundlæggende aktiemarkeder, som jeg skal huske på under denne ekstreme markedsvolatilitet, og vi giver nogle muligheder for hurtige kontanter, hvis din arbejdssituation har ændret sig. Det er alt forude i denne episode af Your Money's Worth. Bliv ved.
Ryan Ermey :Velkommen til dine penge værd. Jeg er Kiplingers associerede redaktør Ryan Ermey, med som altid seniorredaktør Sandy Block, og Sandy, hvor optager du fra?
Sandy Block :Du er virkelig ikke sammen med mig i dag Ryan, fordi jeg er i min kælder, og du er et andet sted.
Ryan Ermey :Det er rigtigt. Jeg er i min spisestue, og der har enten været mine nedenunder eller mine naboer, jeg er i et rækkehus her, har rystet mine vægge og gulv med en slags hiphop-prøve. De ser ud til at være stoppet et stykke tid. Det har været den samme prøve de sidste tre timer eller deromkring.
Sandy Block :Nå, han er konsekvent.
Ryan Ermey :Ja. Jeg ved ikke om han arbejder på nogle rim eller hvad, jeg håber de er gode. Det kunne være en karantænemagnum opus.
Ryan Ermey :Så i hvert fald optager vi eksternt, men vi er her stadig og giver dig stadig Kiplingers mærke af gennemtestede personlig økonomirådgivning. Til et åbningssegment ønskede jeg at tale lidt om nogle markedsstrategier, strategier for alle slags vejr og dem, der bliver stadig vigtigere på grund af den form for volatilitet, vi har set. S&P 500 i dag er lukket, og - vi optager her på onsdag - er faldet omkring 29 % fra markedets højdepunkt.
Sandy Block :Hvilket bare er virkelig skræmmende. Ja.
Ryan Ermey :Det er skræmmende. Det er skræmmende, og det er vigtigt nu mere end nogensinde at huske de grundlæggende faktorer, der bygger rigdom på lang sigt, hvilket tilfældigt - eller egentlig ikke så tilfældigt - er vores forsidehistorie til det kommende maj-udgave af Kiplinger's Personal Finance.
Ryan Ermey :Jeg bidrog med et par ting til dette, som jeg gerne ville fremhæve her. Den ene er, at du ikke kan kontrollere, hvad markedet gør, jeg mener, det er fuldstændig indlysende lige nu, men en af de ting, du kan kontrollere, er omkostningerne, og at holde dine omkostninger lave er en gennemprøvet måde at opbygge rigdom på over tid. .
Ryan Ermey :Eksemplet, som jeg har i bladet, viser dette ret tydeligt. Så hvis du investerede, lad os sige $10.000, i en aktivt forvaltet stor virksomhed, en amerikansk aktiefond, er disse fonde i gennemsnit omkring 1,04 % i årlige udgiftsforhold. Hvis du tjener 8 % på den investering årligt, ville du over tid ende med omkring $74.000 efter 30 år, men du ville i løbet af det samme forløb have betalt omkring $10.000 i gebyrer.
Ryan Ermey :Nu, hvis du peger dine oprindelige $10.000 ind på f.eks. Vanguard S&P 500 ETF (VOO), som kun opkræver 0,03 % i udgifter, i en fond, der sporer det brede amerikanske aktiemarked, ville du ende med omkring 100.000 USD kun at have betalt omkring 365 USD i gebyrer.
Sandy Block :Okay, og der er virkelig ingen undskyldning nu for ikke at købe billige investeringer. Det plejede at være, mange gange var du nødt til at gå til en mægler for at få en god fond, og du skulle betale som en 5% belastning, ellers ville midlerne tackle disse enorme udgiftsforhold, som var skjult under god tid. gange, og så i dårlige tider bliver de virkelig tydelige, men nu er der bare så mange muligheder for at investere for praktisk talt ingenting, det er virkelig konkurrencedygtigt.
Sandy Block :Og jeg tror, at det bare bliver så meget vigtigere at komme videre, for selv når dette marked kommer sig, vil vi sandsynligvis ikke få den slags afkast, som vi har vænnet os til i et stykke tid.
Ryan Ermey :Nu, en meget slags strategisk måde at holde omkostningerne lave på er at bruge en strategi kaldet dollaromkostningsgennemsnit, og alt det betyder er, at du investerer et fast beløb i en gruppe af investeringer, til den samme gruppe af investeringer, sige din 401(k) spredt over forskellige investeringsforeninger med faste intervaller.
Ryan Ermey :Så hver lønseddel, du investerer $200 i din 401(k), og det, der gør, er at garantere, at du køber lavt, for hvis du investerer den samme mængde penge, vil du købe flere aktier, når aktier er billigere og færre aktier, når de er dyrere.
Ryan Ermey :Så det kommer til at presse dit grundlag ned over tid, og det fjerner også følelsen af at forblive involveret i markedet.
Sandy Block :Okay, du lægger bare pengene ind, går i gang med din virksomhed og behøver ikke holde vejret og lukke øjnene og investere på et tidspunkt, hvor markedet glider, det er virkelig alt på autopilot, og så mange undersøgelser har vist, at det er sådan, du ender med flere penge, når du går på pension, end på nogen anden måde.
Ryan Ermey :En anden ting, der på en måde kan fjerne stresset ved at investere, især i en tid som denne, er at forblive bredt diversificeret, og vi har talt om at diversificere dine investeringer på tværs af aktier og obligationer afhængigt af din tolerance for risiko, men jeg' Jeg taler også om at opretholde bred diversificering på tværs af forskellige aktivklasser, der ikke er korrelerede.
Ryan Ermey :Hvad jeg mener med det er, at det er aktivklasser, der præsterer baseret på forskellige markedsforhold, der driver disse investeringer. Så når man bevæger sig på én måde, kan en anden bevæge sig i en anden retning, og en god illustration af, hvorfor dette er vigtigt, kommer til os fra Callan Institutes periodiske tabel over investeringsafkast, som jeg vil linke til i shownoterne, men det viser, hvordan forskellige markedsindekser opfører sig i forskellige år.
Ryan Ermey :Du kan for eksempel se, at store amerikanske aktier i 2019 førte vejen, men i 2018 ville du have gjort det bedst med kontanter, og året før ville du have gjort det bedst med at holde emerging markets.
Ryan Ermey :Så det gamle ordsprog er, at der altid er et tyremarked et eller andet sted, hvis du er bredt diversificeret, er du positioneret til at drage fordel af de mest succesrige hjørner af markedet, men det betyder også, at når tingene glider, har du nogle ting, der vil give dig noget ballast, ikke?
Ryan Ermey :Så hvis en større ting som aktier falder, har du måske noget, der holder bedre. Så over tid vil en bredt diversificeret portefølje i et givet år, må jeg sige, i en bredt diversificeret portefølje halte, hvad end der går gangbusters, men over tid vil det give dig et meget jævnere afkast, hvilket er vigtigt i perioder med markedsvolatilitet.
Ryan Ermey :Den sidste ting, jeg gerne ville nævne her, er, at markeder som dette er skræmmende, og hvis du ikke investerer endnu, er jeg nødt til at opfordre dig til at starte, selvom det er skræmmende, og det er ikke fordi, jeg fortæller dig for at time markedet og købe lavt, og det er tid til at komme ind, ser vi sandsynligvis på en masse volatilitet fremadrettet, men nøglen til langsigtet investeringssucces er at lade tid og rentesammensætning gøre deres arbejde.
Ryan Ermey :Jeg har ikke tænkt mig at give dig en hel masse andre tal, jeg vil have et eksempel i den forsidehistorie, som jeg nævnte, men det er nok at sige, hvis du begynder at investere som 21-årig, og eksempel, som jeg bruger, er at investere 100 $ om måneden, hvilket er ret beskedent, og tjene et vist afkast, i en alder af 67 vil du have en vis mængde penge, og havde du ventet til du var 30, tror folk måske , "Åh, når tingene er en smule mere økonomisk stabile, når jeg har råd," uanset hvad, investerer du det samme beløb, ville du have omkring halvdelen af det beløb.
Ryan Ermey :Så du er virkelig nødt til at starte tidligt, og det er, når du taler om at lukke øjnene, holde dig for næsen, hvad som helst, men så længe du forbliver diversificeret, investerer med jævne mellemrum og holder dine omkostninger lave, er det at starte tidligt det bedste, du kan gøre for din porteføljes succes på lang sigt.
Sandy Block :Selvom det bare er en lille smule penge, gør det en stor forskel over tid.
Ryan Ermey :Det er helt rigtigt. Efter pausen går alt, hvad vi ved indtil videre med hensyn til, hvad din forsikring dækker og ikke vil dække under udbruddet, ingen steder.
Ryan Ermey :Vi er tilbage, og for vores hovedsegment ønsker vi at tale om noget, der helt sikkert er i alles sind under denne pandemi, og som vedrører din sygeforsikring. Så Sandy, vil min sygesikring dække coronavirus?
Sandy Block :Nå, grunden til, at jeg ville tale om dette i dag, Ryan, er, fordi vi hører meget om, hvordan forskellige amter og byer øger coronavirus-testningen, og det er naturligvis en stor nøgle til at få det her under kontrol, er at finde ud af, hvordan mange mennesker har det.
Sandy Block :Nu, før jeg går videre, vil jeg sige, at mens vi taler, onsdag er Kongressen... Senatet har lige vedtaget en stor stimulanslov, der foregår en masse ting på Capitol Hill, som kan påvirke nogle af disse ting , fordi en del af stimulansen tror jeg og den økonomiske bistand vil omfatte noget sundhedspleje.
Sandy Block :Så dette er et hurtigt skiftende emne, som vi helt sikkert vil vende tilbage til, og vi kan også henvise til i vores shownoter, og vi vil være på kiplinger.com, men det, jeg ville tale om, er at teste. Mange mennesker vil gerne testes, eller er bange for, at de kan have symptomer, måske har de været i kontakt med nogen, der har symptomer, og de spekulerer på:"Hvis jeg bliver testet, hvor meget vil det så koste?"
Ryan Ermey :Højre.
Sandy Block :Nå, den gode nyhed er, at de fleste store forsikringsselskaber har sagt, at de ikke vil opkræve dig en selvbetaling eller andre omkostninger for at blive testet for coronavirus. Selvom du ikke bare kan gå op til et hospital, eller jeg tror, at de i Maryland vil begynde at omdanne inspektionsstationer til teststeder, du kan ikke bare køre op alene, fordi du har det dårligt, du skal have en besked fra din læge om din forsikring til at dække det.
Sandy Block :Og de vil sikkert gerne teste dig alligevel, hvis du ikke har det, men hvis du har fået en ordre fra din læge, er det meget sandsynligt, at dit forsikringsselskab dækker omkostningerne til test, du bliver ikke engang opkrævet en kopi, og jeg tror snart, at den lovgivning, der er under behandling, vil gøre det obligatorisk.
Sandy Block :Så hvis du har en privat sygeforsikring, bør det ikke koste dig noget at få testen, ligesom hvis du er på Medicare, vil Medicare del B dække omkostningerne ved at teste, så længe du har en ordre fra din læge.
Sandy Block :Nu er behandling en anden sag. Nogle mennesker er blevet meget syge, og selvom der er en vis forvirring omkring dette, tror jeg, at visse mennesker i høje steder har sagt, at sygeforsikringen dækker test og behandling - og sundhedsforsikringsselskaber har sagt:"Nej, ikke nødvendigvis."
Sandy Block :Nu, de fleste forsikringer dækker hospitalsindlæggelse, men som vi ved, da flere og flere af os har flere og flere udgiftsomkostninger, kan du blive hængende for en del af disse omkostninger afhængigt af din politik -- og disse omkostninger kan være betydelige.
Sandy Block :Jeg så en undersøgelse, der anslår, at omkostningerne ved at behandle en person med coronavirus, der kræver hospitalsindlæggelse, kan variere mellem 10.000 og 20.000. Nu en note om høje fradragsberettigede planer, som jeg tror, du har, og jeg har, og mange mennesker...
Ryan Ermey :Det gør jeg bestemt.
Sandy Block :... IRS udsendte tidligere på måneden en meddelelse om, at forsikringsordninger med høje selvrisikoer kan fjerne selvrisikoen for test og behandling af coronavirus uden at risikere deres skattemæssige status.
Sandy Block :Det betyder ikke nødvendigvis, at de vil gøre det, men hvis du skal behandles for coronavirus, ved vi allerede, at du ikke kommer til at betale for testen, hvis du skal behandles, kl. i det mindste tæller det muligvis ikke med i din selvrisiko, hvilket i sidste ende kan reducere det beløb, du betaler.
Sandy Block :Den sidste ting, jeg vil sige, ja, to ting, jeg vil sige, er, en, følg med, fordi jeg tror, at en stor del af den lovgivning, der bliver behandlet lige nu, som bliver diskuteret lige nu, er, hvordan man hjælper folk med at betale til test og behandling, især den store del af amerikanere, der slet ikke har nogen forsikring...
Ryan Ermey :Højre.
Sandy Block :...hvad sker der med dem. Vi ønsker bestemt ikke at afskrække folk fra at blive testet og behandlet, hvis de har denne overførbare sygdom.
Sandy Block :Så som jeg sagde, det er en arbejdshistorie, hvor der kommer til at være meget mere om det, efterhånden som vi bevæger os fremad, men givet de høje omkostninger ved dette, hvis du er indlagt eller har brug for behandling, bliver det bare mere og mere peger på, at du gør det, vi gør lige nu, som arbejder fra vores kældre og spisestuer og gør god praksis. Vask hænder, social afstand og alle de gode ting, for det kan blive ret dyrt, selvom du har forsikring, hvis du virkelig bliver syg.
Ryan Ermey :Okay, vi vil følge denne historie så tæt som muligt og bringe alle opdateringer til dig – og Sandy tak for at være så på toppen indtil videre.
Sandy Block :Som sagt, det er et igangværende arbejde Ryan.
Ryan Ermey :På et senere tidspunkt giver vi dig muligheder for hurtige kontanter ved hånden, hvis din indkomst er blevet påvirket af karantænen.
Ryan Ermey :Vi er tilbage, og før vi går, og jeg fortalte lytterne sidste afsnit, at ikke hver episode ville være corona-timen, men vi er stadig tidlige dage her folkens. Der er mange ting at overveje her, og en af tingene er, at et væld af mennesker ser deres arbejdsliv ændre sig drastisk, og du og jeg Sandy er så heldige at arbejde i et erhverv, som vi kan arbejde hjemmefra, og vi er ikke fuldstændig berørt af dette.
Ryan Ermey :Jeg mener, du er åbenbart i en kælder, jeg er i en spisestue og lytter til hip-hop secondhand, men mange mennesker er ikke så heldige at være i den slags situationer. De mister enten deres arbejde eller får deres timer reduceret temmelig betydeligt. Så der er åbenbart et stort spørgsmål om den økonomiske belastning, som denne karantæne kommer til at tage på mange husstande, og jeg har et spørgsmål om, hvordan folk kan få likviditet.
Sandy Block :Okay, og igen, mens vi optager, at denne kongres arbejder på lovgivning, vil de sende checks ud til folk virkelig hurtigt, så vi alle...
Ryan Ermey :Ja, fantastisk - en storslået for alle, ikke?
Sandy Block :Ja. Tja, tallene bliver ved med at bevæge sig rundt, og om det skal være indkomstbaseret eller hvad som helst, men de er meget ivrige efter at få checks ud, og grunden til, at de vil gøre det, er, fordi folk mister deres job.
Sandy Block Ryan, jeg ved, du har arbejdet i restaurationsbranchen, det har jeg også, og de mennesker bliver hårdt ramt - og der har lige været mange nyhedsrapporter i de sidste par dage om folk, der lige pludselig har fået at vide, " Du er ikke ønsket, du er ikke nødvendig her længere, vi lukker ned."
Sandy Block :Vi ved, at mange, mange amerikanere lever løn-til-løn og har få eller ingen penge i en nødfond. Så dette kan skabe en reel krise, selvom checks kommer ud om to uger, det kan være for sent for nogle mennesker.
Sandy Block :Så jeg ville bare sætte kryds, og vi vil gøre meget mere på det her i fremtiden, for det er noget, vi virkelig kan grave i, men jeg ville lige smide et par ideer ud lige nu, hvis du har brug for kontanter, du skal betale huslejen eller hvad som helst.
Sandy Block :Jeg mener, forhåbentlig har du en nødfond, men lad os antage, at du ikke har det, lad os starte...
Ryan Ermey :Helt ærligt, så mange mennesker gør ikke.
Sandy Block :Så mange mennesker gør ikke.
Ryan Ermey :Det er ligesom bedste praksis, men det er bare ikke virkeligheden for mange mennesker.
Sandy Block :Så lad os starte, hvis du har et hus, hvis du har et hjem, er en boligkredit en fantastisk måde at rejse penge med lav rente. Nu vil jeg tilføje en advarsel, som lige nu prøver alle i verden at refinansiere, fordi renterne er virkelig lave. Så du kan have problemer med at få nogen i telefonen, men hvis du allerede har en egenkapitalkreditlinje, er det en god kilde til penge. Hvis du ikke har en... nu bliver det svært at få et, hvis du har mistet dit job, men hvis du stadig arbejder og er bekymret for at miste dit job, så tag en af disse, for det er interesse priserne er meget, meget lavere, end de er på kreditkort.
Sandy Block :Mange mennesker sidder på en masse boligkapital lige nu, fordi boligpriserne er gået så meget op. Så det ville være min første, og nu er det åbenbart en, der arbejder på en kaffebar og lejer, det vil ikke være en mulighed for dem. En anden, som jeg vil foreslå, er, at du altid kan trække bidrag fra din Roth IRA uden at betale skat eller bøder.
Sandy Block :Nu, problemet med det er, at du kommer til at tage penge ud på et tidspunkt, hvor din Roth IRA formentlig er ret banket, så jeg ville være fornuftig med dette, men det er en kilde til nødpenge. Så i historien, som jeg skrev til maj-nummeret, er det en af grundene til, at vi anbefaler en Roth, fordi du altid har denne fleksibilitet til at trykke på det beløb, du lægger ind.
Sandy Block :Så hvis du lægger $3.000 i en Roth, og den er værd $5.000, kan du tage op til $3.000 uden straf, ingen skat. Så det er en anden slags...
Ryan Ermey :Du skal efterlade din indtjening derinde.
Sandy Block :Din indtjening beskattes, men det beløb, du har bidraget med, er det ikke. Så det er en anden. Den tredje, jeg vil nævne, er, at hvis du arbejder, og du har en 401(k), kan du låne fra din 401(k).
Sandy Block :Igen, du tager penge ud på et uhensigtsmæssigt tidspunkt, men det er bestemt langt bedre end at udbetale en 401(k), som helt sikkert vil udløse skatter og bøder, som du aldrig vil inddrive.
Sandy Block :Du kan tage et lån fra din 401(k). Næsten alle virksomheder tilbyder dem, og renten er omkring 5 %, så du kan betale det af over tid. Jeg mener, jeg ville ikke gøre det her, ingen holder ferie lige nu, men jeg ville ikke gøre det useriøst -- men hvis det er et spørgsmål om at miste dit hjem eller ikke være i stand til at sætte mad på bordet, er det bestemt noget at se nærmere på.
Sandy Block :Det sidste, jeg vil sige, og igen, det er noget, vi vil udforske fremadrettet, jeg tror, du vil have meget mere indflydelse på at forhandle med kreditkortselskaber, med din långiver, dit realkreditinstitut. Jeg tror, der vil være et stort pres på finansielle institutioner for at give folk en pause, fordi mange mennesker, der ikke kan betale deres regninger, det er ikke deres skyld, vi er i en krise, og jeg tror, du ved, kast ikke hænderne op, prøv ikke at lade være med at kalde.
Sandy Block :Vi vil tale mere om det her, for jeg tror, det er en udviklingshistorie, men det er bare noget andet, du skal huske på, hvis du er i pengenød, at tingene er til forhandling lige nu.
Ryan Ermey :Ja. Nu ville jeg sige det samme om det. Tingene vil sandsynligvis også blive strengere med udlejere. Det bliver nok en del sværere at smide dig ud under disse omstændigheder. Så det er alle ting, som vi kommer til at holde øje med, og jeg ville også bemærke, inden vi melder fra her, at vi spurgte sidste show, hvis nogen havde spørgsmål, så send dem venligst vores vej. Vi har haft en eller to. Vi arbejder på at finde svarene, men som jeg sagde i sidste uge, bringer denne pandemi alle mulige unikke økonomiske situationer op, som vi måske ikke engang har overvejet endnu, at du kan være på nippet til noget, der sker med en mange mennesker.
Ryan Ermey :Så vi er interesserede i at kende dine historier, dine dilemmaer og dine spørgsmål. Vi vil prøve at svare dem i showet, vi vil spørge en masse smarte mennesker, om de kender svarene - jeg mener bestemt i det tilfælde, at jeg ikke kender svaret. Så fortsæt med at sende spørgsmål til [email protected], [email protected], [email protected]. Vi vil forsøge at få alt besvaret for dig; Håber i mellemtiden, at I downloader og lytter til showet og nyder det – og forbliv sunde derude folkens.
Ryan Ermey :Det gør det for denne episode af Your Money's Worth. Besøg Kiplinger.com/links/podcast for at se noter til showet, mere fantastisk Kiplinger-indhold og de emner, vi diskuterede i dagens show. Du kan holde kontakten med os på Twitter, Facebook eller ved at e-maile os på [email protected], og hvis du kan lide showet, så husk at bedømme, anmelde og abonnere på Your Money's Worth, uanset hvor du får din podcast, tak fordi du lyttede.