Hele livsforsikringer har flere fordele. Der er en garanteret opsparingskonto (også kendt som kontantværdi). Hele livet giver også langsigtet dødsfaldsbeskyttelse. Selvom der er mange grunde til at købe en livsforsikring, gør de lave renter i øjeblikket det udfordrende for eksisterende forsikringsejere.
Hvis du har en hel livspolitik, tjener den dig så godt? Kan du stå over for yderligere præmiebetalinger fremover? Nu kan det være et godt tidspunkt at revurdere hele din livspolitik af tre grunde.
Lavere renter kan være godt for nogle virksomheder, men generelt set er de ikke gode for forsikringsselskaber. Lave renter kan påvirke hele livets udbytte og politiske lån negativt. Årligt udbytte er et afkast af policeindehavernes præmier. De er ikke garanteret, men de er vigtige i udførelsen af en hel livspolitik over tid. Udbytte geninvesteres i den kontante værdi af policen og hjælper opsparingskontoen med at vokse. Efter 15-18 år er udbyttet i de fleste tilfælde normalt stort nok til at betale for den fremtidige præmie. Forsikringsejeren behøver ikke at foretage flere betalinger og har en potentielt "frivillig" politik for livet. Jeg siger "potentielt", fordi det afhænger af udbyttets fremtidige resultater.
Lavere renter kan betyde lavere udbytte for policeindehaverne. Dette skyldes, at forsikringsselskaber investerer politikpræmier i vid udstrækning i konservative fastforrentede aktiver. Hvis renteinvesteringerne giver mindre på grund af lave renter, tjener forsikringsselskaberne mindre på deres penge og har mindre at kreditere i udbytte. Hvis udbyttet forbliver lavt, kan ejere af hele livsforsikringer blive nødt til at betale til deres forsikringskontrakter i længere tid, som de oprindeligt havde forventet. Udbyttet er muligvis ikke stort nok til at have politikken "indbetalt".
Hele livsforsikringsejere kan låne af deres kontante værdi, mens de er i live. Forsikringsselskabet opkræver renter af lånet. Dette plejede at være et mindre problem, fordi lånerenterne var lave, og udbyttet var højt. Men da forsikringsselskaber tjener mindre på deres obligationsporteføljer, leder de efter alternative indtægtskilder. Nogle forsikringsselskaber hæver de lånerenter, de opkræver til policeindehavere. For nylig har et stort forsikringsselskab øget deres lånerente fra 3,5 % til 5 %. For policeindehavere med et udestående lån på deres kontrakt er dette en ekstra omkostning, der vil forringe udførelsen af kontantværdien. Igen kan dette udmønte sig i, at du betaler længere end oprindeligt forventet.
Jeg har en 60-årig klient, som ikke længere havde brug for hele livsforsikringens dødsfaldsbeskyttelse. Hans børn var ældre, og realkreditlånet blev betalt. I stedet var pensionsindkomst og langtidsplejeforsikring højere prioriteret. Vi bad forsikringsselskabet om et tilbud på hans eksisterende livsforsikring. Ikke overraskende regnede de med, at han skulle bidrage med mere præmie. Udbyttet var ikke højt nok til at sætte policen i fribeløb. Tiden var inde til at vurdere andre muligheder.
En god start er at anmode om en gældende illustration fra den eksisterende transportør. En gældende illustration fremskriver kontantværdien og dødsfaldsydelsen. Det viser også, hvor meget længere du kan have brug for at finansiere forsikringen. Jeg stresstester normalt den gældende illustration ved at køre en udbyttesats, der er lavere end den nuværende udbytte. Hvis policen har brug for flere præmiebetalinger for at nå status som "indbetalt", så vil du vurdere, om det stadig giver mening at finansiere. Det kan være på tide at se på andre muligheder.
I tilfældet med min 60-årige pensionist krævede policen yderligere fem betalinger. Vi konkluderede, at hans gamle livspolitik ikke ville opfylde hans behov fremover. I stedet foretog vi en delvis 1035 skattefri ombytning af hans gamle kontantværdi hele livet til en fuldt indbetalt langtidsplejeforsikring. En 1035-udveksling giver skatteyderne mulighed for at undgå at betale indkomstskat af gevinsten af hele livets kontantværdi, hvis du bytter den til en anden livsforsikring, langtidspleje eller livrentepolitik. Den nye langtidsplejeforsikring har en dødsfaldsydelse, men endnu vigtigere for min klient, den giver en pulje penge til at dække udgifter til langtidspleje i op til seks år. Dette vil hjælpe ham med at opretholde sine andre IRA- og bankkonti til pensionsindkomst.
For den resterende kontantværdi for hele livet lavede vi en 1035 ombytning til en udskudt livrente for at give yderligere pensionsindkomst. Den månedlige indkomst starter ved hans alder 65 og varer hele hans levetid. Han planlægger at bruge pengene til at betale for Medicare-præmier og andre pensionsrelaterede udgifter.
Der er mange muligheder for forsikringsejere, der er bekymrede over at betale til en livsforsikring i længere tid end forventet. At bede forsikringsselskabet om at reducere dødsfaldsydelsen vil sænke præmien, hjælpe med at reducere forsikringsomkostningerne og kan forkorte præmieforpligtelsen.
I nogle tilfælde giver en ny politik mening. Havde min 60-årige klient ønsket at vedligeholde livsforsikringen for sin familie, har vi muligvis rullet kontantværdien ind i en ny livsforsikring og fået den fuldt indbetalt, det vil sige, at der ikke er behov for flere præmier. Dette er muligt, fordi nyere variable universelle eller indekserede universelle forsikringer kommer med bedre dødsfaldsgarantier, end de gjorde tidligere.
Indrømmet, at der er forskelle mellem hele livet og universel, uden for denne artikels omfang er det bedst at tjekke med en kvalificeret agent. Dit helbred vil også veje ind i beslutningen om, hvorvidt en ny politik er mulig. Hvis du har haft kræft eller en helbredsbegivenhed for nylig, kan det forhindre dig i at blive tegnet for en ny forsikring. Hvis ikke, kan de nyere indekserede universelle eller garanterede variable politikker give et større potentiale for vækst i kontantværdi end hele livet, mens de stadig garanterer en dødsfaldsydelse for livet. Det kan være værd at undersøge. Der er ingen skade i at vurdere dine muligheder.
Meget har ændret sig i verden. Nogle ændringer, som f.eks. lavere renter, har ikke været gode for hele livsforsikringsejere. Nu kan det være et passende tidspunkt at vurdere, hvordan et langvarigt lavrentemiljø påvirker dit fremtidige præmieforpligtelse. Andre ændringer, såsom i dine ansættelses- eller pensionsmål, er legitime grunde til også at revurdere en gammel kontrakt for hele livet.
Der kan være bedre brug af dine premium-dollars eller kontantværdi fremover. Uanset hvad, er det et godt første skridt at vurdere dine muligheder.