For lang tid siden i en galakse langt, langt væk, kunne pensionister leve af renterne fra deres cd'er og obligationer. Meget har ændret sig siden da. Med renterne nu på historisk lave niveauer, mærker pensionister det klemt.
Dette betyder ikke, at pension er uden for rækkevidde. Kun vi skal planlægge lidt smartere og hårdere.
Her er tre eksempler på, hvordan man kan øge pensionsindkomsten.
Mine kunder laver en liste over alle udgifter. Linje for linje bliver hver udgift derefter gennemgået. Jeg spørger dem, er der en måde at reducere udgifterne på? Kan du leve uden det eller i mindre skala? Kabelregninger, mobiltelefonregninger, abonnementstjenester, alt dette lægger op.
Andre udgifter er ikke så indlysende. Kontanthjælp til voksne børn er en almindelig budgetlækage. Pensionerede forældre skal have et hjerte til hjerte med deres voksne børn om, hvordan deres gaver potentielt kan have en negativ indvirkning på mor og fars pensionering.
Gennemgå og anmod også om forsikringsforslag til sundhed, hjem og bil. Jeg finder som regel nye forsikringsleverandører med bedre tilbud. Eller, hvis det giver mening, prøv at øge selvrisikoen. Ved at øge selvrisikoen kan du spare penge på præmier. Dette forudsætter, at du har kontanter til at opfylde den højere selvrisiko, når du indgiver et forsikringskrav.
Hvis du stadig betaler for livsforsikring, giver det så stadig mening? Hvis realkreditlånet er betalt af, og børn forlader universitetet, kan det måske være mere fornuftigt at omfordele præmiekroner til langtidsplejeforsikring.
Gennemsøg dine selvangivelser for lækage. Modregner du indkomst med tab? Skatteydere kan bruge 3.000 USD af investeringstab - hvis en aktie eller en investeringsforening tabte penge - mod almindelig indkomst. Hvis du giver til velgørenhed, giver du så på den mest skattegunstige måde? At donere en højtflyvende aktie kan give mere mening end at give kontanter. Ved at donere aktier til en kvalificeret velgørenhed får du dig ud af aktiepositionen uden at pådrage dig skat ved at sælge. På denne måde bliver dine kontanter, som du ville have doneret, i stedet bevaret til dine leveomkostninger.
For dem med konsulent- eller selvstændig erhvervsindkomst, sparer du op på en skattegunstig pensionskonto? Bidrag til en selvstændig (SEP) IRA er fradragsberettiget, hvilket reducerer din skattepligtige indkomst og øger opsparingen til fremtidige pensionsbehov.
Mange pensionister får renter og udbytte geninvesteret i porteføljen. Prøv i stedet at få hele porteføljeindkomsten udbetalt til dig. Hver uge modtager mine pensionerede kunder en fysisk check eller en overførsel til deres bankkonto fra renter og udbytte genereret fra deres porteføljer. Fordelen er, at kunder aldrig rører deres hovedstol. Ulempen er, at porteføljen muligvis ikke vokser så meget, hvis udbyttet blev geninvesteret. Det er en afvejning. Mange pensionister foretrækker at tage indkomsten i stedet for at røre hovedstolen.
Nøglen til alt dette for at forstå er, at den gamle måde at planlægge pensionsindkomster på – pensioner, højrente-cd'er eller længere arbejde – desværre ikke er så pålidelig som den plejede at være. I dag skal pensionister arbejde lidt smartere og hårdere.
Hvis du føler dig usikker på din pensionsindkomstordning, opfordrer jeg dig til at tale med en kvalificeret, erfaren finansiel rådgiver. Nogle gange er svarene lige foran kunderne, de har bare brug for nogen til at hjælpe med at pege på dem.