Synes du det er en udfordring at afsætte besparelser på et konsekvent grundlag? Eller måske vil du bare forenkle, hvordan du sparer til fremtiden. Uanset dine mål, gør nutidens digitale værktøjer det nemt at oprette og automatisere et personligt spareprogram.
Automatisering kan gøre en stor forskel ved at hjælpe dig med at bygge og dyrke dit redeæg. Ligesom at bidrage til en virksomheds pensionsordning, vil oprettelse af en opsparing og holde sig til den belønne dig i det lange løb. Sådan får du det til at ske:
Det første skridt er at finde ud af, hvad du sparer til, og hvor meget du skal bruge. Det er meget nemmere at lægge en plan på plads, som du kan kvantificere. Vil du spare til et køb eller en ferie? Måske vil du oprette en nødfond. Indstil et målbeløb i dollar og en tidsramme for at nå dette mål (eller flere mål). Hvis du har højforrentet gæld, skal du overveje, om der skal afsættes ekstra opsparing til at betale det af, før du sætter disse midler ind på din bank- eller investeringskonto.
For at komme i gang med en plan skal du sørge for at have en konto afsat til at sætte din opsparing ind på. Hvis du kun har en checkkonto i en bank, er det en god idé at oprette en separat konto til din opsparing – på den måde er det nemmere at spore dine fremskridt. Brug af mobilapps som Mint hjælper med at spore dine opsparinger, hvis du holder dine konti adskilt. Før du åbner en konto, skal du sørge for, at din bank ikke vil opkræve urimelige gebyrer.
Hvis du ikke har noget imod at flytte penge mellem banker, tilbyder mange netbanker opsparingskonti med nul gebyrer og meget konkurrencedygtige renter. Websites som Kiplinger, med dens The Best Bank for You, 2020-pakke og NerdWallet er gode ressourcer til at finde de banker, der tilbyder de bedste priser. Onlineprogrammer gennem banker, såsom Marcus eller Capital One, tilbyder typisk meget højere kurser på opsparingskontosatser end fysiske banker, såsom Wells Fargo eller Bank of America, for eksempel.
Når du har oprettet din opsparingskonto, er den nemmeste måde at automatisere opsparing på at oprette en tilbagevendende månedlig overførsel fra din checkkonto til denne målrettede opsparingskonto. For eksempel kan du overføre 100 USD den 6. i hver måned fra check til opsparing. Det hjælper typisk at indstille overførselsdatoen til at finde sted kort efter, at du har modtaget betaling:På den måde kommer besparelsen ud med det samme, og du vil ikke blive fristet til at bruge den.
Nogle banker har også programmer, der hjælper dig med at overføre små beløb til opsparing automatisk - Bank of Americas "Keep the Change"-program er et godt eksempel. Hver gang du foretager en betalingskorttransaktion, runder de købsbeløbet op til nærmeste dollar og overfører det automatisk til din opsparingskonto. Det virker måske ikke af meget, men hvis du bruger dit betalingskort ofte, vil det begynde at lægge op til nogle anstændige trinvise besparelser over tid oven i dine andre planlagte besparelser.
Sørg for at indstille dollarbeløbet til et niveau, du mener, du med rimelighed kan opretholde. Hvis du ikke er sikker, skal du indstille dit månedlige bidrag til et lavere beløb og derefter øge det, efterhånden som du føler dig godt tilpas, og indarbejde dette i dit månedlige budget. Ligeledes, hvis du bidrager til en firmapensionsordning, skal du oprette dine lønudskydelsesbidrag og holde fast i dem og planlægge gradvist at øge dem over tid. Du kan f.eks. øge den med 1 % hvert kalenderår, indtil du når maksimum.
Nu hvor du har startet gemmeprogrammet, er næste trin at holde styr. Der er mange budget-/investeringsapps derude. Mint er en af de mest kendte og er gratis at bruge. Da Mint understøttes af produktreklamer, identificerer den banker eller programmer, der kan øge dine renter. Mints mobilapplikation er også særlig nyttig, der gør det muligt for dig at samle alle dine finansielle konti på ét sted for at se alle dine saldi og aktiver.
Mint vil automatisk tildele kategorier til dit forbrug (dvs. fastfood, læge, husholdningsartikler), så du kan begynde at se dit forbrug efter type og få lidt intelligens fra det. Mange kreditkortselskaber giver også lignende oplysninger om årsudgangen af kreditkortrapporter, så sørg for at afsætte lidt tid hver måned til at gennemgå de tildelte kategorier. Systemerne er ikke perfekte:Du skal muligvis lejlighedsvis flytte transaktioner til de rigtige kategorier.
Brug af disse apps kan hjælpe dig med hurtigt at identificere nogle mønstre, du ikke var opmærksom på. Ligesom præ-pandemi, brugte du måske meget mere på at spise ude, end du var klar over, eller hvor meget din bil koster, når du medregner benzin, forsikring og diverse omkostninger. Når appen er færdig med at sammenligne dine indtægter med udgifter, vil du forhåbentlig have et overskud af indtægt i forhold til udgifter. Hvis ikke, vil værktøjerne i det mindste give dig et sted at starte, når du overvejer, hvor du skal ændre dit forbrug.
Hvis du allerede har opbygget din nød- eller målfond og er klar til at begynde at flytte yderligere opsparing mod langsigtede mål, bør du overveje nogle markedsinvesteringsmuligheder. Det har aldrig været nemmere at starte en investeringskonto. Store mæglerfirmaer har for det meste elimineret handelskommissioner og kontogebyrer, så du kan undgå at få nikkel og dimed til at starte et investeringsprogram.
Du kan også drage fordel af brøkandelsinvestering. Det betyder dybest set, at du stadig kan investere i virksomheder, hvis din oprindelige investering er lavere end prisen på én virksomhedsaktie. Kan du lide teknologi, men kan du ikke købe en andel af en aktie værd hundredvis? Investering i fraktioneret aktie giver dig mulighed for at købe en brøkdel af en aktie - så du stadig kan investere $50 eller $100 i dit valgte teknologiselskab.
Ligeledes kan du sprede din eksponering og købe brøkdele af en kurv af forskellige aktier. Mange mæglerfirmaer har yderst funktionelle mobilapps, der gør dig i stand til at logge ind og handle på din smartphone eller tablet. Og i lighed med at programmere dine bankopsparinger, giver mæglerplatforme dig mulighed for at opsætte månedlige tilbagevendende tilføjelser til dine investeringer, så du også kan sætte disse på autopilot.
I sidste ende er opsparing et vigtigt værktøj til at investere i din fremtid. Lige meget hvad du sparer op til, om det er college, pension eller noget derimellem, kan brug af teknologi og automatisering af nøgleprocesser være med til at sikre, at du når dine mål og holder dine økonomiske løfter. Og jo tidligere du starter, jo mere sammensat – at tjene renter, udbytte og kapitalgevinster og geninvestere disse aktiver – kan hjælpe din opsparing med at vokse over tid.