Efterhånden som collegeomkostningerne fortsætter med at stige, er behovet for studerende og deres forældre for at låne penge for at få en universitetsuddannelse også steget. Amerikanerne skylder nu omkring 1,6 billioner dollars i studiegæld, ifølge Federal Reserve.
Generelt er der to typer studielån:føderale og private. Føderale studielån udstedes af regeringen, mens private studielån kan komme fra forskellige ikke-føderale långivere, såsom banker, skoler eller kreditforeninger.
I løbet af dit studie kan du have optaget mange lån. Da din afdragsstrategi kan afhænge af, hvilken type lån du har, er det vigtigt at lave en opgørelse over alle dine lån. Hvis du har føderale lån, kan du oprette en konto på studentaid.gov og logge ind for at se dine føderale lån. For at identificere dine private lån kan du få en gratis årlig kreditrapport fra Equifax, TransUnion eller Experian. Da både føderale og private uddannelseslån vises på din kreditrapport, er alle uddannelseslån, du ser på kreditrapporten, som ikke er opført på studentaid.gov, private studielån.
Vilkårene for private studielån er fastsat af långiveren og kan derfor variere meget. Renten kan være fast eller variabel. Selvom de fleste långivere indser, at eleverne ikke har midlerne til at foretage betalinger, kan nogle kræve tilbagebetaling alligevel, mens du stadig er i skole.
Generelt er private lån dyrere end føderale lån og kan kræve, at låntageren har en god kredit rekord eller en cosigner. At have en cosigner kan hjælpe med at reducere din rente, men du skal passe på de involverede risici. For eksempel kan gældsbrevet indeholde en bestemmelse, der kræver, at du betaler hele saldoen i tilfælde af medunderskriverens død.
Private lån er ligesom enhver anden form for traditionelle lån, såsom et billån eller et realkreditlån. Du skal have råd til de månedlige betalinger. Hvis du for nylig er færdig med skolen, har du muligvis ikke de økonomiske midler til at foretage betalingerne. Føderale lån kan på den anden side komme med muligheder for at udskyde eller sænke dine månedlige betalinger.
Derfor, hvis du overvejer at optage studielån, er det generelt bedre at ansøge om og udtømme alle de føderale studielånsmuligheder, før du optager private lån.
Hvis du tror, du vil få et stabilt job og er sikker på din evne til at foretage de nødvendige månedlige betalinger, kan det være en fordel at have et privatlån med en lavere rente. Hvis du oprindeligt har optaget føderale lån, kan du refinansiere lånene hos en privat långiver, og hvis du kan refinansiere til en lavere rente, kan du spare mange penge. Det er dog vigtigt at vide, at du ikke kan refinansiere dine private lån til føderale lån, hvilket betyder, at når du først har refinansieret dine føderale lån, vil du permanent miste fordelene og mulighederne under det føderale system, som jeg vil diskutere i min næste artikel.
Lad os se på Sarah som et eksempel. Hun er en læge, der tjener $250.000 om året og har en føderal studielånssaldo på $250.000 med en gennemsnitlig rente på 6 %.* Sarah har en fremragende kredithistorie og kunne drage fordel af de historisk lave renter lige nu. Hun finder en privat långiver til at refinansiere til 2,99 %. Efter refinansiering ville hun betale $2.413 om måneden i 10 år, sammenlignet med $2.776 for den føderale standard 10-årige tilbagebetalingsplan og spare omkring $43.000 i alt over de 10 år.
Sarah kan godt lide ideen om at spare $43.000. Hun føler sig godt tilpas med hendes evne til at foretage de månedlige betalinger på $2.413. Det gør hende til en god kandidat til privat refinansiering.
Men er det muligt, at en person som Sarah kunne drage fordel af at beholde sine lån i det føderale system? I min næste artikel vil jeg forklare, hvornår og hvordan Sarah og en medicinsk beboer, Jimmy, kunne drage fordel af at beholde deres føderale lån. Spoiler:Der er særlige beskyttelser og programmer for føderale låntagere!
*Bemærk, at renten for nogle føderale lån er 0 % indtil 31. december 2020, så Sarah vil måske drage fordel af det og vente med at refinansiere.