Når de fleste mennesker køber en livsforsikring, arkiverer de den i håb om aldrig at få brug for den. Men hvis du har en livsforsikring med kontant værdi, såsom hele livet, universelt liv eller variabelt universelt liv, har du købt mere end blot forsikringsdækning. Din politik er også en investering, og nogle af dine præmier i årenes løb gik til at opbygge kontantværdi.
Ligesom andre aktiver i din portefølje er det vigtigt at gennemgå din politik regelmæssigt for at sikre, at den stadig passer til dine mål og yder som forventet.
Du har sandsynligvis købt din politik med bestemte mål for øje, som at spare op til pension eller finansiere en arv til dine børn. Men hvis du købte din police for flere år - eller endda årtier - siden, kan dine mål være anderledes i dag, end da du betalte din første præmie. Det første skridt i din anmeldelse bør være at gense, hvorfor du købte politikken i første omgang, og overveje, om noget har ændret sig. Måske er din økonomiske eller familiemæssige situation anderledes, end du forventede for flere år siden. Eller måske har dine pensionsmål udviklet sig gennem årene.
For eksempel arbejdede vi med en klient, der købte en livsforsikring i 40'erne, men nu i en alder af 63 ikke længere følte, at han komfortabelt kunne betale den løbende månedlige præmie, som policen krævede.
En anden vigtig ting at gennemgå er, hvordan din politik har fungeret. Da du købte policen, fik du vist en illustration af, hvordan kontantværdien og dødsfaldsydelsen forventedes at vokse over tid, efterhånden som investeringsresultatet og/eller forsikringsudbyttet blev optjent. Gør status over, hvad din kontante værdisaldo og dødsfald er i dag i forhold til det, der blev fremskrevet.
Hvis dine policesaldi er væsentligt lavere end det forventede, kan det være en indikation af, at dit forsikringsselskab har sænket udbyttet eller hævet gebyrerne væsentligt. For variable universelle livsforsikringer kan lavere saldi også betyde, at de midler, du er investeret i, har klaret sig dårligt. Dårlig ydeevne betyder ikke kun en lavere kontantværdi i dag, det kan betyde problemer hen ad vejen. Hvis du planlagde at bruge din politik til pensionsindkomst, kan dårlige resultater betyde, at din fremtidige indkomst bliver lavere end håbet. I nogle ekstreme tilfælde kan dårlige resultater også føre til yderligere præmier i fremtiden.
Generelt er permanente livsforsikringer beregnet til at være langsigtede besiddelser og bør ikke erstattes eller opsiges ofte, hvis overhovedet. Hvis det fungerer godt og stadig passer til dine mål, vil du sandsynligvis gøre det bedst ved at holde din politik. Men hvis din politik har underpræsteret eller bare ikke passer dig længere, kan det være den bedste løsning at foretage ændringer i den eller erstatte den med noget andet, især hvis du har opbygget betydelige kontantværdier. For eksempel kan du overveje en 1035-udveksling til en indkomst- eller langtidsplejeforsikring, som måske bedre kan imødekomme dine pensionsbehov fremover.
En 1035-overførsel, hvis den udføres korrekt, er skattefri på forhånd og giver dig mulighed for at fortsætte med at udskyde skat på eventuelle ubeskattede gevinster, du i øjeblikket har i din kontantværdipolitik.
I et nyligt tilfælde arbejdede vi med en 60-årig kunde, som havde tre hele livsforsikringer, han købte gennem årene. Politikkerne havde ikke fungeret godt, og resultaterne forventedes ikke at blive bedre fremadrettet. Derudover krævede politikkerne titusindvis af dollars i ekstra præmie i løbet af hans pensionsår.
Selvom han sagtens kunne have råd til de ekstra præmier, var det ikke den bedste udnyttelse af hans pensionsindkomst, så vi konsoliderede hans forsikringer i en enkelt hybrid langtidsplejepolitik, der ikke krævede fremtidige præmier. Forsikringen gav ham en betydelig langtidsplejedækning, hvis han havde brug for det, og en tilbagebetaling af sin præmie til sin familie, hvis han døde uden at have brug for pleje. Med denne transaktion var vores klient i stand til at få en forsikring, der passede bedre til hans behov fremadrettet og forenkle hans økonomiske liv.
Hvis du beslutter dig for at gå 1035-ruten, skal du sørge for at rådføre dig med dine forsikrings- og skatterådgivere først, da en ukorrekt udført transaktion kan ugyldiggøre nogle af transaktionens vigtige skattefordele. Hvis du beslutter dig for at erstatte din nuværende police med en ny, skal du sørge for, at din nye dækning er på plads, før du annullerer den gamle. Det sidste, du ønsker, er at sidde fast uden dækning, hvis dit nye forsikringsselskab ikke godkender din ansøgning.
For mere information eller for at få hjælp til at gennemgå dine nuværende policer, kan du besøge www.saturdayinsurance.com/life-insurance.