På trods af hans hårde arbejde og embedsperiode i en top-vurderet gæstfrihed virksomhed, modtog en af mine ledende kunder ikke en bonus sidste år og oplevede en 15.000 $ skåret ned i sin løn på grund af COVID-19. Desværre forventer han at være i samme situation i år og planlægger at udskyde nogle boligrenoveringer og kan blive nødt til at dykke ned i likviditetsreserverne, hvis der er uplanlagte udgifter.
Du kender sikkert sådan nogen, eller du er måske selv i en lignende situation. Næsten 1 ud af 3 voksne siger, at de eller nogen i deres husstand har fået en lønnedgang på grund af pandemien, ifølge en nylig Pew Research Center-undersøgelse af 13.200 amerikanske voksne fra august 2020. Derudover siger 1 ud af 4 voksne, at de eller nogen fra deres husstand har mistet et arbejde eller blevet afskediget på grund af pandemien. Mange virksomheder reducerede eller eliminerede bonusser helt i 2020, og nogle har allerede annonceret lignende reduktioner for 2021.
Måske har du været så heldig at have beholdt dit job gennem pandemien og recessionen. Men stillet over for et tab i kompensation, enten gennem en lavere løn eller bonus, eller færre aktieoptioner, ser 2021 ikke meget bedre ud endnu.
Da vi går ind i det nye år med stadig usikkerhed, har jeg flere anbefalinger til, hvordan man kan navigere i disse udfordrende omstændigheder. Når man står over for potentialet for mindre indkomst, er det afgørende at forstå situationen fuldt ud og have en strategi til at dække enhver mangel på midler.
Uanset om du typisk ser livet som et glas halvt fyldt eller halvt tomt, er det tid til at være realistisk. I de seneste måneder har jeg bedt mange kunder, der er virksomhedsledere, om at give mig et skøn over deres årlige bonus. Nogle giver indledningsvis et vagt svar, så jeg udfordrede deres antagelser. Til planlægningsformål konkluderede vi ofte, at de sandsynligvis vil modtage færre penge, end de først troede.
Nogle hos virksomheder, der er blevet usædvanlig hårdt ramt af pandemien, har vurderet, at deres bonusser kan blive halveret i år. For at være konservative råder jeg dem til ikke at regne med det cash flow til faste udgifter og sikre, at andre finansieringskilder er tilgængelige, hvis der overhovedet ikke er nogen bonus.
Dernæst er det vigtigt ikke at se på 2021-udgifterne gennem rosenfarvede briller. Hvis der er usikkerhed om fremtidige indtægter, skal du ikke planlægge at bruge penge på en stor ferie, ny båd eller andre dyre begivenheder, når kompensationen måske ikke er der. Hvis du typisk finansierer nogle af disse udgifter fra en bonus, der måske ikke er så stor i år, jo hurtigere du begynder at planlægge det, jo bedre.
Dækker væsentlige udgifter med reduceret kompensation kræver planlægning. Det starter med at vide, hvor mange penge der er nødvendige for at dække dine behov - realkreditlån og bilbetalinger, mad, forsyningsselskaber og forsikringer.
Dernæst skal du være forsigtig med udgifter mærket som væsentlige. Mange ledere, jeg arbejder med, flyttede deres skønsmæssige udgifter i 2020 og brugte nogle penge på boligforbedringsprojekter, men mindre på rejser. Vær villig til at udskyde eller reducere visse skønsmæssige udgifter, hvis du har brug for at få alt til at passe ind i dit budget.
Måske har du overvejet et boligrenoveringsprojekt, der ville koste $15.000-$20.000. Du kan bruge dine penge nu og fylde dem op når og hvis din bonus kommer igennem i år. Jeg advarer dig om at vente, indtil du ved, at din bonus vil blive udbetalt, før du forpligter dig til at bruge kontanter. Hold i stedet dine reserver til rådighed for en nødsituation eller uventede udgifter.
Når indkomsten skæres ned, fristes mange mennesker til at trække deres bidrag tilbage til deres opsparing; de ser det som en nem linjepost at trimme. Af flere grunde opfordrer jeg folk til at forblive forpligtet til deres opsparingsplan, medmindre det er absolut nødvendigt.
For det første ønsker du ikke at afspore din økonomiske plan - og din fremtid. Dernæst kan du miste skattefordelene ved at spare op på pensionskonti og gå glip af renters rente og markedsvækst. Hvis du beslutter dig for at tage en pause i opsparingen er et must, så vær streng med at genoptage disse sparevaner så hurtigt som muligt. Når din kompensation vender tilbage til normalen, kan det være fristende at bruge den nye bruttoindkomst. Lad det ikke ske.
Desværre vil ikke alle være i stand til at dække deres væsentlige udgifter. Nogle ledere kan have brugt alt, hvad de tjente, og står nu tilbage med et budgetunderskud. Andre kan have oplevet uventede udgifter til medicinsk eller reparation af hjemmet uden tilførsel af kontanter fra en årsafslutningsbonus.
For dem med flere udgifter end indkomst, afgør, om denne situation er midlertidig eller vil fortsætte i en overskuelig fremtid. Dernæst, hvilke udgifter kan reduceres eller elimineres? Er det for eksempel muligt at aflyse plæneplejeservice i seks måneder eller droppe den månedlige vinklub? At reducere udgifterne selv med $200-$300 hver måned vil hurtigt stige.
Dernæst skal du afgøre, om der kan være muligheder for yderligere indkomst. At finde ét konsulentjob eller andet deltidsarbejde kan gøre en stor forskel for at udfylde eventuelle huller i dit budget.
Målet er at tilstoppe diget, indtil vandet falder tilbage, og normaliteten vender tilbage. Her er nogle yderligere tips til at klare sig igennem:
Med COVID-19-vaccinerne, der fortsætter med at rulle ud, en potentiel ny stimuleringsplan fra Biden-administrationen og en forbedret økonomi, er der håb i horisonten. Hvis du gør dit bedste for at klare dig igennem disse kortsigtede forhindringer, vil det gøre en væsentlig forskel i din økonomi, efterhånden som pandemien begynder at forsvinde.