At hyre en finansiel rådgiver er en stor beslutning, og en som du bør veje omhyggeligt, før du hopper i. Det betyder både at lave din research og måske endda en lille personlig sjælesøgning for at afgøre, om du er et sted, hvor du virkelig kan trykke ind i den værdi, en professionel kan give.
Hvis du er på hegnet i debatten om, hvorvidt du skal hyre en professionel eller ej, så overvej disse fem punkter, der dækker nogle argumenter "for" og nogle få "imod".
Hvis du har store ambitioner for din økonomi, så skal du være proaktiv. Blot at reagere på ting, efter de er sket, vil ikke være nok til at opnå virkelig store mål eller til at vokse betydelig rigdom. Du er nødt til at gå i offensiven og aktivt finde måder at opnå det, du ønsker.
Men at gøre det kræver en masse tid, energi og mentalt rum ... og hvis du er som de fleste højtpræsterende mennesker, bruger du allerede mange af disse ressourcer på din specifik genial zone. Måske ligner det at udmærke sig på et karrierespor, drive en succesfuld virksomhed eller fungere som Chief Operating Officer for din familie for at få dit hjem til at brumme.
Uanset hvad det er i dit liv, er der sandsynligvis meget lidt plads til at tilføje endnu et fuldtidsjob:hvilket er præcis, hvad finansiel planlægning og formueforvaltning er. Det er et fuldtidsjob, der kræver stort ansvar og forpligtelser. Hvis du ikke har plads til at tage det på dig, er det sandsynligvis bedst at outsource til en professionel.
Selvom du ikke allerede føler dig knust eller presset af dit eksisterende arbejde, værdsætter de fleste mennesker at betale for tjenester (såsom takeaway-middage og husholdning), der tilføjer mere tid til deres dage. Fordelene ved at ansætte en finansiel planlægger omfatter at vide, at en ekspert bemander roret på dit finansielle skib, sikre, at tingene ikke falder igennem sprækkerne, navigere rundt i problemområder og få dig derhen, hvor du skal hen … uden at du behøver at styr det hele på egen hånd.
En af de største fordele ved at arbejde med en personlig økonomisk planlægger er muligheden for at etablere et langsigtet, tillidsfuldt forhold til en ekspert, der kan give råd, vejledning, coaching og ansvarlighed.
Men det betyder, at du skal ønske at blive coachet; du skal værdsætte en guide og værdsætte, at du har nogen på dit team, der passer på sprækkerne og sikrer, at intet slipper igennem (selvom det nogle gange betyder, at du sender påmindelser om handlinger, du skal tage).
En personlig rådgiver er ikke kun en tjenesteudbyder. De er nogen, du skal kunne lide, stole på, stole på og lytte til, selv når - især hvornår! - de skal fortælle dig noget, du måske ikke vil høre. Ikke alle ønsker denne form for forhold, og det er der ikke noget galt med.
Hvis du ikke nødvendigvis ser værdien i en rådgivende tilgang, giver det måske ikke mening at betale for det serviceniveau. Eller hvis du ikke er på et tidspunkt i dit liv, hvor du føler, at du kan opbygge det niveau af rapport og tillid til en person, der fungerer som din økonomiske rådgiver, kan du få bedre resultater ved at tage en gør-det-selv tilgang. Du vil måske også simpelthen sætte mere pris på generel vejledning end en alt-i-hyper-detaljeret og tilpasset løsning; i dette tilfælde er en robo-rådgiverplatform måske mere i overensstemmelse med det supportniveau, du har brug for.
Internettet er et utroligt værktøj, der gør en i det væsentlige uendelig mængde information tilgængelig for dig på efterspørgsel. Teoretisk set gør internettet det muligt at lære dig selv næsten hvad som helst, eller at lære hvad du vil vide.
I praksis kan du dog ikke rigtig Google dig frem til de bedste svar til din situation for hvert spørgsmål du har. Dette gælder især på et nuanceret område som finansiel rådgivning.
Ja, du kan finde tommelfingerregler og retningslinjer. Du kan få mange meninger og perspektiver. Du kan studere love og regler og fakta. Men du kan også finde dig selv i en masse problemer på grund af to begrænsninger:mangel på kontekst (eller ikke at vide, hvordan man anvender fakta på det specifikke i dit økonomiske liv) og overflod af støj.
Psykologer og adfærdsøkonomer Daniel Kahneman, Olivier Sibony og Cass R. Sunstein definerer støj som "uønsket variation i professionelle vurderinger." Der er betydelig støj i finansiel planlægning, fordi så meget afhænger af kontekst og fuldstændig subjektive faktorer - som dine værdier, dine specifikke mål, dine interesser, de afvejninger, du er villig til at foretage dig, og dine uomsættelige ting i livet.
Støj kan opstå, selv når de oplysninger, du har, er faktuelt nøjagtige ... men blot er anvendt forkert på dit eget liv. Det kan ske, når du får to meninger fra to anonyme internetfora eller blogs om, hvad du skal gøre med dine penge eller dit liv.
Det er her, at ansættelse af en personlig finansiel planlægger kan give en enorm mængde værdi. En god planlægger starter ikke med tallene, men med at søge at forstå dig som person. Det giver konteksten og rammerne for at opbygge en plan, der bringer de objektive fakta og tal i din situation ind, understøttet af en uddannet, certificeret professionel visdom og erfaring.
Hvis du ikke er sikker på, hvad der er væsentligt, og hvad der bare er støj, kan det være på tide at bringe en finansiel planlægger ind for at hjælpe dig med at sortere gennem oplysningerne. Dette gælder især, da din økonomiske situation bliver mere kompleks over tid.
Jobtitlen "finansiel planlægger" eller "finansiel rådgiver" er ikke noget, der er reguleret af et officielt lovgivende organ eller organiseret gruppe, der opstiller specifikke standarder eller etiske retningslinjer. I modsætning til betegnelser som CFP®-mærkerne er der ingen adgangsbarriere for at kalde dig selv en planlægger eller rådgiver.
Det lægger byrden på dig som forbruger for at forstå forretningsmodellen for en person, der lover at give dig økonomisk rådgivning. Et rødt flag her er, når du overvejer at arbejde sammen med nogen om økonomisk planlægning … og de tilbyder at give dig en økonomisk plan gratis.
Denne person vil på en eller anden måde blive kompenseret, så det er vigtigt at spørge:hvordan? Når planlægningen er "gratis", er den ofte knyttet til et salg af et produkt - det være sig den forsikring eller en bestemt investering, der vil betale sælgeren en kommission.
Nogle af disse produkter og løsninger har en plads indenfor en økonomisk plan for nogle mennesker. Men de er ikke universelt gode muligheder for alle i enhver situation. Hvis du sætter dig for at få rådgivning om finansiel planlægning fra en ægte finansiel planlægningsekspert, er det den service, du skal kigge efter og forvente at betale for at modtage.
De fleste mennesker tænker på "compounding" som en god ting. Sammensatte afkast er det, der giver dig mulighed for at generere flere og flere aktiver fra dine investeringer, efterhånden som du holder dem på markedet; man kan argumentere for, at det er sammensætning, ikke investeringsdygtighed, som Warren Buffett virkelig skal takke for sin enorme rigdom.
Men sammensætning kan også virke imod dig. Effekten af en lille fejl, der er gået ubemærket hen, kan forværres over tid til at svare til massive mulighedsomkostninger eller en forpasset chance for at øge dine penge. Det er heller ikke kun det, du går glip af; det er de fejl, du ikke engang ved, du laver (som ved et uheld at overfinansiere din Roth i årevis, fordi du er over de indkomstgrænser, du ikke engang vidste eksisterede, og skylder IRS et betydeligt beløb i bøder for fejlen) .
Når du først starter, vil omkostningerne ved fejl sandsynligvis være lave og måske endda trivielle - til det punkt, hvor det normalt er vigtigere at komme i gang end at bekymre dig om den perfekte strategi eller undgå alle mulige fejltrin, du kan lave.
Dette gælder dog ikke over tid. Jo mere du har, jo mere har du at tabe - og jo mere udsætter du dig for. Der er ingen grund til at sætte din langsigtede økonomiske succes på spil, simpelthen fordi du aldrig gad få en second opinion eller arbejde med en professionel, der kunne have påpeget forpassede muligheder, upåagtede trusler eller huller i din beskyttelse mod risici.
Hvis du altid har lavet din egen planlægning og pengestyring, tror du måske, at du ikke har brug for en økonomisk planlægger til at hjælpe dig. Men alle har blinde vinkler, og vi har alle viden, vi ikke engang vidste, vi ikke kendte. Der er en grund til, at højtpræsterende forretningsfolk har mentorer, og eliteatleter har trænere … og hvorfor de fleste velhavende mennesker ønsker vejledning fra en finansiel rådgiver:De værdsætter ekspertvejledning, erfaring og perspektiv, og de ønsker at forstå både, hvornår de skal handle og hvornår man skal holde kurset.
En personlig økonomisk planlægger kan hjælpe dig med at gøre det samme, og den værdi, de giver ved at hjælpe dig med at undgå fejl og dårlige valg alene, er sandsynligvis langt mere værd end noget gebyr, du kan betale.