Stigende sundhedsudgifter kan være en risiko i alle aldre. Hvis du vil eller har brug for at gå på tidligt pension, er sundhedsudgifter en særlig vigtig del af pensionsplanlægningen, da Medicare ikke starter før 65 år. Det betyder, at du skal finde en sygeforsikring på et tidspunkt, hvor du er sårbar over for højere omkostninger og mangler også en lønseddel.
Affordable Care Act (ACA) havde til formål at gøre forsikring mere overkommelig og retfærdig, eliminere tidligere eksisterende betingelseskrav og binde indkomst til føderale sygeforsikringstilskud. Disse tilskud udløses, forudsat at din indkomst opfylder visse tærskler, når du køber sygeforsikring enten gennem den føderale sundhedsbørs på healthcare.gov eller en statsforsikringsbørs. I 2021 var der 15 statsdrevne markedspladsbørser, der betjener indbyggere i disse specifikke stater; alle andre betjenes af den føderale ACA-markedspladsbørs.
For 2021 og 2022 blev nogle særlige regler indført gennem præsident Bidens American Relief Act designet til at øge sundhedsforsikringsoverkommeligheden for dem med nuværende markedsdækning, dem, der er uforsikrede og dem, der mistede arbejdsgiverdækning under pandemien. Tilskuddene er steget for hvert indkomstniveau, og præmierne er begrænset til 8,5 % af den justerede bruttoindkomst.
Disse ændringer betyder, at yderligere 3,7 millioner individer er berettiget til tilskud, hvilket giver en gennemsnitlig besparelse på $70 om måneden for dem med indkomster mellem 400% og 600% af det føderale fattigdomsniveau. Den nye tærskel øger tilskudsgrænsen op til $76.560 for enkeltpersoner eller $157.200 for en familie på fire. Til ACA-subsidieformål er indkomsten baseret på din selvangivelses justerede bruttoindkomst plus eventuel skattefri udenlandsk indkomst, skattefritaget socialsikringsydelse og skattefrie renter.
Loven fjerner også kravet om tilbagebetaling af skattefradrag ud over deres regulerede indkomst. For dem, der mistede deres arbejdsgivertilknyttede sygesikring under pandemien, vil regeringen betale hele deres COBRA-præmie indtil september i det indeværende år.
Bedre forsikringsdækning er foreløbig tilgængelig til en absolut lav pris. Dette vil ikke fortsætte efter 2022, medmindre Kongressen handler for at gøre det permanent. I mellemtiden, hvis du overvejer at gå på pension, er her tre strategier designet til at hjælpe dig med at reducere dine sundhedsforsikringsomkostninger mellem pensionering og 65 år ved at maksimere de besparelser, du kan modtage gennem ACA-tilskud. Selvom det er vigtigt at få et tilskud, ønsker du også at leve din pensionslivsstil komfortabelt og bæredygtigt.
Hvor meget du får i social sikring afhænger af en glidende skala fastsat af Social Security Administration baseret på din alder, hvor mange år du har arbejdet, hvor meget du har bidraget til social sikring, og hvornår du gør krav. Selvom du kan ansøge fra og med 62 år, stiger betalingerne for hver måned, du udsætter ansøgningen indtil 70 år, hvor din ydelse når sit maksimum.
Social sikringsindkomst tælles som en del af din indkomst til beregning af forsikringspræmier på markedspladsen. Derfor vil krav om social sikring senere sænke din indkomst og gøre dig i stand til at få højere tilskud i de mellemliggende år mellem, hvornår du går på pension og 65 år, hvor Medicare starter.
At udskyde krav om social sikring er derfor gavnligt for hele din pensionsstrategi, fordi det resulterer i højere løbende indkomst, når du virkelig kunne få brug for det i mellem- eller sen pensionering. Især gifte par kan drage fordel af socialsikringskravstrategier for at minimere sundhedsudgifterne. F.eks. kan den mindre indtjenende partner kræve tidligt, mens den højere indtjenende kan vente med at gøre krav - dette minimerer indkomsten for parret, der tæller med i de nuværende sygeforsikringstilskud.
Sammen med social sikring tælles udbetalinger fra 401(k)s, IRA'er og lignende konti med i den indkomst, der bestemmer niveauet for sundhedstilskud, du får. Derfor, hvis du ønsker at gå på førtidspension, er det vigtigt at undgå at hæve store beløb fra skatteudskudte pensionskonti, som kan påvirke dine potentielle tilskud.
Fordi du ikke er forpligtet til at modtage udlodninger, før du fylder 72, kan omhyggelig planlægning hjælpe dig med at undgå den slags overdrevne hævninger, der kan have en negativ indvirkning på dine sundhedsforsikringsomkostninger. Overvej at øge dine hævninger fra IRA i året eller årene, før du går på pension, og sætte disse penge til side på en likvid opsparingskonto, som du derefter kan bruge på førtidspension for at betale dine udgifter, mellem du går på pension og 65 år.
Hvis du har lidt plads i skatteplanlægningen lige nu, bør du også overveje at konvertere din IRA til en Roth IRA for at reducere de skatter, du skal betale, når du er pensioneret og modtager udlodninger. Hvis du allerede har en Roth IRA, er du også i stand til at foretage tidlige udbetalinger på denne måde, hvis det er nødvendigt, da Roth-udbetalinger ikke tælles med i indkomsten under ACA.
I årene umiddelbart før pensionering er der meget, du kan gøre for at begrænse din eksponering for eventuelle uventede sundhedsudgifter. Før du går på pension, bør du generelt rette enhver yderligere opsparing mod den likvide opsparingskonto, der er nævnt ovenfor. Mindst et år før du ønsker at gå på pension, skal du overveje, om du har kapitalgevinster fra skattepligtige investeringskonti, og læg dem også der. Gør det samme med ethvert pludseligt udfald, du får:en bonus fra dit job, en arv eller gave.
Ideen er at opbygge denne likvide opsparingskonto, så den dækker alle eller de fleste af dine udgifter i året eller årene mellem din pensionering og 65 år, hvor du kan få adgang til Medicare. For at være klar, er denne pengepude ikke kun designet til at betale dine sundhedsudgifter, dens større formål er at sikre, at du lever den pensionslivsstil, du forestillede dig før pensioneringen.
I disse år påtager mange pensionister deltidsarbejde for at skaffe ekstra indkomst, der vil dække kløften mellem dine udgifter på den ene side og din opsparing og socialsikringsindkomst på den anden, en strategi, der er værd at overveje i de mellemliggende år.
Udgifter til sundhedspleje ved pensionering kan skabe hovedpine og endda negative økonomiske konsekvenser. Ved at forsinke socialsikring og minimere udbetalinger fra IRA'er og andre pensionskonti i førtidspensionering, kan du maksimere de sygeforsikringstilskud, du modtager under ACA. Inden pensionering kan du handle for at opbygge en likvid opsparingskonto for at imødekomme sundhedsrelaterede udgifter, du afholder i årene imellem, når du går på pension, og når Medicaid bliver den største bidragyder til dine sundhedsbehov.
Du skal ikke bruge tid, energi eller følelser på at bekymre dig om, at du ikke vil være i stand til at betale for al den behandling, du måtte have brug for i, hvad der formodes at være tider med afslapning og nydelse. Heldigvis har vi gennem omhyggelig avanceret planlægning evnen til at mindske eller eliminere disse hovedpine helt.