Spørgsmål: Min kone og jeg planlægger at gå på pension i en alder af 55. Vores største bekymring er, hvad vi skal gøre med sundhedspleje, indtil vi er berettiget til Medicare. Hvad er vores muligheder?
Svar: Som førtidspensionister har du flere muligheder for sygeforsikringsdækning, indtil du er kvalificeret til Medicare i en alder af 65. Den største udfordring er at finde en overkommelig sygeforsikringsdækning.
For eksempel kan de fleste førtidspensionister beholde deres dækning i op til 18 måneder under COBRA, den føderale lov, der kræver, at virksomheder med 20 eller flere ansatte skal lade arbejdere forblive på deres sundhedsplan.) Men under COBRA skal du betale det fulde beløb præmie. At beholde dækningen under COBRA kan give mening for pensionister, der har brug for at udfylde et kort hul, eller hvis du er i behandling, og andre forsikringer dækker ikke dine nuværende læger eller udbydere.
Mange førtidspensionister køber sygeforsikring gennem deres stats sundhedsbørs (for links til din stats hjemmeside, besøg healthcare.gov). Politikkerne kan være dyre, men forsikringsselskaberne kan ikke nægte dig dækning eller opkræve mere, fordi du har en allerede eksisterende tilstand. Og mange pensionister kvalificerer sig til skattefradrag for at hjælpe med at dække udgifterne til præmierne. For at være berettiget til et tilskud må din indkomst ikke overstige 400 % af det føderale fattigdomsniveau ($49.960 for en person, $67.640 for et par og $103.000 for en familie på fire i 2020).
Efterhånden som du kommer tættere på pensionering, skal du vurdere, hvad din indkomst vil være, når du holder op med at indsamle en lønseddel, og bruge Health Insurance Marketplace Calculator på kff.org til at anslå det tilskud, du vil modtage. Hvis din husstandsindkomst er lidt over tærsklen, er der flere strategier, som du kan bruge for at kvalificere dig til et tilskud. Du kan for eksempel reducere det beløb, du trækker fra skatteudskudte pensionskonti, ved at trykke på andre aktiver såsom en Roth 401(k) eller Roth IRA i stedet. Og bidrag til en sundhedsopsparingskonto eller en fleksibel udgiftskonto for sundheds- eller plejeforsikring kan hjælpe med at reducere din ændrede justerede bruttoindkomst, som bruges i tilskudsberegningerne.
Du kan også købe en police direkte fra et forsikringsselskab eller gennem en sygeforsikringsagent (se nahu.org). Off-børs-policer er ikke berettiget til skattefradrag, men nogle forsikringsselskaber tilbyder off-børs-policer med andre præmier, omkostningsdeling eller udbydernetværk end deres on-børs-versioner. Disse planer har tendens til at være dyrere end dem, der sælges på den offentlige markedsplads, men kan være en god mulighed, hvis du ikke er kvalificeret til et tilskud og leder efter specifikke planfunktioner.
En mulighed, der ofte overses:sundhedsdelingsplaner, nogle gange kendt som sundhedsdelingsministerier. Medlemmer af disse grupper, som typisk deler en religiøs tro, betaler et månedligt gebyr, der går til at betale medlemmernes lægeregninger. Omkostningerne er normalt meget lavere end traditionelle sygeforsikringspræmier, men disse ordninger er ikke forsikringer og dækker generelt ikke allerede eksisterende forhold.