Arbejdstagere, der har adgang til gruppesygeforsikring gennem en arbejdsgiver, kan se flere virtuelle værktøjer og tjenester, der hjælper dem med at evaluere og vælge en plan - især hvis de arbejder eksternt. De, der er nyledige eller selvstændige, kan finde på at navigere på det individuelle sygesikringsmarked for første gang.
Store arbejdsgivere forventer, at udgifter til sundhedspleje, herunder forsikringspræmier og egenomkostninger, vil stige med 5,3 % i 2021, for i alt omkring 15.500 USD brugt på hver arbejdstager for året (inklusive bidrag fra både arbejdsgiver og medarbejder). ifølge en undersøgelse fra Business Group on Health. Men fordi COVID-19 har forårsaget forsinkelser i forebyggende og elektiv pleje i 2020, kan udgifterne løbe højere end forventet i 2021, da medarbejdere indhenter manglende aftaler og procedurer. I 2020 anslår arbejdsgiverne, at udgifterne pr. medarbejder vil udgøre 14.769 USD, hvor arbejdsgivere bidrager med 10.202 USD til medarbejdernes præmier og sundhedskonti (såsom en sundhedsopsparingskonto), og ansatte bidrager med 4.567 USD.
Brugen af telesundhedstjenester, som allerede var stigende, før coronavirus ramte, er skudt gennem taget i 2020, da nedlukninger holdt folk hjemme i foråret, og social distancering blev normen. Med telehealth kan en patient rådføre sig med læger via videochat eller på telefonen i stedet for at besøge en klinik eller et hospital. Selvom telesundhedstjenester stadig ofte bruges til mindre, men noget presserende konsultationer - for eksempel for at diagnosticere og ordinere behandling for udslæt - tilbydes de i stigende grad til behov lige fra diabetesbehandling til fysioterapi. Virtuelle sundhedsbesøg er ikke passende til mange medicinske problemer, men en nylig undersøgelse offentliggjort i Annals of Internal Medicine viser, at 70 % af virtuelle sundhedsbesøg var tilfredsstillende erstatninger for personlige konsultationer. I 2019 var den gennemsnitlige egenbetaling af arbejdsgiverplanen for et telesundhedsbesøg 30 USD, og 20 % af arbejdsgiverplanerne opkrævede slet ikke betaling for telesundhedstjenester, ifølge fordelskonsulentfirmaet Mercer.
Pandemien medfører også, at der lægges mere vægt på visse former for pleje. Udover de fysiske lidelser, som en COVID-19-infektion forårsager, overvejer arbejdsgivere og forsikringsselskaber, hvordan stress og angst påkaldt af pandemien påvirker mental sundhed. Blandt store arbejdsgivere siger 36%, at udvidelse af adgangen til mentale sundhedstjenester er en prioritet i 2021, ifølge Business Group on Health. Medarbejdere får større adgang til virtuelle mentale sundhedstjenester, og nogle virksomheder tilbyder klinikker og mentale sundhedsterapeuter på kontoret.
Da mange arbejdere fortsætter med at telependle dette efterår, indarbejder kontorer flere digitale metoder til at sprede budskabet om fordelsmuligheder. I stedet for at holde personlige møder for at introducere medarbejderne til menuen med forsikringsydelser, vil flere arbejdsgivere være vært for webinarer, poste forudindspillede online videopræsentationer eller udsende dokumenter, der beskriver ydelsesvalg, siger James Bernstein, partner hos Mercer.
For at tage det et skridt videre, afholder nogle arbejdsgivere virtuelle fordele og sundhedsmesser, og replikerer begivenheder, der typisk afholdes på kontoret. Medarbejdere kan for eksempel besøge en hjemmeside, hvor de kan klikke sig gennem forskellige online "boder" for at lære om de ressourcer, der er tilgængelige for dem, siger Bernstein. Arbejdsgivere finder endda nye måder at administrere influenza-indsprøjtninger på – for eksempel ved at holde gennemkørselsklinikker, så medarbejderne kan modtage vaccinationer inde fra deres køretøjer, siger Ellen Kelsay, præsident og CEO for Business Group on Health.
Sammenlign arbejdsgiverplaner. I forlængelse af en tendens fra de seneste år tilføjer arbejdsgivere flere typer sundhedsordninger til deres valg af fordele. For 2021 vil kun 22% af de store arbejdsgivere tilbyde en sundhedsplan med høj fradragsberettiget som den eneste mulighed for medarbejdere, ned fra 25% i 2020, 30% i 2019 og 39% i 2018, ifølge Business Group on Health. Og især under en pandemi, "er der en reel erkendelse af, at sundhedsmæssige fordele er lige så vigtige, hvis ikke vigtigere, end de nogensinde har været. Jeg tror, der er en smule sikkerhed for, at selvom der er nogle kriseramte industrier, vil det store flertal af medarbejdere ikke se reduktioner i fordele," siger Julie Stone, administrerende direktør for sundhed og fordele for konsulent Willis Towers Watson.
Hvis du har flere planer at vælge imellem, så lav dit hjemmearbejde for at sikre, at du vælger den bedste til dine sundhedsbehov til den laveste pris. Selvom du er tilfreds med den plan, du har, skal du gennemgå dine muligheder, hvis nogen funktioner har ændret sig. Din arbejdsgiver kan levere en lommeregner, der sammenligner præmier og egne omkostninger for forskellige planer baseret på dine forventede sundhedsbehov i løbet af året.
For forsikringstagere, der er raske, kan en høj-fradragsberettiget sundhedsplan - ofte parret med en sundhedsopsparingskonto eller HSA - være et smart valg, fordi præmierne typisk er lavere end for andre typer planer. For 2021 skal en sundhedsplan have en selvrisiko på mindst 1.400 USD for kun-selv-dækning eller 2.800 USD for familiedækning, for at forsikringstageren er berettiget til at bidrage til en HSA (de samme minimumskrav gælder for 2020-planer). HSA'er kommer med en trio af skattefordele:Bidrag er før skat (eller fradragsberettiget i skat for HSA'er, der ikke er arbejdsgiversponsoreret), penge på kontoen vokser skatteudskudt, og udbetalinger er skattefrie for kvalificerede lægeudgifter. Desuden subsidierer arbejdsgivere ofte bidrag til en HSA.
Husk, at selv før du når selvrisikoen, skal omfattende planer fuldt ud dække specificerede former for forebyggende pleje, herunder blodtryksscreeninger, immuniseringer og visse former for prænatal pleje. Forsikringsselskaber kan også betale for test og behandling relateret til COVID-19 – inklusive enhver coronavirus-vaccine, der kan blive tilgængelig – før du opfylder selvrisikoen samt for visse lægemidler til at håndtere kroniske tilstande, såsom insulin mod diabetes og statiner mod hjertesygdomme. Og som reaktion på pandemien er forsikringer med høj fradragsberettigede forsikringer, der har planår, der starter den 31. december 2021, tilladt at dække telesundhedstjenester, der kan fradrages på forhånd.
En anden mulighed, din arbejdsgiver kan præsentere, er en traditionel foretrukket udbyderorganisation (PPO), som normalt kommer med en lavere selvrisiko og højere præmie. En PPO kan give mening, hvis du ofte søger behandling for en sundhedstilstand. PPO'er dækker typisk pleje selv for udbydere uden for netværket til en vis grad. Alternativt kommer en plan for sundhedsvedligeholdelsesorganisation (HMO) normalt med en lavere præmie og selvrisiko end en PPO, men den giver ringe eller ingen dækning for pleje uden for netværket, og du skal muligvis have en henvisning fra din primærlæge for at få dækning for specialistbesøg.
Det med småt. Mens du læser planer, skal du gennemgå nogle andre nøglefaktorer. Du har muligvis selvbetalinger på et fast beløb for forskellige ydelser - f.eks. $20, hver gang du ser din primære læge. Eller din plan kan have en coinsurance-struktur, der kræver, at du betaler en vis del af omkostningerne ved hvert besøg - for eksempel, hvor du betaler 20 % og forsikringsselskabet dækker 80 %, efter at du når selvrisikoen. Tag et kig på din årlige maks. ved at lægge dette tal til det samlede beløb, du vil bruge på præmier for året, har du en god ide om det meste, du skal betale for sundhedspleje i 2021.
Find ud af, hvordan receptpligtig medicin er dækket. På planens formular kan du se, hvilke lægemidler der er inkluderet. Typisk er dækningen opdelt i kategorier, hvor generiske lægemidler kræver den laveste egenbetaling fra dig. Egenbetalinger for ikke-foretrukne lægemidler af mærkenavn er normalt højere, og nogle lægemidler har muligvis ikke forsikringsdækning.
Hvis tandlæge- og synsplaner er på bordet, skal du beslutte, om præmien er værd at betale. Hvis du og dine familiemedlemmer ikke bærer briller eller kontakter - eller hvis dine præmiebetalinger vil overstige det beløb, du forventer at bruge på eksamener og korrigerende linser - så kan du sandsynligvis tage en synsforsikring. Hvis du overvejer en tandforsikring, fordi du forventer, at et familiemedlem snart har brug for seler, skal du sørge for at forstå det med småt. Forsikringsselskaber kan for eksempel kræve, at tandregulering er medicinsk nødvendig for at give dækning, siger Brian Haney, grundlægger og vicepræsident for finanstjenestefirmaet The Haney Company. Og husk på, at pædiatrisk tand- og synsdækning for børn ofte er inkluderet i kernemedicinske politikker, så dine børn har muligvis ikke brug for dækning uden for din standard sygeforsikringsplan, siger Haney.
Din arbejdsgiver tilbyder muligvis en fleksibel sundhedskonto, som giver dig mulighed for at afsætte op til 2.750 USD om året for 2020 i før skat til kvalificerende lægeudgifter, fra bandager til briller til solcreme. (For en liste over kvalificerede varer, gå til www.fsastore.com/fsa-eligibility-list.aspx.) Og fra den 1. januar 2020 er håndkøbsmedicin såsom smertestillende midler, hostedæmpende midler og antihistaminer FSA - og HSA-berettiget uden recept, ligesom feminine hygiejneprodukter såsom tamponer og bind. (For mere, se HSA'er bliver endnu bedre.)
Du har indtil udgangen af dit planår til at bruge midlerne i din FSA, eller 15. marts det følgende år, hvis din arbejdsgiver tilbyder en henstandsperiode. Som et alternativ kan din arbejdsgiver tillade dig at overføre noget af den ubrugte saldo til det følgende planår. IRS har for nylig øget det beløb, som arbejdsgivere kan tillade arbejdere at overføre fra 2020-planer fra $500 til $550. Det kan være særligt nyttigt, hvis du udskød medicinske procedurer i 2020 på grund af coronavirus-relaterede lukninger.
Udnyt en HSA. HSA'er er tilgængelige med høje fradragsberettigede politikker både gennem arbejdsgivergruppeplaner og på det individuelle marked. Udover en tredobbelt skattefordel kommer de med en anden stor fordel:De penge, du bidrager med, er dine for evigt – ingen brug-det-eller-tab-det-regel gælder. Af den grund kan en HSA være en smart måde at spare op til fremtidige lægeudgifter i pensionering. Du kan kun bidrage til en HSA, hvis du har en kvalificeret sundhedsplan med høj fradragsberettigelse; Medicare-tilmeldte kan ikke lægge penge ind på en HSA, men de kan bruge midler fra konti, de har åbnet tidligere.
Husk, at du kan bidrage til din HSA for det aktuelle planår indtil skattedagen det følgende år. Du kan for eksempel give 2020-bidrag til en HSA indtil den 15. april 2021. For 2020 kan du maksimalt lægge 3.550 USD i en HSA til dækning kun for dig selv eller 7.100 USD til familiedækning. For 2021 er grænserne $3.600 for abonnementer alene eller $7.200 for en familie. For både 2020 og 2021 kan de 55 år eller ældre ved årets udgang bidrage med yderligere 1.000 USD.
Nogle arbejdsgivere har programmer, hvorigennem virksomheden bidrager til HSA'er for medarbejdere, som for eksempel deltager i wellness-coaching eller en anden sundhedsforbedrende service. I stigende grad skifter arbejdsgivere imidlertid væk fra sådanne incitamentsbaserede programmer, ifølge Business Group on Health. I stedet kan virksomheden give et forudbestemt bidrag til hver medarbejders konto. Store arbejdsgivere yder et medianbidrag på 600 USD til HSA'erne for ansatte med kun selvstændig dækning i 2021.
Generelt giver arbejdsgiversponsorerede sundhedsplaner dig mest valuta for pengene. Men hvis du er selvstændig eller mellem job, er den individuelle markedsplads dit primære alternativ, medmindre du bruger COBRA (hvorigennem du kan forlænge arbejdsgiverens sundhedsydelser efter at have forladt et job, selvom du skal betale både arbejdsgiveren og medarbejderandel af præmien), hoppe på en ægtefælles eller forældres arbejdsgiverplan, eller kvalificere sig til Medicaid.
Efter Diane Pearson forlod en større virksomhed for at starte sit eget finansplanlægningsfirma, dykkede hun for første gang ned i det individuelle marked sidste år for at købe en plan for 2020. Hendes mand, Alex, er selvstændig tømrer, og det samme er deres 25-årige søn, David, som bor hos sine forældre. Med hjælp fra en forsikringsmægler valgte Pearsons en høj selvrisikopolitik til at dække dem tre. "Vi er relativt raske og vidste, at vi sandsynligvis ikke ville have brug for sundhedspleje andet end til rutineundersøgelser og kontrol," siger Diane. De bidrager også til en HSA. "Som finansiel rådgiver har jeg hældet mere til at anbefale HSA som den bedste opsparingsmulighed til pensionering, som enhver kunne have lige nu."
Under åben tilmelding i efteråret – som løber fra den 1. november til den 15. december for HealthCare.gov-markedspladsen – har Pearsons til hensigt at vælge en høj-fradragsberettiget plan for 2021. Men de har et par nye overvejelser. Da Pearsons valgte deres 2020-politik, sagde en repræsentant for deres primære læges kontor, at de accepterede forsikring fra det selskab, familien valgte. Men "Jeg fandt senere ud af, at der var flere forsikringslinjer, som det selskab skrev, og vores læge tog ikke den, vi valgte," siger Diane. For 2021 håber hun at finde en plan, der giver dækning til hendes familielæges kontor. »Jeg har været sammen med dem i 30 år. Det er ikke noget, jeg vil ændre på,” siger hun.
Derudover fylder David 26 midtvejs i 2021. Efter fødselsdagen vil han være ude af stand til at forblive på sine forældres politik. "Jeg vil gerne have diskussionen nu for at sikre, at han ikke springer et beat over" til dækning næste år, siger Diane. (Børn, der bliver ældre end deres forældres arbejdsgiverpolitik, er berettiget til COBRA.)
Udforske sundhedsudvekslingen. På www.healthcare.gov/get-coverage skal du vælge din stat fra rullemenuen. Hvis din stat driver sin egen sundhedsudveksling, vil du blive henvist til den. Ellers vælger du en politik gennem HealthCare.gov, som giver planer, der er i overensstemmelse med Affordable Care Act.
Hvis din indkomst er mellem 100% og 400% af det føderale fattigdomsniveau, vil du være berettiget til en skattefradrag, der reducerer din polices præmie. (Bemærk, at du skal købe en plan gennem børsen for at modtage besparelserne - du kan ikke gå direkte gennem forsikringsselskaber eller på anden måde afvige fra børsen.) I de fleste stater kan du kvalificere dig til et tilskud til en 2021-plan, hvis du har en indkomst så høj som $51.040 for en person, $68.960 for en familie på to eller $104.800 for en familie på fire (maksimalværdierne er højere i Alaska og Hawaii).
Planer på børsen er opdelt i bronze, sølv, guld og platin kategorier. Bronzepolitikker tilbyder generelt de højeste fradrag og laveste præmier; platinpolitikker giver den mest robuste dækning i bytte for højere præmier; og sølv- og guldpolitikker falder i midten.
Hvis du er rask og leder efter en pause for at klare dig i et par måneder, kan kortsigtede sundhedsplaner, der er tilgængelige uden for børsen, være et kig værd. De har normalt betydeligt lavere præmier end omfattende planer, men kortsigtede planer er ikke i overensstemmelse med Affordable Care Act. Det betyder, at de ofte ikke dækker barsels- og mentalsundhedspleje og i væsentlig grad udelukker dækning for allerede eksisterende tilstande - og forsikringsselskaber kan bruge en bred definition af, hvad en allerede eksisterende tilstand er. "Hvis du havde hovedpine for to år siden, som blev dokumenteret, og du så har en aneurisme, vil forsikringsselskabet ikke dække behandling", hvis det ikke er en ACA-kompatibel plan, siger Heather Stone, en sygeforsikringsmægler i Fort Myers, Fla. .
En sygeforsikringsagent eller mægler kan hjælpe dig med at finjustere mulighederne på det enkelte marked. Find en i dit område på www.nahu.org.
Selv med sygeforsikring, kan du være nødt til at betale mindst en del af prisen på din receptpligtige medicin. Generiske lægemidler kræver normalt mindre udlæg end lægemidler. Spørg din læge om generiske muligheder eller, hvis ingen er tilgængelige, for alternative behandlinger, der har samme effekt som din nuværende medicin, men som koster mindre eller har en mindre egenbetaling. Tjek, om du kan spare penge ved at bruge et foretrukket apotek eller ved at modtage dine recepter via posten.
Kuponer kan også hjælpe med at dække medicinomkostningerne. På GoodRx.com skal du indtaste navnet på din medicin for at søge efter kuponer og sammenligne priser på forskellige apoteker. Du kan muligvis også få kuponer fra din læge eller på lægemiddelproducentens hjemmeside. Hvis din indkomst falder under bestemte niveauer, eller hvis du har brugt mere end en bestemt del af din indkomst på medicinudgifter, kan du kvalificere dig til et apotekshjælpsprogram. Du kan lære mere om programmerne på www.needymeds.org.
Med en pandemi, en kæmpende økonomi og nogle store ændringer i Medicare-programmet i 2020, har selv erfarne Medicare-modtagere masser at overveje under Medicares årlige åbne tilmelding, fra den 15. oktober til den 7. december. I løbet af denne tid kan eksisterende modtagere ændre planer for dækning fra den 1. januar. Dette omfatter skift fra traditionel, statsdrevet Medicare til en alt-i-en Medicare Advantage-plan administreret af et privat forsikringsselskab (eller omvendt), ændring af en Advantage-plan, skift eller tilføjelse af receptpligtig medicindækning gennem en stand- alene-plan, og tilføje eller droppe lægemiddeldækning for en Advantage-plan. Du kan til enhver tid skifte medigap-plan, som giver supplerende dækning for traditionel Medicare, hvis det nye forsikringsselskab accepterer dig.
De, der er tilmeldt en Advantage-plan, har også mellem 1. januar og 31. marts hvert år til at vælge en anden Advantage-plan, vende tilbage til traditionel Medicare eller ændre receptpligtig medicindækning. Dit nye abonnement træder i kraft måneden efter, du har tilmeldt dig det.
Hvis du går glip af din indledende tilmelding til Medicare i en alder af 65, kan du tilmelde dig del A, som dækker døgnbehandling på et hospital eller kvalificeret plejecenter, når som helst. Men for del B, som betaler for lægeydelser, diagnostiske tests, fysioterapi og anden ambulant behandling, skal du vente til perioden januar-marts med at tilmelde dig.
Den månedlige standardpræmie for Medicare Part B forventes at stige til $148,50 i 2021, op fra $144,60 i år. Denne basispræmie stiger gradvist afhængigt af indkomsten på grund af Medicare-tillæg, også kendt som indkomstrelaterede månedlige justeringsbeløb eller IRMAA'er. Satser og indkomstgrænser for del B er fastsat af den føderale regering og annonceres typisk mod slutningen af året for det følgende år. I løbet af sommeren opfordrede republikanerne til at fryse 2021-præmierne til 2020-niveauer i deres lov om økonomiske stimulanser. Men frysen er ikke noget gratis; modtagere skal tilbagebetale ethvert underskud fra præmiefrysningen med månedlige tillæg på gennemsnitligt $3.