Redaktørens note:Den føderale regering har forlænget fristen for tilmelding til Affordable Care Act-planer for 2020 indtil kl. 03:00 EST den 18. december 2019.
Da Affordable Care Act-markedspladserne åbner deres døre for efterårets åbne tilmelding, ser disse individuelle sygesikringsudvekslinger sundere ud end tidligere år. Og ingen gruppe har mere gavn end førtidspensionister.
Spørg bare Dan Wickenhauser. Pensionisten fra Brighton, Ill., har været på en ACA-plan siden begyndelsen af sidste år, og han har ikke betalt en øre i præmier. Han trækker sine forbrugspenge fra en skattepligtig konto og holder sin indkomst lav nok til at kvalificere sig til præmieskattefradrag samt reduktioner af omkostningsdeling, der sænker hans fradrag og egenbetalinger.
Den lavprisdækning viste sig at være afgørende. Wickenhausers kone, der døde tidligere i år, led af kræft. Da de overskred deres plans grænse på 2.600 USD for forbrug, betalte planen for 100 % af alle dækkede fordele. Hvad mere er, planens udbydernetværk "er rigeligt stort og har nogle af de bedste læger i sig," siger Wickenhauser.
ACAs åbne tilmeldingsperiode løber fra den 1. november til den 15. december i de fleste stater, og hvis du har trukket på skuldrene fra at shoppe efter dækning i de forgangne år, er det måske tid til at tage et ekstra kig. "Der er stigende forsikringsselskabers deltagelse i år, og der er nye muligheder tilgængelige" for mange forbrugere, siger Ning Liang, teknisk chef hos HealthSherpa, som hjælper forbrugere med at tilmelde sig markedsplaner. Større konkurrence blandt forsikringsselskaberne, siger han, lægger et nedadgående pres på præmierne. På landsplan forventes de gennemsnitlige præmier for 2020 at være omtrent det samme som i 2019.
De omkring 11 millioner mennesker, der er tilmeldt markedspladsplaner, nyder et væld af beskyttelser:De kan ikke nægtes dækning for allerede eksisterende forhold eller opkræves mere baseret på køn, og deres planer kan ikke sætte årlige eller livslange dollargrænser for dækning af væsentlige sundhedsmæssige fordele , såsom nødtjenester og receptpligtig medicin. Hvad mere er, markedspladsplaner har et loft over de årlige egenomkostninger.
Den seneste stabilisering af sundhedsudvekslingerne kommer efter år med omvæltninger. I starten var priserne for lave, og mange forsikringsselskaber tabte penge og forlod virksomheden, siger Katherine Hempstead, seniorpolitisk rådgiver hos Robert Wood Johnson Foundation. Efter nogle kraftige præmiestigninger begyndte priserne at stabilisere sig for 2019-planer - men mange forbrugere, der var trætte af 30% til 40% rentestigninger, handlede ikke, siger Tom Loach, direktør for transportørrelationer hos eHealth. "De var trætte af at spille dette spil hvert år."
Nu har fornyet rentabilitet trukket flere forsikringsselskaber tilbage på markedet - men der er stadig udfordringer. Forbrugere, der ikke er berettiget til nogen tilskud, kan stadig finde præmierne uoverkommelige. Nye regler har udvidet salget af ikke-ACA-kompatible kortsigtede sundhedsplaner, hvilket gør vandet til for forbrugere, der søger omfattende dækning. Og den femte appeldomstol forventes snart at træffe afgørelse i en sag, der anfægter gyldigheden af hele ACA.
En kendelse, der afmonterer ACA, vil helt sikkert blive appelleret til den amerikanske højesteret, og 2020-planerne er ikke i fare, siger markedspladseksperter. Så indtil videre bør førtidspensionister dæmpe den politiske støj og fokusere på at finde 2020-dækning, der vil holde deres helbred – og deres redeæg – intakt.
Hvis du har en markedspladsplan nu og ikke vælger nogen 2020-dækning, bliver du automatisk gentilmeldt din plan – eller en lignende plan, hvis din nuværende plan ikke er tilgængelig næste år. Men forsikringseksperter anbefaler ikke denne passive tilgang. Planernes præmier, udbydernetværk, lægemiddeldækning og andre fordele kan ændre sig væsentligt fra år til år. Ændringer i din indkomst kan påvirke de tilskud, du modtager, og gøre en anden plan mere overkommelig for dig. Og med nye transportører, der kommer ind i mange amter i 2020, kan folk, der ikke handler, gå glip af attraktive nye muligheder.
Når du starter din søgning, skal du først afgøre, om du er berettiget til nogen form for tilskud. Hvis din indkomst er mellem 100% og 400% af det føderale fattigdomsniveau, hvilket er $12.490 for enkeltpersoner og $16.910 for en familie på to i 2019, kvalificerer du dig til præmieskattefradrag, der vil reducere de månedlige omkostninger ved en markedspladsplan. Hvis din indkomst er mellem 100% og 250% af det føderale fattigdomsniveau, kan du også kvalificere dig til reduktioner af omkostningsdeling, hvilket vil sænke din selvrisiko, egenbetalinger og din egen lomme, hvis du tilmelder dig en "sølv" niveauplan. (Mere om plantyper om et øjeblik.) Tjek din berettigelse til tilskud på healthcare.gov.
Førtidspensionister kan muligvis kvalificere sig til tilskud ved at justere deres pensionsudtrækningsstrategi. I stedet for at trække penge fra en traditionel IRA, som vil øge din skattepligtige indkomst, kan du måske tage skattefrie udlodninger fra en Roth IRA.
Marketplace-planer spænder fra bronzeforsikringer, som generelt har de højeste fradragsberettigelser og laveste præmier, til platinplaner, som har de laveste selvrisikoer og højeste præmier. Sølv- og guldplaner er imellem. Mens en sølvplan ofte er det bedste bud for folk, der kvalificerer sig til omkostningsdelingsreduktioner, bliver andre forbrugere nødt til at afveje afvejningen mellem månedlige præmieomkostninger og udgift til lægebesøg og andre tjenester.
Da Will Eaton, 60, oprindeligt tilmeldte sig en markedspladsplan, gik han med en sølvpolitik. Men han og hans kone besøgte sjældent lægen, og han tænkte:"Hvorfor bliver vi ved med at betale disse penge? Lad os beholde noget af det for os selv," siger Sarasota, Fla., pensionist. Så han skiftede til en bronzeplan med høj fradragsberettigelse. Han sparer omkring 4.000 USD om året i præmier, som han sætter til side på en bankkonto, som han kan trække på, når han eller hans kone pådrager sig betydelige udgiftsomkostninger.
Han maxer også en sundhedsopsparingskonto, som han kan benytte skattefrit til at dække lægeudgifter senere i pensioneringen.
Når du sammenligner planer, skal du også være opmærksom på udbydernetværket og lægemiddeldækningen - især hvis du tager speciallægemidler, siger Hempstead. De fleste sølvplaner opkræver co-assurance for speciallægemidler, efter at selvrisikoen er opfyldt, og median co-assurance er 40% - en stor pris at betale, i betragtning af at speciallægemidler nemt kan koste mere end $5.000 om måneden, ifølge Robert Wood Johnson Foundation.
Denne tilmeldingssæson vil forbrugerne også have en ny måde at sammenligne planer på:Børserne skal vise en kvalitetsvurdering for hver plan, som kan variere fra én til fem stjerner. Bedømmelser er blandt andet baseret på, hvordan tilmeldte vurderer planens netværkslæger, hvor godt netværksudbydere administrerer tilmeldtes sundhedspleje og kundeservice. Men vurderinger er muligvis ikke tilgængelige for nye planer eller dem med lav tilmelding.
Du kan tilmelde dig en markedspladsplan ved hjælp af HealthCare.gov – hvor du kan få adgang til den føderale udveksling eller links til statslige markedspladser – eller tilmeldingsplatforme, såsom HealthSherpa, der fokuserer på ACA-planer. For at finde lokale organisationer, der kan hjælpe dig med at sammenligne planer, skal du gå til localhelp.healthcare.gov.
Vær forsigtig, når du handler med mæglere eller websteder, der blander ACA-planer med ikke-ACA-kompatible politikker, såsom kortsigtede sundhedsplaner. Disse planer, som nu kan tilbyde dækning i op til 12 måneder med mulighed for fornyelse i op til 36 måneder, behøver ikke at tilbyde ACA-beskyttelse, såsom et loft over egne omkostninger og dækning af allerede eksisterende forhold.