Tabet af en ægtefælle er en af de mest stressende begivenheder, en person kan opleve. Med det følger en lang række følelser, som kan være overvældende for de efterladte. Forhåbentlig er livsforsikring én ting, der blev indført for at give de tilbageværende mulighed for at behandle deres tab uden at bekymre sig om deres økonomi.
Engangslivsforsikringstilbuddene kan dække umiddelbare betydelige udgifter såvel som langsigtede omkostninger, der kan være svære at betale på grund af tabt indkomst. Livsforsikring er også typisk en af de første aktiver, der overføres til den begunstigede efter et dødsfald.
Ifølge Robert Steele, partner og leder af Trusts &Estates-afdelingen hos Schwartz Sladkus Reich Greenberg Atlas LLP:"Dødsfaldsydelser fra livsforsikring kan udbetales inden for 30 dage efter, at du har indgivet et krav. For at indgive et krav skal du have en bekræftet dødsattest, som normalt udstedes på mindre end en uge af begravelsesfirmaet." Steele råder enker til at bestille masser af kopier - selvom det varierer, så overvej 15 som en boldbane - fordi det kan tage meget længere tid at bestille ekstramateriale senere.
Nogle gange har hr. Steele set erstatningskrav ved dødsfald betalt på så lidt som to til tre uger. Steele rådgiver:"Hemmeligheden er at indgive kravet til forsikringsselskabet rettidigt. Det er også vigtigt at indsende en bekræftet dødsattest og dobbelttjekke for at sikre, at erstatningsskemaet er både komplet og fejlfrit."
Når livsforsikringsprovenuet er modtaget, kan der opstå et nyt spørgsmål. Hvordan skal man bruge midlerne? Der er mange muligheder, men den bedste brug af pengene er forskellig for hver enke og hendes unikke omstændigheder.
I 2021 varierer de gennemsnitlige begravelsesomkostninger fra $9.500 til $12.500, ifølge National Funeral Directors Association. Standardpriserne for begravelser er dog stigende, og mange kan nå priser på $30.000 eller mere. Brug af livsforsikringspenge til at dække disse omkostninger kan reducere den økonomiske belastning for dig betydeligt.
Når din ægtefælle dør, stopper dine leveomkostninger ikke, og ofte bliver din indkomst reduceret. Ifølge Women's Institute for a Secure Retirement falder husstandsindkomsten efter en ægtefælles død generelt med omkring 40 % på grund af ændringer i sociale sikringsydelser, ægtefælles pensionsindkomst og indkomst.
Dit realkreditlån, bilbetaling, forsyningsselskaber, mad, tøj og sundhedspræmier er alle en del af dit månedlige budget, der skal betales på denne reducerede indkomst. Dødsfaldsydelsen fra en livsforsikring kan hjælpe med at skaffe de midler, du har brug for til at dække disse udgifter.
Du er generelt ikke personligt ansvarlig for at betale din mands gæld, så længe de står i hans navn alene. Det inkluderer kreditkortgæld, studielån, billån og erhvervslån. I stedet vil gælden blive betalt af hans dødsbo. Når et dødsbo ikke har midler nok til at betale al gælden, vil alle gaver, der skulle udbetales til modtagerne, højst sandsynligt blive reduceret.
Du kan dog være ansvarlig for visse typer gæld, såsom gæld, der ejes i fællesskab eller et lån, som du har underskrevet.
Det er vigtigt at forstå lovene i din stat, så du ved, hvor du står angående al gæld. Nogle stater, der er fælles ejendomsstater, holder dig ansvarlig for gælden, selvom den ikke står i dit navn. At tale med en ejendomsadvokat kan hjælpe dig med at forstå, hvilke forpligtelser du har, så du kan planlægge korrekt.
Livsforsikringsprovenuet kan hjælpe med at opbygge en likvid nødfond, som skal dække tre til seks måneders udgifter. Avani Ramnani, en Certified Grief Coach og Certified Financial Planner®, foreslår, "Du vil gerne tage fejl af at have mere i din nødfond end mindre, da du ikke længere har en partner, hvis indkomst kan give en ekstra pude til den økonomiske stød.”
"Antag, at I begge var pensionerede og levede af social sikring med supplerende hævninger fra jeres portefølje. I så fald giver det mening at have mindst seks måneders leveomkostninger på hånden i din nødkasse,” fortæller Ramnani. "Disse ekstra kontanter vil beskytte dig mod at likvidere eventuelle aktier med tab på grund af et midlertidigt aktiemarkedsfald."
Når en kvinde mister sin ægtefælle, bliver hun meget mere sårbar over for fattigdom. Ifølge Women's Institute for a Secure Retirement er fattigdomsraten for alle kvinder (uanset om de er gifte eller enlige) 65 år og ældre omkring 12 %, hvilket betyder, at lidt over 1 ud af 10 lever i fattigdom. Men for kvinder, der er enker på 65 år og ældre, er fattigdomsraten meget højere, og cirka 51 % lever for mindre end 22.000 USD om året.
Så hvor meget skal du bruge for at gå på pension? Det kommer an på. En hurtig tommelfingerregel er, at du skal bruge 80 % af din førtidspension for at leve komfortabelt. For andre har du brug for mere end det - det vil sige, hvis du planlægger at øge dine udgifter til ferier. Mange kvinder oplever også, at de bruger mere på pension på grund af højere medicinske omkostninger.
Hvis du stadig arbejder, skal du sørge for at maksimere din arbejdsgivers pensionsordning, IRA eller skattepligtig mæglerkonto. Det er dog næsten umuligt selv at spare op og tjene alle de penge, du har brug for til pension. Du kan bygge bro over kløften ved at investere dine penge i aktie- og obligationsmarkedet, så din portefølje vokser for dig over tid. Investering i markedet vil hjælpe dig med at nå dine langsigtede økonomiske mål.
Hvis du er en ung enke, kan livsforsikringsprovenuet klogt investeres i at betale omkostningerne ved at gå tilbage til skolen for at øge dine indtjeningsevner. En anden mulighed ville være at bruge disse midler til at dække udgifterne til college for dine børn. Selvom du startede en 529 college-opsparingsplan med din mand, har du højst sandsynligt ikke penge nok til at dække omkostningerne ved college. Dødsfaldsydelsen fra din mands livsforsikring kan give yderligere midler til at øge saldoen på dine 529 planer.
Men Ramnani advarer enker:"Her er en besked, som alle unge enker skal tage til sig:Du bør kun spare op til uddannelsesomkostninger på universitetet, efter at din pensionsopsparing er sikker. Når det kommer til opsparing, er det OK at sætte dig selv foran dine børn. At have forældre, der ikke kan betale deres pensionsudgifter, vil sandsynligvis være mere en byrde for dine børn end ethvert universitetslån, de måske skal betale af."