Du skal ikke være knust for evigt. Det kan bare føles sådan, når du først starter på vejen mod økonomisk uafhængighed.
At styre din økonomi for første gang kan være overvældende – hvad med de daglige udgifter, store billetomkostninger såsom bolig og sundhedspleje, tung gæld og langsigtede mål, inklusive din latterligt fjerne pensionering. Men jo før du begynder at lave en økonomisk plan for dig selv, jo lysere vil din fremtid være. "Opbygning af vaner, især i dine 20'ere, er så vigtige for langsigtet succes," siger John Deyeso, en finansiel planlægger i New York City, som arbejder med en masse yngre mennesker.
Her er de 10 ting, du bør gøre i dine 20'ere for at tage kontrol over din økonomi:
Før du kan begynde at bekymre dig om, hvad du skal gøre med dine penge, skal du tjene nogle.
Tænk i forhold til din karriere , ikke bare et job . For lad os se det i øjnene:Du kommer nok ikke til at elske dit første job, og det bliver ikke dit sidste job. Men du bør prøve at få det bedste ud af det. Mit første job bestod mest i at hente dokumenter til kollegaer og lave dataindtastning. Ho-hum. Men jeg lærte alt, hvad jeg kunne. Sikker på, nogle gange var dagens lektie:"Jeg vil aldrig gøre det her igen." Men jeg lærte også grundlæggende færdigheder, såsom magien ved Excel samt ordentlig kontortelefon- og e-mail etikette, som stadig er yderst nyttige i min karriere.
Det vigtigste er, at jeg etablerede en værdifuld færdighed (skrivning) og søgte efter og skabte muligheder at bruge det. Jeg talte med mine chefer om mit forfatterskab, og jeg endte med at skrive vores pressemeddelelser, redigere en online klumme og skrive alt, hvad der skulle skrives i vores lille virksomhed. Uden for kontoret bloggede jeg og påtog mig forskellige freelance-opgaver – nogle for ingen penge – for at øve mit håndværk og opbygge mit netværk.
Når du først får baconet med hjem, skal du finde ud af, hvordan du skærer det op. Uden et budget risikerer du at bruge overforbrug på skønsmæssige varer og underbesparelse til vigtige store billetkøb. "Den store ting er virkelig at skelne mellem dine behov, dine ønsker og dine drømme," siger Lauren Locker, en finansiel planlægger i Little Falls, NJ, som også underviser i et privatøkonomisk kursus for bachelorstuderende ved William Paterson University.
Læg først alle dine daglige udgifter (såsom pendlingsomkostninger og madregninger) og tilbagevendende månedlige betalinger (husleje, forsyningsselskaber, gæld). Når du ved, hvor alle dine penge går hen, kan du nemmere se, hvordan du kan reducere omkostningerne. For eksempel, da jeg første gang lavede et budget, blev jeg forbløffet over at erfare, hvor meget jeg brugte på take-away mad. At være opmærksom på omkostningerne gjorde det muligt for mig at trimme det ved at bestille mindre mad, sjældnere.
Dernæst skal du tage højde for dine kort- og langsigtede opsparingsmål, såsom en nødfond (se befaling #5) og pensionskat (bud #6). Og hvis du nogensinde forventer at slå dig ned og købe et hus, bør du nok begynde at spare op til udbetalingen hurtigst muligt.
Et budgetsite som Mint.com kan være en stor hjælp, hvis du ønsker at digitalisere dit budget. For mere om, hvordan sådanne websteder fungerer, se 7 budgetværktøjer til at få styr på din økonomi.
Mayhem er virkelig overalt (som Allstate har dramatiseret), og som voksen er du ansvarlig for at beskytte dig selv og alle dine ting mod det. Når der sker forfærdelige ting for dig - for eksempel en tur på skadestuen eller en brand i din lejlighed - kan forsikring redde dig fra at udskyde tusindvis af dollars på én gang.
For mere om sundhedspleje, se Hvordan nyuddannede kan købe sundhedsforsikring. Hvis du lejer dit hjem, se Hvorfor lejere har brug for forsikring. Og hvis du har en bil, så tag vores quiz, Bilforsikring:Er du dækket?
Gæld er en realitet for de fleste unge voksne. Men at lade det blive hængende – eller endnu værre, vokse – kan sætte dig tilbage i mange år fremover i form af større rentebetalinger og lavere kreditscore.
For dine studielån skal du sørge for at have en god tilbagebetalingsplan på plads – se Smarte måder at administrere dine studielån på – og overvej nogle programmer, der kan hjælpe med at reducere byrden, såsom Peace Corps eller Americorps. En meget nemmere måde at reducere disse omkostninger på er at oprette automatiske betalinger for dine føderale studielån; hvis du gør det, reduceres din rente med 0,25 %.
Lav også en plan for at tackle din kreditkortgæld. Forhåbentlig har du, som så ung, ikke haft tid til at begrave dig selv i meget. Men hvis du har været hurtig, er dit første skridt at etablere et budget (se bud nr. 2) og tøjle dit forbrug. Du bør så begynde at betale ned gæld på dine højest forrentede kort først. Prøv vores betalingsberegner for kreditkort og refinansiering af studielån for at se, hvor hurtigt du kan komme ud af gælden.
Forsikring alene (se bud #3) dækker ikke alle dine problemer. Du skal stadig have væskebesparelser ved hånden som en ekstra sikkerhedsforanstaltning.
Nogle kalder det en regnvejrsdagsfond. Jeg tænker på min som en polar vortex-fond. En kold vinter i vores tidlige år med boligejerskab gav mit hus varmepumpe op. En ny VVS-enhed kostede mig og min mand omkring $4.000. Husforsikring hjalp ikke, men vores nødfond reddede os fra at gå i gæld for at dække erstatningen eller (ack!) bede vores forældre om pengene.
Kiplinger's anbefaler at gemme nok til at betale tre til seks måneders udgifter på en sikker og let tilgængelig opsparingskonto. At bidrage til din fond bør være en topprioritet i dit budget. Sigt efter at få mindst 10 % af hver lønseddel væk, indtil du når dit mål, og tilføj et løft, hver gang du er heldig, til en ekstra indkomst, såsom en bonus eller fødselsdagsgave. For at hjælpe med at fremskynde processen, se 7 strategier til at opbygge en nødfond.
Jeg ved, jeg ved, pensionering virker som en evighed fra nu af. Men det er vigtigere end nogensinde for os at fokusere på dette besparelsesmål så hurtigt som muligt. "Vores generation, de tyve og tredive, kan være den første, der skal spare op til pension, lige så længe som din arbejdskarriere," siger Deyeso.
Jo før du begynder at spare, jo bedre. På grund af sammensætningens magi vil tiden opfede din pensionskat. For eksempel, hvis en 25-årig sparer kun 100 USD om måneden, forudsat et afkast på 8 % og kvartalsvis sammensætning, vil hun have 346.039 USD, når hun fylder 65.
Tænk ikke på at spare op til pensionering som at fratrække penge fra din lønseddel eller checkkonto. Overvej dem snarere som automatiske betalinger til dig selv . Hvis du deltager i din virksomheds 401(k) - som du burde - kan dit bidrag automatisk trækkes fra hver lønseddel før skat. Hvis du har en Roth IRA (også stærkt anbefales), kan du konfigurere automatiske overførsler gennem din bank eller mægler. "Det gør ondt i starten, men folk tilpasser sig," siger Deyeso. "De penge bliver glemt."
Du bliver nødt til at påtage dig noget gæld ("at ikke have nogen kredit er lige så slemt som at have dårlig kredit," siger Locker) og vise, at du ved, hvordan du administrerer det godt (se bud #4) for at opbygge din kredithistorik og opnå en god kreditvurdering. Dette tal er sammen med kreditrapporten, som det er baseret på, nøglen til mange milepæle i dit økonomiske liv. En god score betyder lavere priser på kreditkort og lån. Udlejere kan overveje din score, før de tilbyder dig en lejekontrakt. Og arbejdsgivere kan tage et kig på din kreditrapport under ansættelsesprocessen.
Desværre, fordi du er ung, er du dårligere stillet. Længden af din kredithistorie tæller for 10 % af din FICO-score, den mest udbredte model. Men meget af din score, 35 %, afhænger af din betalingshistorik. Så du kan nemt hæve din økonomiske karakter ved at betale alle dine regninger til tiden . Yderligere 30 % af din score er baseret på, hvor meget du skylder, beregnet som en procentdel af din tilgængelige kredit. Det er med andre ord dårligt at maxe dit kreditkort hver måned, selvom du altid betaler hele saldoen af. Sørg for at bruge dit kort sparsomt. "FICO high achievers", som scorer mindst 750 på en skala fra 300 til 850, bruger typisk kun 7 % af deres tilgængelige kredit.
Hvilken bedre måde at vise dine forældre, at du elsker dem, end at befri dem fra dit økonomiske ansvar? "I dine 20'ere er hovedmålet at blive selvforsynende," siger Baehr. "Se efter at komme væk fra dine forældres lønningsliste og over på din egen."
Det er klart, at økonomisk uafhængighed starter med et job (se bud #1). Du bør også klippe ledningen over ved at få din egen forsikring (bud #3), bil, mobilabonnement, hjem, alt. Lidt mindre indlysende, du ønsker ikke at ty til at få hjælp fra mor og far, selv i en klemme – derfor behovet for en nødfond (bud #5).
Alt dette er selvfølgelig lettere sagt end gjort. Hvis du har brug for økonomisk hjælp fra dine forældre, så henvend dig modent og ansvarligt.
Tid til at lægge de røde kopper fra dig, folkens, eller i det mindste skrubbe dem fra dit offentlige billede. Kan du lide det eller ej, din sociale medieaktivitet kan ses af hele web-surfingverdenen, inklusive alle dine nuværende eller potentielle arbejdsgivere. Få din digitale handling sammen ved at søge efter dig selv online. Tjek Spokeo.com og Pipl.com, såvel som den åbenlyse Google, for at se, hvad der allerede er derude, og dobbelttjek dine privatlivsindstillinger på Facebook, Instagram og andre netværk for at sikre, at du ikke tilføjer til blandingen utilsigtet.
Tilføj til din positive persona ved at pumpe de gode ting op i cyberspace. For eksempel bør din LinkedIn-konto være en lysende repræsentation af dit professionelle potentiale. Og hvis du er ekspert i et bestemt emne, kan du vise din viden frem via Twitter, Tumblr, WordPress eller andre sider.
Du - ikke dine forældre - bør have din fødselsattest, socialsikringskort og andre officielle ID'er i din besiddelse. Hold også en liste over alle dine bank- og investeringskonti, husstandsregninger og forsikringspolicer sammen med eventuelle onlinebrugernavne og adgangskoder.
Sørg for at få oplysninger om eventuelle midler, som dine forældre måtte have administreret for dig, såsom depotkonti, samt eventuelle langvarige opsparingsobligationer. Gem alle disse vigtige oplysninger på et sikkert sted, f.eks. et pengeskab, og sørg for, at en person, du stoler på, ved, hvor den er placeret. Andre dokumenter, du måske skal huske på:din lejekontrakt, din bofælleaftale og bilregistrering og titel.