Bilforsikringsselskaber falder over sig selv for at fange din opmærksomhed med smarte tv-reklamer, der giver indtryk af, at det er lige så nemt at sænke din præmie som at tage telefonen. Men når det kommer til husforsikring? Crickets.
Ja, der er ret stille på husforsikringsfronten. I årevis har forsikringsselskaber spillet en omgang kylling med forsikringstagere, der tør bruge deres forsikring. De har truet med at hæve præmierne - eller nægte at forny din politik - når du fremsætter for mange krav. Bare ét krav kan hæve din præmie, hvis det er den "forkerte" slags - for eksempel for VVS-lækager. Selv mange husejere uden krav på deres registrering er for skræmte til at shoppe efter en ny udbyder.
Husejerforsikringspriserne stiger typisk en smule hvert år for at holde trit med inflationen. Når du indgiver et krav - især for en begivenhed, der ikke er relateret til en udbredt katastrofe, såsom en orkan eller naturbrand - kan du forvente, at din rate vil stige endnu mere i flere år. At have et krav, der ikke er relateret til en udbredt katastrofe inden for de seneste tre år, kan slå dig ud af stillingen for mange forsikringsselskaber; to krav i den tidsramme gør det næsten umuligt at skifte, siger Spencer Houldin, præsident for Ericson Insurance Advisors, i Washington Depot, Conn.
Indgiv flere krav, og du risikerer, at dit nuværende forsikringsselskab dropper dig, når din police skal fornys. I så fald bliver du nødt til at finde dækning gennem en dyrere "surplus lines carrier", såsom Lloyd's of London, som er specialiseret i højere risici, som standardforsikringsselskaber ikke vil røre ved.
En række faktorer kan påvirke din rate, hvoraf mange er uden for din kontrol. Tidligere overvejede forsikringsselskaber blandt andet bygningskonstruktion, beskyttelsesfunktioner og skadehistorik for at sætte din præmie, siger Bill Wilson, administrerende direktør for InsuranceCommentary.com, et websted med forsikringsoplysninger. De overvejer stadig dem, men "forsikringsselskaberne er i stigende grad afhængige af big data, hvilket betyder, at der potentielt kan være hundredvis af ratingfaktorer," siger han. For eksempel kan din "forsikringsscore" blande din kreditscore med din skadehistorik, dit hjems konstruktion, dets sikkerhedsfunktioner og andre overvejelser. Eller en naturkatastrofe, der strækker et forsikringsselskabs ressourcer i én stat, kan have en indvirkning på forsikringstagernes præmier i upåvirkede stater.
At shoppe rundt efter en ny boligejerpolitik er en måde at spare penge på. Men en bedre aftale på overfladen kan komme på bekostning af vigtige dækninger eller nyttige frynsegoder. Inden du springer, skal du udforske andre måder at sænke din rente hos dit nuværende forsikringsselskab.
Hvis du er tilfreds med dit nuværende forsikringsselskab, er der måder at reducere din præmie på uden at skifte til et nyt selskab. Start med at vælge en selvrisiko på mindst $1.000, eller en højere, hvis du har råd. At hæve din selvrisiko fra 500 USD til 1.000 USD reducerer ofte din præmie med op til 15 %.
Spørg din agent eller forsikringsselskab, om du får alle de rabat, du er berettiget til. For eksempel vil nogle forsikringsselskaber belønne dig for at gå på pension, leve røgfrit, installere stormskodder eller et slagfast tag, renovere dit VVS- eller el-system, bo i et lukket område eller have en universitetsgrad. En af de mest værdifulde kreditter, du kan få, er at installere et centralt alarmsystem; de penge, du sparer på præmier, betaler ofte for de månedlige overvågningsomkostninger, siger Wilson. Nogle virksomheder belønner loyalitet eller den tid, du forbliver kravfri.
At samle dine bil- og boligforsikringer med det samme forsikringsselskab er normalt en god måde at spare omkring 15 % - og nogle gange mere. Men køb politikkerne også separat, for nogle gange vil en virksomhed tilbyde en lavere pris på hjemmet end på bilen, eller omvendt, og forskellen vil opveje den kredit, du får ved at samle, siger Cheryl Crews, driftsdirektør hos Turner &Associates Insurance, i Brunswick, Ga.
Inflationsvagter er typisk indbygget i forsikringspolicer, hvilket betyder, at din boliggrænse (den anslåede pris for at genopbygge dit hjem) vil stige med omkring 2% til 4% hvert år for at holde trit med byggeomkostningerne. Houldin anbefaler at revurdere dette tal hvert sjette år eller deromkring - nogle gange ender boliger med at være overforsikrede, især for dem med en høj boliggrænse til at starte, og du har plads til at trimme din dækning. På den anden side skal du informere dit forsikringsselskab om enhver større renovering, i tilfælde af at det øger omkostningerne til genopbygning og efterlader dig underforsikret.
At forblive loyal over for ét forsikringsselskab – og over for én agent i det lange løb har sine fordele. "Hvis du har to uventede krav på et år efter at have været skadesfri i 10 år, vil forsikringsselskabet være meget mere mildt og sandsynligvis beholde dig som kunde," siger Melanie Loiselle-Mongeon, vicepræsident for Loiselle Insurance Agency, i Pawtucket, RI Og hvis du har "garanteret genanskaffelsesomkostninger"-dækning med dit nuværende forsikringsselskab, er du muligvis ikke i stand til at replikere det med et andet selskab. Denne dækning kan være nyttig i lyset af stigende byggeomkostninger – f.eks. hvis dine oprindelige estimater var ude af drift, eller hvis en naturkatastrofe ødelægger en række hjem i dit område, og omkostningerne ved at genopbygge skyder op.
Agenter kan også gå på kamp for mangeårige kunder for at argumentere for reparationer, der går ud over det minimum, der er nødvendigt for at få dit hus tilbage i form. For eksempel, hvis et træ falder på dit tag og knækker nogle af dine gamle, falmede helvedesild, kan din agent lettere argumentere for, at en loyal kunde bør få et nyt sæt helvedesild hen over hele taget for et ensartet udseende.
Et kraftigt hop i præmier - f.eks. 15 % eller mere - er en god grund til at begynde at shoppe rundt, siger Loiselle-Mongeon. Det er også værd at se sig om, når du har foretaget væsentlige opgraderinger af dit hjem, såsom at installere nye sikkerhedsfunktioner, eller når du har gennemgået en større livsændring. At gå på pension eller starte en ny karriere kan for eksempel udløse rabatter. Eller måske bor du i et område, der er udsat for naturkatastrofer og ønsker bedre dækning, såsom at fjerne en høj orkan-fradragsberettigelse.
Selvom du har fremsat krav inden for de seneste tre år, kan du muligvis sænke din præmie hos nogle forsikringsselskaber (en uafhængig agent kan vurdere dine chancer). Men vær sikker på, at du køber den samme dækning. En lavere præmie kan betyde, at du mister værdifulde ryttere eller dækninger, der er indlejret i din nuværende politik, såsom træfjernelse eller spildevandsbackup, som ikke koster dig så meget.
Hvis du finder en police, der tilbyder lignende eller bedre dækning til en lavere pris, skal du kontrollere, at dit nye forsikringsselskab har mindst en B+-rating hos ratingbureauet A.M. Bedst (du skal registrere dig på www.ambest.com), før du skifter. Slå også op i forsikringsselskabets klagejournal hos Landsforeningen af Forsikringskommissærers forbrugeroplysningskilde. Indtast virksomhedens navn og vælg "ejendom/skade" i rullemenuen, og klik derefter på "lukkede klager" for den virksomhed, hvis femcifrede NAIC-kode matcher den på din police. Vælg "lukket klageforholdsrapport" og derefter "husejer". Du vil se et forhold mellem forsikringsselskabets markedsandel af løste klager og andelen af boligejerpræmier. Den nationale median er 1,00; jo lavere forholdet er, jo bedre er forsikringsselskabets track record.
Ud over de dækninger, der er anført her, har alle policer et brugstab ydelse, der typisk vil betale op til 20 % af din boliggrænse for, at du kan bo et andet sted, mens dit hjem bliver repareret (du vil måske øge dette beløb, hvis du bor i et dyrt område). Det er en god idé at gøre status over dine ejendele med et inventarværktøj til hjemmet , såsom den gratis app eller regneark, der tilbydes af fortalergruppen United Policyholders.
Din boliggrænse er baseret på de anslåede omkostninger ved at genopbygge dit hjem, ikke dets markedsværdi (eller værdien af din grund). Du kan bede din agent om at anslå disse omkostninger for dig, eller du kan hyre en uafhængig vurderingsmand eller spørge en lokal bygmester, hvad det koster at bygge et sammenligneligt hjem. Din boliggrænse bør være mindst 80 % af de anslåede omkostninger til genopbygning. I stedet for almindelige erstatningsomkostninger, som vil betale op til din boliggrænse, skal du vælge garanteret erstatningsomkostninger , som vil betale de fulde omkostninger ved at genopbygge dit hjem til samme konstruktions- og kvalitetsniveau som før (det vil tilføje omkring $50 til $100 til din præmie), eller forlængede erstatningsomkostninger , som typisk begrænser betalinger til 25 % eller 50 % over dine grænser. At vælge en åben fare Politik frem for en med specifikke navngivne farer betyder, at du vil være dækket af en bredere vifte af problemer, såsom vandskade forårsaget af regn, der trænger ind i et åbent vindue. Det vil sandsynligvis koste yderligere 15 %. Forordning eller lovdækning betaler det ekstra beløb, der er nødvendigt for at genopbygge dit hjem, så det overholder de nye byggeregler.
Grænsen for løsøre eller indbo vil typisk være op til 50 % eller 75 % af din boligdækningsgrænse. Genanskaffelsesprisen er at foretrække frem for den faktiske kontante værdi, som kun betaler den afskrevne værdi. Det koster omkring 15 % mere. En planlagt godkendelse af personlige ejendele kan tilføje ekstra dækning for dyre genstande, såsom smykker, kunst, musikinstrumenter eller antikviteter, som normalt er dækket for mindre end deres faktiske værdi og kan have andre begrænsninger.
Fritliggende strukturer, såsom en garage, skur, hegn eller pool, er typisk dækket for op til 10 % af din boliggrænse.
Dette vil dække dit økonomiske tab, hvis du bliver sagsøgt og fundet skyld for personskade på andre eller for skader (over hele verden, ikke kun i dit hjem). Køb mindst $500.000 værd (det bør tilføje $40 eller mindre til din præmie). Tjek, om dit forsikringsselskab pålægger lavere grænser for en pool, trampolin eller visse hunderacer (eller helt udelukker dem). For ansvarsdækning ud over, hvad din police giver, skal du overveje en paraplypolitik.
Du kan starte din researchproces online ved at samle citater fra sammenligningssider, såsom www.insurancequotes.com. En håndfuld stater tilbyder stikprøvepriser og prissammenligningsværktøjer på deres forsikringsafdelings hjemmesider. Men resultaterne vil være begrænsede og kan antage lavere grænser, end du ønsker eller har brug for.
Den bedste metode er at kontakte en uafhængig agent, der arbejder med flere forsikringsselskaber. En agent kan fortolke jargon i politikker og styre dig mod passende dækningsniveauer. En god agent vil også kontakte dig, hvis din præmie stiger markant og kigge efter alternativer.
Besøg www.trustedchoice.com for at finde en uafhængig agent. Bill Wilson, administrerende direktør for InsuranceCommentary.com, foreslår, at du spørger din nuværende eller potentielle agent, hvordan han eller hun bestemmer dine dækningsniveauer (agenten bør have en detaljeret liste med spørgsmål), hvordan du kan udfylde huller i din dækning for katastrofale hændelser, og hvordan agent finder konkurrencedygtige priser, mens han sammenligner æbler til æbler.
Nogle forsikringsselskaber, såsom Amica Mutual Insurance, State Farm og USAA, sælger direkte til offentligheden eller udelukkende gennem deres egne agenter. Bob Hunter, direktør for forsikring for Consumer Federation of America, foreslår, at du ringer til disse virksomheder separat for at sammenligne tilbud. National Association of Insurance Commissioners' A Shopping Tool for Homeowners Insurance indeholder et arbejdsark til sammenligning og spørgsmål til at vejlede samtaler med dit forsikringsselskab eller agent.