Jeff Goldberg er tilfreds med sin sundhedsdækning - en blanding af traditionel Medicare, en del D-receptpligtig medicinplan og en supplerende Medigap-politik med høj fradragsberettigelse. Præmierne er overkommelige, siger han, og hans egne omkostninger har været lave.
Medicare Advantage-planer skal give de samme fordele som traditionelle Medicare, men kan have andre regler og begrænsninger. De fleste Advantage-planer inkluderer lægemiddeldækning, og mange tilbyder syn, tandbehandling og andre fordele. Udgifterne varierer fra plan til plan og er underlagt et årligt loft. Tilmeldte kan ikke købe Medigap-politikker. Typisk skal du holde dig til din plans netværk af udbydere og skal have henvisninger for at se specialister.
Når du afvejer disse to muligheder, skal du huske, at Advantage-tilmeldte, som senere ønsker at skifte til traditionel Medicare, kan støde på en hage:Med nogle begrænsede undtagelser er forsikringsselskaber i de fleste stater kun forpligtet til at sælge dig en Medigap-police i løbet af de første seks måneder, når du er begge 65 år eller ældre og tilmeldt del B. Ud over denne periode kan du blive opkrævet mere for en Medigap-police baseret på dine helbredsforhold eller nægtet Medigap-dækning helt.
For Marlene Stofan er lægemiddelomkostninger en kritisk faktor i beslutninger om dækning i 2020. Stofan, 68, blev diagnosticeret med Sjogrens syndrom tidligt i år og har nu brug for dyre medicin, som hendes del D-plan ikke dækker. Alene de receptpligtige øjendråber koster næsten 600 dollars. "Jeg har ikke råd til det," siger Stofan, der bor i West Middlesex, Pa. Mere generelt er hun frustreret over stoffer i hendes plans formular, der skifter "trin", hvilket hæver hendes medbetalinger. Hun vil skifte plan for 2020, siger hun, "hovedsageligt på grund af den begrænsede lægemiddeldækning, hvor niveauændringer koster meget mere end forventet."
Ja, del D-dækningsgabet kendt som doughnut-hullet lukker i 2020, men det er ikke en undskyldning for at springe over at shoppe med medicin til efteråret. Tilmeldte kan stadig stå over for store egenomkostninger, der varierer betydeligt fra plan til plan. Og folk med høje lægemiddelomkostninger står over for en ekstra udfordring næste år:Det samlede forbrug, der kræves for at nå en "katastrofal" dækning - hvor modtagerne typisk betaler 5 % af prisen på et lægemiddel - hopper til 6.350 USD, op fra 5.100 USD i 2019.
Lav en liste over din medicin, og saml meddelelser fra din medicinplan, der fremhæver eventuelle ændringer i omkostninger eller fordele for 2020. Når du sammenligner din nuværende medicinplan med konkurrerende muligheder, skal du være særlig opmærksom på selvrisiko, egenbetalinger, foretrukne apoteker og formularer.
Den sidste detalje er blevet mere irriterende, efterhånden som planerne i del D skærer og skærer deres medicindækning i terninger på nye måder. Traditionelt, hvis en del D-plan inkluderede et bestemt lægemiddel på dets formular, skulle det dække enhver FDA-godkendt "indikation" eller brug af det pågældende lægemiddel. Men fra og med 2020 får del D-planer lov til at begrænse dækningen af et lægemiddel til specifikke indikationer. For eksempel kunne en tumornekrosefaktorblokker, der er FDA-godkendt til at behandle både Crohns sygdom og plakpsoriasis, kun inkluderes på formularen for plakpsoriasis, så længe et lignende lægemiddel på formularen er dækket for Crohns sygdom, ifølge et notat sendt af Centers for Medicare og Medicaid Services til del D-plansponsorer. Som i tidligere år kan lægemiddelplaner også begrænse dækningen på andre måder, såsom at kræve forudgående tilladelse.
Tjek planmeddelelser og oplysninger om lægemiddeldækning på Medicare Plan Finder for at finde ud af, om sådanne begrænsninger kan påvirke dig. Og hvis du stadig er usikker på, om dine recepter er dækket, så ring til planen.
Hvis du er på traditionel Medicare, kan en Medigap-politik hjælpe med at dække den nødvendige Medicare-omkostningsdeling samt nogle omkostninger, som traditionel Medicare ikke dækker, såsom akuthjælp i udlandet. I de fleste stater er der 10 typer af Medigap-forsikringer, identificeret med bogstaverne A, B, C, D, F, G, K, L, M og N. Hvert bogstav tilbyder et andet sæt standardiserede fordele, men præmierne kan variere bredt blandt planer med samme bogstav.
Planlæg shoppere, pas på:En Medigap-ændring, der kommer i 2020, har affødt nogle tvivlsomme salgstaktikker. Personer, der for nylig er berettiget til Medicare den 1. januar 2020 eller senere, vil ikke være i stand til at købe Medigap Plan C eller F - de to planer, der dækker del B-fradraget. Personer, der er berettiget til Medicare før denne dato, påvirkes ikke. Hvis du allerede har Plan C eller F, kan du beholde den. Og hvis du ikke kvalificerer dig efter berettigelsesdatoen, kan du stadig købe Plan C eller F i fremtiden - med de sædvanlige forbehold om potentiel medicinsk garanti. Alligevel "nogle mennesker, der sælger disse planer, siger, 'du skal ændre dig, du skal ændre dig'", siger Ann Kayrish, senior program manager for Medicare hos National Council on Aging. "Du behøver ikke at ændre dig."
I Medigap-planer, der ikke længere er tilgængelige for nyligt berettigede Medicare-modtagere, kan præmierne dog stige, fordi "den forsikrede pulje vil skrumpe," siger Fassieux. Nogle Plan F-tilmeldte finder allerede pengebesparende muligheder andre steder. Bob Lowry, 70 år, er i øjeblikket på Plan F, men han har fundet ud af, at Plan G er billigere og tilbyder alle de samme fordele, bortset fra dækning af del B-fradraget – som er $185 i 2019. Så den eneste grund til at holde sig til Plan F er til dækning af denne selvrisiko, og "forskellen i præmier gør det ikke til et rimeligt valg," siger Lowry, en pensioneret ledelseskonsulent i Phoenix. Han håber snart at skifte fra Plan F til Plan G.
Det kan være vanskeligt at skifte Medigap-politikker ud over din seks måneder lange Medigap åbne tilmeldingsperiode. Planer og berettigelsesregler kan variere fra stat til stat, så søg lokal rådgivning. Find dit statslige sygesikringsprogram, eller SHIP, på shiptacenter.org.
Medicare Advantage-planer har længe tilbudt yderligere fordele, såsom gymmedlemskaber, der ikke er dækket af traditionelle Medicare. Men nu vil disse ekstramateriale vokse eksponentielt. En lov fra 2018 og nye CMS-regler giver Advantage-planer mulighed for at tilbyde en bredere vifte af supplerende fordele og skræddersy disse fordele på nye måder. Tidligere skulle Advantage-planer tilbyde de samme fordele og opkræve den samme omkostningsdeling for alle tilmeldte i et givet område. Nu kan de tilbyde forskellige klokker og fløjter og opkræve forskellige omkostningsdelinger for tilmeldte med visse helbredstilstande.
Fra 2019 har Advantage-planer tilføjet fleksibilitet til at dække voksendagpleje, hjemmehjælp, støtte til familieplejere og andre tjenester. Men relativt få Advantage-planer tilbød de nye fordele i år, sandsynligvis fordi regelændringerne blev annonceret kort tid før, forsikringsselskaberne skulle færdiggøre deres 2019-planer, ifølge AARP Public Policy Institute.
Flere ændringer kommer i 2020, hvor Advantage-planer kan tilbyde kronisk syge tilmeldte ikke-sundhedsrelaterede fordele. Det kan omfatte levering af måltider, transport til dagligvareindkøb og andre ærinder, indendørs luftkvalitetsudstyr og tjenester til at imødekomme sociale behov, herunder alt fra ægteskabsrådgivning til parkkort, ifølge et CMS-memo.
Ekstramaterialet kan variere meget mellem planer og endda blandt forskellige tilmeldte grupper inden for planer, så "det kan være vanskeligt at forstå præcist, hvad der tilbydes, og hvad en person vil være berettiget til," siger Casey Schwarz, seniorrådgiver for uddannelse og føderal politik på Medicare Rights Center. Læs planens "bevis for dækning", som burde være på dens hjemmeside, for detaljer om supplerende ydelser.
Mens du handler, skal du holde fokus på dine topprioriteter. "Opvejer dækningen af en gribestang det faktum, at min læge ikke er en del af netværket?" siger Lipschutz. For at sikre, at dine foretrukne læger er en del af planens netværk, skal du tjekke udbyderindekset på planens websted, men også ringe til dine læger for at bekræfte, at de forbliver i netværket i 2020, siger Alan Mittermaier, præsident for HealthMetrix Research.
Hvis du hopper ind i en Advantage-plan og senere fortryder din beslutning, skal du huske, at du kan skifte til en anden Advantage-plan eller til traditionel Medicare mellem 1. januar og 31. marts.
I slutningen af august udgav CMS en nydesignet Medicare Plan Finder - værktøjet til at sammenligne Medicare-dækningsmuligheder. Det nye værktøj har fordele og ulemper, siger støttemodtagere. På plussiden giver det stadig brugerne mulighed for at gennemse planer anonymt, mens de tilbyder yderligere personlige funktioner til dem, der logger på med en MyMedicare.gov-konto. Systemet kan oprette en liste over lægemidler, du tager, for eksempel ved at bruge dine Medicare-kravsdata. Du kan oprette en MyMedicare-konto på mymedicare.gov.
Men du har brug for et Medicare-nummer for at oprette en MyMedicare-konto - en potentiel stopklods for alle, der ønsker at studere deres muligheder i detaljer, før de tilmelder sig Medicare, siger Diane Omdahl, præsident for Medicare-konsulentfirmaet 65 Incorporated. Og i modsætning til den gamle Plan Finder, som gjorde det muligt for brugere at gemme narkotikalister, der blev indtastet under en anonym søgning, gemmer den nye Plan Finder ikke anonyme brugeres oplysninger.
I betragtning af alle ændringerne bør folk, der har brug for hjælp til at sammenligne planer, lave aftaler med deres SHIP eller andre Medicare-rådgivere tidligt. "Disse ændringer har en tendens til at påvirke, hvor mange rådgivningssessioner de kan lave på en dag, og hvor lang tid de tager," siger Schwarz.