Indrøm det:Uanset om du er 35 eller 65, er udsigten til at gå på pension uden et realkreditlån attraktiv. Ikke flere månedlige afdrag på realkreditlån til din boligudlåner betyder ekstra penge at bruge på at have det sjovt i pensioneringen. Efter år med punktlige afdrag på afdrag og renter på realkreditlån, er det det mindste, du fortjener, ikke?
Og alligevel har flere og flere amerikanere stadig et realkreditlån, når de når pensionsalderen. Ifølge en rapport fra 2019 fra Harvard's Joint Center for Housing Studies, har 46 % af boligejere i alderen 65 til 79 endnu ikke betalt deres boliglån af. For 30 år siden var det tal kun 24%.
Der er flere smarte måder at gå på pension uden et realkreditlån. Vi har fundet syv, der passer til en række forskellige pensionsscenarier. Nogle tilgange har gavn af en tidlig start, så planlæg så langt frem som du kan. Andre pantfrie pensionsmuligheder kan forfølges, selvom du er tæt på at tilmelde dig Medicare og Social Security. Hvis dit mål er den ro i sindet, der følger med at betale dit boliglån tilbage, før du når pensionering, så tjek disse syv måder at gå på pension uden et realkreditlån.
Over tid kan et par dollars hist og her, der er sat på din betaling på realkreditlån, udmønte sig i tusindvis af dollars sparet på renter og år barberet ud af tilbagebetalingsperioden. Tricket er at finde små måder at skære ned på andre husstandsudgifter, så du kan anvende disse beskedne besparelser på dit realkreditlån. Blot at udskifte traditionelle glødepærer til LED kan for eksempel spare dig 100 dollars om året over 10 år i energiomkostninger. En programmerbar termostat kan spare dig op til $180 årligt.
Lidt ekstra rækker langt. Et realkreditlån på 225.000 USD på 5 % over 30 år svarer til en månedlig betaling på omkring 1.200 USD (ekskl. skatter og forsikringer). Du betaler omkring $210.000 i renter alene i løbet af boliglånets levetid. Men læg 100 USD ekstra om måneden på det samme realkreditlån, og du sparer næsten 40.000 USD mindre i renter og trækker lånet tilbage fem år før tid.
En sikker måde at trimme regningen på dit boliglån på er at refinansiere dit realkreditlån til en lavere rente i en tilsvarende eller længere periode. Du får reduceret månedlige betalinger og mindre belastning på din bankkonto. Ikke en dårlig idé, hvis pengene er knap. Hvad du ikke vinder ved at gøre dette, er en pantfri pension.
Tænk over det:På et tidspunkt, hvor du formodes at nyde det enkle liv, har du virkelig brug for en formel stue, separat spisestue og to ekstra soveværelser, som du aldrig sætter din fod i? Hvis dit svar er nej, så tænk på nedskæring.
Og begræns ikke dit begreb om nedskæring. Bare fordi du tilbragte de sidste 30 år på en traditionel ranch, betyder det ikke, at du skal købe en anden ranch med færre kvadratmeter. Tjek konventionelle alternativer (lejligheder, rækkehuse) såvel som ukonventionelle muligheder (husbåde, autocampere eller endda bittesmå plejehjem).
Kan du ikke finde det rigtige sted til den rigtige pris at gå på pension i din hjemby? Gå på pension et billigere sted. Selvfølgelig vil der være ofre, men hvad du vil give afkald på i fortrolighed, vil du gøre op for økonomisk. De bedste steder at trække sig tilbage kombinerer rigelige aktiviteter med overkommelig fast ejendom. Og at flytte til et overkommeligt sted vil øge oddsene for, at du ikke behøver at optage et nyt realkreditlån.
Undgå at udelukke de økonomiske fordele ved at tage en værelseskammerat. Ved at udleje et ekstra soveværelse og anvende den leje, du opkræver, på dit realkreditlån, kan du slå årevis ud af den tid, det vil tage at tilbagebetale lånet. En ekstra $250 om måneden mod et $150.000, 30-årigt realkreditlån på 5% vil slette gælden 12 år før tid. En ekstra $100 om måneden pensionerer realkreditlånet seks et halvt år før tid.
Fordelene for din bundlinje rækker ud over realkreditlånet. Lejeindtægter kan hjælpe med at dække udgifterne til forsyningsselskaber (gas, elektricitet, kabel, internet), vedligeholdelse og andre boligrelaterede udgifter. GoBankingRates, et personligt finansielt websted, sætter omkostningerne ved at vedligeholde det gennemsnitlige hjem til $1.204 om måneden. Som en bonus kan en værelseskammerat hjælpe med gøremål og sørge for kammeratskab.
En garanteret måde at gå på pension uden et realkreditlån er at sælge din nuværende bolig med fortjeneste og bruge provenuet til at leje et sted at bo i under pensioneringen. Selvom det kan virke, som om du bare ville skrive en check til en udlejer i stedet for en långiver, kan forskellene mellem at leje og eje være betydelige.
Hvad angår de populære skattelettelser, der længe har understøttet argumenter til fordel for boligejerskab, blev nogle af disse boligrelaterede fradrag begrænset eller elimineret af den nye skattelov vedtaget i 2017. Fordoblingen af standardfradraget, der startede med 2018-afkast, betyder også færre skatteyderne udspecificerer, hvilket yderligere begrænser adgangen til resterende boligrelaterede skattelettelser.
For nogle familier er ideen om, at forældre trækker sig tilbage til bedstemorsuiten over deres børns garage, et mareridt af sammenstødende generationer og krympede stilarter. Men i dit tilfælde er det måske et drømmescenarie, hvor du kan se og hjælpe børnebørnene med at vokse op. Du kan yde pleje nu og senere blive plejet.
Alle kan vinde på den økonomiske front. Ikke kun vil de voksne børn spare på børnepasning, men pensionerede forældre kan også hjælpe med husholdningsregningerne. Og, selvfølgelig, ved at flytte ind med deres søn eller datter, kan det pensionerede ægtepar droppe deres realkreditlån, stikke egenkapitalen og bruge den på f.eks. en autocamper for at komme væk fra mængden, når de vil.