Regningen for langtidspleje stiger hurtigt. Den årlige medianpris for et privat værelse på et plejehjem var $105.850 i 2020, ifølge Genworth. Regeringen kunne hente disse omkostninger, hvis du kvalificerer dig til Medicaid, men det er lettere sagt end gjort. "Medicaid er et velfærdsprogram," siger Neel Shah, ejendomsplanlægningsadvokat og en certificeret finansiel planlægger hos Shah &Associates i Monroe Township, N.J. "Der er strenge indkomst- og formuegrænser for at kvalificere sig."
Medicaid må ikke forveksles med Medicare, det nationale sygesikringsprogram for personer på 65 år og derover, som stort set ikke dækker langtidspleje.
Hvis du kan betale for din egen pleje, har du flere muligheder, da ikke alle faciliteter accepterer Medicaid. Alligevel risikerer selv par med rigelig opsparing at forarme den anden ægtefælle til at betale for et længere ophold på plejehjem. Hvis det er det, du frygter, kan du blive overrasket over at høre, at du kan bevare nogle aktiver for en ægtefælle og kvalificere dig til Medicaid ved hjælp af værktøjer designet til det formål.
Selvom kvalifikationer varierer fra stat til stat, skal din indkomst generelt være mindre end 2.382 USD om måneden. Du kan allokere så meget som $3.259,50 af din månedlige indkomst til en ægtefælle, hvis indkomst ikke tages i betragtning, og stadig opfylde Medicaid-grænsen. Dine aktiver skal være $2.000 eller mindre, med en ægtefælle lov til at beholde op til $130.380. Kontanter, bankkonti, fast ejendom bortset fra en primær bolig og investeringer, inklusive dem i en IRA eller 401(k), tæller alle som aktiver. Men du kan beholde en personlig bolig, ikke-luksus personlige ejendele som tøj og husholdningsapparater, ét køretøj, forlovelses- og vielsesringe og en forudbetalt gravplads.
Omfordeling af dine aktiver kan hjælpe dig med at opfylde Medicaids standarder. "I stedet for at beholde 100.000 dollars i banken, så brug disse penge til at betale af på dit realkreditlån eller betale for renovering af hjemmet," siger Shah. Alternativt kan du forudbetale en gravplads, udskifte et køretøj eller opgradere husholdningsapparater. Din ægtefælle vil beholde disse køb, hvis du har brug for langtidspleje, og med færre aktiver at bruge ned, vil du kvalificere dig til Medicaid hurtigere.
Det, din ægtefælle står tilbage med, er dog usandsynligt nok til at leve af. Du kan øge en ægtefælles indkomst med en Medicaid-kompatibel livrente . Disse kontrakter gør din opsparing til en strøm af fremtidig pensionsindkomst for dig og en ægtefælle og tæller ikke som et aktiv. Du kan købe livrenten til enhver tid, men for at være Medicaid-kompatibel, skal livrentebetalingerne starte med det samme i den stat, der er opkaldt som modtageren, efter at du og din ægtefælle er gået bort.
Du kan også oprette en Miller Trust for dig selv, foreslår Steve Parrish, meddirektør for Center for Retirement Income ved American College of Financial Services i King of Prussia, Penn. Denne uigenkaldelige tillid bruges udelukkende til at opfylde Medicaids indkomsttærskel. Hvis din indkomst fra social sikring, pensioner og andre kilder er over Medicaids grænse, men ikke nok til at betale for plejehjem, kan den overskydende indkomst gå ind i en Miller Trust. Det giver dig mulighed for at kvalificere dig til Medicaid, mens du beholder nogle ekstra penge i tilliden til din egen pleje. Midlerne kan bruges til at tage dig ud til middag, skaffe dig pænere tøj eller betale for tandlægearbejde, som Medicare ikke dækker, siger Parrish.
Disse strategier beskytter aktiver eller indkomst for par. Det er sværere at overlade noget til andre arvinger. Efter at du og din ægtefælle er gået bort, er statens regeringer forpligtet til at inddrive Medicaid-omkostninger fra din ejendom, når det er muligt, gennem pant i dit hjem, godtgørelse fra en Miller Trust eller beslaglæggelse af aktiver under skifteretten, før de fordeles til arvinger.
En potentiel løsning kommer med risiko. Eventuelle aktiver, der gives væk inden for fem år efter en Medicaid-ansøgningsdato, tæller stadig med i berettigelsen, men ejendom, der er overført til arvinger tidligere, gør det ikke. "Du kan oprette en uigenkaldelig trust på vegne af dine børn og overføre ejendom på den måde," siger Shah. "Det er som at lægge ejendommen væk i en boks og give dem nøglen."
Fordi du mister kontrollen over trustens aktiver, bør dine arvinger være villige til at hjælpe dig økonomisk, hvis du har brug for det. Det er for meget usikkerhed for Parrish. Hvis nogen har så mange penge, siger han, skal de måske bare bruge dem til at betale for bedre pleje.