I et forsøg på at yde økonomisk nødhjælp under pandemien suspenderede den føderale regering betalinger på føderale studielån sidste år, uden at der blev påløbet renter på lånesaldi. Moratoriet blev forlænget et par gange, men nu hvor pandemien er aftaget, og økonomien er ved at komme sig, er pausen sat til at udløbe den 30. september. Låneudbydere planlagde at begynde at underrette låntagere i august om datoen for deres betalinger genoptages.
Tid til at refinansiere? Ud over en meddelelse fra din låneudbyder kan du modtage løbesedler eller e-mails fra private långivere, der tilbyder at refinansiere dine studielån til renter helt ned til 2,5 %.
De bedste aftaler om privatlån er begrænset til låntagere med fremragende kredit eller en medunderskriver. Men selvom du er kvalificeret til at refinansiere til en lavere sats, kan det være en god idé at vente. Hvis præsident Biden opfylder sit løfte om at eftergive op til $10.000 i studielånsgæld, vil det sandsynligvis være begrænset til føderale lån. Og når du først har refinansieret til et privat lån, kan du ikke refinansiere tilbage til et føderalt lån.
En anden grund til at vente:Suspensionen af føderale studielånsbetalinger kan blive forlænget. Uddannelsesminister Miguel Cardona har sagt, at undervisningsministeriet overvejer at forlænge dispensationen, og det mest sandsynlige scenario er, at det vil vare til udgangen af 2021, siger Mark Kantrowitz, en finansiel bistandsekspert og forfatter til How to Appeal for mere College økonomisk støtte. Og selvom fritagelsen ikke forlænges, vil renterne på private studielån sandsynligvis forblive lave frem til udgangen af 2022, siger han, hvilket betyder, at låntagere, der er interesseret i refinansiering, har masser af tid til at overveje deres muligheder.
Hvis du stadig synes, det er en god idé at omlægge til et privatlån, så læs det med småt om ethvert tilbud, du overvejer. Nogle planer tilbyder lave renter i det første år og hæver dem senere. Men det er vigtigt, at du ikke refinansierer, medmindre du er sikker på, at du har råd til betalinger under den plan, du overvejer. Muligheder for private lån til låntagere, der er arbejdsløse eller oplever andre økonomiske vanskeligheder, er generelt ikke så fleksible som føderale lån.
Men hvis du allerede har private studielån, er der ingen grund til ikke at overveje at omfinansiere til et lån med en lavere rente. Sørg for at sammenligne den månedlige betaling med de samlede omkostninger, når du overvejer at konsolidere eller refinansiere studielån, siger Kantrowitz. Blot at forlænge din betalingsperiode vil sænke dine månedlige betalinger, men du kan betale tusindvis af dollars mere i renter, når du betaler lånet af.
For at undgå rentestigninger hen ad vejen skal du kigge efter en lav fast rente frem for en variabel rente. Og hvis du har råd, kan du også overveje en kortere tilbagebetalingstid. Selvom dine månedlige betalinger kan stige, sparer du renter og kommer hurtigere ud af gælden. De fleste långivere tilbyder tilbagebetalingsbetingelser på 10, 15 og 20 år.
Muligheder for føderale lån. Hvis dit budget ikke kan håndtere betalinger på dine føderale studielån, kan du være berettiget til at sænke dem ved at tilmelde dig en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan (IDR). Der er flere IDR-planer tilgængelige gennem Department of Education, men alle baserer dine månedlige betalinger på din indtjening. Hvis du allerede er tilmeldt en indkomstdrevet plan, og din indkomst er faldet betydeligt, kan du også bede din låneudbyder om at genbekræfte din indkomst og genberegne betalingen, som kan falde så lavt som $0. Du kan ansøge om en IDR-plan på https://StudentAid.gov/app/ibrInstructions.action og vælge den plan, du er kvalificeret til, som vil give dig den laveste månedlige betaling. Du kan ende med at betale mere i renter i det lange løb, fordi du forlænger tilbagebetalingsperioden, men efter 20 års betalinger kan du være berettiget til at få eftergivet saldoen.
Hvis du slet ikke har råd til at foretage betalinger, kan du være berettiget til udsættelse eller en overbærenhed. Der er to typer udsættelser:økonomiske vanskeligheder og arbejdsløshedsudsættelse. Du skal være uden arbejde for at kvalificere dig til arbejdsløshedsudsættelsen, men du kan kvalificere dig til økonomiske vanskeligheder, hvis du modtager føderal eller statslig offentlig bistand, du er frivillig i Peace Corps, du arbejder fuld tid, men tjener mindre end eller lig med den føderale mindsteløn, eller du har en indkomst, der er mindre end eller lig med 150 % af fattigdomsgrænsen for din familiestørrelse og stat (ca. $26.000 for en to-personers husstand).
Begge disse muligheder, såvel som generel overbærenhed, er tilgængelige i op til tre år, og du kan bruge en kombination af udsættelse og overbærenhed i op til ni år. Der kan fortsat påløbe renter, mens betalingerne er suspenderet, afhængigt af hvilken type lån du har. Et subsidieret lån eller Perkins-lån vil for eksempel ikke påløbe renter under en udsættelse eller udsættelse. For andre lån vil de renter, der påløber, mens betalingerne er suspenderet, sandsynligvis blive tilføjet til lånesaldoen ved slutningen af udsættelses- eller udsættelsesperioden.
Forbered dig på at betale. Når du har besluttet dig for din vej frem, skal du beregne din betaling. For føderale lån kan du bruge lånesimulatorværktøjet på https://StudentAid.gov/loan-simulator. Hvis du ikke allerede har tjekket, skal du være sikker på, at din låneudbyder har dine aktuelle kontaktoplysninger. Hvis du har tilmeldt dig automatiske betalinger, kan du blive bedt om at bekræfte, at dine bankkontooplysninger ikke er ændret.
Et andet skridt at overveje inden udgangen af den føderale betalingssuspendering er, om der skal anmodes om refusion for betalinger foretaget efter den 13. marts 2020. Enhver betaling, du har foretaget under betalingsstandsningen, kan refunderes, hvilket er nyttigt, hvis du har brug for pengene eller tror, du vil i fremtiden. Kontakt din låneudbyder inden den 30. september. Callcentrene kan være travle, så du kan få bedre resultater ved at bruge din långivers online kontaktformularer.
Vær endelig på vagt mod svindel. Uddannelsesministeriet siger, at låntagere af studielån har modtaget telefonopkald, e-mails, breve og tekster, der advarer dem om, at suspensionsprogrammet snart vil ende, og tilbyder gældssanering. Normalt tilbyder virksomheder, der tilbyder disse typer tjenester, ingen nødhjælp, og nogle er skurke, der ønsker at drage fordel af sårbare låntagere.