Uanset om du deler en restaurantregning med venner, betaler dyrepasseren eller giver drikkepenge til din frisør, er der en god chance for, at du har fundet dig selv ved at bruge en peer-to-peer-betalingsapp – eller i det mindste overvejer det. I midten af 2021 rapporterede PayPal en stigning på 41 % i betalingsvolumen i løbet af det seneste år for deres peer-to-peer-overførselsvirksomheder. En af dem er Venmo, som oplevede en stigning på 58 % på sin egen platform.
PayPal, Venmo, Zelle, Cash App og andre gør det nemt at sende og modtage penge. Du linker din bankkonto, dit betalingskort eller dit kreditkort til appen, så du ikke behøver at bytte følsomme finansielle kontooplysninger med den anden person i en transaktion. I stedet deler du detaljer såsom et brugernavn, en e-mailadresse eller et telefonnummer. Normalt ankommer overførsler hurtigt i modtagerens app-saldo, selvom det kan tage et par dage at flytte pengene fra appen til en bankkonto uden gebyr.
Men peer-to-peer (eller "P2P") apps kan også gøre dig mere sårbar over for svindel. De er et stadig mere populært mål for svindlere, der for eksempel narre brugere til at sende penge for varer eller tjenester, der aldrig bliver til noget. Eller en skurk kan posere som en, du kender, og anmode om penge fra dig. Desværre vil du muligvis aldrig få penge tilbage, der er tabt i sådanne svindelnumre, fordi du selv har foretaget betalingen. App-virksomhederne "indtager den holdning, at du ikke er beskyttet," siger Lauren Saunders, associeret direktør for National Consumer Law Center. Men, siger hun, det er værd at bede virksomheden om at fortryde overførslen, hvis du er blevet snydt.
Men hvis en kriminel hacker din P2P-konto (f.eks. ved at stjæle dit brugernavn og adgangskode og logge ind fra hans eller hendes enhed) og foretager uautoriserede transaktioner, har du juridisk beskyttelse. Hvis overførslen kom fra din bankkonto, dit betalingskort eller en kontantsaldo, der er gemt i en app, har du som udgangspunkt ingen ansvar, så længe du giver appen eller pengeinstituttet besked inden for 60 dage efter afsendelsen af dit kontoudtog. Reglerne er lidt anderledes, hvis din telefon eller anden enhed er tabt eller stjålet, og en skurk bruger den til at foretage overførsler. Dit ansvar er ikke mere end 50 USD, hvis du giver appen eller den finansielle institution besked inden for to hverdage efter at have lært om tyveriet. Dit ansvar kan være så meget som $500, hvis du venter op til 60 dage eller ubegrænset efter 60 dage. Med enhver P2P-platform har du ret til at bestride fejlagtige debiteringer (f.eks. en enkelt autoriseret overførsel, der ved en fejl er bogført til din konto to gange).
Kreditkort har mere robust beskyttelse, der begrænser dit ansvar til $50 for uautoriserede debiteringer gennem en mistet eller stjålet enhed eller til nul, hvis din konto er hacket. Men P2P-apps kræver typisk et gebyr på omkring 3% for en overførsel med et kreditkort. Og din kortudsteder behandler muligvis penge, der sendes gennem sådanne apps, som et kontant forskud, hvilket typisk kommer med et ekstra gebyr på 3 % til 5 % og påløber renter med det samme til en høj sats. Ud over kreditkortgebyrer skal du holde øje med andre potentielle gebyrer, såsom et gebyr for øjeblikkelige overførsler fra saldoen i appen til din bankkonto.
For at hjælpe dig med at sortere gennem mulighederne har vi angivet detaljer for flere større P2P-tjenester, herunder gebyrer og dollargrænser for peer-overførsler, og hvor lang tid det tager at flytte penge fra appen til en bankkonto. Vi har også fremhævet de typer overførsler eller brugere, som hver app er bedst egnet til, og yderligere funktioner, som apps tilbyder, såsom handel med kryptovaluta eller belønningskreditkort.
Gebyrer: 2,9 % plus 30 cents for overførsler i amerikanske dollars med et kredit- eller betalingskort; intet gebyr for overførsler fra din bankkonto eller PayPal-saldo
Dollargrænse: Op til $60.000 pr. overførsel (grænser er nogle gange lavere af sikkerhedsmæssige årsager); ingen overordnet grænse for brugere, der har bekræftet deres identitet
Hastighed: En til tre hverdage for pengeoverførsel fra din PayPal-saldo til din bankkonto (eller betal 1,5 % for en øjeblikkelig overførsel)
Bedst til: Store transaktioner
En af PayPals største fordele er dens høje transaktionsgrænse, hvilket gør det til et stærkt valg, hvis du skal sende store beløb - for eksempel for en bil. Og fordi PayPal er veletableret, har modtageren muligvis allerede en konto.
PayPals muligheder rækker langt ud over P2P-overførsler. Nogle forhandlere, herunder Target og Walmart, accepterer PayPal til onlinekøb – og gennem kampagnetilbud kan du muligvis få penge tilbage ved at betale med PayPal. Eller hos visse forhandlere, inklusive CVS, betal i butikken ved at trække en QR-kode op på PayPal-appen og få kassereren til at scanne den ved kassen. Med PayPal Cash-debetkortet kan du bruge din PayPal-saldo til at få kontanter i pengeautomater eller foretage køb i butikker, der accepterer Mastercard. PayPal Cashback Mastercard-kreditkortet giver 2 % kontant tilbage ved hvert køb (indløs belønninger til din PayPal-saldo).
Du kan købe kryptovaluta gennem PayPal med så lidt som $1 og derefter opbevare den på din PayPal-konto, sælge den eller foretage detailkøb med den via PayPal. Virksomheden kan tilføje en aktiehandelsplatform til sine tilbud, og PayPal introducerer en online opsparingskonto, der giver 0,4 % i de kommende måneder.
Gebyrer: 3% for overførsler med kreditkort; intet gebyr for overførsler fra din Venmo-saldo, betalingskort eller bankkonto
Dollargrænse: 5.000 USD pr. transaktion og pr. syv dage for kontohavere, der har bekræftet deres identitet
Hastighed: En til tre hverdage for penge at overføre fra din Venmo-saldo til din bankkonto (eller betal 1,5 % for en øjeblikkelig overførsel)
Bedst til: Nem betaling med sjove funktioner
Venmo kan prale af en ren, attraktiv grænseflade og tilføjer et spin på sociale medier til betalinger. Du kan inkludere emojis for at udtrykke årsagen til en betaling - for eksempel et ølkrus for at betale en ven tilbage for drinks i baren - og tilføje kommentarer til transaktioner på nogenlunde samme måde, som du ville gøre til opslag på Facebook eller Instagram. For dem, der offentliggør deres transaktioner, kan du se et feed, der viser, hvem de udveksler betalinger med, og deres kommentarer. Vi anbefaler, at du skjuler din kontaktliste og indstiller din egen betalingsaktivitet til at være usynlig for alle uden for transaktionen. Svindlere kunne overvåge dine transaktionsmønstre og bruge oplysningerne til at oprette en falsk profil og anmode om penge fra dine venner.
Venmo-brugere kan handle kryptovalutaer gennem appen. Venmo tilbyder også et betalingskort knyttet til din kontosaldo. Venmos kreditkort giver automatisk 3 % kontant tilbage på den af otte kategorier, du bruger mest hver måned (såsom dagligvarer, gas, spisning og rejser), 2 % tilbage på kategorien med det næsthøjeste beløb og 1 % tilbage på andre forbrug. Belønninger overføres til din Venmo-saldo.
Gebyrer: Der er typisk ikke noget gebyr for at overføre penge fra din checkkonto; du kan ikke bruge et kreditkort
Dollargrænse: Varierer efter institution og nogle gange efter konto og bankhistorie, men $1.000 til $3.000 pr. dag er typisk; hvis din bank ikke deltager, er grænsen $500 pr. uge
Hastighed: Øjeblikkelig
Bedst til: Gratis, øjeblikkelige overførsler mellem checkkonti
Flere store banker introducerede Zelle i 2017 som en måde for kunder at sende penge til hinanden, selvom deres checkkonti var på forskellige institutioner. I dag er Zelle tilgængelig i mere end 1.000 bank- og kreditforeningsapps (eller du kan muligvis sende og modtage overførsler via dit pengeinstituts websted). Den store appel er, at du kan overføre penge direkte fra en checkkonto til en anden inden for få minutter. Og du undgår at give en tredjepartsapp adgang til din bankkonto – et plus for sikkerhed og privatliv.
Mindst én part i en Zelle-transaktion skal have adgang til tjenesten gennem en bank eller kreditforening. Hvis du ikke kan bruge Zelle gennem dit pengeinstitut, skal du downloade Zelle-appen og tilslutte et Visa- eller Mastercard-debetkort.
Gebyrer: 3% for kreditkortoverførsler; intet gebyr for overførsler fra din Cash App-saldo, betalingskort eller bankkonto
Dollargrænse: Send op til $7.500 om måneden, hvis du har bekræftet din identitet
Hastighed: En til tre hverdage til at overføre penge fra din Cash App-saldo til din bankkonto (eller betal 1,5 % for en øjeblikkelig overførsel til dit betalingskort)
Bedst til: Simple betalinger; brugere kan også være interesserede i Cash App's investeringsplatform
Cash App er ejet af Square, som skabte kreditkortlæsere, som virksomhedsejere kan forbinde til deres mobile enheder. Cash App er en ukompliceret platform til at overføre penge:Indtast det beløb, der skal sendes, tryk på "Betal", og indtast brugernavnet, telefonnummeret eller e-mail-adressen på modtageren.
Cash App-brugere kan købe brøkdele af aktier eller bitcoin med så lidt som $1. Du kan indstille målpriser, hvortil appen automatisk vil købe eller sælge aktier eller bitcoin, arrangere regelmæssige kontantinvesteringer for gradvist at øge din beholdning og få meddelelser, når specificerede aktie- eller bitcoinpriser stiger eller falder. Cash App tilbyder også et betalingskort knyttet til din Cash App-saldo, og gennem dens "Boosts" kan du få rabatter, når du foretager køb hos nogle forhandlere.
Gebyrer: Ingen gebyrer for overførsler fra din Apple Cash-konto eller dit betalingskort; du kan ikke bruge et kreditkort til at sende peer-overførsler
Dollargrænse: 10.000 USD pr. overførsel og pr. syv dage
Hastighed: En til tre hverdage til at overføre penge fra din Apple Cash-saldo til din bankkonto (eller betal 1,5 % for en øjeblikkelig overførsel til dit betalingskort)
Bedst til: Fans af Apple-enheder
Hvis du har en iPhone, iPad eller Apple Watch og ønsker at sende penge til andre brugere af Apple-enheder, giver Apple Cash en jævn vej. Via Beskeder-appen kan du sende og modtage betalinger med dine kontakter. Overfør penge fra din Apple Cash-saldo (standardmetoden) eller fra et tilknyttet betalingskort. Modtageren skal have en Apple Cash-konto og en kompatibel Apple-enhed.
Gebyrer: Intet gebyr for at overføre fra din Google Pay-saldo, dit betalingskort eller din bankkonto. du kan ikke bruge et kreditkort til at sende peer-overførsler
Dollargrænse: Send op til $5.000 pr. syv dage, hvis du bekræfter din identitet
Hastighed: Tre til fem hverdage til at sende penge til din Google Pay-saldo eller til en anden bruger fra din bankkonto (overførsler til en anden bruger fra din Google Pay-saldo eller dit betalingskort er typisk hurtige); en til tre hverdage til at overføre penge fra Google Pay til din bankkonto; overførsler fra Google Pay til betalingskort er typisk øjeblikkelige, men pålægges et gebyr på 1,5 %
Bedst til: Hyppige brugere af Googles tjenester og produkter – især Android-enheder
Hvis du typisk opretholder en kontantsaldo på din Google Pay-konto eller linker appen til dit betalingskort, er det et rimeligt valg til at sende P2P-betalinger. Sender du penge direkte fra din bankkonto, kan det dog være en langsom proces. Og appen er ikke helt så attraktiv eller brugervenlig som de fleste af sine konkurrenter. På den positive side er Google Pay nyttig til at foretage detailkøb med et tilknyttet kredit- eller betalingskort. Du kan få penge tilbage på køb hos visse forhandlere – 35 % tilbage hos Dunkin’ er et tilbud, vi for nylig så. (Kontaktløse betalinger i butikken er kun tilgængelige på Android-enheder; P2P-betalinger er tilgængelige for både Apple- og Android-enheder.)
Beskyt dine apps. Lås dine apps med en PIN-kode eller biometrisk godkendelse, såsom dit fingeraftryk, og opsæt multifaktorbekræftelse, når det er muligt. For eksempel, hvis nogen forsøger at logge ind på din konto fra en ukendt enhed, kan du modtage en bekræftelseskode via sms eller e-mail.
Overvåg transaktioner. Tilmeld dig advarsler for hver transaktion (via appen eller via sms eller e-mail), og pas på mistænkelige debiteringer på kontoudtog fra tilknyttede finansielle konti.
Send penge til den rigtige person. Hvis du indtaster din modtagers kontaktoplysninger forkert, kan dine penge havne i de forkerte hænder. Tjek omhyggeligt, at du har indtastet de korrekte detaljer, før du trykker på send. Alternativt giver mange apps hver bruger en unik QR-kode. Scan din modtagers kode gennem appen på din enhed for at sikre, at betalingen går til det rigtige sted. En anden mulighed:Få modtageren til at sende dig en anmodning om betaling via appen.
Fald ikke for svindel. Send kun penge til personer, du kender og stoler på. Undgå at bruge P2P-apps til at købe varer fra fremmede online, og vær på vagt over for uventede anmodninger om betaling, selv fra tilsyneladende velkendte kontakter – en svindler bruger muligvis et kontonavn, der ligner din vens.