At finde den rigtige opsparingskonto kan give dig 200 USD ekstra gratis i år.
Afhængigt af din saldo kan det give dig mange flere penge.
Lad os sige, at du har 10.000 USD at sætte ind på en af de bedste online opsparingskonti.
Hvor meget ville det blive til på en stor bankopsparing? De fleste store banker har en APY (årlig procentsats) på 0,15 % eller mindre. Efter et år ville din konto være $10.015 værd. Ikke den store gevinst der.
Jeg elsker at få penge for ingenting, men selv jeg har svært ved at blive begejstret over en ekstra $15.
Lad os nu sige, at du tager de samme $10.000 og sætter dem ind på en online højafkast-opsparingskonto med en APY på 2,25 %.
Efter et år har du 10.225 USD.
Det er $225 for at gøre absolut ingenting. Alle har alligevel brug for nogle ekstra kontanter til rådighed til en nødfond. Hvorfor ikke få så meget, som du kan, mens den sidder der? Det eneste, der skal til, er at åbne den rigtige konto.
Vi vil dykke ned i, hvad du skal kigge efter, hvilke konti der er bedst, hvordan du får den højeste APY og tricks til at optimere dine opsparingskonti.
Her er en oversigt over, hvad vi vil dække:
Hvad betyder noget, når du vælger en online opsparingskonto:
Online opsparingskontoanmeldelser:
Den 4-trins proces til at vælge en online opsparingskonto
Hvis du vil springe alt dette over og åbne en konto lige nu, var disse højrentede online opsparingskonti vores topbedømte:
Du vil blive glad for nogen af dem. Min personlige favorit er Ally.
Ønsker du at optimere din privatøkonomi? Du kan forbedre dem uden selv at forlade din sofa. Tjek min ultimative guide til privatøkonomi for tips, du kan implementere I DAG.Sådan evaluerer vi disse konti.
Gode online- og mobilapps gør en kæmpe forskel i disse dage, men det betyder ikke så meget, når du leder efter en online opsparingskonto med høj rente.
Det skal være godt nok, men ikke fantastisk.
Hvorfor?
For vi logger sjældent på opsparingskonti. De har normalt grænser for at kunne trække sig fra dem op til 6 gange om måneden. Per definition er de ikke beregnet til at blive brugt regelmæssigt.
At have hurtig og nem adgang til dine midler er mindre vigtigt end at arbejde med en virksomhed, der har et pålideligt omdømme.
Mens de fleste kunder hurtigt kan få adgang til deres højrentekonti i en nødsituation, er ikke alle finansielle institutioner skabt lige. Vi sprang over virksomheder, der scorede mindre end 65 procent af Harris Poll Corporate Reputation Rankings som Wells Fargo, Goldman Sachs og Bank of America. Vi har også indregnet store skandaler i løbet af de sidste fem år.
Tilbage til toppen
For online opsparingskonti er det helt afgørende, at du får en konto uden vedligeholdelsesgebyrer. Månedlige vedligeholdelsesgebyrer plejede at være almindelige. Heldigvis har de fleste konti gjort op med dem.
På enhver god opsparingskonto løber du sjældent ind i gebyrer under normal brug. Men selv på de bedste konti er det muligt at udløse gebyrer for visse begivenheder:
Vi har sørget for ikke at inkludere nogen banker på vores liste, der har vedligeholdelsesgebyrer. Men du bør være opmærksom på nogle af disse andre gebyrelementer, der findes på hver konto.
Bonus: Klar til at starte en virksomhed, der øger din indkomst og fleksibilitet, men ikke sikker på, hvor du skal starte? Download min gratis liste over 30 gennemprøvede forretningsidéer for at komme i gang i dag.Tilbage til toppen
Hvad vi anser for at være "praktisk" med opsparingskonti, falder i to spande afhængigt af, hvor du er i din egen privatøkonomiske rejse.
Når du bygger opsparing for første gang, er det vigtigt at få en konto uden minimumsaldokrav. En påkrævet saldo på $5 eller noget i den stil er fint, du vil bare ikke skulle bekymre dig om en højere.
Du må ikke affinde dig med nogen konto, der kræver en betydelig minimumsaldo. Der er så mange muligheder, der slet ikke har nogen balancekrav. Dette er den sidste ting, du bør være bekymret for i de tidlige dage, især hvis en nødsituation opstår, og du skal hæve kontanter.
Senere ændres det typisk, hvad du anser for at være praktisk.
Når du har bygget nok af en kontant buffer til dig selv, vil du være meget mindre interesseret i minimumssaldi. I stedet er dine konti, kort og banker alle blevet komplicerede nok til, at enkelhed betyder meget mere, end den plejede. På dette stadium vil nogle folk vælge en lavere APY for at konsolidere deres konti og gøre alt mere overskueligt.
Er dette den optimale strategi til at få hver ounce vækst ud af dine penge? Nej, det er det ikke. Men den ekstra tankegang kan være prisen værd. Hvis dette lyder tiltalende for dig, så tjek om opsparingskontoen i din hovedbank har en god nok APY uden vedligeholdelsesgebyrer. Hvis det gør det, kan det være din bedste løsning.
Tilbage til toppen
Overvej aldrig en online opsparingskonto, der ikke er FDIC-forsikret. Det betyder, at kontoen er garanteret af den føderale regering op til $250.000 pr. indskyder. Hvis der skulle ske noget forfærdeligt med banken, garanterer den føderale regering, at du stadig får adgang til din saldo, op til $250.000. Dette er pr. indskyder, så $250.000 inkluderer den kombinerede saldo på alle dine opsparingskonti i samme bank.
Næsten alle opsparingskonti er FDIC-forsikret. Det har været en standard praksis i lang tid. Men hold et vågent øje med dette, hver gang du overvejer en innovativ eller unik tilgang til opbevaring af dine kontanter.
For eksempel vil nogle mennesker gemme deres kontanter på en pengemarkedskonto, som fungerer meget som en opsparingskonto. Pengemarkedskonti er normalt FDIC-forsikret. Men pengemarkeds-fonde , som du placerer kontanter på fra en mæglerkonto, er ikke FDIC-forsikret. En subtil, men kritisk forskel i tynde tider.
Et andet eksempel:Robinhood forsøgte at udrulle en checkkonto, der lovede en APY på 3 %. Det er en checkkonto, der betaler højere renter end nogen opsparingskonto, der var tilgængelig på det tidspunkt, med næsten 1%. Lyder det fantastisk ikke?
Den kom med en række fangster, hvoraf den ene var, at den ikke var FDIC-forsikret. Uden FDIC-forsikringen anser vi ikke, at den højere APY er risikoen værd.
Vores holdning er, at hver dollar af vores opsparing skal dækkes af FDIC, selvom saldoen er høj nok til, at vi er nødt til at dele den op mellem flere opsparingskonti.
Alle konti, som vi gennemgår nedenfor, er FDIC-forsikrede. Bare hold øje med dette, hvis du udforsker en atypisk tilgang til opbevaring af dine kontanter.
Bonus: Vil du gøre din drøm om at arbejde hjemmefra til virkelighed? Download min ultimative guide til at arbejde hjemmefra for at lære, hvordan du får det til at fungere hjemmefra for DIG.Tilbage til toppen
APY-satser - det årlige procentvise udbytte - er den største forskel mellem opsparingskonti. Jo højere din APY-sats, jo flere penge får du automatisk hver måned.
APY-satser på tværs af opsparingskonti falder generelt i 3 niveauer.
APY'er til store bankopsparingskonti
For langt de fleste store bankopsparingskonti er APY forfærdelig. Store banker går ud fra, at du vil have en opsparingskonto sammen med din checkkonto, så de gør ikke noget for at lokke dig til selve opsparingskontoen. Selv når masser af online højafkast-opsparingskonti tilbyder en APY på 2 %, tilbyder store banker måske kun en APY på 0,15 %. På en opsparingssaldo på 10.000 USD er det en forskel mellem at tjene 200 USD om året mod 20 USD om året.
Dette gælder ikke for ALLE store banker, men de fleste af dem falder ind under denne kategori. Så hold øje med disse. Medmindre du virkelig ønsker at maksimere bekvemmeligheden ved at konsolidere konti og tage en lavere APY, er det værd at finde en konto med en højere APY.
Højafkast-opsparingskonto APY'er
Højt afkast-opsparingskonti er blevet ekstremt populære. Disse banker har ikke filialer, de er 100 % online. Da de sparer meget ved ikke at have fysiske placeringer, overfører de besparelserne til dig med en højere APY.
Ally og American Express er to af de mest populære banker i denne kategori.
APY forbliver også opdateret over tid. Tilbage under finanskrisen sænkede Federal Reserve renten til 0%, og de fleste højafkast-opsparingskonti havde APY'er på 0,5-0,7%. Efterhånden som Federal Reserve hævede renten, øgede de samme konti også deres APY. Når renten stiger, får du disse stigninger automatisk fra disse konti. Ingen grund til konstant at skifte mellem konti og jagte den bedste pris.
Banende APY'er
På ethvert givet tidspunkt er der nogle få banker, der presser APY'erne højere end nogen anden. De gør dette som en salgsfremmende strategi for at tiltrække flere kunder. Nogle af disse banker holder trit med ændrede renter, nogle af dem gør ikke.
Selvom vi ikke anser det for besværet værd at jagte yderligere 0,1 % på vores APY, er disse banker en mulighed, hvis du ønsker at maksimere APY på din opsparing.
Ønsker du at optimere din privatøkonomi? Du kan forbedre dem uden selv at forlade din sofa. Tjek min ultimative guide til privatøkonomi for tips, du kan implementere I DAG.Her er oversigten over de mest populære online opsparingskonti.
APY er meget lavere end andre højforrentede opsparingskonti - den er i bedste fald gennemsnitlig. Der er ingen grund til at åbne en Axos-konto, medmindre du allerede har maxet FDIC-grænserne på hver anden højafkast-opsparingskonto og skal have en lavere APY for at samle alle dine kontanter.
Jeg anbefaler at vælge en af de andre konti fra denne liste.
Discovers APY er ret stærk. Ikke helt i top, men det er virkelig tæt på.
Og hvis du tilfældigvis har et Discover-kort eller checkkonto, gør det meget nemmere at holde dine konti ét sted.
Hvis du har en anden Discover-konto, skal du helt sikkert få en Discover-opsparingskonto.
Bonus: At have mere end én indkomststrøm kan hjælpe dig gennem hårde økonomiske tider. Lær hvordan du begynder at tjene penge ved siden af med min GRATIS ultimative guide til at tjene pengeHSBC har et par forskellige opsparingskonti.
HSBC Premier Savings
HSBC Premier-konti er for kunder, der har store indskud hos HSBC. Desværre er APY forfærdelig. En APY så lav med en minimumsaldo på 100.000 USD er lidt fornærmende.
Dette er et godt eksempel på en klassisk stor bankopsparing. En flok begrænsninger med en frygtelig APY. Spring disse konti helt over.
HSBC direkte besparelser
HSBC har en højafkast-opsparingskonto med en konkurrencedygtig APY. Normalt vil jeg anbefale denne konto som en hovedkonkurrent.
Men HSBC er bare en forfærdelig bank. Enhver interaktion med dem er sværere, end den behøver at være. Den eneste grund til, at jeg nogensinde ville overveje at åbne en HSBC-konto, hvis jeg af en eller anden grund havde brug for en kæmpe international bank.
Selvom denne konto ser fantastisk ud på papiret, vil du fortryde det, hvis din oplevelse ligner vores.
Vi er store fans af Ally. De er blevet en af de førende højafkast-opsparingskonti.
Ja, Ally har teknisk set ikke den højeste APY, men det er fandme tæt på. Og de opdaterer deres APY ofte. Så hvis renten fortsætter med at stige, får du en højere APY uden at skulle gøre noget.
Deres kontobrugergrænseflade er også ret smart, og den bliver altid bedre.
Jeg har selv en Ally-konto.
Du er velkommen til at stoppe med at læse her og åbne en Ally-konto lige nu. Du vil ikke fortryde det.
Capital One plejede at have en APY, der haltede efter resten af markedet, hvilket gjorde det til et sub-standard valg. Du skal bruge en anden bank eller deres Capital One 360 Money Market-konto for at få en konkurrencedygtig APY.
Nu har de en APY, der er lige så god som de fleste banker. Det er en af topudfordrerne.
Især hvis du har Capital One-kreditkort, er det rigtig rart at opbevare alt i én bank.
Goldman Sachs hoppede ind på højforrentede opsparingskonto med en af de højeste APY'er.
De begrænser indskud til i alt $1.000.000, men det er ikke en større bekymring. Du vil gerne dele dine kassebeholdninger op på tværs af flere banker for at få det hele FDIC-forsikret alligevel.
Hvis du leder efter din første højafkast-opsparingskonto, er dette en fantastisk mulighed.
American Express var en af de første til at introducere en højafkast-opsparingskonto, og den har eksisteret i et stykke tid nu.
I disse dage er APY lidt lavere end nogle af konkurrenterne. Mens American Express opdaterer deres afkast ofte, er de altid 0,10-0,20 % rabat på de højeste priser. Selvom det stadig er en god mulighed, ville jeg vælge en af de andre konti alene af denne grund.
En anden advarsel:American Express-opsparingskontoen er ikke integreret i den samme login-konto som American Express-kreditkortene. Selvom du har begge, føles det som at have to forskellige banker. Der er ingen ekstra enkelhed ved at forsøge at konsolidere.
En anden god mulighed. Fantastisk APY, ingen vedligeholdelsesgebyrer eller minimumssaldi - du kan ikke gå galt med en Barclays online opsparingskonto.
Ønsker du at optimere din privatøkonomi? Du kan forbedre dem uden selv at forlade din sofa. Tjek min ultimative guide til privatøkonomi for tips, du kan implementere I DAG.Synchrony er også en god mulighed. APY er en af de højeste og har ingen minimums- eller vedligeholdelsesgebyrer.
Denne konto giver højere afkast, fordi banken ikke har nogen fysiske lokationer. De tilbyder en konkurrencedygtig APY med et lavt minimumsindskud. Du skal holde øje med gebyret på 5 USD for at modtage papirudskrifter og et gebyr på 10 USD for enhver hævning over de tildelte seks transaktioner om måneden.
Comenity Bank har konkurrencedygtige priser og opkræver ikke et vedligeholdelsesgebyr. Kunder får også gratis ACH-overførsler, gratis onlineudtog, gratis indgående overførsler og ubegrænsede indbetalinger på deres mobilapp eller via ACH-overførsel. De opkræver betaling for udgående bankoverførsel, officielle checkanmodninger og gebyrer på papirudtog. Comenity har en renteindtjeningsgrænse på saldi på $10 millioner.
Mens Citizen's Access har en højere minimumsaldo for at tjene renter, er APY meget konkurrencedygtig, og de rangerer også højt for deres cd'er. Citizen’s Access doesn’t have a mobile app and they don’t offer any checking accounts, so you’ll have to split your funds between two financial institutions.
One of our favorite savings account tricks is to open “sub-accounts.” This allows us to easily budget for bigger purchases by saving a little bit each month. We can also track everything by separating all the accounts.
For example, I have these categories in my own savings account:
Each month, money goes into each of these separate accounts with the automatic transfers that I set up. And I can easily see how much I’ve saved towards my goals.
Ramit’s savings accounts used to look like this back before ING Direct was bought by Capital One:
Here’s a more current example in Ally:
Some savings accounts will call these “sub-accounts,” and everything will be part of the same savings account. This is a rare feature to find though.
For everyone else, simply open up multiple savings account under the same bank login. You can easily have 5-10 accounts at the same bank. Then treat each account for whatever saving category that you like.
This means you can get “sub-accounts” at any bank, even if they don’t have a “sub-account” feature.
Look, there’s always a bank that has a slightly higher APY. Banks use it as a promotion strategy to get more accounts, so it’s always changing.
Regularly researching new APY rates, looking for that extra 0.05% APY, opening accounts, and transferring money all over the place wastes more time than it’s worth.
Don’t be a rate chaser.
Remember IWT’s philosophy of big wins. Focus on the major wins that really move the needle and forget about the small stuff. Chasing higher APYs on savings accounts definitely falls into the “small stuff” category.
Pick a savings account that has a competitive APY from a bank that you trust for the long term. Then stick to that decision and work on improving other areas of your life.
The difference between money market accounts and savings accounts can be pretty confusing.
That’s because there’s no practical difference.
Here are the similarities:
Basically they’re the same account. If your bank happens to offer a money market account with no maintenance fees, no minimum, and a competitive APY, feel free to use it.
Now for the confusing part:money market funds are completely different. They’re part of brokerage accounts and allow you to place cash while you wait to invest it. Since money market funds are not FDIC insured, so it’s not a good habit to store lots of cash in them.
If you ask high net worth folks which savings accounts they have, sometimes they’ll list off half a dozen different banks.
At first, this makes no sense. Why all the extra complexity and different accounts?
There’s one reason:FDIC insurance limits.
Most people are limited to $250,000 worth of insurance at any given bank. Joint accounts and accounts across different categories (like retirement accounts) can increase this limit, but that only goes so far. If you have a substantial amount of cash, the only way to keep it insured is to open up savings accounts across several banks.
That’s why folks will start opening up savings accounts across multiple banks.
If you have multiple savings accounts to manage, Max will automatically move balances around your accounts to optimize for the highest APY while keeping all your cash insured. They do charge a 0.08% annual fee for the service.
As for which accounts to open, we recommend starting with these:
Any combination of accounts that have strong APYs will work.