'Det er sæsonen med åben tilmelding, og hvis du er ligesom mig, forsøger du at finde ud af, hvad du vil gøre med din sygeforsikring for det kommende år. Ud over at vælge den rigtige dækning skal du også beslutte, hvilken yderligere sundhedsopsparingsplan der fungerer bedst for din situation.
Sundhedsopsparingskonti (HSA'er), Sundhedsrefusionskonti (HRA'er) og Flexible Spending Accounts (FSA'er) vinder popularitet hos arbejdsgivere (især arbejdsgivere med yngre og sundere arbejdsstyrker).
Mange virksomheder tilbyder deres medarbejdere muligheden for at tilmelde sig en HSA eller lignende konto i stedet for den sædvanlige HMO eller PPO.
En HSA giver dig en skattefri opsparingskonto til at betale for dine egne sundhedsudgifter. De er anderledes og fungerer anderledes end hvordan andre online opsparingskonti fungerer.
De penge, du ikke bruger i ét sygeplanår, går over til det næste.
Du er også tilmeldt en HDHP (High Deductible Health Plan), hvor dit forsikringsselskab kun vil tage fat i større sundhedsudgifter (herunder former for forebyggende pleje, barselspleje og pædiatrisk primærpleje).
HSA'er er steget i popularitet på grund af lave præmier. I en traditionel forsikringsordning betaler du høje præmier på forhånd; i HDHP betaler du lavere præmier og tildeler i det væsentlige besparelserne til din egen sundhedsudgiftskonto.
For 2020 kan enkeltpersoner nu sætte op til $3.550 om året i en HSA, familier $7.100 om året. Pengene vokser skatteudskudt, og udlodningerne er skattefrie (hvis de bruges til at betale for kvalificerede lægeudgifter). Selvom stigningerne på 50 USD selv- og familiebidraget på 100 USD fra år til år kan virke små, øger de din opsparingskonto med en knap mærkbar stigning i dine bidrag.
For 2021 vil den tilladte mindste selvrisiko på en HDHP forblive på $1.400 for enkeltpersoner og $2.800 for familier. Den maksimale out-of-pocket grænse er $7.000 for enkeltpersoner og $14.000 for familier. HSA-fradraget vil stige lidt til $3.600 for enkeltpersoner og $7.200 for familier.
Du kan endda investere i HSA-aktiver. Hvis du er 65 år eller ældre, kan du hæve penge fra en HSA uanset årsag uden skat.
Mens en HRA er en skattemæssig fordelagtig konto som en HSA - kontobesparelserne vokser med tiden - tilhører aktiverne i en HRA ikke dig. De tilhører din arbejdsgiver, og de vender tilbage til din arbejdsgiver, når du forlader dit job.
HRA er i bund og grund en tjeneste, din arbejdsgiver gør for dig – en refusionskonto snarere end et ægte "aktiv" i din besiddelse.
Det maksimale bidrag til planen, der ydes af din arbejdsgiver, er $1.800 for 2020 og 2021.
Med en FSA trækker du før skat dollars ud af din løn for at betale kvalificerede lægeudgifter. Du kan udpege en FSA for dine egne sundhedsudgifter eller for en pårørendes udgifter.
For 2020 og 2021 er det maksimale medarbejderbidrag til en FSA $2.750. Hvis din plan tillader overførsler, kan du overføre $550 fra enten 2020 eller 2021.
Men de fleste FSA'er er "brug det eller tab det" - i slutningen af planåret ruller pengene tilbage på kontoen ikke ind i det næste år. Medarbejdere har en tendens til minimalt at finansiere FSA'er, som et resultat, selvom de kan bruges sammen med HRA'er.
Hvis du har spørgsmål om HSA'er, HRA'er eller FSA'er, hvorfor så ikke tale med en finans- eller forsikringsprofessionel såvel som din personaleansvarlige? Det er klogt at få så meget information som muligt, før du skifter fra en HMO eller PPO.
Der er kommet et nyt sundhedsalternativ på markedet i de sidste mange år, som Medi-Share. Ideen med disse omkostningsdelingsprogrammer er enkel.
Hver måned indbetaler medlemmerne et bidrag til en opsparing. Når et medlem af programmet har lægeregninger, indsender de en anmodning om at få disse regninger dækket af pengene på regnskabet. Hvis det er godkendt, betales disse regninger fra andre medlemmers opsparingskonti.
Ligesom med en traditionel sygeforsikringsplan, er der et fast beløb, du skal betale, før du planen træder i kraft. I tilfældet med Medi-Share er der et beløb, du skal betale ud af- lomme, før du kan indsende en anmodning om assistance. Denne grænse kan være alt fra $500 til flere tusinde dollars.
En af de mest bemærkelsesværdige fordele ved at deltage i Medi-Share er, at det kan være meget mere overkommeligt end alternativerne. Du kan basere dine månedlige bidrag baseret på fordelene ved det program, du har brug for til din familie. Det er ikke en sygeforsikring, men det kan hjælpe med at bekæmpe de dyre udgifter til sundhedspleje, som kan dræne din bankkonto, hvis du ikke er forsigtig.
Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en HSA-kontomulighed, er det din pligt at finde en konto. Hvis du har en sygesikringsplan med en høj selvrisiko, kan du være kvalificeret til at åbne en af disse konti.
Ligesom med alle andre større køb eller investeringer, er det vigtigt, at du gør nogle sammenligningskøb, før du vælger en af dem. Hver HSA-administrator vil have forskellige gebyrer og politikker. Der er flere forskellige faktorer, du skal tage højde for, når du leder efter den bedste sundhedsopsparingskonto.
En af de første faktorer at se på, når man shopper efter en HSA-konto, er gebyrerne. Nogle konti har månedlige gebyrer, mens andre kun opkræver gebyrer pr. transaktion. Nogle virksomheder har gebyrer for at åbne en konto eller overføre penge til en konto.
Ligesom en traditionel checkkonto vil nogle banker debitere dig med en enkelt hånd, mens andre ikke opkræver et månedligt gebyr.
Den næstvigtigste ting at sammenligne er investeringsmulighederne. Nogle HSA'er er som udgangspunkt en opsparingskonto, mens andre har investeringsmuligheder. Hvis kontoen er en opsparingskonto, vil den være forsikret af FDIC. Men hvis det er en investeringskonto, vil den sandsynligvis ikke have nogen beskyttelse.
Hvordan vil du have adgang til din konto? De fleste konti har checks eller et betalingskort, du kan bruge til lægeudgifter. De gør det meget nemt at bruge dine penge. Andre konti (de fleste ældre) kræver en udbetalings- og refusionsformular, hvilket kan være irriterende for mange kontohavere.
Der er snesevis af forskellige steder, du kan åbne din HSA-konto på. Jeg har kun inkluderet tre af dem på denne liste. Hvis ingen af disse passer til dine behov, så fortvivl ikke, der er masser af andre muligheder. Dette vil forhåbentlig give dig et glimrende sted at starte din søgning.
Grunden til, at Lively er den første på vores liste, er fordi de ikke har nogen månedlige gebyrer. Desuden har de ingen åbningsgebyrer. Selvom du beslutter dig for at bruge TD Ameritrade, betaler du et kæmpe gebyr på $2,50 hver måned.
Mens du taler om gebyrer, vil du møde færre af dem med Lively.
De opkræver ikke gebyrer for at bruge dit betalingskort, for at få adgang til kontoudtog, for at bidrage til din konto og flere andre.
HSA Bank plejer at være en af de bedste muligheder. Der er flere grunde til, at HSA fortsætter med at stige til tops. En af dem er deres lave månedlige vedligeholdelsesgebyrer. De opkræver kun $2,50 om måneden, hvilket er meget lavere end de fleste andre banker på markedet.
Du kan få frafaldet gebyret, hvis du har en saldo på over $5.000. Derudover er der ingen oprettelsesgebyrer, men der er et par bankgebyrer, hvoraf de fleste nemt kan undgås.
En anden fordel ved HSA Bank er deres investeringsmuligheder. De har en selvstyret mulighed gennem Ameritrade. Du kan vælge nogle af deres forudvalgte fonde uden handelsgebyrer.
Health Savings Administrators startede i 1996, da de var en medicinsk opsparingskontoadministrator. I 2004, efter vedtagelsen af lovgivningen, skiftede de til sundhedsopsparingskonti. I øjeblikket har de over $700 millioner i investeringer fra kunder over hele landet.
De kræver ikke en minimumsaldo eller har et åbningsgebyr, men de har et årligt gebyr på $45. En af fordelene ved Health Savings Administrators er deres mange investeringsmuligheder.
Gem