Kreditkort kan være et godt værktøj til at forbedre din økonomi. At vide, hvordan du vælger et kreditkort, vil sætte dig klar til økonomisk succes i de kommende år.
Med alle de kort derude, hvordan vælger vi det rigtige? Vi anbefaler fire enkle trin.
Din kreditscore afgør, om du har adgang til de pænere kreditkort.
Selvom du lige er startet eller havde lidt uheld undervejs, skal du ikke blive modløs, hvis du bliver afvist af de pænere kort. Så længe du begynder at betale af på dine kort hver måned og holder dig opdateret på al din gæld, er det helt sikkert muligt at få en tilstrækkelig høj kreditscore til de øverste kort.
Uanset hvilket kort du skal starte med, så brug det i et par år og opbyg en solid kredithistorie. Prøv så at ansøge om et lidt pænere kort og gør det igen. Efter et årti eller deromkring, burde du være i stand til at få et hvilket som helst kort, du ønsker.
Lad os antage, at du har en god nok kreditscore til at få stort set ethvert kort, du ønsker.
Hvad så?
Du skal beslutte, hvad der er vigtigst for dig:Enkelhed eller maksimering af værdien af belønninger.
Hvis du ønsker enkelhed, så få et cash back-kort. Du får en ligetil procentdel tilbage for hvert køb, du foretager, og der er intet, du behøver at administrere eller huske. Super simpelt.
Hvis du nu vil maksimere værdien af dine belønninger, vil du gerne have et rejsebelønningskort. Disse giver dig point for hvert køb, som du kan indløse til flybilletter, hotelovernatninger og nogle forhandlere. Hvert pointsystem er lidt anderledes, og det er altid mere kompliceret at indløse point end at få en grundlæggende penge tilbage. Men for det ekstra besvær, vil du få mere værdi fra dem.
Den eneste undtagelse til alt dette, hvis du ikke kan lide at rejse. Rejsebelønningskort fokuserer på folk, der rejser. Så hvis du slet ikke rejser, skal du holde dig til et cash back-kort.
Når du arbejder på at opbygge din kredit, anbefaler jeg, at du har ét kort. Få først nye kort, når din kredit er blevet forbedret, og du er klar til at opgradere til et bedre kort.
På det tidspunkt, hvor din kreditscore er god nok til at få et godt belønningskort, skal du starte med et generelt belønningskort, som du vil bruge til alt. Vælg et cashback-kort, der har en over gennemsnittet cashback-procent på tværs af alle køb. Eller et rejsebelønningskort med et godt pointprogram og et par gode frynsegoder. Lad være med at komplicere det for meget på dette tidspunkt.
Når det føles behageligt, er du velkommen til at udvide til 2-3 kort. Der er et par grunde til at gøre dette:
Jeg anbefaler stadig at holde tingene enkle, selvom du overvejer at have flere belønningskort. Roterende pointkategorier, point hacking spil og cykling gennem kort tilmeldingsbonusser er mere besvær, end de er værd.
Til sidst, hvis du ejer en virksomhed, vil du gerne gentage denne proces for dine virksomhedskreditkort.
Selv en travlhed eller hobbyvirksomhed bør holde forretningsmæssige og personlige transaktioner adskilt. Det gør skatter og udgiftssporing meget nemmere. Og da du alligevel burde adskille alt, hvorfor så ikke køre alle dine forretningstransaktioner gennem et virksomhedskreditkort og få en masse belønninger med på vejen?
De samme generelle regler gælder som personlige kort. Først skal du beslutte, om du vil have maksimering af belønninger eller enkelhed. Cash back-kort er bedst for enkelheden, rejsekort er bedre til at maksimere. For det andet, start med et generelt belønningskort, der kan dække størstedelen af dit forbrug. Overvej derefter yderligere kort, hvis du virkelig ønsker bestemte frynsegoder eller ønsker at maksimere belønningsværdien endnu mere.
Det første kreditkort var enkelt. Banker forsynede et kort med en kreditgrænse. Du har opkrævet det og derefter betalt det. Det var det.
I dag er tingene blevet lidt mere komplicerede. Der er rejsekort, studiekort, betalingskort, visitkort og så videre.
Hvilken type kort passer til dig? Hvad er fordele og ulemper mellem dem alle?
Vi har opdelt det hele nedenfor, så du kan vælge et kreditkort, der passer perfekt til dig.
Et cashback-kreditkort giver dig en procentdel tilbage af alt, hvad du bruger.
Kortholdere modtager typisk mellem 0,5 % og 2 % af nettoforbruget som en årlig rabat. De fleste bruger det til at nedbetale fremtidige udgifter på deres kort. Nogle kort giver dig også mulighed for at få rabatten som kontanter.
Det er som at få en permanent rabat på alt, hvad du køber med det kort. Da de fleste cashback-kort ikke har årlige gebyrer, er det gratis penge.
PRO: Cash back-kort er super enkle. Du behøver ikke at gøre noget for at få dine penge tilbage. Rabatten vises automatisk. For et belønningskort er det så enkelt, som det bliver.
CON: Brug aldrig pengene tilbage som et incitament til at købe mere, end du plejer. Hvis du bærer renter på kortet, mister du flere penge, end du nogensinde vil få kontant tilbage. Se også de udenlandske transaktionsgebyrer, mange cash back-kort har dem.
Se Nerdwallets liste over bedste cashback-kort
Dette er den anden hovedtype af belønningskreditkort.
Rejsebelønningskort følger samme koncept som cashback-kort, bortset fra at brugere optjener point eller miles i stedet for penge. Disse point kan indløses til flyrejser, hotelværelser, Amazon-køb eller endda kontanter i nogle tilfælde.
Nogle af dem kommer også med gode frynsegoder såsom adgang til lufthavnsloungen, gratis overnatninger, ledsagerpriser, rejsekreditter og Uber-kreditter.
PRO: Hvis du kan lide at rejse og ønsker at maksimere værdien af dine belønninger, så få et rejsekort. Du får et bedre afkast end et standard cash back-kort.
CON: De fleste rejsekreditkort inkluderer et årligt gebyr for at få adgang til alle frynsegoderne. Disse gebyrer spænder alt fra $100 for mid-tier-kort til $600 for top-tier rejsebelønningskort. Du bliver også nødt til at bruge flere kræfter på at bruge dine miles/point. Det kan kræve noget arbejde at finde de rigtige fly og hoteller, hvis du prøver at maksimere deres værdi.
Se øverste rejsekreditkort
Denne type kreditkort giver brugeren mulighed for at overføre en saldo fra et kreditkort til et andet.
Det nye kreditkortselskab tilbyder normalt en kampagne- eller introduktionsperiode - normalt seks måneder til 18 måneder - med nul procent i rente på det overførte beløb. De håber, at du glemmer saldoen, øger udgifterne og begynder at betale dem renter, når denne periode er forbi.
PRO: Hvis du bærer en balance, kan disse kort give dig en vis lindring i en kort periode. Når kontanter er virkelig stramme, er de en mulighed.
CON: Kreditkort er en temmelig forfærdelig aftale, hvis du har en saldo. Renterne er vanvittige høje. Balanceoverførsel kan hjælpe på kort sigt, men de er ikke en reel løsning. Dit egentlige mål bør være at komme til det punkt, hvor du kan betale alle dine kreditkort fuldt ud hver måned. Det er, når kreditkort begynder at virke for dig.
Bedste saldooverførselskreditkort
Premium-kreditkort, ofte kaldet sorte kort, opkræver et årligt gebyr, men tilbyder kortholdere masser af eksklusive fordele.
Ofte betragtet som et symbol på status tilbyder premium-kort en høj kreditgrænse og adskillige frynsegoder, som er svære eller dyre at finde andre steder.
PRO: En populær fordel ved premium-kreditkort er 24-timers concierge-hjælp med opgaver som booking af rejsereservationer, hoteller, fly samt aktiviteter som showbilletter, restaurantreservationer, nøddækning i hjemmet, problemer med bilnedbrud og mere.
CON: Premium kreditkort henvender sig til forbrugere med fremragende kredit og personer, der falder i en specifik indtjeningsramme. Af disse grunde kvalificerer mange brugere sig ikke til disse typer kreditkort.
For de brugere med en utrolig kredit og en sund løn, kommer premium-kort med fantastiske frynsegoder, men betydelige årlige gebyrer, der typisk starter ved $500.
Business kreditkort er beregnet til virksomhedsejere, uanset størrelsen af organisationen. De er en mulighed, hvis du genererer en sideindkomst.
De har normalt et par frynsegoder designet til virksomheder.
PRO: Cash back-kategorier og frynsegoder til virksomheder. Du har heller ikke brug for en egentlig virksomhed, du kan få en i dit navn, hvis du selv genererer indkomst.
CON: At få et firmakreditkort kan være lidt mere kompliceret end et personligt kort. Du skal muligvis også acceptere en personlig garanti. Det betyder, at hvis virksomheden ikke kan foretage betalinger, skal dine personlige midler bruges til at betale af på kortet. Afhængigt af størrelsen af kreditgrænsen og din virksomhed kan dette være en enorm forpligtelse.
Bedste erhvervskreditkort
Studenterkreditkort markedsføres primært til folk i skolen, som endnu ikke har haft et kreditkort i deres eget navn.
Studiekreditkort er en fantastisk måde at løse problemet med "kan ikke få kreditkort uden at have en kredithistorik", som alle starter med.
PRO: Kravene er mindre strenge, du er meget mere tilbøjelig til at blive godkendt.
CON: De har typisk ingen belønninger eller frynsegoder. Det er et kort uden dikkedarer.
Bedste studerende kreditkort
Standard eller "almindelig vanilje" kreditkort er præcis, hvad det lyder som. Der er ingen cashback, ingen gebyrer, ingen belønninger for brug og ingen reelle fordele udover en udvidet kreditgrænse.
PRO: Disse standard kreditkort får typisk en lavere ÅOP end andre kort. De er også typisk nemmere at få fat i og er nyttige som en "i nødstilfælde" betalingsmulighed. Hvis du endnu ikke kan blive godkendt til et bonuskort, er det godt at starte her og opbygge din kredithistorik.
CON: Der er ingen fordele ved udgifter. Kortene fungerer med andre ord som et betalingskort, så længe du betaler dem fuldt ud hver måned.
Disse kort tilbyder bonusser og frynsegoder til folk, der besøger en tankstation. Mange af dem er forbundet med et enkelt tankstationsmærke som Shell.
PRO: En god måde at maksimere belønningen på, hvis du bruger mange penge på benzin.
CON: De fleste benzinkort er rettet mod specifikke mærker af tankstationer, hvilket begrænser deres belønninger på længere køreture. Det er bedre at finde et cashback-kort, der giver en større cashback-procent for hele benzinforbrugskategorien.
Bedste benzinkort
Kort leveret af bestemte virksomheder som Macy's, Walmart, Target og mere. De giver typisk butiksbaserede frynsegoder, som du ikke vil kunne finde andre steder. For eksempel hjælper Nordstrom-kortet med at give dig tidlig adgang til det årlige Nordstrom-jubilæumsudsalg.
PRO: Eksklusive frynsegoder og belønninger til en af dine yndlingsbutikker.
CON: Medmindre du bruger en ublu mængde penge hos en enkelt forhandler, vil du næsten altid være bedre stillet at få et standard belønningskort til at bruge på tværs af alle forhandlere. Nogle af dem er også "closed loop", hvilket betyder, at du ikke kan bruge det kort uden for forhandleren. Gebyrerne kan også være meget højere end typiske kreditkort.
Flyselskabets kreditkort kan være gode, hvis du er en hyppig flyver. Næsten alle flyselskaber derude tilbyder flere kreditkort. Jo højere det årlige gebyr er, jo flere frynsegoder får du, mens du flyver med det pågældende flyselskab. Frynsegoder inkluderer prioriteret boarding, gratis indtjekket kuffert, rabatter på køb under flyvningen, ledsagerpriser og loungeadgang.
PRO: Frynsegoder og ekstra miles, når du flyver med det pågældende flyselskab. Hvis du flyver regelmæssigt, anser jeg disse frynsegoder for at være afgørende.
CON: Nogle af de bedste frynsegoder som ekstra miles og loungeadgang kræver, at du køber billetten på det pågældende kort. De har også alle årlige gebyrer. Så hvis du flyver med mange forskellige flyselskaber, som jeg gør, vil forsøget på at få kreditkort til dem alle sammen stige.
Bedste flyselskabs kreditkort
De store hotelkæder (Hilton, Marriott og Hyatt og IHG) tilbyder flere kreditkort. Standardfrynsegoderne kan være gode som at få en 5. nat gratis ved reservation.
Men de virkelige fordele kommer fra den loyalitetsstatus, de hjælper dig med at opnå. At have et kort kan få dig 10-15 nætter krediteret til din status hvert år. Når du låser op for de højere statusniveauer, kan du få fantastiske fordele som værelsesopgraderinger, gratis gaver og sen udtjekning.
PRO: Gør det meget nemmere at få status hos de store hotelkæder og låse op for nogle utrolige fordele. Du vil også samle et væld af hotelpoint, når du bruger på hotellet.
CON: For at få mest muligt ud af disse kort, skal du virkelig vælge en enkelt hotelkæde og holde fast i den. Hvis du foretrækker at prøve nye hoteller som jeg gør, er værdien meget mere begrænset.
Generelt er der to slags belønninger, som kreditkort tilbyder:rejsepoint eller cash back. Men hvilken skal du vælge?
Hvis du ønsker at få hver eneste mulige dollar i belønninger, slår rejsebelønningsprogrammer altid tilbagebetalingskort. For kreditkortselskaber er der altid en procentdel af mennesker, der glemmer at bruge deres point, så de er i stand til at øge værdien af deres point over et mere ligetil cashback-program.
Få selvfølgelig ikke et rejsepointkort, hvis du hader at rejse. Det ville være … uhjælpeligt. Det er stadig det værd, så længe du rejser én gang om året.
Maksimering af værdien af dine belønninger kommer dog med en ekstra omkostning. Du skal administrere dine point. De akkumuleres på din kreditkortkonto, og du bliver nødt til at træffe valg om, hvornår og hvor du vil bruge dem. For eksempel har forskellige indløsningsmetoder forskellige værdier. American Express Membership Rewards-point er værd $0,07 på Amazon og $0,10 på Uber. Hvert kort har sine egne indløsningsmetoder med sine egne værdier.
Du kan bruge tommelfingerreglen om altid at indløse dine point for miles på et flyselskabsprogram. Dette er en god regel, og den vil normalt maksimere værdien af dine point. Men du skal stadig overføre dine point til miles. Hvert kreditkortpointprogram overføres til nogle flyselskabers programmer og ikke andre. Og når du først har fået dine point ind i det rigtige miles-program, bliver du nødt til at forholde dig til de pointbegrænsninger, dit flyselskab har (blackout-datoer, kun visse flyvninger er tilgængelige osv.). For at tilføje endnu mere kompleksitet giver nogle kreditkortprogrammer dig mulighed for at booke flybilletter og hoteller direkte gennem dem, men så er der et separat sæt begrænsninger og pointværdier, som du skal forholde dig til.
Lyder det som en smerte? Det er.
For mig er det ekstra besvær de gratis internationale flyvninger værd, som jeg har kunnet få.
Hvis det ekstra besvær med et rejsebelønningsprogram lyder udmattende, kan du i stedet få et cashback-belønningskort.
Cash back-kort har stadig masser af fordele uden noget arbejde:
Det er så enkelt, som det bliver.
Sådan træffer du din beslutning:
Du kan nu få et helt kapitel af min New York Times Bestsellerbog, Jeg vil lære dig at være rig , om at optimere dine kreditkort gratis.
Det hjælper dig med at få endnu flere frynsegoder, maksimere dine belønninger og slå kreditkortselskaberne i deres eget spil.
Jeg vil have, at du har værktøjerne og ord-for-ord-scripts til at kæmpe tilbage mod de store kreditkortselskaber. For at downloade det gratis nu skal du indtaste dit navn og din e-mail nedenfor.