Når du har gæld overalt, hvor du vender dig, kan det føles, som om du er fuldstændig oversvømmet. Dine hænder er bundet hver lønningsdag, mens du overfører penge til at betale af på gæld, så du ikke har plads til at spare.
Det er derfor, mange mennesker henvender sig til gældskonsolidering, hvilket er, når du bruger et lån til at betale af på hele din gæld - og det kan virke som en gave fra gud.
Men vent, hvordan skal EN ANDEN gæld hjælpe?
Selvfølgelig har du ret i at være mistænksom. Sagen er, at det kan hjælpe, men kun hvis du gør det rigtigt. Gør det forkert, og du vil sparke dig selv fra en stilling, der er værre, end du er i nu. Skal jeg så konsolidere min gæld?
Gældskonsolidering kan fungere som en måde at betale gæld hurtigere af. Men hvis du ikke er disciplineret og leder efter hjælp de forkerte steder, ender du med at bruge MERE tid på at betale din gæld af.
Lad os tage et kig på, hvad gældskonsolidering er, hvordan man konsoliderer gæld, fordele og ulemper, hvor man kan finde en velrenommeret organisation til at hjælpe dig, og måder, hvorpå du hurtigt kan komme ud af gælden.
Bonus: Klar til at opgive gæld, spare penge og opbygge reel rigdom? Download vores GRATIS ultimative guide til privatøkonomi.Gældskonsolidering kombinerer al den gæld, du skylder, til en enkelt betaling med en lavere månedlig rente. Dette fungerer typisk ved, at du optager endnu et lån for at betale af på al din anden gæld.
Lad os sige, at du har gæld på tre kreditkort, og du skylder følgende:
Hver måned bidrager du med 100 USD til hvert kort for i alt 300 USD – dog bliver en del af hvert kort spist af renter:
Så i alt betaler du 254,16 USD til din gæld i stedet for hele 300 USD.
Med gældssanering optager du et lån på $4.000 og betaler ALT ovenstående gæld af — og du får en lavere rente for lånet på 10 %.
Hver måned, når du bidrager med 300 USD, betaler du 266,67 USD til din gæld i stedet for kun 254,16 USD.
I teorien betyder det, at du vil være i stand til at betale din gæld hurtigere.
Den rente, du kan få, afhænger af, hvilken type lån du optager:
Hvis du ønsker at få konsolideret din gæld, skal du gennem en af de to ovenstående ruter - som vi kommer ind på senere.
Før vi gør det, er det dog vigtigt, at du kender farerne ved at konsolidere din gæld.
Bonus: Klar til at opgive gæld, spare penge og opbygge reel rigdom? Download vores GRATIS ultimative guide til privatøkonomi.Men før du klikker på en af de frække internetannoncer, der markedsfører "GÆLDSKONSOLIDERING - BLI GÆLDFRI PÅ 3 TIMER", skal du overveje de store ulemper ved gældskonsolidering:
Hvis der er noget, vi har lært om menneskelig psykologi i løbet af et årti med studier af adfærd og privatøkonomi, så er det, at den slags ting er lettere sagt end gjort.
For eksempel, hvis den gennemsnitlige person ender med at spare 300 USD i rentebetalinger på grund af gældskonsolidering, tror du, at de vil bruge de ekstra penge på deres gæld ELLER tror du, de ender med at bruge dem?
Mest sandsynligt, det sidste.
Menneskets viljestyrke er begrænset. Det er den samme grund til at klippe lattes ud eller at springe frokosten over for at spare penge virker ikke.
En person med 300 "ekstra dollars" kan ende med bare at sprænge det på noget andet.
Hvad der så sker, er, at det tager længere tid at betale ned på gælden. Dette resulterer i endnu MERE gebyrer, de skal betale.
Bortset fra aftagende viljestyrke tilbyder mange gældskonsolideringslånsvirksomheder længere lånevilkår, end folk er klar over. Så selvom renten er lavere, ender de med at betale mere, fordi de ikke tog højde for, hvor længe de ville have lånet.
Hvis du beslutter dig for at stille din bil eller dit hjem som sikkerhed, risikerer du at miste meget mere end et par tusinde dollars på dit låns levetid.
Et boliglån er også kendt som et andet realkreditlån. At tage endnu et realkreditlån i dit hjem betyder, at du risikerer at miste dit hus, hvis du undlader at betale.
Selvfølgelig er der nogle fordele ved at gå denne vej. For det første kan du trække rentebetalingerne fra dit boliglån fra dine skatter. Derudover vil du være i stand til at få en lavere rente, end hvis du gik den usikrede vej.
Samlet set er det dog bare ikke risikoen værd - især når der er bedre måder at gøre det på.
Der er et par ting, der skal til for at opnå en god kreditscore . En af dem er din kredithistorik - eller hvor lang du har haft kredit for.
Det tegner sig faktisk for 15 % af din samlede score.
Det kan virke lille, men overvej dette:Hvis du slipper af med en masse forskellige kreditlinjer på én gang, vil din kreditscore tage et stort fald. Det fald bliver større med flere og flere kreditlinjer, du lukker.
Gældskonsolidering kan være en fantastisk måde at planlægge din vej ud af gæld. Men det betyder ikke, at det er den perfekte løsning for alle.
Fordelene ved gældskonsolidering er svære at argumentere med. Du kan forenkle din gæld, spare penge på renter, kun handle med én kreditor og (forhåbentlig) hurtigere afvikle din gæld. Men der er fordele og ulemper, du skal vide om, før du træffer denne beslutning.
Det kan være det bedste træk for nogle, men værre for andre.
Det vigtigste tegn på, at gældssanering er en god mulighed for dig, er, hvis du har flere højforrentede gæld. Hvorfor betale renter på flere gældsforpligtelser, når du kun kan betale den på én?
Hvis du ved, at du kan sikre dig et lån med lavere rente, giver det mening at konsolidere din gæld.
Ifølge Experian er den gennemsnitlige rente for personlige lån 9,41 % - hvorimod den gennemsnitlige rente for kreditkort er omkring 16 %. Så hvis du har et væld af kreditkortgæld, er det værd at overveje gældskonsolidering.
Hvis du allerede er i gæld, kan det være vanskeligt at få et nyt lån, medmindre du har en god kredit. De fleste kreditorer vil have en kreditscore på omkring 670 (FICO Score).
Hvis du har en god kredit, er der større sandsynlighed for, at du bliver godkendt, og du får også et lån med anstændige renter. Husk, du ønsker et lån med lavere rente end din nuværende gæld, så denne del er nøglen. Hvis din kreditscore ikke er den bedste, har et nyt lån muligvis ikke gunstige renter.
Med nogle gæld som kreditkort, er det nemt bare at foretage minimumsbetalinger eller endda gå glip af en betaling (vær venlig ikke at gøre dette). Dette gør det sværere at afvikle gælden, fordi noget af det afhænger af viljestyrke.
Med et privatlån har du en fast betalings- og låneperiode, som du skal overholde. Dette gør det meget nemmere at holde styr på sporet og afvikle din gæld. Det betyder også, at der ikke er nogen udsving i dine månedlige gældsbetalinger som med et kreditkort, så det er nemmere at budgettere med.
At have en dårlig kreditvurdering er en af grundene til, at mange mennesker ønsker at komme ud af gælden så hurtigt som muligt.
Gældssanering er dog afhængig af, at du ikke kun kan optage et nyt lån, men også får et uden vanvittigt høje renter.
Hvis de eneste lån, du kan optage, betyder, at du kommer til at betale MERE i rente, så er det ikke det værd. I dette tilfælde ville den eneste fordel være at forenkle dine lån.
Men det, du virkelig har brug for, er at spare på renterne, så du hurtigere kan afvikle gælden.
Hvis tingene har taget en nedadgående drejning, og kreditorerne truer med at sagsøge, så er et gældssaneringslån muligvis ikke engang tilgængeligt for dig. Konkurs er en skræmmende tanke, men hvis dette er din virkelighed, er det usandsynligt, at du kvalificerer dig til et gældskonsolideringslån.
Hvis dette er din nuværende situation, ville du være bedre stillet at undersøge gældssanering for først at prøve at reducere dit gældsbeløb.
Det er vanskeligt at påtage sig en anden gæld, hvis du allerede er i gæld. Selvom du kan bruge denne til at udligne din anden gæld, skal du sørge for, at du kan dække de månedlige afdrag.
Da det vil være et højere gældsbeløb (for at dække al din øvrige gæld), vil de månedlige afdrag være højere. Sørg for, at du kan passe det komfortabelt ind i dit budget, før du optager ny gæld.
Når alt kommer til alt, kan manglende tilbagebetalinger sætte dig endnu mere tilbage.
Bonus: Klar til at opgive gæld, spare penge og opbygge reel rigdom? Download vores GRATIS ultimative guide til privatøkonomi.Hvis du STADIG er interesseret i at konsolidere din gæld, vil jeg gerne hjælpe dig.
Fordi der er en MASSE svindel konsolideringstjenester derude. Disse "virksomheder" vil love, at de vil hjælpe dig med at komme hurtigt ud af gælden gennem deres lånepakker ...
… kun for at svine dig til med skjulte gebyrer, oppustede renter og lange lånevilkår.
Tricket her er så at adskille de gode gældskonsolideringsorganisationer fra de dårlige.
Non-profit gældskonsolideringsfirmaer er 501(c)(3)-organisationer, der hjælper med at give dig konsolideringstjenester, kreditrådgivning og endda vil forhandle med dine kreditorer for dig.
Det bedste:De gør det med få eller ingen omkostninger for dig, da de er finansieret af tredjepartskilder såsom donationer og tilskud.
Desværre har selv svindlere og dårlige konsolideringstjenester non-profit status. Så du bliver nødt til at gøre din research for at finde en velrenommeret.
To gode tegn på, at en non-profit gældskonsolideringsvirksomhed er den rigtige vare:
Lav en liste over 5 til 10 non-profit gældskonsolideringsfirmaer. Brug den næste uge på at ringe til hver af dem og få en konsultation om din situation, og hvad de kan gøre for dig.
En god non-profit vil bruge omkring en time på din konsultation. Pas på enhver organisation, der ønsker at tage dine penge og sætte dig ind i en plan med det samme. De ser IKKE efter dine interesser.
Heldigvis vil et non-profit gældskonsolideringsfirma tage sig af en masse benarbejde for dig. Det betyder, at de ringer til dine kreditorer, forhandler din gæld og rente ned og arbejder sammen med dem om at konsolidere hele din gæld i én overskuelig månedlig betaling.
Uheldigvis er det den nemme del. Den svære del betyder faktisk at gøre arbejdet med at betale ned på din gæld - og det er op til dig.
For at gøre det skal du først slippe af med fristelsen ved at bruge dine kreditkort, indtil du er gældfri. Hvis du nogensinde forventer at betale ned på din gæld, kan du ikke tilføje mere til den.
Her er mit yndlingstip:Dyp dine kort i en skål med vand, og skub det hele ind i din fryser.
Helt seriøst. Kan du huske, hvad vi sagde om menneskelig viljestyrke? Det er meget svagt - så svagt, at en løsning som at fryse dine kort nogle gange er nødvendig for at slette fristelsen.
Når du bogstaveligt talt fryser din kredit , bliver du nødt til at kassere en massiv isblok for at få den tilbage - hvilket giver dig tid til at tænke over, om du vil gennemføre det køb, du end skulle foretage.
Du kan også give dem væk til en du holder af for at beholde dem, indtil du er ude af gæld.
Det er godt endelig at konfrontere din gæld. Det er det første skridt til at komme ud af det.
Selvom det kan være svært at komme ud af gælden, jo før du laver en plan for at gøre det, jo bedre. Du vil være i stand til at reparere din kreditscore, arbejde på at øge din opsparing, spare på renter og endelig få lidt søvn om natten. Gæld kan trods alt veje tungt på sindet.
Det gode er, at du ikke behøver at gøre dette helt alene. Der er hjælp lige ved hånden. Du kan komme i kontakt med et non-profit gældskonsolideringsfirma for at hjælpe dig. Udnyt deres kreditrådgivningstjenester til at hjælpe med at styre dig gennem uoverskuelig gæld. Lav din research og find en non-profit, så du kan undgå svindlerne derude.
Det er nemt at have ondt af sig selv og undgå at konfrontere sin gæld. Det er sværere rent faktisk at gå op og gøre noget ved det.
Da du er her, betyder det, at du er villig til at arbejde for at grave dig selv ud af dit økonomiske hul, hvilket er fantastisk!
Bonus: Vil du vide, hvordan du tjener så mange penge, du vil, og lever livet på dine præmisser? Download vores GRATIS ultimative guide til at tjene pengeEt andet udtryk, du sandsynligvis vil støde på i din søgen efter at udrede din gæld, er gældsafvikling. Men hvad er det?
Både gældssanering og gældssanering bruges til at håndtere personlig gæld, men de fungerer på vidt forskellige måder.
Gældsafvikling bruges til at reducere det samlede skyldige beløb. Hvorimod gældssanering handler om at reducere antallet af kreditorer, du skylder.
Med gældssanering kombinerer du flere gældsposter til én. Gældssanering er, når du beder en eller flere af dine kreditorer om at acceptere mindre, end du skylder.
Hvis kreditor er enig, indgår I begge en forligsaftale i enten et engangsbeløb eller afdrag.
Dette afhænger af dine forhold og hvad kreditor vil acceptere. Hvis du ønsker at gøre dine månedlige afdrag mere overskuelige og reducere mængden af renter, du betaler, så er gældskonsolidering vejen at gå.
Hvis du allerede er bagud med betalinger og kæmper for at opfylde dem, så kan gældsafvikling være en bedre mulighed.
I dette tilfælde, hvis du allerede er bagud med betalinger, kan du alligevel kæmpe for at få et gældskonsolideringslån på grund af indvirkningen på din kreditscore. Så gældssanering er bestemt noget at prøve for at reducere byrden.
Gældssanering er det næste logiske skridt, hvis du er ude af muligheder, har dårlig kredit og gerne vil undgå at erklære dig konkurs, hvis det overhovedet er muligt.
Det kan betyde, at du får et slag på din kreditscore, men du skal måske bare acceptere det. Når gælden er klar, kan du gå i gang med at reparere den skade.
Gældssanering er en vanskelig en og kræver, at du udviser dine forhandlingsevner. Der er ingen garanti for, at kreditor vil acceptere, men der er ingen skade i at spørge.
Processen er ret enkel. Du kan spørge din kreditor, om de er villige til at forhandle et forlig. Gør dette over telefonen eller skriftligt for at registrere samtalen.
En kreditor kan gøre en af tre ting:
Med modtilbuddet skal du overveje, om det beløb, de ønsker, er overkommeligt i dit budget. Sørg for, at du accepterer noget, der er realistisk og retfærdigt.
Når du er enige om et afregningsbeløb, er der kun tilbage at arrangere betalingerne. Dette kan enten være et engangsbeløb eller gennem ratebetalinger, alt efter hvad du accepterer.
Når du har foretaget betalingerne, vil den resterende saldo, der har hængt over dit hoved, være et pænt rundt nul.
Hvis det lyder som et mareridt at forhandle gældssanering på egen hånd, så fortvivl ikke. Der er hjælp lige ved hånden. Du kan hyre et gældssaneringsfirma til at forhandle på dine vegne. Dette indebærer dog at betale dem et gebyr, og igen skal du lave din research for at undgå at ansætte en svindler.
Den største fordel ved gældsafvikling er simpelthen, at du reducerer dit gældsbeløb. Mange mennesker ved ikke, at du kan bede dine kreditorer om dette. Så de kæmper videre.
Men hvis du kæmper, kan det ikke skade at spørge. Hvis en kreditor er enig, kan du skære hundredvis af dollars fra din gæld og alle de renter, der kommer oveni.
Med et mindre gældsbeløb at betale af, kan du betale det hurtigere. Uanset om du aftaler en betalingsplan eller et engangsbeløb, vil du være i stand til at sige farvel til din gæld meget hurtigere.
Det betyder, at dine penge bliver frigjort hurtigere til at sætte ind på opsparingskonti eller hvad du ellers vil bruge dine penge på. Du kan også gå i gang med at reparere eventuelle skader på din kreditscore, når gælden er klarere. Jo før jo bedre.
Hvis konkurs er i horisonten, bør gældsafvikling absolut være en overvejelse. Det sidste, du ønsker, er en konkurs på din journal. Du kan stort set sige farvel til at kunne tage kredit i LANG tid, hvis du når dette punkt.
Gældsafviklingen afspejler naturligvis ikke godt din evne til at tilbagebetale gæld. Hvis du har gældssanering i din kredithistorik, signalerer det til fremtidige kreditorer, at du er mere risikabel at låne ud til. Dette kan resultere i skyhøje renter eller direkte afvisning af kredit i fremtiden.
Men hvis din kreditscore allerede er lav, og din gæld bare gør det værre, så har du stort set intet at tabe. Ja, du får et slag, men du kommer også hurtigere ud af gælden, hvis dine kreditorer accepterer gældssanering.
En lavere end den ideelle kreditscore påvirker din evne til at optage kredit i fremtiden. Men hvis du har stået i en vanskelig situation med kredit, er det nok værd at undgå nye lån og finansiering i et stykke tid alligevel.
De kreditorer, der accepterer gældssanering, vil sandsynligvis undgå at låne til dig igen, fordi de vil være bekymrede for at miste penge. Dette kan begrænse dine muligheder i fremtiden. Men hvis det er din eneste mulighed, skal du måske bare bide i det.
Desværre, hvis du stoler på, at kreditorer kaster dig en livline her, kan du være uheldig. I et ideelt scenario vil de være tilgivende og tilbyde dig en måde at komme ud af gælden på en måde, der gavner alle.
Men der er ingen garanti for, at de vil gøre dette. De kunne direkte afvise din anmodning eller være ufleksible med deres modtilbud.
Der er lidt du kan gøre, hvis dette er tilfældet. Du kan prøve en anden af dine kreditorer, hvis du har flere gældsforpligtelser for at se, om nogen af dem vil blive enige.
Bonus: Klar til at opgive gæld, spare penge og opbygge reel rigdom? Download vores GRATIS ultimative guide til privatøkonomi.Når du har besluttet dig for en metode til at reducere din gæld - stop ikke. At slippe af med gælden er blot en vigtig del af opbygningen af en stærk privatøkonomi. Den anden del af puslespillet er at styre dit forbrug, så du ikke ender i samme position som før.
Den sidste ting, du ønsker at gøre, er at lægge alt dit hårde arbejde i at rydde gælden, kun for at bukke under for fristelser eller dårlig pengestyring, som bringer dig tilbage, hvor du startede.
Derfor vil vi gerne give dig noget, der kan hjælpe dig med at tage din privatøkonomi til næste niveau:Den ultimative guide til privatøkonomi. I den lærer du, hvordan du:
Indtast dine oplysninger nedenfor, og kom på vej til at leve et rigt liv i dag.