Høj studielånsgæld er et stort problem for mange mennesker. Den gennemsnitlige saldo på studielån pr. låner var $35.620 i andet kvartal (2. kvartal) af 2019 ifølge Experian-data.

Det er meget at skylde, og betalingerne er ikke altid nemme at foretage. Faktisk var 12 % af føderalt administrerede studielån i misligholdelse fra tredje kvartal 2019, ifølge data fra det amerikanske undervisningsministerium. Godt halvdelen af ​​studielånene bliver aktivt tilbagebetalt.

Inden kriminalitet bliver misligholdt, overvejer mange låntagere en låneoverholdenhed, som giver en midlertidig udsættelse for betalinger. Overbærenhed kan give et tiltrængt økonomisk pusterum. Her kan du se, om det er det rigtige for dig.

Hvad betyder overholdelse af studielån?

Hvis du har føderale studielån, såsom direkte lån, Federal Family Education Loans (FFEL) og Perkins-lån, der har et godt omdømme, kan du kvalificere dig til en overbærenhed. Hvis du gør det, kan dine betalinger blive sænket eller suspenderet i en bestemt periode. Der påløber dog fortsat renter.

Der er to brede typer af låneoverholdenhed:

• Generelt :Kvalificerende årsager til accept omfatter økonomiske vanskeligheder, overvældende lægeregninger, arbejdsløshed og ændringer i indkomst. Så længe du opfylder kriterierne, kan du have op til 12 måneder til at betale mindre end det beløb, du normalt ville, eller slet ikke noget. Hvis dine forhold ikke forbedres efter det tidspunkt, kan du anmode om en ny overbærenhed, men du kan ikke udsætte betalingerne for evigt. Tilbageholdelser på Perkins-lån er begrænset til tre kumulative år, og serviceudbydere for direkte lån og FFEL kan også pålægge grænser.
• Obligatorisk :Der er omstændigheder, hvor låneudbyderen skal acceptere din anmodning om overbærenhed. Det sker, når:
  • Dine udbetalinger af studielån overstiger 20 % af din månedlige bruttoindkomst.
  • Du er tilmeldt et læge- eller tandlægepraktik- eller opholdsprogram.
  • Du tjener i AmeriCorps eller et lignende frivilligt-baseret program.
  • Du er i en lærerstilling, der kvalificerer dig til eftergivelse af studielån.
  • Du kvalificerer dig til forsvarsministeriets tilbagebetalingsprogram for lån eller er i nationalgarden.

Hvad er forskellen mellem udsættelse og overbærenhed?

Den anden måde at udskyde betaling af studielån på er med en udsættelse. Det fungerer stort set på samme måde som en overbærenhed, men den største forskel vedrører renter.

Hvis lånene er subsidieret, henter uddannelsesafdelingen fanen for de renter, der påløber, mens du er indskrevet i skolen mindst på halv tid, for afdragsperioden efter at have forladt skolen og i en periode med udsættelse.

Hvis en del af dine studielån er subsidieret, er det bedst at se, om du kan få en udsættelse, før du forfølger en overbærenhed.

Udsættelser for økonomiske vanskeligheder kan dog være svære at få. For at kvalificere dig skal du modtage statsstøtte eller være arbejdsløs. Hvis du arbejder, skal du demonstrere, at din månedlige indkomst er mindre end 150 % af fattigdomsretningslinjen for din families størrelse og den stat, du bor i. Reglerne for overbærenhed er ikke nær så strenge.

Hvordan påvirker overbærenhed kredit?

Ud over at give en tiltrængt betalingsreduktion eller udsættelse kan en overbærenhed beskytte din kreditvurdering. Dine studielån fortsætter med at blive vist på din kreditrapport, men vil forblive i positiv status.

Mens at sætte et lån i overbærenhed kan forhindre den ekstreme skade, som forsinkede betalinger har på en kreditscore, vil det ikke have nogen positiv effekt på din score, fordi du ikke aktivt foretager betalinger til tiden. Til både dine FICO ^® Score ^☉ og VantageScore ^® , er betalingshistorik den vigtigste scoringsfaktor. Hvis en overbærenhed er den eneste måde at sikre, at din kreditrapport er fri for forsinkelser, kan det være en forsigtig beslutning.

Er overbærenhed det rigtige valg for dig?

Selvom en overbærenhed har mange fordele, skal du overveje, om du virkelig har brug for en, før du tager det skridt. Husk, det er en midlertidig løsning, der kun er passende til en kortsigtet finanskrise. Fordi renter fortsætter med at påløbe under overbærenhed, vil lægge betalinger på is få gælden til at vokse frem for at falde. Trænger du blot til en pause i et par måneder, er de ekstra gebyrer måske ikke så ringe, men tager du et helt år fri, kan det koste en klækkelig sum. En 12-måneders udholdenhed vil tilføje $1.575 til saldoen på en $35.000 studielånsgæld med en rente på 4,5 % og øge lånets månedlige betaling med $17.

Analyser dine økonomiske forhold for at afgøre, om du kan administrere betalingerne som normalt og undgå en overbærenhed:

• Reducer udgifterne. Gennemgå dit budget omhyggeligt for at se, om der er nogen regninger, du kan trimme eller fjerne, som vil kompensere for betalingen af ​​studielånet. Hvis du kan, foretag ændringerne og diriger opsparingen til dit lån.
• Forøg indkomsten. Hvis du allerede bor tæt på benet, kan du udforske måder, hvorpå du realistisk kan øge din indkomst. Du kan muligvis sikre dig et deltidsjob, babysitte, køre til en tur eller gå tur med hunde. Sæt et mål om at tjene mindst nok hver måned til at betale dit lån som normalt.
• Sælg unødvendige aktiver. Mange mennesker har værdifulde ting rundt omkring i hjemmet, garagen eller gården, som de ikke har brug for eller bruger. Hvis du gør det, skal du sælge dem og uddele provenuet til dit lån på månedsbasis.

Hvad er alternativerne til overholdelse af studielån?

Efter at have udforsket måder at frigøre penge på eller tilføje til din indkomst, kan du stadig komme til at mangle midler. I så fald skal du kontakte din studielånsudbyder og bede om hjælp. De kan arbejde sammen med dig uafhængigt for at lade dig betale mindre eller slet intet i et par måneder, uden at det går ud over din kreditrapport. De kan endda skifte dig til en alternativ betalingsplan. Husk, de vil sandsynligvis ikke gøre meget for at hjælpe dig, hvis dine lån allerede er forfaldne eller misligholdte.

Uddannelsesafdelingen erkender, at en 10-årig standardudbetalingstidsramme ikke virker for alle. Heldigvis er der andre planer, du kan bruge til at håndtere dine studielån, og deres betalinger kan være langt mere overkommelige. For eksempel:

• Uddannet :Planer er stadig arrangeret i 10 år, men betalingerne starter i det små og stiger derefter over tid.
• Udvidet :Du kan have op til 25 år til at sende meget små betalinger, som enten kan være faste eller graduerede.
• Indkomstdrevet :Disse planer kommer i flere varianter, men alle tager højde for mængden af ​​penge, du tjener, dine udgifter, din familiestørrelse og andre økonomiske faktorer. Efterhånden som dine omstændigheder ændrer sig, vil dine betalinger også ændre sig.

Du kan lære mere om disse planer og ansøge om den, der passer til dig, via StudentLoans.gov.

Låntilgivelse er endnu en måde at håndtere dyre studielån på. Hvis du bruger en langsigtet indkomstdrevet betalingsplan og har en resterende saldo ved udgangen af ​​20 eller 25 år, kan den del af det, du skylder, blive eftergivet. Du kan muligvis også få eftergivet dine lån med Public Service Loan Forgiveness-programmet. For at være kvalificeret skal du arbejde for en regering eller en kvalificeret nonprofitorganisation i mindst 10 år.

Bundlinie:Overvej dine muligheder

Efter at have vejet alle dine muligheder for løsning, kan du finde ud af, at et studielån virkelig er det bedste valg. Hvis du går i den retning, så brug de måneder du har uden den høje betaling med omtanke. Foretag ændringer i dine økonomiske anliggender, så du hurtigt kan vende tilbage til almindelige betalinger.