"Subprime" er et udtryk, som långivere bruger til at beskrive kreditansøgere, der er mere tilbøjelige end de fleste til at have svært ved at tilbagebetale deres gæld.

Mens nogle långivere vælger ikke at arbejde med subprime-ansøgere, giver andre långivere kredit til subprime-låntagere med den forståelse, at de kan opkræve dem højere renter og gebyrer for at kompensere for at påtage sig større risiko. Nogle långivere har endda specialiseret sig i at udstede såkaldte subprime-lån.

Hvem betragtes som en subprime-låntager?

Långivere identificerer typisk en subprime-låntager ved hjælp af deres kreditscore, som er baseret på ansøgerens kredithistorik som registreret i kreditrapporter hos de tre nationale kreditbureauer (Experian, TransUnion og Equifax).

Experian definerer subprime-låntagere som dem med en FICO ^® Score ^☉ i rimeligt omfang, mellem 580 og 669. FICO ^® Scoringer i dette interval er under gennemsnittet sammenlignet med alle amerikanske forbrugere, og låntagere med rimelige resultater er statistisk mere tilbøjelige end den gennemsnitlige låntager til at undlade at tilbagebetale deres kreditorer.

Fra og med fjerde kvartal af 2018 faldt 34,8 % af de amerikanske forbrugere, der har kreditscore, ind i subprime FICO ^® Resultatinterval ifølge den seneste forskning fra Experian. Det er et lille fald fra 35,6 % i fjerde kvartal 2017.

Disse tal er nyttige til diskussionsformål og til at studere tendenser, men det er vigtigt at huske, at subprime ikke er en absolut betegnelse.

I en meget reel forstand er subprime (som "prime," det udtryk, der bruges til kreditansøgere med mere långiverønskede kreditscore) et bevægende mål. Hver långiver definerer subprime og prime, som de finder passende, afhængigt af deres udlånsstrategier og forretningsmål. Desuden definerer forskellige långivere subprime ved hjælp af forskellige kreditscoringssystemer, herunder branchespecifikke scores, flere versioner af FICO ^® Score, VantageScore eller endda brugerdefinerede systemer designet af långiveren selv.

Uanset hvordan en långiver definerer subprime-lån, har de subprime-lån, der tilbydes til subprime-låntagere, typisk højere renter og gebyrer end dem, der tilbydes til prime-låntagere – forskelle, der betyder, at subprime-låntagere kan betale meget mere end deres naboer med prime kreditscore.

Typer af subprime-kreditter og lån

Mange långivere har lån og kreditkortprodukter rettet mod subprime-låntagere, og nogle långivere specialiserer sig endda i subprime-lån, selvom meget få annoncerer sig selv som sådan. Hvis du mener, at din kredit falder ind under subprime-området, kan det være svært at vide, hvilke lån og kreditkort du kan kvalificere dig til, før du ansøger.

Et godt sted at starte er den bank eller kreditforening, du bruger til din hverdagsøkonomi.

Alternativt, hvis du har modtaget tilbud eller forhåndsgodkendelsesbreve med posten for den type kredit, du har brug for, skal du også overveje dem; chancerne er gode, at de har brugt din kreditscore til at målrette dig og allerede har en god idé om din kreditværdighed.

Andre lånemuligheder, som subprime-låntagere bør overveje, omfatter:

• Statsstøttede realkreditprogrammer :
• FHA-lån. Lavrentelån med støtte fra Federal Housing Authority (FHA) er tilgængelige med en 3,5 % udbetaling til låntagere med kreditscore på 580 eller højere, og til låntagere med score så lave som 500, som kan foretage en 10 % udbetaling.
• USDA-lån. U.S. Department of Agriculture (USDA)-lån er tilgængelige med en minimumskreditscore på 640 til låntagere, der overholder indkomstretningslinjerne og køber boliger i landdistrikter.

• Subprime autolån :
• Finansieringsansvarlige hos de fleste bilforhandlere arbejder med en række forskellige långivere, herunder subprime-billånere. Afhængigt af din kreditscore og indkomst kan de tilbyde et lavere lånebeløb end en konventionel långiver kan, og til en højere rente, men de kan muligvis hjælpe dig med at sætte dig bag rattet.
• Hvis du ikke har heldet med en traditionel forhandler, så overvej som en sidste udvej at handle hos en køb-her-betal-her-forhandler, der tilbyder direkte finansiering.

• Sikrede kreditkort :Hvis det ikke lykkedes dig at ansøge om et kreditkort, kan du overveje at få et sikret kreditkort som en midlertidig mulighed. Med et sikret kreditkort giver du långiveren en sum kontanter som sikkerhed, og det beløb bliver lånegrænsen på dit kort. Du bruger kortet, som du ville gøre med ethvert andet kreditkort, og så længe du opretholder en så lav saldo som muligt og foretager dine betalinger til tiden hver måned, vil din kreditscore have en tendens til at blive bedre, så du efter et år eller deromkring kan muligvis opgradere til et standard, usikret kreditkort.

Forskellen mellem Subprime- og Prime-forbrugere

Hvad gør en forbruger til en subprime-kandidat for kredit og en anden til en prime-låntager? Det enkle svar er, at prime-låntagere har højere kreditscore end subprime-låntagere, men det skraber bare i overfladen.

Kreditscore er afledt af oplysninger, der findes i kreditrapporterne, der er udarbejdet hos de nationale kreditbureauer. Disse rapporter registrerer til gengæld din historie med forvaltning og tilbagebetaling af gæld. De indeholder oplysninger om lån og kreditkort, du har optaget (inklusive lån, du måske har betalt fuldstændigt af, og kreditkortkonti, du lukkede for så længe som 10 år siden). Kreditrapporter holder styr på dine konti, om disse betalinger var forsinkede eller til tiden, og hvor tæt på dine kreditgrænser du er på dine kreditkort. Hvis du har lidt alvorlige økonomiske tilbageslag, herunder konkurs, tvangsauktion af bolig, tilbagetagelse af køretøjer eller indsendelse af ubetalte regninger til inkassobureauer, kan disse begivenheder også vises på din kreditrapport.

Kreditscoringssystemer anvender sofistikeret statistisk analyse til oplysningerne i din kreditrapport og, baseret på de historiske handlinger fra millioner af forbrugere, leder efter kombinationer af adfærd, der indikerer, hvor sandsynligt det er, at du ikke vil tilbagebetale din gæld. Denne prognose er destilleret til et trecifret tal, typisk på en skala fra 300 til 850, der bruges til både FICO ^® Score og aktuelle versioner af VantageScore ^® system. En person med en højere kreditscore er statistisk mere tilbøjelige til at betale deres regninger end en person med en lavere kreditscore.

En person kan have en kreditscore i subprime-intervallet af mindst et par grunde:

• Såkaldte tynde låntagere har kun få eller ingen beviser for erfaring med gæld og kredit, og mangler derfor nok en track record til at have opnået en højere score. Med tid og konsekvent rettidig betaling af deres gæld, kan tynde låntagere støt forbedre deres kreditscore.
• Andre låntagere kan have subprime-kreditscore, fordi fejl eller fejltrin før i tiden førte til negative oplysninger i deres kreditrapporter, der skader deres kreditscore. Disse låntagere kan også forbedre deres kreditscore, men den tid, det tager at gøre det, kan afhænge af alvoren af ​​de negative oplysninger.

Fra en långivers synspunkt kan forskellen mellem en prime låntager og en subprime låntager være betydelig. Mens subprime-låntagere ofte er begrænset til lån og kreditkort med højere renter og gebyrer og relativt lave lånegrænser, har prime-forbrugere et større udvalg med bedre priser og vilkår til rådighed.

Sådan bliver du en hovedforbruger

Kreditscore afspejler en persons kreditstyringsbeslutninger. De kan og ændrer sig, og den bedste måde at flytte fra rækken af ​​subprime-låntagere til rækken af ​​prime-kreditansøgere er at udvikle vaner, der fremmer forbedringer i din kreditscore.

Disse inkluderer at betale dine regninger til tiden hver måned, undgå overdrevne saldi på dine kreditkort og demonstrere vellykket håndtering af en række forskellige lån og kredittyper.

Med tålmodighed og beslutsomhed er det muligt for subprime-låntagere at opnå højere kreditscore og nyde fordelene ved en prime kreditscore.