De fleste mennesker kommer i gæld på et tidspunkt i deres liv - uanset om det er gennem studielån, kreditkort eller billån. Selvfølgelig bør målet være at betale denne gæld af, så du kan fokusere på at forbedre din finansielle stabilitet gennem vellykket investering og eliminering af nogle af den frygt omkring penge, du måske rummer.

Men hvis du har flere gæld - og ikke har likviditeten til at betale dem fuldt ud på én gang - hvilken skal du betale først? Der er to hovedstrategier, der anbefales for at komme ud af gælden:gældsskredmetoden og gældssneboldmetoden. Denne artikel vil forklare, hvad de er, og hvilken der kan være den rigtige for din situation.

Hvad er gældslavinemetoden?

Lavinetilgangen til tilbagebetaling af gæld indebærer at foretage den mindste betaling, der kræves for hver gæld, du skylder, hver måned. Eventuelle resterende penge til din gældsafbetaling går derefter til den gæld med den højeste rente. Så snart du betaler denne gæld fuldt ud, allokerer du det månedlige ekstra til den næsthøjest forrentede gæld. Du fortsætter cyklussen, indtil al gæld er betalt.

Et eksempel på gældslavinemetoden 

Et eksempel kan være med til at afklare, hvordan gæld lavinemetoden fungerer. Lad os sige, at du har tre gæld, du arbejder på at betale af:et studielån, et autolån og et kreditkort. Hver enkelt har en særskilt saldo, en årlig rente i procent og et månedligt minimum forfaldent. Her er en oversigt:

• studielånet har en saldo på 30.000 USD, en ÅOP på 5,95 % og en månedlig betaling på 550 USD.
• Det billån har en saldo på 10.000 USD, en ÅOP på 3,99 % og en månedlig betaling på 400 USD.
• kreditkortet har en saldo på 8.000 USD, en ÅOP på 14 % og en månedlig betaling på 200 USD.

Lad os sige, at du har $350 i ekstra penge tilbage til gældsbetalinger hver måned. I dette tilfælde vil du sætte $350 på kreditkortsaldoen. Når først den første gæld er betalt, kan du tackle studielånet - gælden med den næsthøjeste rente.

Bonus: Klar til at opgive gæld, spare penge og opbygge reel rigdom? Download vores GRATIS ultimative guide til privatøkonomi.

Fordele og ulemper ved debt avalanche-metoden

Forståelse af fordele og ulemper ved gæld lavinemetoden kan hjælpe dig med at afgøre, om det er det rigtige for dig. Her er nogle af fordelene:

• Spar penge: Ved at tackle gæld med de højeste renter først, giver gæld lavinemetoden dig mulighed for at spare penge på lang sigt. Du kan slå højforrentede gæld ud, før de bliver for uhåndterlige.
• Effektiv: Gæld lavinemetoden kan også forkorte den samlede tid, det tager at betale af på al din gæld. Ved først at tage fat på højforrentede lån og betale dem ned så hurtigt som muligt, forhindrer du gælden i at vokse, hvilket betyder, at den betales hurtigere.

Når det er sagt, er der også ulemper. Disse omfatter:

• Kræver disciplin: Det kræver et betydeligt engagement for succesfuldt at implementere gæld lavinemetoden. Du er heller ikke garanteret den mere umiddelbare tilfredsstillelse, der følger med gældssneboldmetoden, som giver dig mulighed for at tjekke din mindste gæld fra din huskeliste først (mere nedenfor).
• Ingen hurtige gevinster: At målrette højrentegæld i stedet for din mindste gæld betyder, at du muligvis sparer på én enkelt gæld i en længere periode. Dette kan blive nedslående sammenlignet med den hurtige gevinst, du får, når du betaler den mindste gæld først.

Hvad er gældssneboldmetoden?

Mens lavinemetoden fokuserer på at målrette gælden med den højeste rente, målretter sneboldmetoden gælden med den mindste saldo. Ved at følge denne metode betaler du ligeledes den minimumsbetaling, der kræves for hver gæld, du skylder, hver måned. Men eventuelle resterende penge til din gælds tilbagebetaling går så til den mindste gæld, du har (i stedet for den med den laveste rente).

Logikken er, at du vil være i stand til at slå denne gæld ud hurtigere end de andre, og få momentum (og motivation!), efterhånden som du gradvist betaler af på din gæld. Når du har betalt en gæld fuldt ud, går du videre til den næste gæld med den laveste saldo. Bemærk, at et realkreditlån (hvis du har et) er udelukket fra denne tilgang.

Bonus: Vil du vide, hvordan du tjener så mange penge, du vil, og lever livet på dine præmisser? Download vores GRATIS ultimative guide til at tjene penge

Et eksempel på gældssneboldmetoden

Lad os igen sige, at du har tre gæld, som du arbejder på at betale af:et personligt lån og to forskellige kreditkortgæld. Hver enkelt har sin egen saldo, ÅOP og mindste forfaldne månedlige betaling. Da renter ikke er en faktor med gældssneboldmetoden, vil vi kun fokusere på gældssaldoen og minimum forfaldent. Her er en oversigt:

• Det personlige lån har en saldo på 10.000 USD og en månedlig betaling på 250 USD.
• Kreditkort nr. 1 har en saldo på 5.000 USD og en månedlig betaling på 60 USD.
• Kreditkort nr. 2 har en saldo på 12.000 USD og en månedlig betaling på 170 USD.

Lad os sige, at du har 320 USD tilbage til at gå til gæld hver måned. Ved at følge sneboldmetoden ville du sætte de $320 på kreditkort nr. 1, som har den mindste saldo. Når det er betalt, vil du gå videre til den næstmindste gæld, det personlige lån.

Fordele og ulemper ved gældssneboldmetoden 

Sneboldmetoden har sit eget sæt af fordele og ulemper, du skal overveje, når du skal afgøre, hvilken gældstilbagebetalingsmetode der er den rigtige for dig. Fordelene omfatter:

• Motivation: Flere forskellige gældsposter kan være overvældende. Effektiv nedskæring af din liste over IOU'er kan give stor ro i sindet. Når du betaler din mindste gæld først, er du også mere motiveret til at tackle den næste.
• Simpelt: Sneboldmetoden er super nem at implementere. Du behøver ikke at se på ÅOP eller spore, hvordan de ændrer sig (i tilfælde af variable satser). Du kan blot se på hver gælds saldo og strukturere dine betalinger i overensstemmelse hermed.
• Forøgende tillid: Gælden kan være ekstremt overvældende. At vide, at du med succes har betalt én gæld af, kan give dig større selvtillid. Når det kommer til smart pengestyring, er dette generelt et plus.

I mellemtiden omfatter ulemperne ved gældssneboldmetoden:

• Dyrere over tid: Når du fokuserer på gældssaldi i stedet for renter, risikerer du, at højforrentet gæld vokser. Så du kan ende med at betale mere med tiden.
• Ineffektiv: I sidste ende kan sneboldmetoden betyde, at du får brug for mere tid til at betale af på al din gæld. Det kan ske, hvis du har større gæld med høje renter, som vil fortsætte med at påløbe renter og vokse, mens du fokuserer på at tilbagebetale mindre gæld.

Hvad er den væsentligste forskel mellem gældslavinen metode versus gældssneboldmetoden?

Gældskred og sneboldmetoder kræver begge, at du betaler den mindste månedlige betaling på al din gæld hver måned. Hvor de er forskellige, er hvilken gæld du skal fokusere på at betale efter disse minimumskrav er opfyldt. Gæld lavinemetoden kræver afdrag på gælden med den højeste rente, mens gældssneboldmetoden kræver afdrag på gælden med den mindste saldo.

Bonus: Klar til at opgive gæld, spare penge og opbygge reel rigdom? Download vores GRATIS ultimative guide til privatøkonomi.

Hvilken metode skal du bruge?

Så hvilken afdragsstrategi er bedst? Du kan blive overrasket over at høre, at der ikke er et rigtigt svar. Matematisk kan gæld lavinemetoden virke overlegen, da den kan spare dig penge på renter og forbedrer chancerne for, at du bliver gældfri hurtigere.

En succesfuld tilbagebetaling af alle de långivere, du skylder, handler dog ikke kun om at have pengene - det er også et psykologisk spil. Det er her, sneboldstrategien har en klar fordel. Ved at give dig mulighed for hurtigt at krydse din mindste gæld af, giver denne gældsreduktionsstrategi mulighed for hurtige gevinster, hvilket kan være enormt motiverende og kan give dig det boost, du har brug for, for at fortsætte med at forfølge din payoff-strategi.

At betale ned på gæld handler i høj grad om psykologi. Faktisk handler smart pengestyring som helhed om psykologi. Tag for eksempel budgettering. Hvis du føler, at du altid begrænser din livsstil på grund af et budget, er der chance for, at du ender med at bryde den. Et liv med konstant at sige "nej" er simpelthen ikke holdbart for de fleste af os.

Men hvis du i stedet følger en bevidst forbrugsplan - lader dig selv bruge skyldfrit på dine yndlingsfornøjelser - er det mere sandsynligt, at du holder dig til den. Succesfuld pengestyring handler i høj grad om at forstå dine pengeskiver - de ting, du virkelig er spændt på at bruge penge på - og tillade dig selv at bruge dem uden skyld.

Ligeledes er valg af afdragsordning et spørgsmål om at forstå sin egen psyke. Hvis du har flid til at forfølge lavinemetoden, så prøv det. Hvis det er en udfordring, kan du skifte til metoden til afbetaling af sneboldgæld. Den nederste linje er, at begge strategier vil bringe dig tættere på gældssanering og forbedre din kreditscore. Der er også andre måder, hvorpå du kan tage gæld ned, f.eks. via gældskonsolidering.

Forbered dig på økonomisk succes

"Jeg vil lære dig at være rig" tager bedste praksis for personlig økonomi og gør dem nemme at forstå og - lige så vigtigt - nemme at omsætte i praksis. Nøglen til succes ligger i høj grad i ens tankegang, og det er det, vi forsøger at adressere (udover at give dig den faktabaserede information, du har brug for til smart investering, budgettering og mere).

Vil du ændre dit forhold til penge? Vores bog dækker det grundlæggende, herunder både praktiske forhold og psykologiske aspekter. Dyk ned og gør dig klar til en mere solid økonomisk fremtid. Du kan downloade det første kapitel gratis nedenfor.