Mange af os har drømt om potentialet ved førtidspension eller FIRE, men det kan være overvældende at finde ud af, hvordan du kan opretholde dig selv, når du bevæger dig ind i denne nye fase af dit liv.
Heldigvis er der mange muligheder. Udover at spare det beløb, du skal bruge for at gå på pension , kan du også udnytte flere skattesmuthuller for at erhverve midler på dine skattebegunstigede investeringskonti.
Et smuthul:Byg en Roth-konverteringsstige.
En Roth-konverteringsstige fungerer ved at konvertere penge fra en 401k til en traditionel IRA til en Roth IRA og trække hovedbeløbet efter fem år uden nogen bøder .
Dette betyder, at du vil være i stand til at hæve penge fra din 401k og Roth IRA tidligere - så du kan bruge dine penge hurtigere og gå på pension hurtigere (hvis det er din ting).
Der er dog lidt mere i det end det. For fuldt ud at forstå, hvordan det fungerer, er vi nødt til at se på problemerne med en Roth IRA alene.
At have mere end én indkomststrøm kan hjælpe dig gennem hårde økonomiske tider. Lær hvordan du begynder at tjene penge ved siden af med min GRATIS ultimative guide til at tjene pengeNår du overvejer førtidspension, kan traditionelle IRA'er og 401ks synes at sætte dig i en umulig situation. Misforstå os ikke. Vi elsker begge disse former for pensionsopsparing, og de har absolut deres plads på rejsen med smart investering til pension.
Begge disse konti giver dig mulighed for at spare op til pension på en yderst produktiv måde. En traditionel IRA udnytter din indkomst efter skat til at sammensætte renter på dine investeringer over tid. Du skal heller ikke betale skat af det, før du har hævet det.
Ulempen? Du kan først hæve dine penge, når du når pensionsalderen. Det betyder, at når du fylder 59 1/2, kan du endelig få adgang til alle de penge, sandsynligvis år efter, du gerne vil, hvis du planlægger at gå på førtidspension.
Traditionel IRA
401k
En 401k giver dig lignende gevinster og ulemper som en IRA, hvilket giver dig chancen for at bidrage med indkomst før skat denne gang, som en arbejdsgiver kan matche. Du betaler stadig ingen skat, før du hæver den ved pensionsalderen, men du pådrager dig også en bøde på 10 %, hvis du hæver den før den alder.
Denne information kan få nogle mennesker til at føle, at de sidder fast mellem en sten og et hårdt sted. Men heldigvis for dig er det her, Roth-konverteringsstigen kommer i spil, uanset om du har en IRA eller en 401k.
Bonus: Usikker på, hvad forskellen mellem en 401k og en Roth IRA er? Tjek min ultimative guide til privatøkonomi, hvor jeg forklarer alt, hvad du behøver at vide om pensionskonti.Kort sagt er en Roth-konverteringsstige det smuthul, du har for at hæve en stor pulje penge fra dine pensionsfonde, både skatte- og straffrit. Uden denne teknik vil enhver i FIRE-fællesskabet ende med at få en bøde for tidlig tilbagetrækning på op til 10 %, hvilket tager en del ud af de hårdt tjente besparelser.
De fleste af dem, der søger førtidspension, gør det, fordi de har oparbejdet en stor nettoformue. Deres pensionsinvesteringskonti, såsom en 401k eller traditionel IRA, vil afspejle dette værd. For de fleste af dem planlægger de at leve af disse investeringer resten af deres liv. Roth-konverteringsstigen giver dem mulighed for tidligt at få adgang til konti for at gøre det.
Roth-konverteringsstigen involverer i det væsentlige at flytte dine penge fra dine restriktive pensionskonti til et mere åbent system. Fortsæt med at læse for at finde ud af præcis, hvordan vi anbefaler at gøre dette.
En Roth-konverteringsstige er specielt nyttig for folk, der ønsker at gå på tidlig pension. For eksempel, hvis du planlægger at gå på pension, når du er 59 1/2, vil du kun tabe ved at overføre dine penge til en Roth IRA, da den ikke længere er skattebeskyttet. Det positive ved Roth-konverteringsstigen er, at den giver dig mulighed for at hæve penge til at bo i under førtidspension.
Du bør IKKE bruge denne metode til at supplere din indkomst for at opnå en livsstil, du ellers ikke har råd til. I stedet bør pengene realistisk forblive på dine pensionskonti for at påløbe så mange skattefrie renter i så mange år som muligt, ellers vil du finde pensionering noget af en udfordring.
Det kan lyde kompliceret at bruge et smuthul til det bødesystem, der er på plads omkring pensionskasser. Men at bygge en effektiv Roth konverteringsstige er simpelthen et spørgsmål om at flytte rundt på dine penge og tålmodighed, indtil de bliver brugbare. Start din Roth-konverteringsstige med kun fire trin.
"Stigen"-delen af strategien kommer ind i det, når du bruger teknikken på en tilbagevendende årlig basis. Når du bevæger dig mod pensionering, fortsætter du med at bruge stigen til at supplere dine årlige midler, indtil du har nået fem år før 59 1/2, når midlerne bliver tilgængelige.
Du tager penge ud af en skattebeskyttet konto, når du overfører penge fra en traditionel IRA til en Roth IRA. Det betyder, at du skal være klar til at betale skat af alle penge, du overfører fra en 401k eller IRA til en Roth IRA. Dette skyldes, at bidrag til en Roth IRA ikke sænker din justerede bruttoindkomst, hvorimod du kan få skattelettelser, når du yder bidrag til din 401k eller traditionelle IRA. I stedet bliver de penge, du overfører, skattepligtig indkomst for året.
En anden grund til, at du bør undgå at bidrage til en Roth IRA årligt, er, hvis du kommer tæt på at tømme dine pensionskonti før pensionsalderen. Du skal have nok opsparet til at opretholde din foretrukne livsstil, så længe du planlægger at gå på pension.
Derudover kan du kun tage penge ud af en Roth IRA fem år efter den første overførsel af pengene til kontoen. Du skal finde nogle penge at leve for indtil da. Du har muligvis allerede dækket dette fra
Der er dog masser af måder at gøre det på. Her er et par stykker, vi hos IWT elsker:
Da din Roth-konverteringsstige kun giver dig penge, indtil du fylder 59 ½ år, skal du have en pensionsopsparing for årene efter det. Det første skridt til at finde ud af præcis, hvor meget du skal bruge til pensionering, som du kan gøre ved at følge trinene i næste afsnit. Men når det kommer til at investere de penge, du sparer årligt, skal du vide, hvilke typer standardpensionskonti du skal have for at få mest muligt ud af dine penge til førtidspension?
Du vil sandsynligvis spare en betydelig del af din indkomst hvert år til pensionering, især hvis dit mål er at gøre dette tidligt. Det ville dog være bedst at maksimere dine pensionskonti for at gøre rejsen hurtigere. Selvom det vil se anderledes ud for alle på vej mod økonomisk uafhængighed, omfatter de almindelige konti, du kan opbygge, mens du stadig arbejder:
Hver af disse virker lidt anderledes og har forskellige effektivitetspotentialer for dine pensionsfonde. Så hvad mener vi med at maksimere disse konti hver måned eller år?
Alle disse tre konti er skattebeskyttede. Regeringen begrænser mængden af investeringer i disse, så de i en højere lønklasse ikke får mere ud af skattelettelser end de fleste lavere lønmodtagere.
At nå disse grænser er dit mål.
Fra det tidspunkt, du opbygger din nettoformue til dit pensionsmål, er du klar til at gå på tidligt pension og høste frugterne af disse konti ved hjælp af Roth ladder-strategien.
Det beløb, du skal konvertere hvert år, du bruger Roth-stigestrategien, afhænger af, hvor meget du har sparet, og hvor meget du har tænkt dig at bruge hvert år. Så længe du har opsparet nok til pension, bør du kunne overføre det påtænkte beløb, du vil bruge årligt. Så det virkelige spørgsmål er, hvor meget skal du spare til pension?
Du skal se på tre tal for at finde ud af dette:
Du kan finde ud af alle disse tal og derefter, seks år senere, opleve en væsentlig forandring i livet. Husk at være fleksibel med alle disse, uanset om de går op eller ned. Du ved aldrig, hvad livet har i vente for dig.
Når du har beregnet disse tal, kan du komme med en årlig opsparingssats for det præcise beløb, du bør spare hver måned til din pension.
Du kan bruge denne praktiske lommeregner til at finde ud af det. Den bruger 4%-reglen for en sikker tilbagetrækningsrate. Vil du ikke have, at lommeregneren skal gøre arbejdet for dig? Du kan finde ud af dit eget 4 % regelnummer ved at:
Estimaterne nedenfor er alle baseret på, at udgifterne ganges med de typiske 25 år, der forudsættes for en pensionist.
ÅRLIGE UDGIFTER HVOR MEGET SKAL DU SPARE $20,000$500,000$30,000$750,000$40,000$1,000,000$50,000$1,250,000$60,000$1,500,000$70,000$1,7$80,00>figureSelvom tallene kan virke ret store, taler vi om, hvad du skal spare på tværs af en diversificeret portefølje af konti over ganske få år. Så længe du er villig til at gøre en indsats og indse, at jo mere du sparer, jo tidligere kan du nå dine pensionsmål, vil du ikke have problemer med at nå dine måltal.
Det nøjagtige antal afhænger af det nøjagtige beløb, du overfører hvert år, skatteprocenter det år, du overfører, og inflationsrater, som tiden går fremad. Beløbet er dog ikke helt så vigtigt som den metode, du vil bruge til at betale det beløb. Når du har fundet ud af præcis, hvor meget du skal forvente at betale, hver gang du flytter penge fra din 401k eller IRA til en Roth, skal du være parat til at betale dem.
Du skal dog ikke bekymre dig for meget om dette, da du sandsynligvis vil leve af de Roth-bidrag, du har ydet, mens du arbejdede med et tillæg af pengene fra dine pensionskasser. Da Roth-bidrag desuden allerede er beskattet, vil din skatteramme kun tage højde for de årlige overførsler og bør derfor være meget lav.
Der er ingen grænse for, hvor meget du kan konvertere fra dine forskellige pensionskonti til en Roth IRA. Husk dog to ting.
For det første, når disse penge forlader de skattebeskyttede konti, skal du være klar til at håndtere de årlige skatter.
Den anden ting at huske er, at en Roth-stigestrategi kun fungerer, som den skal, hvis du ikke løber tør for penge. Derfor er det vigtigt at evaluere det langsigtede for at sikre, at du stadig har midlerne til at fortsætte med at støtte din livsstil, selv efter du er fyldt 59 1/2.
At spare op til pension er en vane, du kan opbygge. Lær, hvordan du opbygger gode vaner og bryder dårlige med vores GRATIS ultimative guide til vaner.Når du implementerer en Roth-konverteringsstige, bør du starte din første Roth-konvertering det år, du planlægger at gå på pension. Derefter skal du fortsætte med at lave konverteringer for det årlige beløb, du skal bruge for at leve hvert år, med konverteringen fortsætter op til 5 år, før du fylder 59 1/2. På den måde vil det eneste økonomiske "gab" du vil have fra din Roth-konvertering være i de første fem år af pensionering. Når du når 59 1/2, kan du frit hæve penge fra enhver af dine pensionskonti.
Du kan også lave en Roth-konvertering, når du er fyldt 59 1/2 år. Denne form for konvertering kommer dog altid med en skatteregning. Selvom dette er acceptabelt, når alternativet er at tage et 10 % bødegebyr, der ville komme fra at trække fra dine pensionskonti tidligt, er det ikke nødvendigt, efter du har nået pensionsalderen.
Derudover, når du flytter midlerne ud af dine 401k eller en traditionel IRA, betyder det, at du går glip af enhver skattefri vækst, du kunne have haft.
At spille dine kort rigtigt i dine arbejdsår kan virke værdiløst, hvis du skal tage strafgebyr efter strafgebyr for at få adgang til dine penge. Ved at bruge en Roth-konverteringsstige får du dog en måde at blive medlem af FIRE-fællesskabet og nyde førtidspension uden et gebyr på 10 % for det. Hvis du undrer dig over, hvordan du kan hoppe med på denne vogn af økonomisk uafhængighed, så tjek vores ultimative guide til at tjene penge, så du kan starte din egen vej til at blive medlem af FIRE-fællesskabet.