Amerikanerne skylder 1,5 billioner dollars i studielånsgæld. Den gennemsnitlige kandidat kommer ud af skolen med omkring $30.000 gæld. Med sådanne tal er det let at se, hvorfor konsolidering af studielån er så varmt et emne.
Med en juridisk, medicinsk eller anden avanceret grad kan gældsbeviset nemt ramme $100.000-200.000.
At betale det af er ikke let for nogen.
Lånekonsolidering kan gøre tingene lettere. Men de har også risici.
Her er en guide til, hvad konsolidering af studielån er, hvordan det fungerer for både føderale og private lån, og hvilke studielånsselskaber der tilbyder de bedste tilbud.
Den første ting at vide om konsolidering af studielån er, at der er to hovedtyper afhængigt af, hvilken slags lån du har, føderale eller private.
Hvis du for det meste har private lån, vil du sandsynligvis se konsolidering af studielån kaldet "refinansiering". Der er en masse potentielle fordele ved at refinansiere dine private studielån, herunder at reducere renten og kombinere flere forskellige lån fra forskellige långivere til én overskuelig betaling.
Federal studielån konsolidering er en smule anderledes, disse lån konsolidering programmer accepterer kun føderale lån. Med andre ord kan du ikke lægge private lån ind i et føderalt lånekonsolideringsprogram.
Federal lånekonsolidering varetages af det amerikanske undervisningsministerium. Derudover er målet med føderal lånekonsolidering ikke altid reducerede rentesatser.
Mens konsolidering af dine føderale lån kan sænke dine månedlige betalinger, kan du ende med at betale lidt mere i renter over tid. Konsolidering af dine føderale lån kan også hjælpe dig med at kvalificere dig til visse føderale tilbagebetalingsprogrammer for lån.
Mange låntagere opgraderer med en kombination af føderale og private studielån. I dette tilfælde har du mulighed for at kombinere alle dine lån, inklusive dem, der betjenes af den føderale regering, til et enkelt privat lån.
Den føderale regering tilbyder kun konsolidering for føderale lån. Mens nogle private långivere vil lade dig konsolidere både føderale og private lån.
I en nøddeskal har du to muligheder:
Det er også vigtigt at bemærke, at overførsel af dine føderale lån til en privat långiver kan betyde, at du giver afkald på din ret til visse låntagerbeskyttelser og programmer under føderale lån. Mest bemærkelsesværdigt kan du miste adgangen til føderale programmer for tilgivelse af studielån eller indkomstbaserede tilbagebetalingsprogrammer, der udelukkende tilbydes af den føderale regering.
Hvis du har flere private studielån betjent af forskellige långivere, kan refinansiering hjælpe dig med at reducere din samlede rente samt strømline tilbagebetalingsprocessen ved at flytte alle dine lån til en enkelt långiver.
At ansøge om refinansiering af privat studielån svarer meget til at ansøge om enhver anden form for lån eller endda et kreditkort. Når långivere beslutter sig for, om de skal godkende dig, og hvilken rente de skal tilbyde, vil långivere overveje følgende oplysninger:
Din kreditscore er en stor faktor i refinansieringsprocessen. Jo højere din kreditscore, jo bedre vilkår og betingelser, inklusive renter, kan du forvente at modtage. Du kan få en meget bedre rente, hvis din kreditscore er blevet meget bedre, siden du oprindeligt optog lånene. I dette tilfælde er refinansiering værd at overveje, og det vil sandsynligvis virke til din fordel.
Når du er godkendt til privat refinansiering af lån, vil din långiver betale dine individuelle lån tilbage. Derfra foretager du blot en enkelt månedlig betaling til din nye långiver.
I modsætning til private långivere kræver den føderale regering ikke en vis kreditvurdering for at kvalificere sig til konsolidering af føderale studielån.
Hvis du konsoliderer, får du også ro i sindet ved kun at foretage én betaling, og du kan endda ende med at betale mindre hver måned. I nogle tilfælde kan du blive bedt om at konsolidere, hvis du ønsker at kvalificere dig til visse føderale programmer til tilgivelse af studielån eller indkomstbaserede tilbagebetalingsprogrammer, der udelukkende tilbydes til føderale lån.
Husk dog, at konsolidering af føderale studielån ikke nødvendigvis vil reducere din interesse. Selvom det kan sænke din månedlige betaling, vil du sandsynligvis betale flere renter i det lange løb.
Føderale konsolideringslån tilbyder også en fast rente, hvilket kan være betryggende. Regeringen vil beregne din rente ved at tage et gennemsnit af rentesatserne for alle dine eksisterende føderale lån og derefter runde op med en ottendedel af 1 procent. For eksempel, hvis gennemsnittet af dine nuværende renter er 6,15 procent, vil din konsolideringsrente være 6,25 procent.
Det er også værd at bemærke, at den føderale regering aldrig opkræver et gebyr for at konsolidere føderale studielån. Vær på vagt over for tredjepartsvirksomheder, der opkræver betaling for at konsolidere føderale lån.
Refinansiering eller konsolidering af dine studielån kan give en række fordele.
Hvis du har en masse forskellige lån, kan du føle dig overvældet af opgaven med at holde styr på dem alle.
Når du konsoliderer, skal du kun bekymre dig om én betaling. Måske to, hvis du beslutter dig for at holde dine føderale og private lån adskilt. Dette kan hjælpe dig med at undgå sene eller ubesvarede betalinger, hvilket vil skade din kreditscore.
Konsolidering eller refinansiering kan sænke din rente og måske endda din månedlige betaling. Du kan muligvis også forlænge din tilbagebetalingsperiode, hvilket kan reducere, hvor meget du skal betale hver måned.
Dette kan frigøre nogle ressourcer, så du kan fokusere på andre økonomiske mål frem for at dedikere en stor del af din indkomst til dine studielån.
Omkring 1 million låntagere af studielån misligholder hvert år, og nogle skøn forudsiger, at 40 procent af alle låntagere vil misligholde i 2023.
Misligholdelse af dine studielån kan have alvorlige konsekvenser. For det første er studielån en af de få gæld, der ikke kan frigøres ved konkurs. Hvis du misligholder, kan din långiver søge inddrivelse eller endda en domstolsdom mod dig. Bevæbnet med en dom kan de udsmykke din løn eller beslaglægge din skatterefusion.
Misligholdelse af et lån vil også sænke din kreditscore. Dette kan have en dominoeffekt på andre områder af dit økonomiske liv. Du kan finde det svært at få et kreditkort, købe en bil, leje en lejlighed eller kvalificere dig til et boliglån. I nogle tilfælde kan en dårlig kredithistorik endda skade dine jobudsigter, da mange arbejdsgivere ser på kandidaternes kreditscore under ansættelsesprocessen. Hvis økonomien er rigtig stram, kan det være værd at betale et større beløb over tid til gengæld for en lavere månedlig betaling lige nu. Det er bestemt et bedre alternativ end at misligholde.
Du har mange muligheder, når det kommer til konsolidering af studielån. Følgende långivere rangerer konsekvent blandt de bedste valg, når det kommer til refinansiering af studielån.
I erhvervslivet siden 2013 er Earnest kendt for sine fleksible tilbagebetalingsbetingelser, herunder muligheden for at forlænge tilbagebetalingsperioden op til 20 år. Du kan også foretage ekstra betalinger uden bøder, og Earnest opkræver ikke gebyrer for sene betalinger.
En af de største ulemper er dog, at Earnest ikke accepterer låntagere, der har brug for en medunderskriver. Hvis du ikke kan kvalificere dig på egen hånd, bliver du nødt til at arbejde med en anden långiver.
Fordele:
Udemper:
Earnest ejes af Navient, som er blevet undersøgt i de senere år for vildledende praksis for studielån. Studielånsfirmaet blev sagsøgt i 2017 af Consumer Financial Protection Bureau.
Overordnet set modtager Earnest positive anmeldelser fra låntagere, hvilket gør det svært at sige, om Navients juridiske problemer er smittet af på Earnest.
SoFi var den første private långiver, der tillod låntagere at konsolidere både føderale og private lån. Virksomheden tilbyder også refinansieringslån til personer med en associeret uddannelse, hvorimod de fleste långivere kræver en bachelorgrad.
Fordele:
Udemper:
SoFi har fået imponerende 4 ud af 5 stjerner ud af mere end 2.300 anmeldelser på Trustpilot, hvilket gør det værd at kigge på, hvis du overvejer at refinansiere dine studielån.
Uddannelseslånsfinansiering er en fantastisk mulighed for folk, der har øget deres kreditscore, siden de blev færdiguddannede, har fleksibilitet med tilbagebetaling og ønsker en bedre rente hos en velrespekteret virksomhed. Du bliver parret med en lånerådgiver under din ansøgning, og Education Loan Finance har nogle af de bedste kundeanmeldelser derude.
Fordele:
Udemper:
Hvis du drukner i studielån og føler, at du knap nok formår at holde hovedet oven vande, kan refinansiering eller konsolidering hjælpe dig med at trække vejret lettere ved at sænke din rente og strømline dine betalinger.
Før du ansøger, skal du dog lave dit hjemmearbejde og tjekke flere långivere. Ikke alene ønsker du den bedste pris, du vil også gerne undgå unødvendige gebyrer. Læs det med småt, og sørg for, at der ikke er nogen skjulte gebyrer, før du accepterer at konsolidere.