Faste følgere på denne blog og mine YouTube-videoer ved, at jeg er en ret positiv fyr. Så hvorfor skulle jeg tage et emne som, hvordan man forbereder sig på den næste recession? Og hvorfor skulle jeg overhovedet spekulere i, at det kan ske allerede i år?
For det kommer til at ramme – før eller siden. Det er heller ikke en krystalkugle forudsigelse. Der har været et dusin recessioner siden 1945, og de sidste to var ret grimme.
I betragtning af den virkelighed er den mest positive og proaktive tilgang at være godt forberedt på forhånd, selvom du ikke ved, hvornår det kommer, eller præcis hvordan det vil udspille sig. Som finansiel rådgiver skylder jeg mine kunder og læsere intet mindre.
Den nuværende økonomiske ekspansion blev officielt den længste nogensinde registreret den 1. juli 2019, hvor den nåede 121 måneder. Seks måneder senere går det stadig. Denne udvidelse er med andre ord godt inde i sit 11. år.
For at sætte det i perspektiv bekræftede en Federal Reserve-publikation den gennemsnitlige længde af en økonomisk ekspansion til kun at være 57 måneder. Det er lige under fem år, hvilket betyder, at den nuværende udvidelse er mere end dobbelt så lang, med 127 måneder pr. 1. januar.
I det mindste statistisk set er vi forsinket til en nedtur. Jeg ringer ikke til en date her, og jeg forsøger heller ikke at fremskrive detaljerne, det vil involvere. Men jeg siger, at det kommer. Og som økonomisk ansvarlige mennesker skylder vi os selv og vores kære at være forberedte.
Fordi de specifikke begivenheder i hver recession er forskellige fra dem før den, kan vi ikke vide, hvordan den næste recession vil forløbe. For eksempel var Dot.com recessionen i begyndelsen af 2000'erne forårsaget af et sammenbrud i teknologisektoren. Den finansielle nedsmeltning for et dusin år siden startede i boligsektoren og spredte sig derefter til banksektoren og resten af økonomien.
Den specifikke årsag til den næste recession kan ikke kendes. Men vi ved, hvordan det påvirker mennesker på det personlige plan. Jobs bliver ustabile eller går tabt. Virksomheder fejler. De finansielle markeder får et hit og trækker porteføljeværdierne ned. Og nogle mennesker mister endda deres hjem.
Det er den del, vi kan kende – og forbered dig på.
Med det i tankerne kan man forberede sig på den næste recession med følgende ni strategier:
Finansielle nødsituationer kan dukke op til enhver tid, men de kan være hyppigere under recessioner. Men bortset fra at have midler afsat til nødsituationer, kan det være befriende at have kontanter i banken til at dække dig, hvis du mister dit job.
Selvom du ikke ønsker at lade dig rive med af at lægge penge i opsparing, vil du måske øge din nødfond fra tre måneders leveomkostninger til seks måneder eller mere. Bare det at have den slags penge i reserve kan reducere frygten for at miste dit job.
Ved at flytte din opsparing over på en af de bedste online opsparingskonti vil du tjene mange gange mere, end din lokale bank sandsynligvis betaler dig.
Når en krise rammer, føles intet så godt som penge i banken. Nu er det tid til at fylde op på det.
En forestående recession er måske ikke det bedste tidspunkt at påtage sig et langsigtet projekt, som at betale ned på dit realkreditlån tidligt. Men det er et glimrende tidspunkt at betale ned eller betale af på anden gæld.
Øverst på listen er kreditkort. Da renterne typisk ligger mellem 15 % og 25 %, er det en glimrende strategi til at forbedre dit cashflow at betale dem af. En anden god strategi er at overføre dine højrentekreditkort til et 0% saldooverførselskort. Det kan eliminere rentebetalinger i 12 til 24 måneder, så mere af din betaling vil gå til din hovedstol. Og som det gør, vil du være i stand til at betale dine kreditkort hurtigere.
Næste i rækken ville være autolån eller andre former for afbetalingsfinansiering. Selvom renterne på disse kan være lave, kan høje faste månedlige betalinger være noget, du ikke har råd til efter et potentielt jobtab. Bare det at få en betaling af din tallerken kan være en stor stressaflastning.
Og selvom du måske ikke er i stand til at betale af på dit realkreditlån, kan du muligvis sænke betalingen ved at omfinansiere til et lån med lavere rente. Det vil være en særlig smart strategi, at renterne stiger før eller under recessionen.
At betale af på studielån – der er ikke noget nemt svar her. Hvis det er et relativt lille beløb, kan det være værd at betale af bare for at slippe af med betalingen (eller for at undgå muligheden for misligholdelse). Men et stort beløb er meget som et realkreditlån. At betale det ud kræver et langsigtet engagement. Du kan være bedre at holde midlerne likvide til nødsituationer end at prøve at tackle en stor lånesaldo med kort varsel. Knus tallene og brug din bedste dømmekraft.
Der er strategier til at afbetale studielån hurtigere, men du skal være parat til fuldt ud at forpligte dig til indsatsen. Undersøg strategier, og se, hvilken der vil fungere bedst for dig.
Hvis det ikke synes muligt at betale dine studielån af, er refinansiering en anden mulighed. Ved at vælge en af de bedste kilder til refinansiering af studielån kan du muligvis få både en lavere rente og en mindre månedlig betaling. Det vil få dit studielån til at forsvinde, men det kan gøre meget mere overskueligt.
Det er her, du kan frigive din indre penny pincher. Hvis du har nogle udgifter, der ikke er absolut nødvendige, er det nu et glimrende tidspunkt at reducere eller fjerne dem.
Afbetaling eller nedbetaling af gæld er en af de bedste måder at reducere leveomkostningerne på. Når du først betaler af på en gæld, er det ikke længere en udgift.
Men bortset fra gæld, så gennemgå alle dine udgifter. Hvis du har et Hulu- eller Netflix-abonnement, du næsten ikke bruger, så slip med det. Har du tænkt på at skære dit kabel over? Nu er det måske på tide. Hvis du har et fitnesscentermedlemskab, men du aldrig går i fitnesscenteret, er det et andet mål. Bare sørg for, at du har alternative metoder til at holde dig i form.
Forsikring. Nu er det et glimrende tidspunkt at foretage en fuldstændig re-evaluering af dine forsikringer. Forsikring er blevet en stor udgift i de fleste husstande, og præmierne kan ofte reduceres med periodiske gennemgange. Forpligtet til at finde den bedste forsikring i hver kategori – liv, sundhed, handicap, forretning og endda kæledyrsforsikringer.
Mad er en anden omkostning, der er et potentielt rigt mål for at reducere udgifter. Start med restaurantmåltider. Hvis du spiser ude to gange om ugen, skal du skære det ned til én gang. Spis på billigere restauranter, og drag fordel af kuponer og tilbud.
Med dagligvareindkøb, kig ind i engrosklubber. Du bliver nødt til at blive medlem, men du får sandsynligvis prisen for medlemskabet tilbage på din første indkøbstur. Hvis du har en i området, så tjek ALDI ud. Det er ukonventionelt for en fødevarebutik, men du kan for alvor skære ned på din dagligvareregning der.
Til sidst, hvis du aldrig har haft en før, så gør dig seriøs med at implementere et budget. Der er gratis budgetapps, du kan bruge til at organisere din økonomi. Nogle gange gør blot det at have dine indtægter og udgifter registreret på én platform et budget mere gennemførligt.
Hvis du har overvejet at bytte til et nyt hjem eller købe en ny bil, så overvej at udsætte købet i et par år.
En af de situationer, der får folk i økonomiske problemer under en recession, er at foretage et større køb – og påtage sig en større månedlig forpligtelse – lige før nedturen rammer.
Det gælder især ved køb af nyt hus. Huspriserne er på det højeste niveau nogensinde, og når niveauer endnu højere, end de var før den sidste bolignedsmeltning. Det burde være et rødt flag.
Det er heller ikke kun grundprisen på huset. Når du skifter fra én bolig til en dyrere, stiger andre udgifter ofte også. Det kan betyde højere forsyningsomkostninger og ejendomsvedligeholdelse, såvel som de udgifter, der uundgåeligt kommer, når du flytter ind i et nyt hjem.
En lille smule forsigtighed nu kan spare dig for store økonomiske problemer senere.
Dette betyder ikke, at det er tid til at dumpe dine aktiebeholdninger. Men det kan være et glimrende tidspunkt at begynde at omdirigere din portefølje til sikrere alternativer.
Prøv disse:
Aktier med højt udbytte. Hvis aktiemarkedet går ned med økonomien, vil der ske et skift i investorfokus. Indkomst bliver vigtigere, når væksten er mindre sikker. Det kan være en god idé at foretrække aktier med højt udbytte frem for vækstaktier.
Overvej at flytte nogle fonde ind i en kategori af aktier kendt som udbyttearistokrater. Det er aktier i store, velkendte virksomheder, som har øget deres udbytte i mindst de sidste 25 år.
Hvis du skal foretage ændringer i din porteføljeallokering, kan det være et glimrende tidspunkt at overveje at skifte mægler nu. Der er sket en masse ændringer i mæglerverdenen, herunder implementeringen af nulkommissionshandler i de sidste par måneder. Undersøg de bedste online mæglere for dig, og foretag ændringerne, mens markederne stadig opfører sig.
Real Estate Investment Trust (REIT'er). De er noget som gensidige fonde, der investerer i erhvervsejendomme. For eksempel kan en REIT have en portefølje af detailejendomme, kontorbygninger eller store lejlighedskomplekser. Det er en måde at diversificere et lille beløb på tværs af mange forskellige ejendomme og endda geografiske placeringer.
REIT'er betaler regelmæssigt udbytte, tilbyder kapitalstigning og har endda visse skattefordele. Og deres præstationer har historisk set været lig med eller bedre end aktier. Equity REITs har klaret sig bedre end aktier med en margin på 12,87 % til 11,64 % mellem 1978 og 2016.
REIT'er er en god måde at diversificere din aktieallokering væk fra en portefølje med alle aktier. De kan fortsætte med at give positive afkast, selvom aktierne falder.
Reducer virksomhedens aktier. Hvis du har mange firmaaktier i din arbejdsgiversponsorerede pensionsordning, kan du overveje at reducere din eksponering. Økonomiske problemer med din arbejdsgiver vil ikke kun påvirke dit job, men det kan få værdien af deres aktier til at falde. At have for mange aktier i den virksomhed, du arbejder for, kan være en dobbeltrisikosituation i en recession.
Dette betyder ikke at sælge investeringer for at rejse kontanter. Hold i stedet dine nye investeringsbidrag i kontanter og likvide midler.
Dette vil opnå tre vigtige mål:
Der er endnu en pointe - når de finansielle markeder ikke er klædt på, er kontanter den eneste virkelig sikre investering. Ved at opbygge dine likviditetsreserver skaber du et virkelig sikkert hjørne af din investeringsportefølje.
Lavkonjunkturer betyder personalereduktioner. I den sidste recession toppede arbejdsløsheden med omkring 10 %. Men den gode nyhed er, at 90 % af arbejderne ikke mistede deres job.
Det er den gruppe, du gerne vil være en del af, når den næste recession rammer. Lov dig selv, at du vil.
Den bedste måde at sikre det på er at forbedre dit professionelle spil. Få certificeringer, professionel træning eller færdighedssæt nu, som vil gøre dig mere værdifuld for din arbejdsgiver. Ja, folk mister deres job under lavkonjunkturer. Men de mest værdifulde medarbejdere beholder deres. Ved at blive bedre til dit arbejde, har du en meget bedre chance for at tælle dig selv blandt de overlevende.
Men der er en sekundær fordel ved at forbedre dine færdigheder og kvalifikationer. Hvis du mister dit job, vil du være bedre kvalificeret til den jobsøgning, der følger.
Det er bedre at implementere disse strategier nu, mens du stadig har kontrol over situationen, end at vente, indtil dit job bliver et problem.
Denne strategi har mindst tre store fordele:
En af de bedste måder at udvikle yderligere indkomststrømme eller i det mindste en ekstra indkomst på er ved at skabe et sidevær. I bund og grund betyder det at blive selvstændig. Men at gøre det med en sidejagt gør hele processen lettere og mindre risikabel.
Tænk på eventuelle færdigheder, du har, især hvis du bruger dem på dit nuværende job eller i tidligere stillinger. Men du kan også overveje de færdigheder, du bruger i dit personlige liv. Enhver eller en kombination af disse færdigheder kan potentielt tjene penge og konverteres til et rentabelt sidegevær.
Det vil tage noget tid at få en side-jas ud af startporten og op til det punkt, hvor der genereres et regulært cashflow. Og det er netop derfor, du skal komme i gang med denne satsning nu.
Der er ingen tvivl om, at det er nervepirrende at bekymre sig om dit job, samtidig med at din aktieportefølje falder. Men en kritisk strategi, når man står over for enhver krise, er ikke at gå i panik. Den bedste måde at gøre det på er ved at være bevidst om at implementere og vedligeholde en positiv tankegang.
Se ikke på en nedtur som en karrieremorder eller slutningen på din investeringsrejse. Se i stedet på det som en overgangstid.
Der er masser at være positiv over i, hvad der ellers kunne betragtes som en dyster situation:
Koncentrer dig om det positive ved en recession, og overlad mørket til andre!
Al denne forberedelse er – mere end noget andet – at tage større kontrol over din økonomi. Hvis du har gjort det under de seneste 11 års ekspansion, burde du være endnu mere motiveret før og under den næste recession.
Og på hvad der kan være den ultimative måde at sætte et positivt spin på den potentielt negative situation, skal du huske, at alle recessioner er midlertidige. Der kan være lidt turbulens undervejs, men du vil overleve det og fortsætte med at trives.
Konvolutbudgettet:Sådan får du det til at fungere for dig
Recession-sikker:Sådan forbereder du dig på en recession når som helst
De største ferieudfordringer for detailhandlere, og hvordan man forbereder sig til travlheden
Hvordan små virksomheder kan forberede sig på coronavirus
De 3 vigtigste pengeregler:Sådan overlever du en recession