Hvert år rammer erkendelsen hjem for mange familier:College er dyrt, og det bliver ikke billigere.
Familier rapporterede at betale $30.017 i gennemsnit for videregående uddannelse i det akademiske år 2019-20, ifølge en rapport fra Sallie Mae. Familier betalte $26.266 i 2018-19 og $26.458 i 2017-18. Familier brugte mere på college på tværs af alle indkomstniveauer og college/universitetstype, ifølge rapporten.
Heldigvis kan du finde måder at få betalt for college. millioner af velorganiserede forældre åbnede 529 planer for deres skolebundne børn eller andre udpegede modtagere for længe siden. At åbne sparegrisen for at finansiere en 529-plan kan være et godt første skridt til at hjælpe med at tackle den dyre realitet med videregående uddannelser. Jo tidligere grisen bliver knækket, jo bedre.
Per definition er en 529-plan en statssponsoreret, skattefordelt investeringskonto, der er specielt designet til at spare til fremtidige uddannelsesomkostninger. Støtteberettigede uddannelsesinstitutioner omfatter enhver højskole, universitet, erhvervsskole eller anden postsekundær uddannelsesinstitution. Du kan også bruge en 529-plan for en folkeskole eller sekundær offentlig, privat eller religiøs skole. Dette betyder, at du nu kan tage føderale skattefrie hævninger (op til $10.000) for at betale for K-12-undervisning.
Du kan vælge mellem 2 typer af 529 planer:forudbetalte undervisningsplaner og college-opsparingsplaner.
Forudbetalte undervisningsplaner giver college-opsparere mulighed for at købe kreditter for at forudbetale hele eller en del af omkostningerne ved en in-state offentlig college-uddannelse eller privat college-uddannelse. For eksempel tilbyder Private College 529 Plan en forudbetalt plan udelukkende til private colleges.
College-opsparingsplaner giver college-opsparere mulighed for at spare op til kvalificerede videregående uddannelsesudgifter, herunder undervisning, obligatoriske gebyrer og værelse og kost. De fungerer meget som en IRA; som college-opsparer kan du investere i investeringsforeninger eller lignende investeringer efter eget valg.
De fleste, men ikke alle, 529-ordninger tilbyder skattefordele for college-opsparere, både på stats- og føderalt niveau. Statens skattefordele vil variere fra stat til stat.
For eksempel i Iowa kan skatteydere, der investerer med College Savings Iowa, trække op til $3.239 i bidrag pr. modtagerkonto fra deres justerede bruttoindkomst. Hvis du er gift med to børn i Iowa, og både du og din ægtefælle bidrager til separate konti, kan I sammen trække op til $12.956 (for 2017).
Igen, hver stat er anderledes, og du bliver nødt til at tjekke 529-planen, der er tilgængelig i din stat.
Hvis du er nysgerrig efter, hvordan skattefradragene vil gavne dig, så tjek Vanguards statsskattefradragsberegner. Det er virkelig nemt at bruge, og baseret på dit planlagte bidragsbeløb, civilstand og årlige indkomst kan du hurtigt tabulere dine samlede nettoskattebesparelser for året.
I sidste ende er den mest givende skattefordel af alle det faktum, at indtjeningen, der genereres i en 529-plan, ikke er underlagt føderale indkomstskatter, og du er heller ikke underlagt statslig eller føderal indkomstskat, når midlerne trækkes fra 529-planen.
Ud over skattefordele er der nogle andre fordele, som skoleopsparere måske ikke kender til:
De fleste stater tilbyder et par forskellige typer planer:en du kan købe direkte fra staten og en du kan købe gennem en mægler. Det er bedst at købe den plan, du kan bruge direkte. Det vil være meget billigere end at betale gebyrer til en mægler.
Traditionelt er det nemt for universitetsopsparere at bestemme, hvilken blanding af aggressive til konservative investeringer en modtager vil kræve. De fleste stater tilbyder aldersbaserede porteføljer (så de er aggressive og flyder med aktier, når dit barn er en baby og tilpasser sig obligationer og kontanter, når han/hun er tættere på sit første år på college).
New Yorks 529 College Savings Program opkræver ikke kontovedligeholdelsesgebyrer, og dets underliggende gebyrer er også lave. For eksempel betaler du kun 1,50 USD i gebyrer om året for hver 1.000 USD, du investerer (0,15 procent samlet årligt aktivbaseret gebyr).
Bedst af alt for personer uden for staten opkræver planen ingen ekstra gebyrer for ikke-New York-beboere.
Wealthfronts 529-plan bringer collegeplanlægning ind i det større billede af din families økonomi. Ud over at hjælpe dig med at anslå fremtidige undervisningsudgifter baseret på data fra Department of Education, foreslår Wealthfront realistiske besparelsesmål hver måned.
Ved at tage højde for forventede fremtidige omkostninger, økonomisk støtte og andre personlige økonomiske mål, holder Wealthfront dig på rette spor for at nå din plans mål. De viser også, hvordan en ændring af dit månedlige bidrag ville flytte din plans besparelser på lang sigt.
Udbetalinger foretaget fra Wealthfronts 529-plan er fritaget for føderale skatter, og afhængigt af din stat kan du muligvis drage fordel af visse statslige skattefordele.
Ohio CollegeAdvantage Direct 529 Savings Plans langsigtede ydeevne har været fremragende:
Derudover kan indbyggere i Ohio kræve et stort skattefradrag eller bidrag på $2.000. Derudover er gebyrerne lave for denne plan. For eksempel er de samlede udgifter 0,23 % til 0,47 %.
My529, tidligere Utah Educational Savings Plan, giver kontohavere mulighed for at vælge mellem 14 forskellige investeringsmuligheder, herunder fire aldersbaserede muligheder, otte statiske muligheder og to tilpassede muligheder. Alle bruger en anden strategi:
Over 30 stater, herunder District of Columbia, tilbyder fuld eller delvis statslig skattefradrag for bidrag til en 529-plan.
Indiana vinder prisen for højeste skattefordele. Indiana tilbyder tre 529 college-opsparingsprogrammer:CollegeChoice 529 Direct, CollegeChoice Advisor og den nyeste Indiana 529-plan er CollegeChoice CD, som tilbyder FDIC-forsikrede opsparingsmuligheder.
Indiana 529 stats skattefordele for indbyggere inkluderer en skattefradrag på 20 procent på bidrag op til $5.000, som kan kræves mod Indiana indkomstskat. Den maksimale årlige kredit er $1.000.
Vanguard 529-planen er en Nevada Trust og har tre fremragende aldersbaserede muligheder, der gør det meste af arbejdet for dig. De er en forudindstillet blanding af Vanguard-investeringer, der automatisk tilpasser sig over tid for at blive mere konservative, efterhånden som dit barn vokser.
Det er nemt at vælge, hvilken aldersbaseret mulighed du ønsker, da du har et valg mellem konservative, moderate og aggressive aldersbaserede muligheder, og hver af dem er ret intuitive. For eksempel vil et barn i alderen tre til fire år i den konservative aldersbaserede mulighed have en vækstportefølje, som vil omfatte 50 procent aktier og 50 procent obligationer. På den anden side vil et barn på samme alder i den aggressive aldersbaserede portefølje have en vækstportefølje på 100 procent aktier.
Vanguard 529-planen tilbyder også 20 individuelle porteføljer, du kan blande, hvis du foretrækker at bygge din egen.
Det er let at se, hvorfor Vanguard 529-planen er fremragende:lave omkostninger, nemme at vælge sparemuligheder og god kundeservice kan alle bane vejen for mange fremtidige college-deltagere.
En ting, du ikke ønsker at gøre med pengene i en 529-plan, er at bruge dem til ikke-uddannelsesudgifter. Lad os sige, at du har brug for nødkontanter, eller beslutter at bruge Juniors college-fond til en ny autocamper i stedet. Du skylder indkomstskat og vil pådrage dig en bøde på ti procent på indtjening (men ikke på bidrag).
Desuden bør din stats skattefradrag ikke være din eneste overvejelse, når du beslutter dig for en 529-plan for din modtager. Tag gebyrer, aktivallokering, ydeevne og endda kundeservice i betragtning, når du afgør, hvilken 529-plan der vil fungere bedst for dig.