Denne uges spørgsmål handler om kreditovervågning og forebyggelse af ID-tyveri, noget mange amerikanere betaler for månedligt. Selvom du ikke bruger en af disse tjenester, har du næsten helt sikkert set annoncerne for dem. Her er spørgsmålet:
Mit spørgsmål er:Jeg betaler nu $9,95 hver måned til [redacted], som køber adgang til min kreditrapport og kreditscore, når som helst jeg vil. Derudover modtager jeg en e-mail hver uge, der beskriver enhver "aktivitet" (eller mangel på samme) på min kreditkonto. "Fraud Alert" er inkluderet i prisen på $9,95. Jeg ville sætte pris på din mening om denne service og dens omkostninger.
Tak for de meget hjælpsomme, jordnære, Money Talk News!!!
– Jim
Tak for de pæne ord, Jim! Og til det store spørgsmål. Her er dit svar:
De siger, at sex sælger, og jeg er sikker på, at de har ret. Men jeg tvivler på, at det overgår frygt. Fra tyverialarmer til beskyttelsesrum, amerikanere udskyder milliarder årligt for at beskytte mod al slags ondskab:nogle virkelige, meget af det meget overdrevet. Men hvor som helst frygt kan blive vækket, kan du vædde på, at der er nogen, der ikke er langt tilbage, der tjener penge.
Sådan er det med kreditovervågning.
Kreditovervågning er en forretning på 3 milliarder dollars, hvor millioner af amerikanere betaler for "beskyttelse" mod ID-tyveri samt større adgang til deres kredithistorik og -resultater. De største fordele? De tre store kreditoplysningsbureauer:Equifax, Experian og TransUnion.
1. Du er ikke ansvarlig, hvis nogen åbner kredit i dit navn.
Vi har alle læst historier om, hvordan omkostningerne ved kreditsvig, ligesom butikstyveri, sendes videre til forbrugerne i form af højere priser. Vi har også læst om det mareridt, der opstår, når din identitet bliver stjålet:Din kredit er smadret, og du er tvunget til at bruge måneder, ja år på at genoprette den. (Selvom der nu er gratis hjælp til at gøre det. Se "Nye værktøjer hjælper ofre med identitetstyveri med at kæmpe tilbage og komme sig.")
Men det er vigtigt at huske, at hvis nogen forfalsker din underskrift på en kreditansøgning, check eller andre steder, er du generelt ikke ansvarlig. Loven begrænser dit ansvar for stjålne kreditkort til $50, og stort set alle kortudstedere giver afkald på selv det.
Som med enhver, der stjæler noget, er tyven ansvarlig. Og hvis tyven ikke bliver fanget eller ikke kan foretage erstatning, er det et problem for den institution, der accepterede den svigagtige sigtelse, ikke dig.
Så det er grunden til ikke at betale for disse tjenester. Men en endnu vigtigere grund er:
2. Kreditovervågning forhindrer ikke ID-tyveri.
Overvågning af din kredit markedsføres, som om det er en tyverialarm, der holder skurke ude. Men hvad det mere ligner, er en alarm, der er udløst, mens de onde går af sted med dine ting. Per definition kan kreditovervågning kun overvåge transaktioner, der har fundet sted, hvilket ikke er det samme som forebyggelse.
Fra forbrugerrapporter:
… Affinion, Experian Consumer Direct og LifeLock [er] blevet fanget og straffet for påstået vildledende markedsføringspraksis, såsom ikke tilstrækkeligt at afsløre automatisk tilmelding efter "gratis" prøveperioder og love at forhindre ID-tyveri, selvom tjenesterne ikke gør det. faktisk gør det.
Hvis du virkelig vil forhindre skurke i at komme afsted med din identitet og gå på en forbrugsrejse, er det ikke svært at gøre, og det koster ikke en skilling. Indsæt blot en svindeladvarsel på din konto. Ifølge Experian:"Beskeder om svindel giver potentielle kreditgivere besked om at bekræfte din identifikation, før du giver kredit i dit navn, hvis nogen bruger dine oplysninger uden dit samtykke."
Lyder det ikke som en god idé? Det koster ingenting, og der er ikke mange bøjler at springe igennem. Tag et kig på formularen og se selv.
Svigadvarsler er ikke nye. Jeg anbefalede dem for år siden i historier som "Gratis ID-tyveribeskyttelse." Ifølge Consumer Financial Protection Bureau, skal de kun bruges, hvis du "tror, at du er (eller er ved at blive) et offer for bedrageri eller identitetstyveri." Men med alle de sikkerhedsbrud, der forekommer praktisk talt dagligt i disse dage, kvalificerer enhver amerikaner sig så ikke?
Så svindeladvarsler er en måde at bremse skurke på. En endnu mere effektiv metode er en sikkerhedsstop. En frysning betyder, at ingen - inklusive dig - kan åbne ny kredit under dit navn, før din konto er "optøet", en proces, der kan tage et par dage.
I modsætning til svindeladvarsler, afhængigt af hvor du bor, er disse ikke altid gratis eller endda tilgængelige, og nogle stater tillader også gebyrer for midlertidigt at ophæve indefrysningen. Læs mere om fastfrysning af kredit på denne side af CFPB-webstedet, og lær om reglerne i din stat på denne side på forbrugerunionens websted.
Endnu en grund til ikke at betale for beskyttelse:
3. Det koster for meget.
Du kan få en gratis kreditrapport en gang om året fra hvert større bureau på AnnualCreditReport.com. Hvis du vil have mere end det, eller vil have en kreditscore, kan du betale en masse:op til $11 for en kreditrapport og $20 for en FICO-kreditscore.
På den baggrund kan det virke som en god handel at bruge en tjeneste, der opkræver $10 om måneden for ubegrænsede kig på din kreditrapport og score. Men i betragtning af, hvad engroskunder betaler for din kreditrapport, er det skandaløst. Ifølge New York Times, mens kreditoplysningsbureauer har lov til at debitere dig op til $11 for at se din kreditrapport, sælger de dem rutinemæssigt til erhvervskunder for så lidt som 20 cents.
Der er også tjenester, der overvåger din kredit uden omkostninger. Credit Sesame tilbyder for eksempel både gratis kreditscore og gratis overvågning. Du behøver ikke at angive et kreditkort for at tilmelde dig, men du bør forvente at få periodiske salgstaler for produkter som realkreditlån og billån.
Og en sidste grund til, at jeg ikke er fan af kreditovervågning …4. Du forårsagede dette problem, og nu skal vi betale dig for hjælp?
Mere skandaløst end de gebyrer, som beskyttelsestjenester opkræver, er det faktum, at vi aldrig skulle have været i stand til at få brug for disse tjenester i første omgang.
Medmindre det er dig, der uagtsomt har ladet dine kreditoplysninger ligge, skal du ikke være bekymret for, om din kredit bliver co-opteret, og du skal ikke springe igennem, hvis det sker. Bank- og kreditoplysningsindustrien tjener årligt milliarder på amerikanske forbrugere. Hvis de ikke gider skabe et system, der beskytter de oplysninger, de indsamler, sælger og bruger til at give kredit, bør de løse - og betale for - de problemer, der opstår.
Men i stedet for at skabe et mere sikkert system, laver de smarte reklamer for at sælge dig "beskyttelse".
Hvis alles kredit blev fastfrosset, ville højprofilerede databrud aldrig forekomme, fordi de kreditkortoplysninger, skurkene indhenter, ville være værdiløse. Kreditindustrien fortjener ikke at tjene penge ved at opkræve dig for beskyttelse mod det rod, den har skabt, og det system, den tjener på.
Der er dem, der er uenige med mig og fremhæver kreditovervågning og -beskyttelse som en smart ting at gøre. For eksempel, i denne artikel, siger personlig finansforfatter Lynnette Khalfani-Cox, "den største enkeltstående grund til at bruge kreditovervågning er, at du vil modtage en utrolig mængde kredituddannelse blot ved at forblive på toppen af din kredit. Alene handlingen med konstant at gennemgå dine kreditfiler og være opmærksom på ændringer i din kreditprofil fremmer øget finansiel viden og bedre kreditbevidsthed."
Overvågning af din kredit er en god lærerig oplevelse. Og hvis du skal ansøge om et realkreditlån eller et andet stort lån, er de tre gratis rapporter, du har ret til årligt fra annualcreditreport.com, muligvis ikke nok. Men betale $10 om måneden eller mere for "uddannelse"? Jeg vil fraråde det, og det samme ville Consumer Financial Protection Bureau. Fra det pågældende bureaus hjemmeside:"Før du overvejer disse tjenester, skal du være opmærksom på, at gratis og billige tjenester også er tilgængelige for at beskytte forbrugerne." De fortsætter med at foreslå at bruge svindelalarmer og kreditfrysning.
Enig eller uenig? Fortæl mig hvad du synes nedenfor eller på vores Facebook-side!
Du kan stille et spørgsmål blot ved at trykke på "svar" til vores e-mail nyhedsbrev. Hvis du ikke abonnerer, skal du rette det lige nu ved at klikke her. De spørgsmål, jeg sandsynligvis vil besvare, er dem, der vil interessere andre læsere. Med andre ord, spørg ikke om superspecifik rådgivning, der kun gælder for dig. Og hvis jeg ikke når til dit spørgsmål, så lov ikke at hade mig. Jeg gør mit bedste, men jeg får mange flere spørgsmål, end jeg har tid til at svare på.
Jeg grundlagde Money Talks News i 1991. Jeg er en CPA og har også opnået licenser inden for aktier, råvarer, optioner, investeringsforeninger, livsforsikringer, værdipapirtilsyn og fast ejendom. Hvis du har lidt tid til at dræbe, kan du lære mere om mig her.
Har du flere pengespørgsmål? Gennemse mange flere Spørg Stacy-svar her.