Hvis du er i nærheden af pensionsalderen, har du sandsynligvis spørgsmål om pension, især når det kommer til penge. Spørgsmål om hvornår man skal tage socialsikring; hvordan man investerer, både før og efter pensionering; om du skal betale af på dit realkreditlån inden du går på pension; spørgsmål om livrenter; og selvfølgelig det store – hvordan man ved, om du får nok.
Følgende er korte, enkle svar på disse almindelige pensionsspørgsmål.
Hvis du gerne vil vide mere, udgiver vi en masse information om pensionering. Vi besvarer også næsten alle pensionsspørgsmål i vores meget populære pensionskursus . Tjek det ud:Den har alt, hvad du behøver for at erstatte pensionsspørgsmål med klare svar.
Nu til Q&A. Hvert spørgsmål besvares i en kort (tre til fem minutter) video, men hvis du hellere vil læse svarene, følger en grov transskription efter hvert enkelt spørgsmål.
Indhold skjul 1Hvor meget skal jeg bruge? 2Hvordan skal jeg investere før og efter pensionering? 3Hvornår skal jeg begynde at tage socialsikring? 4Skal jeg betale mit realkreditlån af inden pensionering? 5Hvad er en livrente, og skal jeg købe en?
I dag skal vi forsøge at besvare et af de mest almindelige og mest kritiske pensionsspørgsmål:at finde ud af præcis, hvor mange penge du skal have sparet op for at betale for en lykkelig, tilfredsstillende og bekymringsfri pension.
Dette er nok det vigtigste pensionsspørgsmål, for det sidste, du vil gøre, er at løbe tør for penge, når du er for gammel til at tjene mere. Så lad os gennemgå dette trin for trin.
Hvis du planlægger at rejse meget, dyrke dyre hobbyer, bo i en fancy pensionistdestination eller lave andre ekstravagante ting, har du naturligvis brug for meget mere, end hvis du planlægger at reducere og ældes i et område med lavere leveomkostninger .
Kort sagt, du kan ikke begynde at estimere, hvor meget du skal bruge i pension uden at tænke på, hvordan du vil bruge dine pensionsår.
Lad os nu gå videre til næste trin:prissætte det. Hvis du tror, du kommer til at bruge mere på pensionen, end du bruger nu, så estimer hvor meget mere. Hvis du tror, det bliver mindre, så estimer hvor meget mindre.
Jeg ved godt, det er ikke nemt at gætte, hvor meget du vil bruge i morgen, langt færre år fra nu, men lad være med at svede det. Om ikke andet, så brug bare det beløb, du bruger nu. Kender du ikke det nummer? Begynd at spore dine udgifter. Der er apps, der vil gøre det for dig automatisk. Vi anbefaler partner-appen YNAB (You Need A Budget), men der er masser af muligheder derude.
Når du har styr på, hvad du gerne vil bruge på pension, er det tid til at gå videre til næste trin:at finde ud af, hvor den dej skal komme fra. En almindelig måde at gætte på, hvor meget du har brug for som pensionist, er at bruge 4 %-reglen.
4 %-reglen antyder, at en blanding af halvdelen af aktier og halvdelen af obligationer vil gøre det muligt for dig at bruge 4 % af din opsparing hvert år uden at røre hovedstolen.
Lad os bruge et simpelt eksempel til at illustrere. Antag, at du anslår, at du har brug for omkring $4.000 om måneden under pensionering. Det er $48.000 om året. Divider 48.000 med 4 %, og ifølge 4 %-reglen skal du bruge 1,2 millioner dollars i opsparing for at kunne bruge 48.000 kroner årligt resten af dit liv.
En anden måde at nå frem til det samme tal på er simpelthen at gange dit årlige indkomstbehov med 25. Uanset hvordan du gør det, er logikken bag 4%-reglen solid. Halvdelen aktier, halvdelen obligationer skulle give et afkast på omkring 7 % over tid. Efter inflation bør du nemt kunne hæve 4 % årligt uden at løbe tør for penge.
Når det er sagt, kan karakteren af både markeder og mennesker hurtigt ændre denne beregning. Hvis du for eksempel lider store aktiemarkedstab tidligt i pensioneringen, kan det sænke dine fremtidige hævninger. Ligeledes hvis du vælter ud med en stor hævning i førtidspension.
Selvom 4%-reglen får det til at se ud som om, du har brug for et væld af besparelser, er det sandsynligvis ikke så slemt, som det ser ud. Det er fordi du forhåbentlig har andre kilder til pensionsindkomst, såsom social sikring.
Du kan få et skøn over din sociale sikring på få sekunder. Bare gå til ssa.gov og brug deres pensionsvurdering. Hvis du vil få $2.000 om måneden fra Social Security, er det eneste, du behøver nu, yderligere $2.000 for at nå dit indkomstmål på $4.000. Så det betyder, at du kun har brug for 600.000 USD i besparelser i stedet for 1,2 millioner USD.
Og det fører os til vores sidste trin, andre måder at tilføje til dit redeæg. Hvordan kan du fede disse besparelser? Mange måder. Eksempler:
Du forstår ideen. Selvom du kommer til kort, når du forestiller dig dit liv efter pensionering, er der ting, du kan gøre, både før og efter pensionering, der kan hjælpe.
Bundlinie? Alle er forskellige, og det samme er deres pensionsløsninger. Det vigtige er at træde et skridt tilbage, se på, hvor du er i dag, tænke over, hvordan du ønsker, at din pension skal se ud og gøre dit bedste for at nå disse opsparingsmål. Jo før du starter den proces, jo bedre.
Når du er gået på pension, vil du gerne have det sjovt. Men hvad du ikke ønsker, er at bekymre dig om, at du kommer til at overleve din opsparing. Du har brugt hele dit liv på at samle nødder til vinteren. Nu er det tid til at håndtere disse nødder.
Sådan investerer du sikkert, både før og efter pensionering:et af de mest almindelige pensionsspørgsmål.
Generelt er balancen mellem at efterlade nok af din opsparing i aktier til vækst og samtidig beholde en anden del i sikrere ting.
Der er flere gennemprøvede systemer til at administrere dine penge både før og efter du går på pension. Lad os se på tre af dem.
En af de mest almindelige og enkle ideer er strategien for at trække-din-alder-fra-100 fra. I denne trækker du blot din alder fra 100 og bruger resultatet til at finde ud af, hvor stor en procentdel af din opsparing, der burde være på aktiemarkedet.
For eksempel, hvis du er 65 år gammel, vil du trække 65 fra 100, hvilket er lig med 35. Det betyder, at 35 % af din langsigtede opsparing går til aktier. Resten investerer du i sikrere aktiver som obligationsfonde og opsparingskonti eller cd'er.
Der er også en variation af denne strategi, der foreslår at trække din alder fra 120 i stedet for 100. Dette vil resultere i, at en højere procentdel af dine aktiver går til aktier. Så hvis man bruger 120, ville en 65-årig have 55 % på aktier i stedet for 35 %.
Uanset hvad er ideen om at trække din alder fra et fast tal et fedt system, fordi det automatisk reducerer børsrisikoen, når du bliver ældre.
Vil du vide mere? Tjek "Byg en succesfuld pensionsplan med disse 5 trin."
Denne investeringstilgang beder dig opdele din opsparing i lang-, mellem- og kortsigtede spande. Med denne strategi beholder du penge, du ikke har brug for, i syv til 10 år på aktier; som vil give dig langsigtet vækst.
Penge, du forventer at få brug for om tre til syv år, kan være i en blanding af aktier og obligationer.
Og endelig, for penge, du har brug for tidligere, vil du bruge en risikofri opsparingskonto eller pengemarkedskonto.
Fordelen ved bucket-tilgangen er, at den sikrer, at de penge, du får brug for i de næste par år, er ude af lagre og dermed ude af skade.
Den endelige strategi, vi vil udforske, er strategien for faste udgifter. Denne metode sikrer, at du har tilstrækkelig garanteret indkomst til at dække alle dine nødvendige udgifter. Penge tilovers ville blive investeret i mere risikable aktiver som aktier.
Eksempel:Lad os sige, at dine ikke-diskretionære udgifter - som husleje, realkreditlån, forsyningsselskaber og mad - summer op til $4.000 om måneden. Din samlede indkomst fra pensioner og social sikring er $3.000. Det betyder, at du har et hul på $1.000. For at bygge bro over dette hul, vil du bruge nogle af dine opsparinger til at købe en øjeblikkelig livrente, der ville betale $1.000 om måneden for livet.
Ikke bekendt med livrenter? De er ikke komplicerede. Når du investerer i en omgående livrente, giver du et forsikringsselskab et engangsbeløb i kontanter, og det accepterer at give dig faste månedlige ydelser for livet. For at lære mere, tjek "Skal jeg købe en livrente til pensionsindkomst?"
Nu har du fået dine faste udgifter dækket af garanteret indkomst:$3.000 fra socialsikring, $1.000 fra din livrente. Det giver dig mulighed for at investere din resterende opsparing i investeringer med højere risiko og højere afkast såsom aktier. Hvis disse investeringer klarer sig godt, har du flere penge til sjove ting som rejser. Hvis dine aktier ikke klarer sig godt, kan du vente, da dine faste udgifter er dækket.
Der har du det:Tre enkle tilgange til investeringsstyring efter pensionering. Ingen af disse ting er hugget i sten, men de vil i det mindste give dig nogle ideer.
For de fleste amerikanere er social sikring grundlaget for pensionsindkomst. Desværre er socialsikring dog ikke så enkel. For eksempel skal du beslutte, om du vil tage det tidligt, sent eller til tiden. Rod det her, og du kan miste titusindvis af dollars i indkomst i løbet af dit liv.
At tage dine ydelser i den tidligst mulige alder, som generelt er 62 år, vil reducere dem med op til 30 % for livet, sammenlignet med det beløb, du får ved at vente til din fulde pensionsalder, som varierer fra 65 til 67, afhængigt af da du blev født. Venter du til efter din fulde pensionsalder med at indsamle, øges din månedlige check med op til 8 % for hvert år du venter, indtil du når 70.
Det kan virke som om onkel Sam betaler dig for at vente, men du bliver faktisk ikke belønnet. I teorien bør du få det samme beløb i løbet af din pension, uanset hvornår du gør krav, da du enten vil modtage en reduceret månedlig ydelse i flere år eller en øget månedlig ydelse i færre år. Når det er sagt, er der dog grunde til at vente og grunde til at snuppe checken ved 62.
Grunde til at kræve tidligt vil omfatte at have en kort forventet levetid, at have brug for pengene ASAP, eller at have mindre børn derhjemme, som er kvalificerede til yderligere ydelser. For mere, se "5 grunde til, at du bør kræve social sikring ASAP."
Der er også grunde til ikke at tage socialsikring tidligt. Det er klart, hvis du kan lide at arbejde og forventer at leve længe, så vent det ud og få en større månedlig ydelse. Plus, den højere månedlige ydelse betyder en højere leveomkostningsjustering, eller COLA, og en større efterladteydelse for en ægtefælle, du efterlader. For flere grunde til at vente, se "7 grunde til, at du ikke bør kræve social sikring tidligt."
Nu kan du se, at det ikke er så simpelt at vide, hvornår man skal kræve sociale sikringsydelser, som det umiddelbart ser ud til. Generelt, hvis du er glad for at arbejde og forventer et langt liv, er det smart at vente. Men hvis du ikke kan vente med at stoppe med at arbejde, ikke forventer et langt liv og/eller har brug for pengene, er der intet galt i at tage det tidligt.
Når det er sagt, som jeg forklarer i vores populære pensionskursus, er social sikring et fantastisk grundlag for din pension, så jo mere du kan få, jo bedre.
Her er grunden til, at jeg elsker Social Security:
Disse funktioner er svære at slå. Og sidst men ikke mindst, for hvert år du venter efter din fulde pensionsalder med at få din ydelse, går din månedlige indkomst med op til 8 % for livet . Og 8 % risikofrit er et godt afkast, nok bedre end de fleste tjener på deres opsparing. Alene det er en god grund til at udsætte at påstå, i det mindste hvis du føler, du komfortabelt kan.
Et sidste forslag. Hvis du er i tvivl om, hvornår du skal gøre krav på din sociale sikring, få hjælp . Det er billigt, og det er det værd, især hvis du har en ægtefælle.
Der er virksomheder, der bruger computeralgoritmer, der lover at maksimere din socialsikringsindkomst. Du giver dem et par enkle oplysninger, de sender dig en personlig rapport tilbage, der præciserer, i hvilken alder du og din ægtefælle skal indgive for at få det størst mulige udbytte i løbet af dit liv.
Rapporter som disse er især nyttige, når to ægtefæller nærmer sig pensionering, da antallet af muligheder stiger dramatisk.
Jeg fik selv en af disse rapporter for et par år siden, og jeg fandt den både nyttig og interessant. Det vil du sikkert også. Det er en billig forsikring for at sikre, at du samler hver skilling, du har ret til. Du kan tjekke vores foretrukne virksomhed, Social Security Choices, på denne side af vores Solutions Center .
Det er almindeligt kendt, at det er vejen at gå uden at gå på pension. Det er klart, at jo færre penge du er tvunget til at sende til kreditorer, jo flere penge skal du have for at nyde livet. Men det er ikke altid muligt og nogle gange ikke engang at foretrække.
At gå på pension med et realkreditlån er ikke så sjældent, som det plejede at være. Ifølge en rapport fra 2014 fra Consumer Financial Protection Bureau ejer omkring 80 % af amerikanerne på 65 år og ældre deres hjem, og antallet af seniorer med realkreditlån er vokset i årevis - hvilket egentlig ikke er så overraskende i betragtning af boligpriserne. været stigende i årevis, og inflationsjusterede lønninger har ikke fulgt med.
Det første du skal vide er, at hvis du skal trække dig tilbage med et realkreditlån, fordi du ikke har noget valg, så gør det. Du er ikke den eneste.
Hvis pensioneringen nærmer sig, og du simpelthen ikke har pengene til at betale af på dit realkreditlån, så er beslutningen truffet for dig. Du går på pension med et realkreditlån. Men hvad hvis du har et valg? Hvad hvis du enten har opsparingen eller indkomsten til at betale af på dit realkreditlån, inden du går på pension? Skulle du? Lad os se på både fordele og ulemper.
Det primære plus ved at gå på pension uden realkredit er øget cash flow. Penge, du ikke længere bruger på dit realkreditlån, kan gå til noget bedre, såsom rejser. En anden fordel er at have en regning mindre at bekymre sig om, hvis tingene skulle gå sydpå. Endelig kan afbetaling på dit realkreditlån bogstaveligt talt gøre dig rigere, hvis du betaler mere på dit realkreditlån, end du tjener på din opsparing.
Eksempel:Hvis du betaler 4 % på dit realkreditlån og kun tjener 2 % i banken, går du baglæns, dvs. bliver fattigere, med 2 % hvert år. Men hvis du betaler det realkreditlån af, bliver du rigere med det beløb.
Hvad er ulemperne ved at betale af på et realkreditlån? Tja, man kunne forvandle et likvidt aktiv, dvs. penge i banken, til et illikvidt aktiv - nemlig egenkapital.
En anden potentiel ulempe:et potentielt skattefradrag mindre.
Endelig, afbetaling på dit realkreditlån handicapper mulighederne for at tjene penge andre steder. Jeg vil give et eksempel fra mit eget liv.
For omkring et årti siden, i dybet af den store recession, havde jeg en masse penge i banken, der næsten ikke tjente. Jeg kunne have brugt det til at betale af på mit realkreditlån, men i stedet brugte jeg kontanterne til at købe nabohuset til en god pris. Jeg ordnede det, lejede det i et stykke tid og solgte det så med en stor fortjeneste et par år senere. Det var en god afvejning, fordi det, jeg tjente på investeringen, mere end opvejede de renter, jeg betalte på mit realkreditlån.
Kort sagt, at have penge i banken kan hjælpe dig med at tjene flere penge. Derudover føles det selvfølgelig godt at vide, at hvis tingene går sydpå, eller der opstår en mulighed, har du pengene til at håndtere det.
Betal dit realkreditlån, hvis:
Betal ikke dit realkreditlån, hvis:
På trods af at jeg har anført realkreditrelaterede skattefradrag i ovenstående lister, bør fradragsberettigede renter aldrig være den eneste begrundelse for at opretholde et realkreditlån. Det er sandt, at muligheden for at fratrække renter effektivt sænker omkostningerne ved at låne. Men fradrag alene kan aldrig retfærdiggøre gæld.
Eksempel:Lad os sige, at jeg er i en skatteklasse på 30 %. Jeg betaler 100 dollars om året i renter, men den rente er fradragsberettiget. De $100, jeg betalte, sparede mig $30 i skat. Men lånet kostede mig stadig 70 dollars, og jeg er fattigere med det beløb.
Det er klart, jo mindre gæld du har, jo bedre, især når du nærmer dig pension. Så selvom du ikke kan betale dit realkreditlån helt af, medmindre du tjener mere, end du betaler i renter eller måske har brug for en masse kontanter inden for en overskuelig fremtid, så prøv at betale så meget af, som du kan.
Dengang kunne arbejdere regne med en pension fra deres arbejdsgivere, som ville tage sig af dem for livet. I disse dage, ikke så meget.
Social sikring er en indkomstkilde, du ikke kan overleve, men for de fleste vil det ikke være nok. Så nutidens seniorer leder efter yderligere kilder til sikker månedlig indkomst.
Det er her livrenter kommer ind.
Livrenter er simpelthen investeringer, der tilbydes af forsikringsselskaber. Hvorfor se til forsikringsselskaber for investeringer? Nå, de tilbyder to fordele i forhold til banker, børsmæglere eller andre investeringsudbydere. For det første kan investeringer, der tilbydes af forsikringsselskaber, udskydes i skat. De kan også omgå skifteretten.
Hvad er skatteudskydelse? Nå, hvis du har en traditionel individuel pensionskonto (IRA) eller 401(k), ved du, at du ikke betaler indkomstskat af indtjeningen, før du tager dem ud. Det er skatteudskydelse.
Ligesom din IRA eller 401(k), når du opretter en livrente, navngiver du en modtager. Det betyder, at hvis du dør, vil modtageren få pengene uden besværet og omkostningerne ved at skulle gennem skifteretten.
Så her er to grunde til, at livrenter er populære:De lader dig udskyde en skatteregning, og de giver dig mulighed for at efterlade penge direkte til dine arvinger. Lad os nu udforske forskellige typer af livrenter.
De tre grundlæggende typer af livrenter er:
Når du planlægger en pensionsindkomst, leder du efter en øjeblikkelig livrente. Du giver forsikringsselskabet et engangsbeløb i kontanter, og de vil begynde at betale dig en garanteret månedlig indkomst.
Din indkomststrøm kan vare i et fast antal år. Eller det kan vare resten af dit liv. Eller det kan vare resten af dit liv, derefter din efterladte ægtefælles liv. Eller det kan også holde hele livet, men i minimum 10 år garanteret. Kort sagt, der er mange måder at oprette en af disse kontrakter på.
Det er klart, at det beløb, du får hver måned, afhænger af, hvor meget du indbetaler hos forsikringsselskabet, samt hvor lang tid du forventer at modtage betalinger. Men hvis du leder efter en forudsigelig indkomst i dine pensionsår - med andre ord en erstatning for en pension - er det her, du kan finde den.
Lad os se på et eksempel. Før jeg skrev dette, gik jeg online og fik et tilbud på en øjeblikkelig livrente til en 65-årig mand. Resultat? Hvis jeg giver forsikringsselskabet 100.000 USD, garanterer de mig 525 USD hver måned hele livet.
Ikke så meget, vel? Og det er en ulempe ved livrenter:For at generere en anstændig månedlig indkomst skal du investere meget.
Mængden af indkomst, du får fra en øjeblikkelig livrente, afhænger af flere ting.
Når renterne er lave, som de er, når jeg skriver dette, vil din garanterede månedlige indkomst også være lavere. Og den månedlige indkomst er låst fast for livet. Skulle kurserne senere stige, ærgerligt; din indkomst vil ikke stige.
Hvilket leder mig til den næste flueben:Når du køber en øjeblikkelig livrente, er dine penge bundet. Der kommer ingen ud af det, selvom en krise skaber behov for kontanter.
Et sidste potentielt problem med alle slags livrenter er for høje gebyrer, som vil reducere den månedlige udbetaling. Som med investeringsforeninger er disse omkostninger ofte ikke synlige, hvilket gør dem vanskelige at vurdere.
En livrente kunne være en passende investering for dem, der nærmer sig pension. Som med enhver investering er sammenligningskøb dog et must. Hvis du leder efter en øjeblikkelig livrente, vil du handle ved at sammenligne mængden af månedlig indkomst og kvaliteten af det forsikringsselskab, der leverer den.
En ting, der er vigtig at huske:Garantier her er kun så solide som virksomheden, der laver dem. Ingen Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) eller anden statslig enhed garanterer med disse ting.
Der er mange virksomheder, der tilbyder livrenter. TIAA CREF er en god lavprisudbyder; det samme er USAA, selvom du bliver nødt til at opfylde berettigelseskravene for at gå gennem en af disse virksomheder.
Du kan også gå direkte til forsikringsselskaber for at handle livrenter, samt til de fleste forsikringsagenter og investeringsrådgivere. Men vær forsigtig og husk denne tommelfingerregel:Jo mere en sælger forsøger at presse noget ned i halsen på dig, jo mere forsigtig skal du være. Undgå så vidt muligt provisionsbaserede finansielle rådgivere.
En anden tommelfingerregel:Hvis du ikke betaler pr. time, betaler du sandsynligvis en kommission. Spørg altid, hvordan din rådgiver får løn.
Bundlinie? Livrenter kan være nyttige til at give månedlig indkomst under pensionering. Bare sørg for at tage dig god tid og få den rigtige.
Det afslutter dagens svar. Men jeg ved, at du har yderligere spørgsmål. Du bliver nødt til at undre dig over ting som:Hvordan skal jeg betale for sundhedspleje? Skal jeg gå på førtidspension? Hvor meget betaler jeg i skat, når jeg går på pension? Skal jeg tage min pension som en livrente eller et engangsbeløb? Hvad skal jeg med mig selv på pension?
Hvis du vil have svar på disse spørgsmål og meget, meget mere, så invester i din fremtid ved at tage et kig på vores fulde pensionskursus . Det er en simpel guide, der har alt, hvad du behøver for at planlægge en bekymringsfri pension fuld af frihed, formål og nydelse.