Denne historie dukkede oprindeligt op på The Penny Hoarder.
Du bruger årtier af dit liv på at arbejde hen imod målet om at gå på pension en dag. Der er et væld af gætværk involveret om, hvornår det vil ske, hvor meget du skal bruge hvert år og endda hvor længe du forventer at leve.
Men når pensionering sker hurtigere, end du havde forventet - på grund af en afskedigelse, helbredsproblemer eller en anden livsbegivenhed - bliver dine årtiers pensionsplanlægning smidt ud af kurs.
Pludselig er din tid til at spare forbi. Nu skal du tjene færre penge til at holde endnu længere, end du havde forestillet dig.
Uanset om du er blevet tvunget til at gå på førtidspension på grund af omstændigheder uden for din kontrol, eller du forbereder dig på et værst tænkeligt scenarie, skal du vide, at du stadig har muligheder for en økonomisk sund pension.
Følg disse trin for at hjælpe dig med at justere dine planer.
Når du skal gå tidligt på pension, bliver du ramt af en stor uventet udgift:at betale for din sundhedspleje, da de fleste mennesker ikke er berettiget til Medicare før de er 65 år.
"At betale for individuel sygeforsikring på egen hånd er dyrere, end de fleste mennesker budgetterer med," siger Mitchell Kraus, en certificeret finansiel planlægger og registreret rektor hos Capital Intelligence Associates i Santa Monica, Californien. "Hvis du tilføjer de højere selvrisikoer og egenbetalinger, kan omkostningerne i de fleste individuelle og familiemæssige sundhedsplaner være en budgetoverskridelse."
Hvis du arbejdede for en virksomhed med 20 eller flere ansatte, har du sandsynligvis mulighed for at fortsætte din dækning under COBRA eller Continued Omnibus Budget Reconciliation Act i op til 18 måneder.
Dette er dog en dyr mulighed. Du vil være på krogen for både din andel af planens omkostninger og din arbejdsgivers andel plus et tillæg på 2 %.
Den føderale markedsplads for sygesikring, Healthcare.gov, tilbyder en række forskellige planer på forskellige niveauer af dækning og omkostninger. Det er umagen værd at handle der. Afhængigt af din indkomst kan du være berettiget til et tilskud til at betale for din forsikring.
"Hvis pengene er knappe, kan det redde dit generelle økonomiske velbefindende ved at vide, hvilke tilskud der kan være tilgængelige i din stat gennem Affordable Care Act," siger Kraus.
Hvis du har besluttet dig for at gå på pension på grund af en afskedigelse, skal du sørge for at drage fordel af alle arbejdsløshedsunderstøttelse, du er berettiget til, også selvom du ikke planlægger at vende tilbage til arbejdsstyrken.
Hvis du mistede dit job tidligere i 2020, kan du muligvis med tilbagevirkende kraft søge om ledighed.
Dagpenge kommer ikke til at være megen hjælp i det lange løb. Men de kan være en værdifuld livline, hvis de giver dig tid til at tænke gennem vigtige beslutninger om dine sociale sikringsydelser og pensionskonti.
En tommelfingerregel i økonomisk planlægning er, at de fleste pensionister skal erstatte omkring 70 % til 80 % af deres førtidspensioneringsindkomst.
Du kan få brug for mindre, hvis du har betalt dit realkreditlån og ikke har anden gæld. Eller du kan få brug for væsentligt mere, hvis du har store sundhedsudgifter eller børn, der stadig bor hjemme.
Før du træffer store beslutninger om dine penge, skal du oprette et pensionsbudget, der tager højde for din nye livsstil.
Du skal muligvis budgettere mere for visse udgifter, såsom sundhedspleje, men du kan også finde andre udgifter, du kan reducere eller helt eliminere.
For eksempel, hvis du er en husstand med to biler, kan du og din ægtefælle måske klare dig med et enkelt køretøj, da I ikke længere pendler.
Vi ved, at det kan være en udfordring at vurdere dine behov, når du er nyligt pensioneret, især i en tid med udbredt usikkerhed. En løsning er at lave tre budgetter, så du har en plan for magre tider, gode tider og et sted midt imellem.
Det er vigtigt, at du gennemgår din aktivallokering - dvs. hvor meget du har investeret i aktier, obligationer og likvide midler, såsom indskudsbeviser (CD'er) - med en pro.
"De strategier, der bruges til at spare op til pension, er meget anderledes end dem, der er nødvendige, når man lever på disse aktiver," siger Mark Wilson, CFP og præsident for MILE Wealth Management LLC i Irvine, Californien. "Beskyt et til tre år" af dine forventede udgifter i kontantlignende investeringer; investere resten i et aktivmix, der har nogle vækstmuligheder.”
En del, der bliver vanskelig:Du har ikke råd til så meget risiko, når du først er blevet pensioneret, som du kunne i løbet af dine arbejdsår.
Men du har heller ikke råd til ikke at tage nogle risici. Du har brug for dine penge for at tjene penge, så du ikke tærer på hovedstolen.
Hvis du forlader dit job af en eller anden grund, når du er 55 år eller ældre, har du lov til at udnytte din nuværende 401(k) uden at betale en bøde på 10 % tidlig tilbagetrækning, selvom du skylder indkomstskat, medmindre du har en Roth 401(k).
Bemærk, at denne regel ikke gælder for 401(k)-planer, du har hos tidligere arbejdsgivere. For gamle 401(k)'er og traditionelle IRA'er skal du vente, indtil du er 59½, med at hæve penge i de fleste tilfælde for at undgå straffen på 10 %.
Din Roth IRA giver skattefri indkomst, når du hæver den, forudsat at du er 59½ og du har haft kontoen i mindst fem år.
Hvis du har flere pensionskonti, er det vigtigt, at du gennemgår din situation med en skatteprofessionel for at bestemme, hvordan du minimerer din skat. Du kan også diskutere, om du skal rulle over din 401(k) til en IRA.
Hvis du har en alvorlig kontantmangel, har du måske ikke den luksus at vente, indtil du er 67 eller 70 med at få en højere socialsikringsydelse. Men for de fleste, der har andre indtægtskilder, kan det betale sig at udskyde så længe som muligt.
Hvis du tager socialsikring, når du bliver berettiget som 62-årig, vil dine månedlige ydelser være omkring 30 % lavere, end de ville være, hvis du ventede til din fulde pensionsalder på 66 eller 67.
Hvert år du venter ud over det, vil skubbe din ydelse op med yderligere 8 %, indtil du skal begynde at tage den ved 70.
Der er nogle omstændigheder, hvor det giver mening at kræve dine fordele tidligere.
"De to store undtagelser er, når din forventede levetid er under gennemsnittet, eller hvis du vil stifte gæld, der skal tilbagebetales for at betale nuværende regninger," siger Kraus. "Enkeltpersoner bør se på deres skatteklasse og beslutte, om det er bedst at tage nogle penge ud af pensionsordninger eller ud af opsparing. De bør gennemgå deres budget og deres nødreserver.”
Du kan finde måder at tjene ekstra indkomst på uden at gå tilbage til at arbejde mere end 40 timer om ugen. Du kan finde et arbejde hjemmefra eller finde en sideoptræden, såsom online vejledning eller levering af dagligvarer.
Du kan muligvis også udføre freelance- eller konsulentarbejde inden for det felt, du trak dig tilbage fra.
At tjene ekstra penge vil betale sig stort, hvis det hjælper dig med at forsinke socialsikring. Men hvis du allerede får ydelser, og du ikke har nået din fulde pensionsalder, skal du være opmærksom på socialsikringsindtjeningsgrænser, der midlertidigt kan reducere dine ydelser.
En Pew Research-undersøgelse fra 2015 viste, at 61 % af voksne i USA siger, at de hjælper deres voksne børn økonomisk. Hvis du er blandt dem, skal du have en ærlig snak med dine børn om, hvordan din økonomiske situation har ændret sig.
Hvis dine børn henvender sig til dig, når de har brug for hjælp i en nødsituation, er det bedst at have samtalen nu - som i, før en nødsituation sker - om, hvordan du ikke længere har råd til at være den person, der redder dem.
Selvom dette kan være svært, er det det bedste, du kan gøre for dem i det lange løb, at sikre din egen fremtid, så du ikke behøver at være afhængig af dine børn en dag.
Hvis dine indkomstkilder ikke er nok til at få enderne til at mødes, kan det være på tide at skrue ned ved at flytte ind i et mindre hjem eller et område med lavere leveomkostninger.
Hvis du ikke ønsker at forlade dit hjem, kan det være en mulighed at leje et værelse ud eller få et omvendt realkreditlån.
Pension ændrer ikke kun din økonomi. Det er en fuldstændig ændring af livsstil.
"Det første spørgsmål, man normalt stiller en, de møder, er:'Hvad laver du?'" siger Kraus. "Arbejdet fylder også omkring halvdelen af de fleste voksnes vågne timer, når man medregner tiden til at gøre sig klar, pendlingstimer og tid brugt på at tænke på sit job."
Pensionering kan være isolerende. Du har ikke længere daglige interaktioner med kolleger og kunder. Plus, det giver dig meget mere tid på dine hænder.
Det er vigtigt, at du finder hobbyer og måder at holde kontakten med andre på. At vide, hvordan du planlægger at udfylde den tid, vil ikke kun gøre dig gladere - det kan også hjælpe dig med at budgettere bedre, ifølge Kraus.
"En pensionering af havearbejde og spille bridge har en meget anden pris end en pensionering af rejser og golf," sagde han.