Denne historie dukkede oprindeligt op på NewRetirement.
At spare op til pension kan være en utrolig vanskelig opgave, især når din vej er fyldt med forhindringer som tab af job, stigende inflation og gæld. En hindring, du måske ikke tænker på, er din egen familie.
At jonglere med familieforpligtelser gør det svært for mange voksne at spare op til deres egen økonomiske fremtid. Det kan tvinge mange til at fortsætte med at arbejde længe over deres planlagte pensionsalder. Og efterhånden som flere unge dimitterer med studiegæld og kæmper for at få råd til stigende boligpriser - og den ældre generation lever længere - vil problemet sandsynligvis forstærkes.
Så lad os tage et kig på fem grunde til, hvorfor din familie er en af de største risici for din pensionssikkerhed, og hvordan du kan fortsætte med at overholde dine forpligtelser uden at bringe din egen økonomiske fremtid i fare.
Forældre kan ikke lide at tænke på deres børn som en udgift. Men børn er dyre, især hvis du har til hensigt at dække deres universitetsuddannelse. Ifølge College Board, fra 1989-90 til 2019-20, blev den gennemsnitlige undervisning og gebyrer tredoblet ved offentlige fireårige og mere end fordoblet ved offentlige toårige og private nonprofit fireårige institutioner efter justering for inflation.
Mange forældre prioriterer deres barns uddannelse frem for at spare op til pension. Mens motivationen til at hjælpe dit barn med at opgradere fra college gældfrit kommer fra et positivt sted, så husk at college opsparing til dit barn ikke bør være din højeste økonomiske prioritet. Opsparing til pension bør komme først.
Faktum er, at der er mange muligheder for studerende, der har brug for hjælp til at betale for college:optagelse af lavrentelån, optjening af stipendier og arbejdsstudieprogrammer.
At negligere din egen pensionsopsparing kan i det lange løb skade dine børn økonomisk. Hvad sker der, når du skal forlade arbejdsstyrken tidligt på grund af sygdom eller skade og ikke har opsparing nok til at finansiere din pension? Du kan ende med at få brug for økonomisk støtte fra dine børn, ligesom de er ved at blive økonomisk uafhængige.
De høje omkostninger ved videregående uddannelse er ikke den eneste trussel mod din pensionering. Faktisk, ifølge en analyse fra NerdWallet, betaler et flertal af forældre for i det mindste nogle af deres voksne børns udgifter, og det kan koste dem op til $227.000 i pensionsopsparing.
NerdWallet fandt ud af, at 80 % af forældre til voksne børn dækker eller har dækket mindst en del af deres voksne barns udgifter, efter at barnet fyldte 18.
Selvfølgelig er det en del af det at være forælder at hjælpe med at lancere dine børn i voksenlivet. Men hvis lanceringen tager nogle år længere end planlagt, kan det få betydelige konsekvenser senere hen.
For at illustrere, lad os sige, at du betaler 60 dollars om måneden for Juniors mobiltelefon i fem år efter, at han forlader hjemmet, hvorefter du har 22 år tilbage til din pension. Ifølge NerdWallets regnemaskine kan de 60 USD om måneden ende med at koste dig cirka 14.625,70 USD i pensionsopsparing (forudsat et 6 % årligt afkast af investeringer og årlig sammensætning).
Men selvfølgelig betaler mange forældre mere end $60 om måneden. Nogle voksne børn er aldrig flyttet ud fra deres forældres hus, og andre er "boomerang"-børn, der flyttede ind hos deres forældre igen efter at have været ude for sig selv mindst én gang.
Hvis du har svært ved at trække dig tilbage fra dine voksne børns økonomiske støtte, er det tid til en ærlig samtale om økonomisk uafhængighed - både deres og dine. Overvej at skrive en kontrakt, der angiver, hvor længe du er villig til at forsørge et voksent barn, mens det søger job, og spar nogle penge op til at gå ud på egen hånd.
Og lad dit barn vide, hvorfor du skal begrænse din økonomiske støtte. Det kan virke indlysende for dig, at dine økonomiske ressourcer er begrænsede, men det er måske ikke faldet dit barn ind.
Der er en grund til, at folk i 30'erne og 40'erne omtales som "Sandwich-generationen." Selv mens du hjælper dine børn gennem college og ind i en karriere, kan du være ansvarlig for pasning eller dækning af dine egne forældres langtidsplejeudgifter.
Ifølge Merrill Lynchs 2017-rapport, The Journey of Caregiving, tjener 40 millioner amerikanere i øjeblikket som omsorgspersoner for familie eller venner. Når vi tænker på plejepersonale, tænker vi ofte på at yde hjælp til daglige gøremål og personlig pleje, men 68 % bidrager også direkte til modtagerens udgifter, med et gennemsnit på 7.000 USD om året.
Men de reelle omkostninger ved at være en omsorgsperson er ikke altid tydelige. Det er nemt at betale for læge- og leveomkostninger for en ældre forælder, men nogle pårørende forlader også arbejdet for at opfylde deres omsorgsopgaver.
Hvad kan du gøre for at mindske virkningen af at passe en aldrende forælder på din pensionsopsparing?
Tag først en diskussion med dine forældre om deres langsigtede planer, herunder langtidsplejeforsikring, køb af en livrente for at give indkomst, overvejer et omvendt realkreditlån eller koordinering af andre ydelser. Du kan endda sætte dig ned med dem og gennemgå en pensionsplanlægningsøvelse med en god pensionsberegner.
Disse diskussioner kan være svære, men det er meget bedre at være proaktiv i planlægningen, mens dine forældre stadig er ved godt helbred, i stedet for at forvirre, når der er behov for pleje.
Udgør familievirksomheden størstedelen af din pensionsordning? Det er faktisk et ret almindeligt scenarie for små virksomhedsejere i dag. En nylig undersøgelse foretaget af Paychex viste, at kun 30 % af ejerne af små virksomheder følte sig sikre på, at de vil være økonomisk klar til at gå på pension på et tidspunkt.
Men der er flere hindringer for at bruge en tæt holdt virksomhed som en pensionsordning. For det første er der spørgsmålet om, hvor meget virksomheden er værd. Selv en virksomhed, der giver sin ejer en sund indkomst, er måske ikke meget værd for en tredjepart, hvis virksomhedens succes i høj grad afhænger af ejerens viden, erfaring eller omdømme.
Dernæst, hvis du ejer en delandel i en familievirksomhed, stoler du på, at andre familiemedlemmer ikke vil gøre noget for at bringe dine planer i fare.
At regne med en familievirksomhed til at finansiere din pension er en risikabel tilgang. Hvis virksomheden fejler, ændrer det faktum, at fejlen ikke er på dine skuldre, ikke det faktum, at din formue forsvinder med det.
Hvis du sparer på pensionsopsparinger for at sætte indtjening tilbage i væksten af din virksomhed, så overvej at diversificere din pensionsordning. Selv små investeringer i en SEP IRA eller en solo 401(k) kan hjælpe med at reducere din skatteregning nu og vokse skatteudskudt, indtil du har brug for pengene i pension.
Husk, at du i det lange løb skal prioritere at spare op til pension, før du betaler dine voksne børns vej i verden, dækker et familiemedlems langtidspleje eller investerer i familievirksomheden. Det gør dig ikke til et dårligt familiemedlem; det gør dig bare realistisk.
Der er mange finansielle rådgivere, der specialiserer sig i pensionsbehov, der er specifikke for ejere af små virksomheder.
Ældre økonomisk misbrug er uautoriseret eller uretmæssig brug af ressourcer af et ældre familiemedlem eller ven, der er 65 år eller ældre, til penge eller personlig fordel, fortjeneste eller vinding.
Det spænder over et bredt spektrum af svindel, herunder at tage penge eller ejendom, forfalske en ældre persons underskrift og få en ældre person til at underskrive et skøde, testamente eller fuldmagt gennem bedrag, tvang eller unødig indflydelse.
En undersøgelse foretaget af Allianz Life Insurance Company of North America viste, at af de adspurgte, der rapporterede at have oplevet økonomisk misbrug, angav 52 %, at forbrydelsen var begået af et familiemedlem, en ven eller en omsorgsperson sammenlignet med 22 %, der sagde, at en fremmed var gerningsmanden. Og disse procenter underrapporterer sandsynligvis problemet, da mange familier ikke ønsker at indrømme, at et familiemedlem var involveret.
Hvis du vil beskytte dig selv mod bedrageri fra personer, du kender, kan du overveje disse tips: